Решение от 29 мая 2013 года №2-428/2013

Решение по гражданскому делу
  ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации    
 
    29.05.2013 г. с. Кармаскалы Суд в составе: председательствующего - мирового судьи судебного участка № 1по Кармаскалинскому району Республики Башкортостан Ахмадуллиной Г.З. при секретаре Захлебиной О.М. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-428/2013г. по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зиняковой<ФИО1>  к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал»», третьему лицу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании  комиссии, процентов, компенсации морального вреда,
 
 
У С Т А Н О В И Л:
 
 
       Межрегиональная общественная организация потребителей (далее- МООП) «Защита прав потребителей» обратилась в интересах Зиняковой<ФИО>  к ООО «Коммерческий банк «Ренессан Капитал»» о признании недействительными условий кредитного договора, применении  последствий недействительности  условий  договора, взыскании уплаченной комиссии за подключение к программе страхования, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных издержек, указывая, что <ДАТА> между сторонами был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого <ФИО3>  получила кредит в сумме 72 960 руб. сроком на 10 98 дней под 20,9% годовых.
 
    Согласно разделу 4 данного договора на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за подключение к программе страхования в размере 12 960 руб. Страховщиком в данном случае выступает страховая организация - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанная сумма комиссии была удержана банком в полном объеме из кредита заемщика <ДАТА>
 
    По мнению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей», включение в кредитный договор условия по уплате комиссии за подключение к Программе страхования нарушает права заемщика как потребителя.
 
    Истец считает, что <ДАТА> ответчик незаконно получил от заемщика деньги по оплате комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 12 960руб.; удерживая их до настоящего дня  в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.
 
    Согласно Указанию Банка России от <ДАТА> <НОМЕР> "О размере ставки рефинансирования Банка России" с <ДАТА>, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процентов годовых.
 
    Период просрочки с <ДАТА> по <ДАТА> 303 (дня)
 
    Проценты итого за период = (12 960) * 303 * 8,25/36000 = 899руб.91 коп.
 
    По мнению МООП «Защита прав потребителей» данную сумму ответчик должен возместить заемщику. У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии за подключение к программе страхования; в противном случае он бы не получил необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик был вынужден дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, МООП «Защита прав потребителей»  полагает, что ответчик, в соответствии со ст.  15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму 1000 руб.
 
    Заемщик и МООП «Защита прав потребителей» до предъявления настоящего иска обращались к ответчику с требованием о возврате заемщику страхового взноса и производных сумм в добровольном порядке. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено. За услуги представителя по данному делу (составление и подачу претензии, искового заявления, представительство в суде первой инстанции) МООП «Защита прав потребителей» заплатила в пользу ИП <ФИО4> 5 000 руб.
 
    В связи с вышеуказанными обстоятельствами МООП «Защита прав потребителей» просит: признать раздел 4 кредитного договора, заключенного между <ФИО3> и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части обязанности заемщика уплаты комиссии за подключение к Программе страхования недействительным, ничтожным; применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу <ФИО3> уплаченную комиссию в сумме 12 960 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 899руб.91 коп., компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб.; взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме  7 429руб.96 коп., из которых 3 714руб.98 коп. взыскать в пользу потребителя, 3 714руб.98 коп. - в пользу МООП «Защита прав потребителей», а также судебные издержки в сумме 5 000 руб. и расходы на отправку почтовой корреспонденции- 43руб.84коп.
 
    <ФИО3>  на судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о  согласии на представление ее интересов в суде  МООП «Защита прав потребителей».
 
                Представитель МООП «Защита прав потребителей» <ФИО4> в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до судебного заседания обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.      
 
    На судебное заседание представитель ответчика не явился во второй  раз. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявлял.
 
    Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о месте и времени судебного разбирательства извещалось, в суд своего представителя не направило, возражений не представило.
 
                Согласно ст. 9 ФЗ от <ДАТА>  <НОМЕР> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от <ДАТА> <НОМЕР> «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику
 
    в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
 
2.
 
 
    По смыслу ст. 934 указание личности застрахованного лица в договоре страхования является существенным условием договора личного страхования.  Между тем договора
 
    страхования, подписанного страховщиком и страхователем с указанием потребителя в качестве застрахованного лица не имеется; потребитель не получал от страховщика какого-либо страхового полиса.
 
    Как установлено судом и подтверждается материалами дела  <ДАТА> между сторонами был заключен кредитный договор.
 
    Согласно п. 4 договора Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования», заключает со страховой компанией ООО «СК Ренессанс Жизнь» договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента-заемщика, а на клиента возложена обязанность по уплате комиссии за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.
 
    Указанная комиссия в размере 12 960 руб.  была удержана банком в полном объеме из суммы кредита заемщика <ДАТА> и, соответственно, в расчет полной стоимости кредита включена наряду с процентами и вышеуказанная комиссия. Таким образом, банк признает и считает данную комиссию составной частью платы за кредит.
 
    По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 ГК РФ.
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Обязанности заемщика определены статьей 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанность заемщика страховать жизнь и здоровье.
 
    Последствия нарушения заемщиком договора займа предусмотрены ст. 811 ГК РФ.
 
    В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Как следует из содержания кредитного договора обязанность клиента по подключению к Программе страхования изначально включена в его условия, являясь, по сути, условием собственно кредитного договора.
 
    Таким образом, исходя из отсутствия заявления или каким -либо иным образом выраженного пожелания истца на заключение договора страхования, предварительное включение условия о подключении к Программе страхования в содержание кредитного договора, суд соглашается с доводами истца о том, что данная услуга  носит выраженный навязанный истцу характер и является непосредственно предусмотренным условием предоставления кредита.
 
    В то же время, ГК РФ и специальным законом не предусмотрено обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при получении кредита.
 
    В соответствии с частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Как следует из приведенных правовых норм, обязанности страховать свою жизнь при заключении кредитного договора у заемщика в силу закона не имеется. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.
 
    Кроме того, следует принять во внимание и то, что кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, в связи с чем клиент, как сторона в договоре, была лишена возможности влиять на его содержание. Условия кредитного договора в части обязанности клиента уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования являются инициативой банка, данные действия совершаются исключительно в интересах и в пользу банка.
 
    В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В силу  ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
 
    С учетом приведенных норм права свобода договора, предусмотренная ст. 421 ГК РФ, не может распространяться на кредитные правоотношения банка с гражданами, получающими услуги банка для личных бытовых нужд, поскольку по смыслу ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия кредитного договора регламентируется ГК РФ.
 
    Таким образом, банк обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - подключения к программе страхования, что запрещается положениями пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Также, материалами дела не подтверждается, что ответчиком заемщику была предоставлена возможность выбора страховой компании.  Страховщик был определен ответчиком в одностороннем порядке.
 
    Учитывая, что судом установлено несоответствие закону заключенной сторонами сделки в части обязанности заемщика по подключению к программе страхования, а также оплаты соответствующей комиссии данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.
 
                Исследовав имеющиеся в материалах дела письменные доказательства, суд приходит к выводу, что, исковые требования о признании сделки недействительной в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования подлежат удовлетворению, поскольку, в этой части кредитный договор противоречит приведенным нормам закона и, помимо этого, нарушает принцип добровольности страхования. Уплаченная истцом сумма подлежит возврату в размере 12 960 руб.
 
    В связи с вышеизложенным, удержанная сумма комиссии подлежит взысканию с ответчика в пользу <ФИО3>
 
    В силу ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем
 
 
 
3.
 
 
    (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в
 
    области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Суд, с учетом обстоятельств дела, считает взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Определяя размер подлежащий взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, суд принимает во внимание расчет процентов, представленный истцом. В пользу <ФИО3> подлежат взысканию проценты в сумме 899руб.91 коп.
 
    Поскольку, Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» является общественным объединением потребителей, согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Если с заявлением в защиту прав потребителя обращаются общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам). Таким образом, требование МООП «Защита прав потребителей» о взыскании в свою пользу 50% от данного штрафа является законным и подлежащим удовлетворению.
 
    Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, понесенных МООП «Защита прав потребителей» на оплату услуг представителя, суд принимает во внимание требования ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в соответствии с предусмотренным ст. 100 ГПК РФ принципом разумности в размере 3000 руб.
 
    Суд удовлетворяет требование  о взыскании с ответчика расходов за отправку в адрес ответчика 21.03.2013г. почтовой корреспонденции (требования о возврате комиссии, процентов и компенсации морального вреда) в размере 43руб.84коп., поскольку указанная сумма в соответствии со ст. 94 ГПК РФ относится издержкам, связанным с рассмотрением дела.
 
    В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.
 
    Суд считает необходимым взыскать с ответчика в федеральный бюджет государственную пошлину в размере, установленном статьей 333.19 Налогового кодекса РФ.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,233-235 ГПК РФ, суд
 
 
Р Е Ш И Л :
 
 
                Исковые требования Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах Зиняковой<ФИО>  к ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал», третьему лицу ООО «СК Ренессанс Жизнь» о признании недействительными условий кредитного договора, применении  последствий недействительности  условий  договора, компенсации морального вреда и судебных издержек удовлетворить частично. 
 
 
                Признать раздел 4 кредитного договора, заключенного между <ФИО3> и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным.Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Зиняковой<ФИО1> комиссию в сумме 12 960 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 899руб.91 коп, компенсацию морального вреда в сумме 1000 руб. Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» штраф в сумме 7 429 руб.96 коп., из которых подлежит взысканию в пользу Зиняковой<ФИО1> 3 714руб.98 коп. и в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» - 3 714руб.98 коп.
 
 
    Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» в пользу Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» 3 000 руб. в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя и 43руб.84коп. -почтовых расходов, связанных с рассмотрением дела.
 
 
    Взыскать с ООО «Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в доход  государства в  сумме  554руб.40 коп.
 
 
    Ответчик вправе подать мировому судье, принявшему заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.           
 
 
    Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кармаскалинский районный суд Республики Башкортостан через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения. Мировой судья Ахмадуллина Г.З.