Решение от 09 апреля 2014 года №2-431/2014

    Дело № 2-431/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Суздаль         09 апреля 2014 года
 
    Суздальский районный суд Владимирской области в составе:
 
    председательствующего Кондратьевой О.А.
 
    при секретаре Кулистовой М.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Суздаль Владимирской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Чалганову О. К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «ЭОС» обратилось в суд с иском к Чалганову О.К. о взыскании задолженности по кредитному договору ### в размере *** рублей *** копеек, взыскании расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек. В обоснование иска указано, что *** года между ЗАО <...> и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита ###, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере *** рублей сроком и на условиях, определенных кредитным договором. Договором была установлена процентная ставка ***% годовых, полная стоимость кредита составила ***% годовых. При заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с действующей редакцией общих условий и тарифов, а также получил по одному их экземпляру. *** года между ЗАО <...> и ООО «ЭОС» был заключен договор уступки прав требования № ***, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере *** рублей *** копеек. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с данным иском.
 
    В судебное заседание представитель истца ООО «ЭОС», надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела, не явился, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие его представителя (***).
 
    Ответчик Чалганов О.К. в судебном заседании с исковыми требованиям не согласился, просил в их удовлетворении отказать. Указал, что своего согласия на уступку прав требования от ЗАО <...> к ООО «ЭОС» не давал.
 
    Заслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
 
    В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    На основании статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
 
    По смыслу статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    Судом установлено, что *** между ЗАО <...> и Чалгановым О.К. заключен договор ### о предоставлении кредита в сумме *** рублей. На основании договора банк обязуется открыть клиенту текущий счет в российских рублях и осуществлять его обслуживание, клиент поручает банку не позднее следующего рабочего дня, считая с даты предоставления кредита, перечислить со счета кредит в полном размере по следующим реквизитам: получатель ФГУП «Почта России» ИНН/КПП ###, р/с ### в пользу получателя - Чалганова О.К. Договором предусмотрено, что процентная ставка по кредиту составляет ***%, полная стоимость кредита составляет ***% годовых, общая сумма платежа *** рублей *** копеек, в том числе ежемесячный платеж в погашение задолженности по кредиту *** рубля *** копеек, страховой взнос, подлежащий ежемесячному перечислению в страховую компанию *** рублей *** копейки, дата платежа - каждое *** число месяца, дата предпоследнего платежа - *** года, дата последнего платежа *** года. Кредит считается предоставленным банком с даты зачисления кредита на счет для последующего исполнения поручения клиента о перечислении кредита в соответствии с *** договора. Клиент обязан уплачивать проценты, начисленные с даты следующей за вышеупомянутой датой зачисления кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно. Клиент выражает согласие с предоставленным банком кредитом, сроком, на который предоставлен кредит, сроком уплаты процентов, размером процентной ставки и комиссиями, установленными в тарифах. Открытие счета, предоставление кредита осуществляется на основании договора, общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО <...> и тарифов. Общие условия и тарифы являются приложениями к настоящему договору. Тарифы и общие условия применяются в действующей редакции. При заключении договора клиент ознакомлен с действующей редакцией общих условий и тарифов, а также получил по одному экземпляру общих условий, тарифов и графика платежей. Клиент обязуется соблюдать условия договора, общих условий и тарифов, в том числе возвратить кре6дит, уплатить начисленные проценты и комиссии на условиях, определенных общими условиями, и, в частности осуществлять ежемесячный платеж в сумме и сроки, указанные в приложении ### к договору и в графике платежей. Досрочное погашение задолженности по инициативе клиента осуществляется только в полной сумме. Пунктом *** приложения ### к договору о предоставлении потребительского кредита ### в соответствии с договором, общими условиями и тарифами предусмотрено, что банк открывает для Чалганова О.К. текущий счет в рублях ###. (***). Чалганов О.К. выразил свое согласие на выпуск и обслуживание кредитной карты VIZA для физических лиц Плюс ### от *** (***). Ответчик был ознакомлен с расчетом параметров кредита, согласно которому полная сумма, подлежащая выплате, составляет *** рубля *** копеек, полная стоимость кредита ***% (***).
 
    Суду представлены общие условия обслуживания физических лиц в ЗАО <...>, действующие с *** года, а также тарифы «Потребительский кредит (в наличной форме Плюс», действующие с *** для договоров, заключенных с *** по *** (***). Пунктом *** общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО <...> предусмотрено, что банк вправе передать третьему лицу права (требования), принадлежащие ему по договору (перемена лиц в обязательстве). Согласие клиента для передачи прав не требуется. Если клиент не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав банком или третьим лицом, исполнение обязательств банку признается исполнением надлежащему кредиту (***).
 
    Также судом установлено, что *** между ООО «ЭОС» и истцом заключен договор ### уступки прав требования, по условиям которого цедент передает цессионарию свои права требования, принадлежащие ему на основании обязательств, возникших из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами - заемщиками, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на дату передачи, включая имущественные права требования неуплаченных сумм кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, и другие, связанные с требованиями права, в соответствии с перечнем кредитных договоров, который указан в приложении № 1, содержащем информацию по состоянию на *** к договору, а цессионарий принимает указанные права требования от цедента в порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором. При этом к цессионарию не переходят какие-либо обязанности, связанные с вышеуказанным договором, из которых возникла задолженность, в том числе: предоставлять должникам денежные средства, начислять с момента перехода прав требования проценты, пени и штрафы по кредитным договорам, вести и обслуживать банковские счета (***).
 
    По данным выписки из Приложения ### к упомянутому договору в Перечне кредитных договоров значится кредитный договор ###, заключенный *** г., заемщик Чалганов О.К., с объемом прав требования *** рублей *** копеек, из которых сумма выданного кредита *** рублей (***).
 
    Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    В силу статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    На основании статьи 1 Федерального закона Российской Федерации ### от *** «О банках и банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Согласно статьи 13 данного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.
 
    По смыслу указанных норм в совокупности с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правосубъектностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».
 
    Кроме того, Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Суду представлен устав ООО «ЭОС», в соответствии с которым предметом (видами) деятельности общества являются: правовые услуги, в том числе по представительству в судебных процедурах и по составлению юридической документации, деятельность по финансовому посредничеству, консультирование по вопросам коммерческой деятельности и управления предприятием, деятельность в области бухгалтерского учета и аудита, исследование конъюнктуры рынка и выявление общественного мнения, разработка программного обеспечения и консультирование в этой области, деятельность по созданию и использованию баз данных и информационных ресурсов, деятельность по обработке персональных данных, рекламная деятельность, издательская деятельность. Отдельными видами деятельности, перечень которых устанавливается федеральными законами, общество имеет право заниматься только при получении специального разрешения (лицензии) (***).
 
    Проанализировав содержание кредитного договора ### от ***., заключенного между ЗАО <...> и Чалгановым О.К., суд приходит к выводу об отсутствии в нем условий о возможности передачи банком требований по нему организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Кроме того, истцом не представлено доказательств уведомления ответчика о состоявшемся переходе прав.
 
    ООО «ЭОС» в ответе на запрос суда указало, что не является кредитной организацией, которая для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ от 02.12.1990 ### «О банках и банковской деятельности» (***).
 
    Поскольку истцом не представлено доказательств наличия лицензии на осуществление банковской деятельности, а Чалганов О.К. своего согласия на уступку прав требования организации, не имеющей лицензии на ее осуществление не давал, уступка прав требования в данном случае является недопустимой. ООО «ЭОС» не может заменить банк в сложившихся правоотношениях сторон в качестве нового кредитора, равнозначного кредитной организации по объему прав и обязанностей, а такая уступка влечет за собой нарушение положений законодательства о банковской тайне.
 
    При таком положении суд не находит оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.
 
    Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Чалганову О. К. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба во Владимирский областной суд через Суздальский районный суд Владимирской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено судом 14 апреля 2014 года.
 
                Председательствующий       О.А.Кондратьева