Решение от 29 апреля 2013 года №2-432/2013

    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
Дело № 2-432 /2013
 
    29 апреля 2013 года г.Черногорск
 
    Судья Черногорского городского суда Республики Хакасия Ермак Л.В.
 
    при секретаре Петрик Н.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Максимову И.С., Максимовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    УСТАНОВИЛ:
 
    Акционерный коммерческий банк «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» (далее ОАО АКБ «Росбанк») обратился в суд с иском к Максимову И.С., Максимовой Н.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Мотивировал свои требования тем, что 21 января 2008 года Максимов И.С. обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере 140000 рублей под 17 процентов годовых. 21 января 2008 года меду истцом и Максимовым И.С. был заключен кредитный договор ***, кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Банк обязательства по предоставлению денежных средств выполнил полностью. Обеспечением исполнения кредитного договора является поручительство Максимовой Н.Ю. 31 декабря 209 года между банком и заемщиком заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору о реструктуризации задолженности. Максимов И.С. свои обязательства по уплате основного долга по кредитному договору, уплате начисленных процентов исполняет ненадлежащим образом. Общая задолженность заемщика по состоянию на 22 марта 2012 года составляет 213201 рубль 25 копеек, в том числе задолженность по основному долгу – 100564 рубля 81 копейка, задолженность по процентам – 108675 рублей 71 копейка, задолженность по комиссии за ведение ссудного счета – 3960 рублей 73 копейки. Просит взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору – 213201 рубль 25 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 5332 рубля 01 копейка.
 
    Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
 
    Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии с частью 1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
 
    В силу части 1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с частью 1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с частью 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно части 1 ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии со ст.361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают пере кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (части 1,2 ст.363 Гражданского кодекса РФ).
 
    21 января 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Максимовым И.С. заключен кредитный договор ***, согласно которому Максимову И.С. предоставлен кредит в размере 140000 рублей сроком до 21 января 2013 года под 17 процентов годовых. Согласно условиям кредитного договора погашение кредита, уплата начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета осуществляется 21-го числа каждого месяца, размер ежемесячного платежа определен в размере 3898 рублей 38 копеек (заявление Максимова И.С. от 21.01.2008 года о предоставлении кредита на неотложные нужды, информационный график платежей по кредитному договору *** от 21.01.2008 г.).
 
    21 января 2008 года между ОАО АКБ «Росбанк» и Максимовой Н.Ю. заключен договор поручительства ***, согласно которому Максимова Н.Ю. (поручитель) обязалась отвечать перед банком полностью за исполнение Максимовым И.С. его обязательств по кредитному договору *** от 21.01.2008 года.
 
    При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного договором поручительства обязательства поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно (пункт 1.3 договора поручительства).
 
    Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга кредита, уплату процентов за пользование кредитом, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, уплату неустоек, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.
 
    31 декабря 2009 года между ОАО АКБ «Робанк» и Максимовым И.С. заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору, согласно которому Максимову И.С. предоставлена отсрочка по уплате всех платежей сроком на 3 месяца, срок возврата кредита увеличивается до 21 декабря 2014 года, процентная ставка за пользования кредитом изменяется и составляет 23,93294 процента годовых.
 
    Как следует из дополнительного соглашения № 1 от 31.12.2009 года поручитель Максимова Н.Ю. была с дополнительным соглашением ознакомлена, выразила согласие на внесение изменений в кредитный договор.
 
    В судебном заседании установлено, что истец свои обязательства по предоставлению Максимову И.С. кредита в размере 140000 рублей исполнил полностью.
 
    Максимов И.С. обязательства по возврату кредита (основного долга) и уплате процентов не исполнил, оплатив ежемесячные платежи частично.
 
    Согласно пункту 5.4.3 Условий предоставления кредита на неотложные нужды от 21.01.2008 года банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае нарушения клиентом сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий.
 
    Учитывая, что Максимов И.С. в течение срока действия кредитного договора ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату кредита и уплате процентов, у истца возникло право на досрочное взыскание с ответчика всей суммы кредита и причитающихся процентов.
 
    Задолженность Максимова И.С. по основному долгу по состоянию на 29 апреля 2013 года с учетом платежей, произведенных ответчиком 06 декабря 2012 года и 06 февраля 2013 года, составляет 90564 рубля 81 копейка.
 
    Задолженность Максимова И.С. по процентам за пользование кредитом составляет 108675 рублей 71 копейка, расчет указанной задолженности произведен истцом по состоянию на 21 декабря 2014 года.
 
    Положения Гражданского кодекса РФ (часть 2 ст.811, ст.813, часть 2 ст.814) о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода по процентному займу и, по существу, возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (часть 2 ст.15 ГК РФ).
 
    Однако при определении размера ответственности суд учитывает, что банк, получивший в свое распоряжение досрочно возвращенную сумму займа, будучи профессиональным участником финансового рынка, распоряжается ею посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика в данном деле причитающихся процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что дата возврата суммы просроченной задолженности на момент рассмотрения дела суду не известна, а также то, что данная дата может не совпадать с датой окончания срока кредитного договора, суд полагает возможным взыскать проценты за пользование кредитом на дату вынесения решения – 29 апреля 2013 года.
 
    Сумма процентов за пользование кредитом на 29 апреля 2013 года составляет 57057 рублей 18 копеек, из расчета: 47320,21 + 923,16 + 3885,02 + 4928,79, где
 
    47320,21 руб. – задолженность по процентам по состоянию на 21.11.2012 года;
 
    923,16 руб. – проценты за период с 22.11.2012 года по 05.12.2012 года (100564,81 х 23.93294% : 365дн. х 14дн.);
 
    3885,02 руб. – проценты за период с 06.12.2012 года по 05.02.2013 года (95564,81 х 23.93294% : 365дн. х 62дн.);
 
    4928,79 руб. – проценты за период с 06.02.2013 года по 29.04.2013 года (90564,81 х 23,93294% : 365дн. х 83дн.).
 
    С учетом частичной оплаты процентов, произведенной 23 мая 2012 года в размере 3494,82 рубля, 19 июня 2012 года в размере 5000 рублей, 21 сентября 2012 года в размере 4683,12 рублей, 05 октября 2012 года в размере 5000 рублей, 23 ноября 2012 года в размере 4841,56 рубль, 18 января 2013 года в размере 4920,78 рублей, общая задолженность по процентам, подлежащая взысканию с ответчиков составляет 29116 рублей 90 копеек.
 
    Вместе с тем взыскание процентов за пользование кредитом на день вынесения решения не лишает истца права в дальнейшем обратиться за взысканием данных процентов с ответчиков по день фактического погашения ими просроченной задолженности.
 
    Требования истца о взыскании с ответчиков суммы комиссии за ведение ссудного счета в размере 3960 рублей 73 копейки не подлежат удовлетворению в силу нижеследующего.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако, данное Положение и иные нормативные акты, не регулирует распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 года N 302-П и ранее действующего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 05.12.2002 года № 205-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
 
    Следовательно, истецнеобоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению такой платы.
 
    В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. от 25.06.2012 г.) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 3593 рубля 63 копейки, по 1796 рулей 81 копейки с каждого.
 
    Руководствуясь ст.ст.304, 314, 363, 810, 811 ГК РФ, ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Максимова И.С., Максимовой Н.Ю. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» задолженность по кредитному договору *** от 21 января 2008 года по основному долгу – 90564 рубля 81 копейка, по процентам за пользование кредитом – 29116 рублей 90 копеек, всего 119681 (сто девятнадцать тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 71 копейка.
 
    Взыскать с Максимова И.С. в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1796 (одна тысяча семьсот девяносто шесть) рублей 81 копейка.
 
    Взыскать с Максимовой Н.Ю, в пользу Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 1796 (одна тысяча семьсот девяносто шесть) рублей 81 копейка.
 
    В остальной части иска Акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в лице Восточно-Сибирского филиала ОАО АКБ «Росбанк» к Максимову И.С., Максимовой Н.Ю. о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, комиссии за ведение ссудного счета отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья Л.В. Ермак
 
    Мотивированное решение изготовлено и подписано 06 мая 2013 года.