Решение от 17 июня 2013 года №2-425/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело № 2-425/2013года 
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 июня 2013года                                                                                                        г.Стерлитамак
 
    Суд в составе председательствующего мирового судьи судебного участка №11 по г.Стерлитамак Республики Башкортостан Самигуллиной А.И. при секретаре Ворошириной И.А.с участием представителя истца Степановой О.А. по доверенности Теплова В.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой <ФИО1> к ОАО «Национальный Банк Траст» о защите прав потребителей, суд
 
                                                                       установил:
 
    Степанова О.А. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО «Национальный банк «Траст» (ОАО «НБ «Траст»), просит признать недействительным условия кредитного соглашения от 29 июня 2010г. № 03-050370. в части взимания ответчиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, единовременной комиссии за страхование жизни и здоровья, ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора и взыскать с ответчика в пользу истца  возврат единовременной комиссии за зачисление кредитных средств <НОМЕР>., сумму страховой премии за страхование жизни и здоровья <НОМЕР>., ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание <НОМЕР>., неустойку <НОМЕР>., расходы по оплате услуг за составление искового заявления <НОМЕР>., за составление претензии <НОМЕР>., компенсацию морального вреда <НОМЕР>., штрафа 50% от суммы удовлетворенных требований, мотивируя тем, что 29.06.2010г. между ОАО «Национальный банк Траст» и Степановой О.А. заключен кредитный договор № 03-050370, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере <НОМЕР>.  В силу вышеуказанного кредитного договора истцом в пользу банка выплачивалась ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание <НОМЕР>. ежемесячно. Данная комиссия выплачивалась с 29.07.2010г. до 29.02.2012г<ДАТА>, то есть на протяжении 20 месяцев, что составило <НОМЕР>. Также, истцом была выплачена единовременная комиссия за зачисление кредитных средств <НОМЕР> руб., сумма платежа по страхованию жизни и здоровья <НОМЕР>. Действия ответчика по истребованию вышеуказанных комиссий, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательства Заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству.
 
    Истец Степанова О.А. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, до судебного разбирательства представила в суд заявление о рассмотрении дела без ее участия (л.д.47). Суд считает возможным рассмотреть дело без участия истца.
 
    Представитель истца Степановой О.А. по доверенности Теплов В.В. в судебном исковые требования изменил, отказавшись от требовании о взыскании страхового платежа <НОМЕР>., в остальной части иск поддержал, просит удовлетворить по основаниям указанным в иске.
 
    Представитель ответчика ОАО «НБ «Траст» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика. Кроме того, до судебного заседания представили суду письменный отзыв (л.д.35-46), согласно которого просят в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что оплата заемщиком единовременной комиссии за зачисление кредитных средств, ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в пользу Банка соответствует действующему законодательству и не нарушает прав потребителя. Истец направил в Банк собственноручно подписанное заявление о предоставлении кредита, в котором просил заключить смешанный договор, содержащий элементы: договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет; договор об открытии спецкартсчета, и предоставления в пользование банковской карты, в рамках которой открыть СКС; кредитного договора, в рамках которого будет предоставлен кредит на условиях,  указанных в заявлении на неотложные нужды Заявление о предоставлении кредита, направленное истцом Банку, содержит достаточно определенное предложение и выражает намерение истца заключить с Банком договор на указанных в данном заявлении условиях, содержит все существенное условия договора и соответствует требованиям, предъявляемым к оферте, предусмотренным ст.435 ГК РФ. Подписав Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, истец подтвердил следующее: «Я понимаю и соглашаюсь с тем, что: акцептом моей оферты о заключении Договора являются действия Кредитора по открытию мне Счета и СКС. Обязуюсь неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах: Заявлении о представлении кредита; Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды; Тарифах НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, тарифах по операциям с использованием банковских карт. Также понимаю и согласен, что тарифы, Тарифы по карте, Условия и график платежей являются неотъемлемой частью Заявления и договора. Истцом подписано Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, согласно которому: открыт счет; предоставлен кредит. Таким образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства РФ, Заявление о предоставлении кредита, процентной ставке, а также комиссии за расчетное обслуживание. Принимая во внимание порядок заключения Договора с истцом, последний не мог не знать, и более того, был заранее надлежаще осведомлен обо всех существенных условиях Договора, а также  о сумме комиссии за зачисление средств на счет Клиента. Данное обстоятельство подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды. Учитывая, что заключение смешанных договоров допустимо, ответчик полагает, что начисление комиссии за зачисление средств на счет Клиента не противоречит действующему законодательству РФ, поскольку стороны договора при его заключении основывались, прежде всего на принципах равенства сторон и свободы договора. Право Банка включить в качестве вознаграждений суммы единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на расчетный счет клиента, т.е за оказываемые Банком услуги, не противоречит нормам ГК РФ.
 
    Представитель третьего лица ЗАО СК «АВИВА» на судебное заседание не явились, извещены надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело без участия третьего лица.
 
    Суд, заслушав представителя истца Степановой О.А. по доверенности Теплова В.В., определив возможным рассмотреть дело в отсутствие истца Степановой О.А., представителей ответчика, третьего лица, ввиду надлежащего извещения, считает необходимым исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что на основании заявления Степановой О.А. от 29.06.2010г. (л.д.8) - 29 июня 2010г. между ОАО «Национальный банк «Траст» и Степановой <ФИО2> заключен кредитный договор №03-050370, согласно которого банк предоставил Степановой О.А. кредит в сумме <НОМЕР>. сроком на 24 мес., под 19,9% годовых. Согласно п.2.8 условий предоставления кредита предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание 1,69%, п.2.16 договора  предусмотрена сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента <НОМЕР>. пунктом 4.6 Договора предусмотрена сумма страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья <НОМЕР>. Указанные суммы платежей, включенные в  расчет полной стоимости кредита, также нашли свое отражение в графике погашения кредита (л.д.5), Тарифы НБ «Траст» (ОАО) «Деньги сейчас» (деньги сейчас ОР 19,9-1,69 v 3.10) (л.д.6), выписки по счету 40817810703022050370 (л.д.19-20).
 
    Суд принимает отказ от иска представителя истца в части взыскании страхового платежа в размере <НОМЕР>., так как это не противоречит закону и нарушает права третьих лиц.
 
    Анализ имеющихся в деле материалов показывает, что условие о единовременной плате за расчетное обслуживание кредитного договора в сумме 1,69%, сумма комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является обязательным условием  кредитного договора, при этом иного порядка получения денежных средств договором не  предусмотрено, типовая форма заявления-оферты и общих условий предоставления  кредитов, являющихся неотъемлемой  частью кредитного договора, не позволяют  заемщику отказаться от услуги по обслуживанию кредита.
 
    В адрес управляющего ОАО «НБ «Траст»» 29.03.2012г. направлена Претензия с требованием о возврате уплаченной комиссии (л.д.16-18), которая получена ответчиком 05.04.2012г<ДАТА> (л.д.15), однако, оставлена ответчиком без удовлетворения.
 
    В силу ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная  организация предоставляет денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные  параграфом 1 /ст.807-818/ главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора /п.2 ст.819 ГК РФ/.
 
    Для создания  условий предоставления  и погашения  кредита является открытие  и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности  предусмотрен специальным банковским  законодательством.
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав  потребителей.
 
    Согласно ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» /в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного соглашения/ процентные  ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами. Если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного закона, в том числе отнесено,  открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять  поступающие на счет, открытый клиенту /владельцу счета/, денежные средства, выполнять  распоряжения клиента и перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и  проведение других операций по счету /п.1 ст.845 ГК РФ/.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-П оправилах  ведения бухгалтерского  учета в кредитных  организациях, расположенных на  территории РФ, утвержденным ЦБ РФ 26 марта 2006г.Счет по учету ссудной задолженности /ссудный счет/ открывается для целей  отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом  бухгалтерского учета денежных средств, и не предназначен для расчетных операций. При  этом открытие балансового счета  для учета  ссудной задолженности является обязанностью  кредитной организации на основании Положения и п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке РФ», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть  банковской операцией, в том смысле, который исследует из ч.1 ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка  по открытию и ведению ссудного счета не является банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются  обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Т.О. обслуживание кредита - это действия, направленные на  исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Статьей  5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» определен закрытый и не подлежащий расширенному толкованию  перечень  банковских  операций, которым не установлена банковская операция по  обслуживанию кредита.
 
    В соответствии с абзацем 9 статьи 30 Федерального закона «О банках  и банковской  деятельности», предусмотрено, что кредитная организация обязана  определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого  заемщику по кредиту, связанную с заключением и исполнением кредитного договора в  порядке, установленном Банком России. Указанием  от 13 мая 2008г. №<НОМЕР> порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости  кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены  и различного рода комиссии, однако правомерность их взимания этим Указанием  не определяется.
 
    Таким образом, нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», иных нормативно правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как плата  за обслуживание кредита, как  самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. По вышеизложенным обстоятельствам действия банка  по взиманию платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую  услугу, в связи с чем, суд считает обоснованными требования истца об ущемлении его  законных прав как Потребителя, что в соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием  для признания такого условия договора ничтожным.
 
    В силу ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
      Согласно ст.16 Закона «О защите прав потребителей» убытки, возникшие вследствие исполнения потребителем недействительного условия договора, ущемляющего его законные права и интересы, подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Доводы истца об исполнении условий договора сторонами не оспорены, подтверждаются материалами дела.
 
      В соответствии с п.2 ст.167 ГК РФ недействительное условие  не влечет  юридических последствий, соответственно, каждая сторона  обязана возместить другой все полученное во исполнение такого недействительного условия договора, в пользу Степановой О.А. подлежит взысканию сумма уплаченной единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме <НОМЕР>., комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,69% от суммы, что составляет <НОМЕР>. (за период с 29.06.2010г. по 29.02.2012г.), признав условие договора в указанной части недействительным в силу ничтожности.
 
         Требования истца о взыскании неустойки подлежат удовлетворению, поскольку ответчик требования истца о возврате незаконно удержанных денежных средств, получив досудебную претензию, не удовлетворил. Следовательно, истец имеет право на начисление неустойки за каждый день просрочки удовлетворения требования о возврате денег в соответствии с п.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком за период с 14.04.2012г. (по истечении 10 дней со дня получения претензии) по 27.05.2013г.г.(как заявлено истцом)<НОМЕР>.х3%х408дней =<НОМЕР>. Истцом заявлены требования о взыскании неустойки в размере суммы удержанной комиссии - <НОМЕР>., суд считает заявленную истцом сумму, не превышающей суммы убытков, неустойки законной и обоснованной,  подлежащей удовлетворению.
 
        В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренный законом и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от компенсации имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
        Поскольку в судебном заседании установлено, что истцу виновными действиями ответчика были причинены нравственные страдания. Суд находит требования истца о компенсации морального вреда подлежащими частичному удовлетворению и считает необходимым с учетом разумности, справедливости и характера нарушения права потребителя взыскать компенсацию морального вреда в сумме <НОМЕР>.
 
        В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг  представителя в разумных пределах.
 
    Согласно представленных суду документов, квитанции №1-СОА, истец понес расходы на оказание юридических услуг по составлению претензии в сумме <НОМЕР>., согласно квитанции <НОМЕР> истец понес расходы на составление искового заявления в размере <НОМЕР> руб. (л.д.21-22), суд считает подлежащими взысканию расходов по оплате юридических услуг   в сумме <НОМЕР>.
 
    В соответствии со ст.ст.98,100 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию  государственная пошлина в доход местного бюджета, от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд, т.е. в размере  пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований  в сумме <НОМЕР>. и <НОМЕР> руб. за требование о компенсации морального вреда.
 
    Согласно ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. В связи с чем, с ответчика подлежит взысканию штраф 50 % от взысканной в пользу потребителя суммы - <НОМЕР>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.10,15,167,168,333,422,819,1107,856 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст.56,98,100,194-199 ГПК РФ суд
 
РЕШИЛ:
 
     Исковые требования Степановой <ФИО1> к ОАО «Национальный Банк Траст»  о защите прав потребителей удовлетворить частично.
 
     Признать недействительным п.2.8, п.2.16 условий кредитного договора № 03-050370 от 29.06.2010г. в части взимания единовременной платы за зачисление кредитных средств и ежемесячной платы за расчетно-кассовое обслуживание и применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с ОАО «Национальный Банк Траст»  в пользу Степановой <ФИО1> сумму единовременной платы за зачисление кредитных средств на счет клиента <НОМЕР>., ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание <НОМЕР>., неустойку <НОМЕР>., расходы за составление претензии <НОМЕР>., составление искового заявления <НОМЕР>., компенсацию морального вреда <НОМЕР>., штраф за неудовлетворение требований истца в досудебном порядке <НОМЕР>. Всего <НОМЕР>)руб.
 
    Взыскать с ОАО «Национальный Банк Траст» в доход местного бюджета госпошлину в размере <НОМЕР><НОМЕР>.
 
    Решение может быть обжаловано в Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через мирового судью.
 
 
    Мировой судья:                                                                       Самигуллина А.И.