Решение от 09 июня 2014 года №2-427/14

    Гр.дело №2-427/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    09 июня 2014 года Талдомский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Никитухиной И.В. при секретаре Гейко И.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Камаева Н. Т. к ООО ИКБ «Совкомбанк» и 3-му лицу ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о признании недействительным страхового договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании расходов, компенсации морального вреда,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Камаев Н.Т. обратился в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» и 3-му лицу ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о признании недействительным страхового договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании расходов, компенсации морального вреда.
 
    В судебном заседании Камаев Н.Т. иск поддержал. Требования истца основаны на том, что между ним и ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о потребительском кредитовании на сумму 255102,04 рублей. Он обратился в офис ООО ИКБ «Совкомбанк» с целью получения кредита в виде денежных средств в размере 200000 рублей. Менеджер банка пояснил, что ему предоставят кредит с процентной ставкой 19.9%. При заключении договора о потребительском кредитовании менеджер банка четко выразила свою позицию об обязательном заключении договора страхования. В обратном случае выдавать ему потребительский кредит ответчик отказывался. Ему стало ясно, что без заключения договора страхования получить необходимые денежные средства в размере 200000 рублей не представится возможным, но все же он настаивал на заключении договора о потребительском кредитовании без договора страхования, на что сотрудник банка дал свое согласие, но предупредил об единственном условии, а именно указал на повышение процентной ставки до 29.9%, на что он дал свое согласие. В итоге с ним заключили договор с повышенной процентной ставкой. На протяжении всего срока кредитования он был уверен, что договор страхования не был заключен. Во исполнение условий договора о потребительском кредитовании им ДД.ММ.ГГГГ досрочно погашен полученный кредит и проценты, что подтверждается копиями выписки со счета и копией информации о задолженности из ООО ИКБ «Совкомбанк». Далее от сотрудника ООО ИКБ «Совкомбанк» в январе 2014 года ему поступил звонок с сообщением о задолженности перед банком. Он поднял копии документов о заключении договора, изучил выписку со счета и узнал, что должен был получить на руки денежные средства в размере 255102 рубля 04 копейки, однако фактически он получил денежные средства в размере 200000 рублей, за которыми он изначально обращался к ответчику. Также он обнаружил в документах указание на заключение с ним договора страхования, то есть по факту с ним заключено 2 договора, хотя с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» он договор заключать не хотел, о чем указал выше. При таких обстоятельствах, если бы ему было известно о заключении договора страхования, он бы заключил договор о потребительском кредитовании с другой кредитной организацией.
 
    Согласно разделу Д. на 4 странице заявления-оферты со страхованием ему была предоставлена ответчиком фактически необходимая сумма в размере 200000 рублей, за которой он изначально обращался к ответчику. На 6 странице указанного заявления-оферты со страхованием имеется указание на расчет платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 55102 рубля 04 копейки. Общая сумма потребительского кредитования составила 255102 рубля 04 копейки, однако, давать свое согласие на страхование он не хотел.
 
    Учитывая, что истцу ежедневно звонят сотрудники банка с целью возврата денежных средств, хотя он выплатил полностью денежные средства, чем исполнил обязательства по договору о потребительском кредитовании, ему причинены значительные неудобства, нравственные страдания, которые выразились в переживаниях и нервном стрессе. Таким образом, действиями ответчика истцу был нанесен огромный моральный вред, компенсацию которого он оценивает в размере 100000 рублей. Ответчику и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (третье лицо) ДД.ММ.ГГГГ направлены заявления и претензии, которые они оставили без удовлетворения. В целях защиты нарушенных прав и законных интересов я был вынужден обратиться за юридической помощью в ООО «Корпорации групп МК», в результате чего понес расходы в размере 46750 рублей, которые подтверждаются копией чека об оплате юридических услуг и договором. На основании изложенных обстоятельств, руководствуясь ст.ст. 10, 16, 17, 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 166, 421, 934 ГК РФ, просит признать недействительным страховой договор между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк», применить последствия недействительной ничтожной сделки, взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы, понесенные в результате оплаты юридических услуг в размере 46750 рублей, взыскать с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» моральный вред в размере 100000 рублей 00 копеек.
 
    В судебном заседании Камаев Н.Т. дополнил, что изначально при обращении в банк за оформлением кредита сотрудник банка ему сказал, что этот кредит страхуется. Без оформления страховки ответчик отказывался выдавать кредит, пояснив, что банк сам внесет страховую сумму на счет страховой компании. Он пытался выяснить у сотрудника банка, что будет со страховкой, если он досрочно погасит кредит, но ему внятно ничего не пояснили. Страховка ему была не нужна, он от нее отказывался. Но без нее кредит ему не выдавали. Никаких других условий ответчик ему не предлагал. Он вынужден был взять кредит при условии его обязательного страхования, так как ему срочно нужны были деньги. Он является пенсионером, другие банки пенсионерам практически не выдают кредиты. В настоящее время обязательства по договору им выполнены в полном объеме. Страховка рассчитана на три года, то есть на весь период кредитования. Кредит им погашен досрочно за четыре с половиной месяца, поэтому он согласен оплатить страховку за период пользования кредитными средствами. После заключения договора кредитования спустя месяц и неделю он обращался в банк с целью отказа от договора страхования, но ему сказали, что он поздно обратился.
 
    Представитель ответчика в суд не явился, прислал письменный отзыв, в котором указал, что между Истцом и Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор о потребительском кредитовании № на условиях срочности, платности и возвратности под 29,90 % годовых, сумма кредита - 255 102 руб. 04 коп., сроком - на 36 месяцев. Раздел "Б" указанного кредитного договора (стр. 4 договора), а также Условия кредитования ООО ИКБ "Совкомбанк" физических лиц на потребительские цели предусматривали возможность включения Истца в программу добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезни (личное страхование). В соответствии с разделом «Б» кредитного договора за включение в программу страховой защиты заемщиков взималась плата в размере 0,60 % от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита. Указанная плата уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Истец утверждает, что услуга по включению его в программу добровольного страхования заемщиков является навязанной Банком, он не знал о заключении договора страхования, считает, что страхование являлось обязательным условием для выдачи кредита, сведений об условиях страхования ему предоставлено не было. ООО ИКБ "Совкомбанк" считает требования Истца необоснованными. В ООО ИКБ «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в программу страхования Заемщиком ставится подпись. При согласии на включение в программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется произвести плату за включение в программу страховой защиты. Таким образом, страхование жизни и здоровья не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия заемщика.
 
    Клиент до момента выдачи ему кредита имел возможность внимательно изучить предлагаемые ему на подпись документы, ознакомиться со всеми условиями кредитования, а также выразить свое желание относительно того, какой вариант кредитования ему необходим (со страхованием или без такового).
 
    Истец выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. Кредитный договор подписан истцом собственноручно. Заявление на включение в программу добровольного страхования подписано истцом собственноручно. Согласно условиям кредитования истец в течение 30 календарных дней с даты включения его в программу добровольного страхования был вправе обратиться к ответчику с заявлением об отказе от страховой защиты. Однако такое заявление ответчику в указанный срок не поступало. Банк считает, что навязывания услуги страхования при выдаче истцу кредита не было, права истца как потребителя Банк не нарушал. Между ответчиком и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» был заключен договор добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. Заключение договора страхования и присоединение к нему истца полностью соответствует гражданскому законодательству. Утверждение истца о том, что он полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору, не соответствует действительности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма просроченных процентов по кредитному договору составляет 5211,93 рублей, сумма штрафных санкций – 1635,23 рублей, сумма текущей задолженности по текущим процентам – 2016,79 рублей. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору составляет 62385,11 рублей. Истцом необоснованно заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку Банк не совершал каких-либо действий, нарушающих права истца и повлекших для истца физические и нравственные страдания. С учетом изложенного просит в иске Камаеву Н.Т. отказать.
 
    Представитель 3-го лица ЗАО «Страховая компания АЛИКО» в суд не явился.
 
    Суд, выслушав истца, исследовав материалы дела, считает иск не подлежащим удовлетворению.
 
    В соответствии со ст.421 ч.1 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    В соответствии со ст.421 ч.2 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст.440 ГК РФ когда в оферте определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
 
    3. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    В соответствии со ст.98 п.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Камаевым Н.Т. заключен договор о потребительском кредитовании на сумму 255102,04 рублей на срок 36 месяцев с процентной ставкой по кредиту 29,90% годовых на основании заявления (оферты) Камаева Н.Т. (л.д.29-34).
 
    Разделом "Б" кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков: 0,60% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании (л.д.32).
 
    Заявление Камаева Н.Т. на выдачу кредита, являющееся офертой, содержит поручение к Банку (п.4) не позднее следующего банковского дня после выдачи кредита перечислить денежные средства, находящиеся на его банковском счете, на оплату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (л.д.29).
 
    ДД.ММ.ГГГГ в ООО ИКБ "Совкомбанк" от Камаева Н.Т. поступило личное заявление на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д.19).
 
    Из выписки по счету Камаева Н.Т. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк зачислил на счет истца денежные средства в сумме 255102,04 руб., после чего в тот же день из указанной суммы удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 55102,04 рублей (л.д.67).
 
    Заявление-оферта Камаева Н.Т. содержит условие о предоставлении кредита в размере 255102,04 рублей (л.д.32), в связи с чем кредитные средства были предоставлены истцу в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Камаев Н.Т. ссылается на то, что условие о заключении договора страхования являлось обязательным для получения кредита, без заключения договора страхования ему кредит не выдавали. Считает, что подключение к программе страхования жизни и здоровья является навязанной услугой, что запрещено Законом РФ "О защите прав потребителей".
 
    Ответчик иск не признал, сославшись на то, что истец имел право выбрать кредитный договор – со страхованием или без такового.
 
    Исследовав представленные документы, суд исходит из того, что подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой, что закону не противоречит. В заявлении на выдачу кредита Камаев Н.Т. дал Банку распоряжение о перечислении с его счета денежных средств на уплату за включение в программу страховой защиты заемщиков. Заключая договор страхования заемщика, и беря плату за подключение к программе страхования, ответчик действовал по поручению истца.
 
    Суд считает, что истец осознано и добровольно принял на себя обязательства по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. При несогласии с подключением к программе страхования Камаев Н.Т. не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
 
    Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    В силу ст. 168 ГК РФ (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Отсутствует и закон, предусматривающий обязательное страхование жизни, здоровья заемщика по кредитному договору.
 
    Согласно заявлению Камаева Н.Т. на включение в программу добровольного страхования, он понимал и соглашался, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ "Совкомбанк" и ЗАО "Алико"; осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а не с ЗАО "Алико" без участия Банка; заявил о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков и согласен с условиями договора страхования; понимал и согласился с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Заявление на включение в программу добровольного страхования подписано истцом собственноручно, что им не оспаривалось (л.д.19).
 
    При этом доказательств, свидетельствующих о том, что Банк навязал Камаеву Н.Т. такую услугу, как страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, в суд не представлено.
 
    Списание денежных средств со счета за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 55102,04 руб. осуществлено Банком по распоряжению Камаева Н.Т. и данные действия не противоречат действующему законодательству.
 
    При этом истец не был лишен возможности в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной страховой защиты заемщиков, в результате чего ему была бы возвращена плата за включение в программу добровольной страховой защиты, что следует из раздела 1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д.21).
 
    Однако данным правом Камаев Н.Т. не воспользовался.
 
    При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риск заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, и взимать за это плату.
 
    Довод истца о том, что им досрочно погашен кредит, не влияет на условия договора страхования, так как из условий договора не следует, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору влечет автоматическое возвращение платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, уплаченной ответчику единовременно в дату заключения договора. Кроме того, из выписки по счету и информации о задолженности истца следует, что на ДД.ММ.ГГГГ Камаев Н.Т. имеет задолженность перед Банком, а сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору, составляет 62385,11 рублей (л.д.67-72).
 
    Таким образом, ответчиком плата за включение в программу страховой защиты заемщиков была перечислена из денежных средств, находящиеся на счете заемщика исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме. Причины, указанные в иске и изложенные в судебном заседании, по которым истец подписал все документы, не являются основанием для признания недействительным договора страхования.
 
    Исходя из изложенного, суд считает, что Камаев Н.Т. заключил договор на добровольных началах, все оговоренные кредитным договором пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте договора. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Ввиду изложенного, оснований для признания данного пункта кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки суд не усматривает.
 
    В связи с этим не подлежит удовлетворению и требование истца о компенсации морального вреда, так как судом не установлено каких-либо действий Банка, повлекших причинение истцу физических или нравственных страданий.
 
    Требование истца о возмещении ему расходов на оплату юридических услуг удовлетворению не подлежит, так как судом в удовлетворении иска Камаеву Н.Т. отказано в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Камаева Н. Т. к ООО ИКБ «Совкомбанк» и 3-му лицу ЗАО «Страховая компания АЛИКО» о признании недействительным страхового договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании расходов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Московский областной суд через Талдомский районный суд.
 
    Судья И.В.Никитухина
 
    Решение в окончательной форме
 
    составлено 16 июня 2014 года