Решение от 13 июня 2013 года №2-430/2013

Решение по гражданскому делу
 
    Мотивированное решение изготовлено 18.06.2013.                                                                                        Дело № 2-430/2013
 
 
З А О Ч Н О Е   Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Екатеринбург                                                                                                            «13» июня 2013 года
 
 
               Мировой судья судебного участка № 3 судебного района, в котором создан Чкаловский районный суд города Екатеринбурга Свердловской области Усатова С.Ю.,
 
    при секретаре Ведель В.Л.,
 
    с участием представителя истца Чиглинцевой Н.С., действующей на основании  доверенности 66 АА № 1675703 от 11.04.20013,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Колывановой Н.С. к открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
              Колыванова Н.С. подала иск к открытому акционерному обществу "Уральский банк реконструкции и развития" (далее ОАО «УБРиР») о защите прав потребителя: о взыскании суммы комиссии за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском карты 400 руб., суммы комиссии за открытие и обслуживание при сопровождении кредита 15 760 руб., неустойки в сумме 10 180 руб. 80 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами 3 918 руб. 26 коп. и компенсации морального вреда  8 000 руб., а также штрафа. 
 
              В обосновании иска указано, что 13.04.2010 сторонами заключено кредитное соглашение КD16164000001325, в котором содержатся элементы, как договора кредита, так и договора банковского счета. По условиям которого, ответчиком предоставлены истцу денежные средства в сумме 394 000 руб. со сроком на 60 месяцев от даты выдачи кредита под 20% годовых. В соответствии с п. 2.2 кредитного соглашения выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п.7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего соглашения. Также кредитным договором в п. 3.2 предусмотрено, что выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита. В приложении №1 к кредитному соглашению № KD16164000001325 от 13.04.2010 указана полная стоимость кредита Истца, куда входит кроме основанного долга и процентов комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита (взимается единовременно при оформлении кредитного договора). Так же 13.04.2010 между сторонами заключен договор на обслуживание счета с использованием банковских карт № СК02235818, по условиям которого банк открывает клиенту счет, номер которого указан в п. 10.1 договора в валюте, указанной в п. 10.2 договора Согласно п. 1.1 договора № СК02235818 от 13.04.2010 при наличии действующего кредитного соглашения, указанный счет используется для осуществления по счету операций по погашению Кредита, в том числе досрочному, с использованием Карт, выданных в рамках настоящего договора. П. 10.3 вышеуказанного договора предусмотрено условие о взимании комиссии за открытие и ведение карточного счета в размере 400 руб. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. При анализе кредитного соглашения, заключенного ОАО «УБРиР» с истцом, можно сделать вывод, что в договоре содержатся условия, не соответствующие законодательству, ущемляющие установленные законом права потребителей. Заключение договора с потребителем осуществляется по типовым условиям, разработанным кредитной организацией. Разработанные банком условия договора являются обязательными для всех заемщиков и единственно возможными условиями получения кредита.
 
    В кредитное соглашение от 13 апреля 2010 года № KD16164000001325, в договор обслуживания счета с использованием банковских карт от 13 апреля 2010 г. № СК02235818, заключенные с Истцом, включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей. Из пунктов 1.1., 2.2., 7.2. соглашения следует, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием карты. Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Более того, п. 3.2 кредитного соглашения установлено, что выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей. В п. 4.2 соглашения указано, что в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт, банк имеет право предъявить требование о расторжении соглашения и возмещении убытков. Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: внесение комиссии за открытие счета, комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета, возврат банковской карты в банк. Таким образом, вышеперечисленные условия соглашения не соответствуют положениям п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Кроме того, условиями п.п. 1.2., 2.4, 7.3 соглашения предусмотрено, что для отражения операций по выдаче и возврату кредита, банк открывает ссудный счет. А действия банка по открытию и ведению счета в рамках кредитного соглашения нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Соответственно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов в рамках кредитного соглашения ущемляют установленные законом права потребителей. Оплачивая проценты на полученную сумму кредита, и возвращая полученную денежную сумму, заемщиком в полном объеме выполняются требования ст. 819 ГК. При этом условие договора об обязанности заемщика по кредитному договору уплатить сумму единовременного платежа, до получения кредита выходит за рамки требований закона и ущемляет права потребителей. Следовательно, включение банком в расчет полной стоимости кредита, приложение к кредитному соглашению № KD 16164000001325 от 13.04.2010 комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, комиссии за открытие и ведение карточного счета, не соответствует действующему законодательству и нарушает права потребителя.
 
    Данными неправомерными действиями ответчика Истцу причинен моральный вред, который Истец оценивает в сумму 8 000,00 руб.,так как Истцу были причинены нравственные страдания выдачей Истцу заемных средств в меньшем размере, чем планировалось Истцом, в связи с тем, что Истец был вынужден оплатить обязательные комиссии Банка прежде, чем получил необходимую сумму.
 
    На дату подачи настоящего искового заявления сумма незаконно уплаченных заемщиком комиссий составляет 16 160 (Шестнадцать тысяч сто шестьдесят) рублей 00 копеек, из них:
 
    — Комиссии за расчетно-кассовое обслуживание — 15 760,00 руб.
 
    — Комиссия за открытие и ведение карточного счета — 400,00 руб.
 
    22.03.2013 заемщиком в адрес Банка было направлено требование о возврате денежных средств, однако Ответчик отказался в добровольном порядке удовлетворять требования потребителя.
 
    Услуга по выдаче истцу кредита была оказана Банком в ненадлежащем виде, поскольку имеет недостатки — нежелательные качества, изъяны, в виде обуславливания оказания данной услуги дополнительной платой за нее, в связи с чем, и на основании ст. ст. 28, 31 закона о защите прав потребителей, считает, что Банк за нарушение прав истца обязан уплатить ей потребительскую неустойку 10 180,80 руб.исходя из следующего расчета: срок неисполнения требований об устранении недостатков и возврата платы за оказанную услугу составляет 21 день (с 22.03.2013 - по 11.04.2013).
 
    Сумма неустойки в соответствии со ст. 395 ГК РФ за период с 13.04.2010 по 11.04.2013 составляет 3 918,26руб.
 
    В связи с необходимостью защиты нарушенного права в судебном порядке, истец была вынуждена обратиться за юридической помощью и оплатить услуги за оказание правовой помощи, согласно договора, в общей сумме 9 000,00 руб., а также выдать представителю доверенность, заверенную нотариально стоимостью 1 500,00 руб.
 
    
Истец просит взыскать с ответчика сумму комиссии за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском карты 400 руб., сумму комиссии за открытие и обслуживание при сопровождении кредита 15 760 руб., неустойку в сумме 10 180 руб. 80 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 3 918 руб. 26 коп. и компенсацию морального вреда 8 000 руб., а также штрафа, оплата юридической помощи 10 500 руб.
 
    Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дополнив, что свобода договора заканчивается тогда, когда условия данного договора начинают нарушать права сторон. Истец не могла  выбрать договор без комиссии и дополнительных услуг, так как условия договора ответчиком изложены как условия договора (типовые). Ответчик был привлечен к административной ответственности за нарушение прав потребителей. Истец является потребителем банковских услуг, которые оказаны ненадлежащего качества, с наличием недостатков. Фактически истец заявил требование об устранении недостатков услуги. Судебные расходы истцом обоснованы. Основанием для взыскания морального вреда является факт нарушения прав истца.
 
    Истец в судебное заседание не явилась, в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ просила рассмотреть дело в её отсутствие.
 
    Представитель ответчика ОАО «УБРиР» в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки не сообщил, надлежаще был извещен о времени и месте судебного заседания. Судом вынесено определение о рассмотрении данного гражданского дела в порядке заочного производства.
 
    В письменном отзыве представитель ответчика ОАО «УБРиР» указал, чтоиз содержания заявления следует, что услуги кредитной организации по открытию и ведению карточного счета являются бесплатными, а взимание платы (комиссии) за эти услуги противоречит Закону и нарушает права Истца. Позиция Истца ошибочна по следующим основаниям: в соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. В данном случае кредитное соглашение (гл. 42 ГК РФ) и договор обслуживания счета с использованием банковских карт (гл. 45 ГК РФ) в совокупности являются именно таким смешанным договором. Наличие банковского счета и банковской карты предоставляет заемщику дополнительные возможности: получение кредита в очень короткие сроки и вне банка, возможность погашения задолженности как пополнением карточного счета (в том числе и вне банка), так и внесением денег в кассу банка (п. 3.19 Соглашения). После погашения счет становится обычным банковским счетом без вышеуказанного ограничения. Таким образом, открытые в рамках кредитных соглашений карточные счета являются действующими банковским счетами. Срок действия карты превышает срок возврата кредита, срок использования банковского счета вообще не ограничен. Таким образом, услуга открытия и ведения карточного счета оказывается реально. В соответствии с п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.08 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» кредитные организации вправе предоставлять физическим лицам кредиты, как путем выдачи наличными через кассу, так и зачислением денежных средств на банковский счет клиента. Согласно Положению ЦБ РФ от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием банковских карт», на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов,предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом (п. 1.4). С заявлением о выдаче кредита без открытия банковского счета Истец не обращался, в выдаче ему такого кредита не отказывалось.Клиенту был предложен и он согласился с конкретным видом кредита — с открытием банковского счета, что подтверждается следующим: между Истцом и Ответчиком были подписаны Кредитное соглашение, Информационный расчет полной стоимости кредита, в который включены комиссии банка, связанные с ведением операций по карточному счету Истца, и Договор обслуживания счета с использованием банковских карт; Истцом было заполнено заявление на выпуск пластиковой карты; Истцом была заполнена расписка в получении банковской пластиковой карты; Истец получил сумму кредита с карточного счета через банковскую карту и обслуживание кредита производил также через банковскую карту.
 
    В связи с этим Ответчик полагает, что в данном случае речь может идти только об оказании дополнительной услуги с согласия потребителя, что разрешается ч. 3 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» и, соответственно, положения ч. 2 этой же статьи не нарушены.
 
    Кроме того, в силу ст. 859 ГК РФ по заявлению клиента договор банковского счета расторгается в любое время и это является основанием для закрытия счета клиента. Возможность расторгнуть договор и прекратить оказание услуги прямо предусмотрена и п. 7.3 Договора обслуживания счета с использованием банковских карт. Таким образом, сторонами согласован порядок расторжения договора, который предусматривает обязательный предварительный возврат банковских карт, являющихся согласно п. 1.2 Договора собственностью банка. Истец договор своевременно в данном порядке не расторг, сохраняет возможность использования банковских карт до настоящего времени.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» кредитование, открытие и ведение счетов являются самостоятельными банковскими услугами, в связи с чем, плата за открытие и ведение счета является оплатой самостоятельной услуги.
 
    В соответствии со ст. 851 ГК РФ, клиент обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента.
 
    В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциямустанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В соответствии со ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнениемкредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    В соответствии с п. 2.1 Указания ЦБ РФ от 13.05.08 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита», в расчет полной стоимости кредита включаются,в том числе, платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии)за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора, комиссииза выдачу кредита; комиссияза открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссииза расчетное и операционное обслуживание, комиссииза выпуск, годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты). Тарифы по данному кредитному продукту были утверждены распоряжением ОАО "УБРиР". В соответствии с утвержденными тарифами Ответчиком был подготовлен Расчет полной стоимости кредита с указанием всех платежей. Расчет полной стоимости кредита был доведен до сведения Истца, что подтверждается его подписью, и является неотъемлемой частью кредитного соглашения.  ОАО "УБРиР" не является монополистом на рынке банковских услуг. В случае несогласия с содержанием услуг, которые предоставляются Ответчиком, Истец имел возможность отказаться от услуг Ответчика и обратиться за кредитом в любую другую кредитную организацию.
 
    Требование истца о компенсации морального вреда не обосновано. В своем заявлении Истец не представил никаких доказательств испытания физических или нравственных страданий, не представил доказательств наступления таких страданий от действий Ответчика.
 
    Размер заявленных истцом расходов на юридические услуги завышен и не соответствует объему оказанных услуг.
 
    Штраф в пользу потребителя является гражданско-правовой санкцией за неудовлетворение отдельных требований потребителя. Неустойка является также санкцией за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя. Обе эти неустойки носят штрафной характер. Ни одна норма ГК РФ не предусматривает взимание двойной неустойки за одно и тоже нарушение. Потребитель вправе требовать выплату штрафа и неустойки, однако нормы ГК РФ не предусматривают взимание двойной неустойки за одно и тоже нарушение. Потребитель вправе выбрать одну из двух санкций. В связи с этим оснований для удовлетворения требований Истца не имеется.     
 
    Заслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, мировой судья находит исковые требования подлежащими  частичному удовлетворению.
 
    Как следует из материалов дела, 13 апреля 2010 года между Колывановой Н.С. (заемщик) и ОАО «УБРиР» (банк) заключено кредитное соглашение № КD16164000001325 по условиям которого Банком предоставлены истцу денежные средства в сумме 394 000 руб.  со сроком на 60 месяцев от даты выдачи кредита под 20% годовых (п.п. 2.1 п.2, п.6, приложение № 1 к кредитному соглашению).
 
    Выдача кредита заемщику осуществляется путем зачисления на карточный счет, номер которого указан в п. 7.2 настоящего соглашения, открытый заемщику для осуществления расчетов с использованием карты в соответствии с договором обслуживания счета с использованием банковской карты, реквизиты которого указаны в п. 7.1 настоящего соглашения (п. 2.2 кредитного соглашения).
 
    Выдача кредита осуществляется после уплаты Заемщиком суммы комиссий и/или других платежей, если они предусмотрены тарифами Банка по данному виду услуг и подлежат уплате до момента выдачи кредита (п.3.2 кредитного соглашения).
 
    Погашение задолженности по кредиту производится заемщиком аннуитетными платежами - ежемесячными равными платежами (за исключением последнего платежа), включающими в себя:
 
    - сумму основного долга по кредиту;
 
    - сумму процентов за пользование кредитом, начисленных на остаток задолженности по основному долгу за соответствующий процентный период;
 
    - комиссии и/или иные платежи, если они предусмотрены Тарифами Банка по данному виду услуги и подлежат уплате ежемесячно (п. 3.5 кредитного соглашения).
 
              При наличии просроченной задолженности по кредиту Банк в безакцепном порядке списывает с карточного счета заемщика поступившие на него денежные средства в день их поступления в погашение просроченной задолженности по кредиту в следующей очередности: пени за просроченный кредит,  пени за просроченные проценты, просроченные комиссии и/или другие платежи, предусмотренные Тарифами Банка по данному виду услуг, просроченные проценты, начисленные проценты за просроченный кредит, просроченный кредит. Банк вправе в одностороннем порядке изменить очередность погашения просроченной задолженности по кредиту (п. 3.17 кредитного соглашения).
 
    В приложении № 1 к кредитному соглашению № КD16164000001325 от 13.04.2010 указана полная стоимость кредита Колывановой Н.С. 642 368 руб. 43 коп., куда входит кроме основанного долга и процентов, также комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита 15 760 руб., комиссия за открытие и ведение карточного счета 400 руб.
 
    13 апреля 2010 года между Колывановой Н.С. (клиент) и ОАО «УБРиР» (банк) заключен договор № СК02235818 на обслуживание счета с использованием банковских карт, по условиям которого банк открывает клиенту счет, номер которого указан в п. 10.1 договора в валюте, указанной в п. 10.2 договора для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его поверенных лиц за товары/услуги и получение наличных денежных средств с использование карт, выданных в рамках настоящего договора. При наличии действующего кредитного соглашения, указанный счет используется для осуществления по счету операций, отражающих безналичные расчеты клиента и его доверенных лиц по погашению кредита, в том числе досрочного, с использованием карт, выданных в рамках настоящего договора (п.п. 1.1 п.1).
 
    Банк осуществляет эмиссию банковских карт с целью проведения безналичных расчетов клиентом или его уполномоченными лицами за товары и услуги, а также получения наличных денежных средств с использованием карты или ее реквизитов. Карта является собственностью банка (п. 1.2 договора).
 
    В п. 10.3 данного договора указано на комиссию за открытие и ведение карточного счета 400 руб.
 
    Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    При анализе кредитного договора, заключенного ОАО «УБРиР» с истцом, установлено, что в договоре содержатся условия, не соответствующие законодательству, ущемляющие установленные законом права потребителей.
 
    Заключение договора с потребителем осуществляется по типовым условиям, разработанным кредитной организацией. Разработанные банком условия договора являются обязательными для всех заемщиков и единственно возможными условиями получения кредита.
 
    В кредитное соглашение от 13 апреля 2010 года № КD16164000001325, в договор обслуживания счета с использованием карты от 13 апреля 2010 года № СК02235818, заключенные с гр. Колывановой Н.С.включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей.
 
    Из пунктов 1.1., 2.2., 7.2. соглашения следует, что предоставление кредита обусловлено оказанием услуг по открытию и ведению банковского счета с использованием карты.
 
    Услуги по открытию счетов, ведение карточного счета являются возмездными. Более того, выдача кредита осуществляется только после уплаты заемщиком суммы комиссий и/или других платежей (пункт 3.2. соглашения).
 
    В пункте 4.5. соглашения указано, что в случае расторжения заемщиком договора обслуживания счета с использованием банковских карт, банк имеет право предъявить требование о расторжении соглашения и возмещении убытков.
 
    Выдача и использование банковской карты, открытие и обслуживание банковских счетов возлагает на граждан дополнительные обременения: внесение комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за открытие и ведение карточного счета; контроль расходования средств со счета по операциям с использованием карты, контроль за своевременным поступлением и перечислением денежных средств со счета, оформление заявления о закрытии счета, возврат банковской карты в банк.
 
    Однако в силу положений глав 39, 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление и обслуживание банковской карты, открытие и обслуживание банковского счета являются самостоятельными услугами по отношению к кредитованию граждан.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 31.08.1998 года №54-П, Положением Банка России от 24.12.2004 года №266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что вышеперечисленные условия соглашения не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», согласно которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В силу пункта 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и норм глав 42, 45 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Более того, согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
 
    Из анализа перечисленных норм следует, что условие договора необходимо излагать с возможностью получения гражданином кредита по его выбору с оказанием дополнительной услуги или без таковой.
 
    Суд считает, что обусловив предоставление кредита обязательным открытием банковского счета, банк, по сути, установил момент исполнения обязательства без учета, как интересов потребителей, так и требований законодательства.
 
    Помимо изложенного, судом установлено, что условиями пунктов 1.2., 2.4, 7.3 соглашения предусмотрено, что для отражения операций по выдаче и возврату кредита, банк открывает ссудный счет.
 
    В графике погашения кредита и расчете полной стоимости кредита указана комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита в рамках кредитного соглашения.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку по кредиту и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями указанной статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению счета в рамках кредитного соглашения нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Соответственно действия банка по взиманию платы за открытие и ведение счетов в рамках кредитного соглашения ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Далее, в пункте 1.4. соглашений указано, что задолженность по кредиту - это задолженность заемщика перед банком по основному долгу, начисленным процентам, комиссиям и/или другим платежам в соответствии с действующими тарифами банка по данному виду услуг.
 
    При этом в содержании соглашений не содержится условий, указывающих, что тарифы банка являются составной частью договора.
 
    Пунктом 2.1. соглашений предусмотрено, что по соглашению банк обязуется предоставить заемщику кредит на условиях, указанных в пункте 6 соглашения, в котором изложены условия предоставления кредита: сумма кредита, процентная ставка, срок кредита, пени.
 
    Отсылка на то, что дополнительные условия предоставления кредита содержатся в составной части договора - тарифах банка, отсутствует.
 
    В силу пункта 10 соглашений приложением является только расчет полной стоимости кредита.
 
    Кредитный договор составляется в двух экземплярах в письменной форме, один из которых выдается заемщику (пункт 5.5. соглашений). Вручение одного экземпляра тарифов клиенту в качестве неотъемлемого приложения к договору, не предусмотрено.
 
    При отсутствии в договоре существенных условий, свидетельствующих о заключении сделки, банк не вправе налагать на граждан обязанности по уплате соответствующих комиссий и плат и относить их к сумме задолженности (пункты 1.3, 1.5., 3.5, 3.6 соглашения).
 
    Открытый по кредитному соглашению от 13 апреля 2010 года счет служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданной ссуде, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора выдачи и использования банковской карты, договора банковского счета, в связи с чем, ответчик ОАО «УБРиР», обусловив предоставление кредита обязательным открытием банковского счета установил момент исполнения обязательства без учета, как интересов потребителей, так и требований законодательства, что не соответствует положениям пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Таким образом, включение Банком в кредитное соглашение условия о комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита, о комиссии за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском карты (п.п. 3.2, 3.5 кредитного соглашения, приложение № 1 к кредитному соглашению, п. 10.3 договора обслуживания счета с использованием банковской карты) ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания таких условий недействительными.
 
    Согласно представленным приходным кассовым ордерам № 29 и № 30 от 13.04.2010 ответчиком от Колывановой Н.С. получено 15 760 руб. комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита КD 16164000001325 и 400 руб. комиссия за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском карты (л.д. 23).
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Поскольку условия кредитного соглашения об уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита,  комиссия за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском  карты являются недействительными (ничтожными) и, учитывая, что ведение ссудного счета не является услугой, предоставленной заемщику, в силу положений п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд считает необходимым взыскать с ответчика ОАО «УБРиР» в пользу истца комиссию, уплаченную по кредитному соглашению № КD16164000001325, заключенному 13 апреля 2010 года в размере 16 160 руб. (комиссия за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита 15 760 руб., 400 руб. комиссия за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском карты), расчет вышеуказанных сумм, представленных истцом ответчиком не оспаривался.
 
    Положениями п.п.1, 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", на которые ссылается истец, предусматривается ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, однако данных требований истец не заявляла.
 
    Между тем, оснований для применения вышеуказанных норм при расчете неустойки у суда не имеется, поскольку установленные в кредитном договоре сроки выдачи кредита были соблюдены, нарушений в части объема выданных в кредит денежных средств нет. При этом ведение ссудного счета по своему характеру не является ни выполнением работы, ни оказанием услуги для потребителя.
 
    В силу ст. 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие главы 3 Закона РФ "О защите прав потребителей" определяются законом.
 
    Согласно ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.
 
    Таким образом, суд исходит из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска, поскольку иной размер не установлен договором.
 
    С 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования ЦБ РФ была установлена в размере 8,25 % годовых.
 
    Согласно представленным истцом расчетам размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил 3 918 руб. 26 коп., которые не оспорены ответчиком.
 
    Расчет процентов: 16 160 руб.: 360 дней х 8,25% х 1078 дней=3 988 руб. 60 коп.
 
    Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 13.04.2010 (день оплаты комиссии по условиям договора) по 11.04.2013, однако истцом заявлена к взысканию сумма в размере 3 918 руб. 26 коп., в связи с чем, суд не может выйти за рамки исковых требований, согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ и к взысканию с ответчика подлежит указанная истцом сумма.
 
    При заключении кредитного соглашения от 13.04.2010 были нарушены права истца, как потребителя, в связи с чем, в пользу истца следует взыскать компенсацию морального вреда, связанную с нарушением ответчиком прав истца как потребителя в порядке ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей" с учетом того, что доказательств освобождающих ответчика от ответственности в виде взыскания компенсации морального вреда  не представлено.
 
    При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда суд признает достаточным условием для удовлетворения иска - установленный факт нарушения прав потребителя.
 
    Определяя размер компенсации морального вреда, суд с учетом принципа разумности и справедливости полагает, что возмещению подлежит сумма в размере 1000 рублей, с учетом конкретных обстоятельств дела, отсутствия доказательств наступления для истца тяжких неблагоприятных последствий в результате действий ответчика.
 
    22.03.2013 ответчиком ОАО «УБРиР» принята от истца претензия о возврате убытков  15 760 руб. и 400 руб. 
 
    Материалами дела подтверждается, что никаких действий по добровольному исполнению требований потребителя ответчик не предпринял ни до обращения истца в суд с настоящим иском, ни после предъявления иска и вплоть до вынесения решения суда. Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
 
    В связи с тем, что требования истца не были удовлетворены  ответчиком в добровольном порядке, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  с п. 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу потребителя.
 
    Согласно частям 1 и 2 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 данного Кодекса. Это правило относится также к распределению судебных расходов, понесенных сторонами в связи с ведением дела в апелляционной, кассационной и надзорной инстанциях.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ОАО «УБРиР» подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенных требований в размере 1 002 руб. 34 коп.
 
    Суд приходит к выводу о том, что требование Колывановой Н.С. о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя подлежит удовлетворению согласно ст. 100 ГПК РФ с учетом разумности и справедливости: продолжительности (участие в двух судебных заседаниях) и сложности дела в сумме 2 000 руб.
 
    Также в силу ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов  по оказанию юридической помощи 6 000 руб. в соответствии с договором на оказание правовой помощи от 21.03.2013: 500 руб. составление требования о возврате денежных средств, 500 руб. сбор документов, необходимых для подачи искового заявления в суд, 2500 руб. составление искового заявления, подготовка пакета документов для подачи искового заявления в суд 500 руб., 1 000 руб. получение решения суда (исполнительного документа), 1 000 руб. предъявление исполнительного листа к исполнению.
 
    Требования истца о взыскании расходов по оплате доверенности 66 АА № 1675703 от 11.04.20013 на имя Чиглинцевой А.Л. в сумме 1 500 руб. удовлетворению не подлежит, поскольку истцом не подтверждены данные расходы, кроме того данная доверенность выдана истцом на представление её интересов во всех инстанциях безотносительно к рассматриваемому делу.
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 193, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья
 
Р Е Ш И Л:   
 
    иск Колывановой Н.С. к открытому акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о защите прав потребителя удовлетворить частично.  
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в пользу Колывановой Н.С.  сумму комиссии за открытие и обслуживание карточного счета в связи с выпуском карты 400 руб., сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание при сопровождении кредита 15 760 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами 3 918 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда 1 000 руб., судебные расходы по оказанию юридической помощи 6 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 2 000 руб., всего 29 078 руб. 26 коп.
 
    В остальной части в иске отказать.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития»  в пользу Колывановой Н.С. штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, установленных законом в сумме 10 539 руб. 13 коп.  
 
    Взыскать с открытого акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 002 руб. 34 коп
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном  порядке, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Мировой судья