Решение от 16 мая 2014 года №2-427/2014

                                             Дело № 2-427/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «16» мая 2014 г. г.Кострома
 
    Димитровский районный суд г.Костромы в составе председательствующего судьи Карелина С.А.,
 
    при секретаре К.А.Сосниной,
 
    с участием представителя истца И.С.Ероховой, ответчика Е.Н.Кравченко, представителя ответчиков Богоуславской Е.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Кравченко Е.Н. , Соболева С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Кравченко Е.Н., Соболеву С.В. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе задолженности по основному долгу в размере <данные изъяты> руб., платы за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченному основному долгу в размере <данные изъяты> руб., пени по просроченной плате в размере <данные изъяты> руб., а также судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк и Е.Н.Кравченко заключили кредитный договор, согласно которому ответчику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере <данные изъяты> руб. с уплатой не позднее, чем через 60 месяцев с даты выдачи кредита. В соответствии с п.2 кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Согласно мемориального ордера № кредит предоставлен ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п.3.1.1 кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2008 года. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга и составляет <данные изъяты> руб. за исключением последнего платежа в размере <данные изъяты> руб. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заключен договор поручительства с С.В.Соболевым, в соответствии с которым поручитель отвечает по обязательствам в том же объеме, что и заемщик. Ответчик Кравченко Е.Н. не исполняла свои обязательства надлежащим образом: ею неоднократно нарушались сроки погашения кредита, вследствие чего с неё и поручителя подлежит взысканию задолженность по договору. При расчете задолженности истцом самостоятельно снижены пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты> руб., по просроченным процентам до <данные изъяты> руб.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности И.С.Ерохова исковые требования поддержала по доводам искового заявления, уточнив, что судебные расходы просит взыскать с ответчиков в долевом порядке.
 
    Ответчик Е.Н.Кравченко иск не признала, построив возражения на том, что суммы, перечисляемые ею на банковский счет для погашения кредита списывались на погашение не в полном объеме и не в день поступления. Также просила освободить от ответственности поручителя.
 
    Ответчик С.В.Кравченко в судебное заседание не прибыл, будучи о нем уведомленным, направил для представления своих интересов представителя.
 
    Представитель указанного ответчика по доверенности Е.И.Богоуславская, представляя также интересы ответчика Кравченко Е.Н. по заявленному ею устно ходатайству, удовлетворенному судом, иск не признала. Пояснила, что банк навязал заемщику услугу по открытию банковского счета по тарифу «Бизнес», вследствие чего денежные средства, поступающие на счет, не в полном объеме зачислялись на погашение кредита, что влекло за собой увеличение задолженности. Также считала не соответствующим последствиям нарушения обязательств размер пени, пусть даже и добровольно сниженных истцом.
 
    Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о подсудности ему данного спора, даже несмотря на установленную в кредитном договоре и договоре поручительства договорную подсудность по месту государственной регистрации банка, поскольку в силу ч.4 ст.33 ГПК РФ споры о подсудности не допускаются, а гражданское дело было направлено в Димитровский районный суд г.Костромы из Красносельского районного суда Костромской области. Стороны также считали возможным рассмотрение дела Димитровским районным судом г.Костромы.
 
    В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как видно из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Е.Н.Кравченко, последней предоставляется кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> руб. Сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежат уплате заемщиком в полном объеме не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита.
 
    Как усматривается из уведомления, подписанного при получении кредита Кравченко Е.Н., эффективная ставка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. и срок кредита 60 месяцев составляет 33% годовых. Расчет произведен в соответствии с рекомендациями, изложенными в письме Банка России от 29 декабря 2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам». Данная эффективная ставка действительна при условии соблюдения заемщиком сроком и уплаты сумм ежемесячных платежей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором.
 
    Согласно п. 2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №. Заемщик обязуется до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2008 года обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей (п. 3.1.1.). При поступлении сроков платежа, указанном в графике платежей, банк в безакцептном порядке списывает со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в банке денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей. При наличии на счетах заемщика денежных средств в валюте, отличной от валюты кредита, банк вправе осуществить конвертацию денежных средств по курсу и на условиях, установленных банком на дату списания средств (п. 4.1.). В п. 4.2. кредитного договора указано, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности (п. 5.3) заемщик обязуется уплачивать банку пени в размере 0,5 (ноль целых пять десятых) процента от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Указанную пеню банк вправе списать в безакцептном порядке со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика в банке.
 
    Как следует из мемориального ордера № от ДД.ММ.ГГГГ на счет №, принадлежащий Кравченко Е.Н., перечислено <данные изъяты> руб.
 
    В связи с заявлением Кравченко от ДД.ММ.ГГГГ об отмене штрафных санкций по кредитному договору между Кравченко Е.Н. и банком в тот же день заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым отменены пени по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В связи с заявлением Кравченко от ДД.ММ.ГГГГ об изменении порядка погашения задолженности по кредитному договору в связи с материальными трудностями между Кравченко Е.Н. и банком в тот же день заключено дополнительное соглашение к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым изменен порядок погашения обязательств заемщика – взыскание пени поставлено в пятую и шестую очередь погашения.
 
    Заключение дополнительных соглашений произведено по инициативе заемщика, не противоречит закону и не влечет увеличения ответственности или иных неблагоприятных последствий для заемщика.
 
    Вместе с тем, ответчик Е.Н.Кравченко свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, что видно из исследованного в судебном заседании расчета, сведений о движении по счету.
 
    Расчет суммы задолженности судом проверен, признан правильным.
 
    Доводы Е.Н.Кравченко, представителя ответчиков Е.И.Богоуславской о том, что расчет неверен по причине не учета всех сумм, поступающих на счет заемщика, для целей погашения кредита, а также не учета поступающих сумм для списания задолженности по кредиту в день их поступления являются необоснованными по следующим основаниям.Согласно п. 3.1.1. Кредитного договора ответчик обязался погашать кредит и сумму платы за пользование кредитом до 30 числа (включительно) каждого месяца, начиная с июня 2008 года. Сумма ежемесячного платежа и дата платежа указана в Графике платежей (Приложение 1 к Кредитному договору).
 
    В соответствии с п.4.1. Кредитного договора Банк списывает со счета заемщика либо с любого другого счета денежные средства в погашение кредита и платы за пользование кредитом в размере ежемесячного платежа, указанного в графике платежей при наступлении срока платежа, указанного в в Графике платежей.
 
    В соответствии с 11.5.2. Договора для осуществления досрочного исполнения обязательств заемщик подает письменное заявление на досрочное погашение.
 
    3аявления на досрочное погашение кредитной задолженности от ответчика не поступало, в связи с чем Банк в соответствии с условиями кредитного договopa списывал денежные средства со счета «до востребования» строго в дату платежа.
 
    Доказательств иного ответчиком Е.Н.Кравченко не представлено.
 
    Относительно не зачисления сумм, поступающих на счет Е.Н.Кравченко для погашения кредита в полном объеме, суд соглашается с пояснениями представителя истца, что часть поступающих сумм обоснованно списывалось в погашение платы за обслуживание тарифного плана в безакцептном порядке.
 
    Открытие банковского счета Кравченко в ОАО АКБ Пробизнесбанк производилось не в соответствии с условиями кредитного договора, а в соответствии с условиями Договора об открытии и ведении счетов, который заключается клиентами, в соответствии со ст. 428 ГК РФ путем присоединения к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (далее – Правила) и в рамках, предусмотренных Тарифными планами.
 
    В соответствии с заявлением Кравченко Е.Н. от ДД.ММ.ГГГГ о присоединении к Правилам и принятием этого заявления банком между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 45 ГК РФ по договору банковского счета.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 846 ГК РФ банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком yсловиях и в соответствии с банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и лицензией, за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского света банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета для проведения других операций по счету.
 
    В силу ст. 851 ГК РФ банк вправе устанавливать в договоре банковского счета плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    В соответствии с Правилами, тарифный план - это совокупность условий обслуживания Клиента, которые включают размер комиссионных вознаграждений банка за обслуживание клиента, ставки процентов, начисляемых на остаток средств на счете «до востребования», тип выпускаемой клиенту пластиковой карты и т.д. При заключении договора Клиент может выбрать любой тарифный план из числа действующих. Действие выбранного тарифного плaна распространяется на все счета Клиента, открытые им в банке. Согласно п.2.4 Правил клиент выбирает тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к Правилам.
 
    Е.Н.Кравченко выбрала для обслуживания тарифный план «Бизнес», что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о присоединении к Правилам.
 
    Тарифным планом «Бизнес»     предусмотрено открытие банковского счета «до востребования» в рублях в долларах CШA, возможность клиента в любое время в течение срока действия договора получить банковскую кapту, получать СМС уведомления по операциям по счету, исполнению поручений клиента о перечислении денег на другие счета, выдаче наличных и т.д.
 
    Кравченко Е.А. была ознакомлена с Правилами, тарифами по обслуживанию, экземпляр указанных документов получила, о чем также свидетельствует се подпись в заявлении.
 
    В соответствии с п.5.1 Правил     клиент обязуется     оплачивать    комиссионное вознаграждение за банковское обслуживание и все прочие комиссии и платы в соответствии с Тарифами Банка, а также другие расходы, понесенные Банком в связи с неисполнением распоряжений клиента. В соответствии с п. 5.2. Правил Клиент поручает банку списывать в безакцептном порядке со своих счетов до востребования суммы комиссий, плат и расходов, упомянутых в п.5.1.
 
    О знании ею обязательств по внесению платы за обслуживание тарифного плана Е.Н.Кравченко пояснила в судебном заседании.
 
    Таким образом, банк обоснованно списывал со счета Е.Н.Кравченко плату за обслуживание тарифного плана из поступающих средств, остальные денежные средства зачисляя в счет оплаты по кредиту в установленный договором срок его оплаты.
 
    Исходя из вышеизложенного, требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Е.Н.Кравченко о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    Вместе с тем, суд полагает справедливым утверждение представителя ответчика о чрезмерности требуемых ко взысканию пени, исходя из их несоразмерности последствиям нарушения обязательств, даже несмотря на добровольное уменьшение размера заявленных ко взысканию пени. Исходя из периодов просрочки, размера задолженности по основному долгу и процентам, применительно к учетной ставке банковского процента, на основании ст.333 ГК РФ суд полагает возможным уменьшить пени по просроченному основному долгу до <данные изъяты> руб., по просроченной плате за пользование кредитом (процентам) до <данные изъяты> руб.
 
    В соответствии со ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
 
    Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и С.В.Соболевым заключен договор поручительства №.
 
    Как указано в п. 1.1. договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ, поручитель обязуется солидарно с заемщиком отвечать перед банком за исполнение заемщиком Е.Н.Кравченко всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между банком и заемщиком, в том же объеме, что и заемщик, включая возврат суммы кредита, платы за пользование кредитом, штрафных санкций, сумм и возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. Поручитель ознакомлен с содержанием кредитного договора. Поручитель гарантирует, что его имущество не обременено какими-либо обязательствами перед третьими лицами и свободно от их притязаний, под арестом или запрещением не состоит. Поручитель подтверждает, что не участвует в качестве истца, ответчика или третьего лица в судебных разбирательствах, решения по которым могут затронуть имущественные права поручителя (п. 1.2.).
 
    В ходе судебного разбирательства судом не установлено оснований для прекращения договора поручительства, в том числе и по сроку предъявления требований к поручителю, так как договор поручительства действует в течение 96 месяцев (п. 5.1 договора).
 
    Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору № в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб.) подлежит взысканию с заемщика и поручителя в солидарном порядке.
 
    Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исходя из объема удовлетворенных судом исковых требований, суд взыскивает с ответчиков в равнодолевом порядке государственную пошлину в пользу истца, исчисленную пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям по отношению к сумме государственной пошлины, уплаченной при подаче иска.
 
    <данные изъяты> руб. (заявленные требования) = <данные изъяты> руб. (удовлет.требования)
 
    <данные изъяты> руб. (уплаченная госпошлина) х
 
    Сумма подлежащей взысканию госпошлины (х) составит <данные изъяты> руб., с каждого из ответчиков подлежит взысканию <данные изъяты> руб.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кравченко Е.Н. , Соболева С.В. в солидарном порядке в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с Кравченко Е.Н. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Взыскать с Соболева С.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб.
 
    В удовлетворении исковых требований в части взыскания пени в указанном истцом размере отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Димитровский районный суд г.Костромы в течении месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья                                    С.А.Карелин