Решение от 19 сентября 2014 года №2-427/2014

                                                                                                                   Дело № 2-427/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Смоленское                                       19 сентября 2014 года
 
    Смоленский районный суд Алтайского края в составе:
 
    председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,
 
    при секретаре                               Фефеловой Н.И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО <адрес> к Хамидуллиной А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л :
 
           ООО ИКБ «Совкомбанк», действуя через представителя М. на основании выданной ей доверенности, первоначально обратился в Угловский районный суд Алтайского края с иском к Хамидуллиной А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ <адрес> и ответчиком был заключён кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счёту, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключённым и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п. п. 5.2 Условий кредитования: «банк вправе потребовать от заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Разделу Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчёте задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты> из них: просроченная ссуда <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору, однако данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просил взыскать с Хамидуллиной А.Р. задолженность в размере <данные изъяты> и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
           Определением Угловского районного суда<адрес> от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по иску ООО ИКБ <адрес> к Хамидуллиной А.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору было передано по подсудности в Смоленский районный суд Алтайского края в связи с тем, что ответчик проживает на территории Смоленского района Алтайского края.
 
           Представитель истца ООО ИКБ <адрес> в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствии истца.
 
           Ответчик Хамидуллина А.Р. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, суд о причинах неявки не известила и не просила о рассмотрении дела в её отсутствие. Суд в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ признал причину неявки ответчика неуважительной и рассмотрел дело в отсутствие не явившегося ответчика.
 
           Исследовав материалы дела, разрешая дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к следующему.
 
           Согласно п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
           Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
 
           В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
           При этом в силу положения п. 3 ст. 434 письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса. В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
           Таким образом, применительно к вопросу о соблюдении формы кредитного договора, суд исходит из того, что действительными являются условия кредитного договора, содержащиеся во внутренних банковских документах (условиях предоставления кредитов, утверждённых банком тарифах по кредитам), об ознакомлении с которыми имеется указание в документах (в том числе оферте), исходящих от заёмщика.
 
           Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Хамидуллина А.Р. обратилась ООО ИКБ <адрес> с письменным заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8-13), в котором имеется информация о предоставляемом ей кредите, номер кредитного договора №, дата ДД.ММ.ГГГГ, сумма кредита <данные изъяты>, срок пользования кредитом 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 33 %, плата за включение в программу добровольной страховой защиты заёмщиков - 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. Дата и размеры платежей по кредиту определены в соответствии с графиком платежей по кредиту (л.д. 12), сумма первого платежа <данные изъяты> <данные изъяты>, сумма последнего платежа <данные изъяты> В указанном заявлении Хамидуллина А.Р. просит (делает оферту) ООО КБ <адрес> заключить с ней договор о потребительском кредитовании и договор банковского счёта, предоставить ей кредит, на условиях, указанных в заявлении, принимает график осуществления платежей, являющийся неотъемлемой частью заявления -оферты, просит открыть ей банковский счёт. Данное заявление и график платежей подписаны Хамидуллиной А.Р., что не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству.
 
           Согласно выписке из лицевого счёта № на имя Хамидуллиной А.Р. банком были зачислены денежные средства на счёт заёмщика ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков <данные изъяты>. Итого для зачисления на счёт <данные изъяты> (л.д. 7).
 
    В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ, договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    Таким образом, договор о потребительском кредите банк праве заключить как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. В данном случае договор был заключён в форме обмена документами, что не противоречит перечисленным нормам закона. В качестве оферты служит заявление Хамидуллиной А.Р. о предоставлении ей кредита, подписываемое клиентом.
 
    Так же согласно приложению к договору на л.д. 12, Хамидуллина А.Р. была ознакомлена с графиком погашения кредита, полной стоимостью кредита, что подтверждается её подписью.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Судом установлено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
           Таким образом, как следует из материалов дела, кредитный договор между ООО ИКБ <адрес> и ответчиком Хамидуллиной А.Р. был заключён в надлежащей форме, подписан заёмщиком, акцептом оферты заёмщика о заключении договора о потребительском кредитовании стали действия банка по открытию банковского счёта и перечислению денежных средств.
 
           В соответствии с условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов должно производиться ответчиком ежемесячно путём безналичного перечисления либо внесения наличных денежных средств в кассу ответчика на свой банковский счёт, с которого банк при наступлении срока погашения задолженности и уплаты процентов производит списание указанных денежных средств в установленном законодательством порядке (п.п. 3.1, 3.4 - 3.8). При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку пеню в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки (п. п. 6.1 - 6.2; раздел «Б» в заявлении- оферте).      
 
           В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.         
 
           Как установлено в судебном заседании из материалов дела, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.
 
           Заёмщиком Хамидуллиной А.Р. производилось следующее гашение выданного кредита:
 
    Всего внесено в счёт погашения основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> <данные изъяты>., отсюда, задолженность по основному долгу составила <данные изъяты> <данные изъяты> За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ уплачено <данные изъяты> процентов, задолженность по процентам составляет <данные изъяты>
 
    Как следует из расчёта задолженности, представленной истцом (л.д. 5-6), в нём применены те тарифы банка, которые действовали на момент заключения договора с ответчиком, расчёт судом проверен, признается правильным.
 
           Штраф за возникновение просроченной задолженности исчислен истцом в размере <данные изъяты> - за просрочку уплаты кредита и в размере <данные изъяты> - за просрочку уплаты процентов.
 
    Таким образом, ответчиком Хамидуллиной А.Р. основной долг и проценты в полном объёме погашены не были, отсюда задолженность по основному долгу составляет <данные изъяты> Сумма задолженности по процентам составляет <данные изъяты>, согласно расчёту истца. Судом, расчёт, представленный истцом, признаётся верным, в связи с чем, исковые требования в данной части подлежат удовлетворению в полном объёме.
 
    Обсуждая обоснованность требований истца о взыскании с ответчика штрафных санкций, суд приходит к следующим выводам.
 
    В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          
 
    Исходя из представленного кредитного договора и условий предоставления кредита (п. 6.1, 6.2 раздела 6 условий - л.д. 16 оборот), следует, что стороны определили ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств в следующей форме: При нарушении срока возврата кредита ответчик уплачивает истцу 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. В случае нарушения срока уплаты процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает банку пеню в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.
 
           Судом установлено, что сумма заявленной истцом неустойки (штрафа) за нарушение сроков возврата кредита по договору в сумме <данные изъяты> является соразмерной последствиям нарушения обязательства, поскольку сумма неустойки значительно меньше суммы возможных убытков - суммы долга по договору и процентов, которая составляет <данные изъяты>, ответчиком в порядке подготовки дела к судебному разбирательству расчёт штрафа не оспаривался и не заявлялось ходатайство о снижении размера штрафных санкций, поэтому размер указанной неустойки не подлежит уменьшению. Следовательно, требования истца, заявленные в иске в части взыскания штрафных санкций также подлежат удовлетворению.
 
           Ответчиком не представлено никаких допустимых доказательств в подтверждение того, что ею исполнено обязательство перед истцом, по уплате образовавшейся задолженности по внесению сумм основного долга, процентов по кредиту и других платежей в силу кредитного договора, а в соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а, согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Таким образом, как следует из документов, представленных истцом, заёмщик Хамидуллина А.Р. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, поэтому требования истца, заявленные к ответчику о возврате долга по кредитному договору, основаны на законе и подлежат удовлетворению в размере, установленном судом.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца уплаченная им государственная пошлина в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
 
           На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
         р е ш и л :
 
           Исковые требования ООО ИКБ <адрес> удовлетворить.
 
           Взыскать с Хамидуллиной А.Р. в пользу общества с ограниченной ответственностью <адрес> задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> в том числе: по основному долгу - <данные изъяты> <данные изъяты>, по процентам по договору - <данные изъяты>, по штрафу за просрочку уплаты процентов и кредита - <данные изъяты> <данные изъяты>, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>, а всего в сумме <данные изъяты> <данные изъяты>
 
 
           Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.
 
           Судья                                                                                               В.Д. Прохорова