Решение от 23 мая 2014 года №2-422/2014

Дело № 2-422/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
23 мая 2014 года р.п. Марьяновка
 
    Марьяновский районный суд Омской области в составе:
 
    председательствующего судьи Гальковой Т.Р.
 
    при секретаре Орловой А.В.,
 
    с участием представителя ответчика по доверенности Клейнберг С.Ю.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Большакову Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Большакову Ю. А. о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № в сумме <данные изъяты> взыскании государственной пошлины в сумме <данные изъяты>
 
    В обоснование своих требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Большаковым Ю.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под № годовых, сроком на № месяца.
 
    Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской о счету.
 
    В период пользования кредитом, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушил п. п. 4.1 Условий кредитования.
 
    Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем прядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…».
 
    Согласно «раздела Б» кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составила <данные изъяты> из них: просроченная ссуда <данные изъяты> просроченные проценты - <данные изъяты>, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты>.
 
    Просит взыскать сумму долга по кредиту и расходы по оплате государственной пошлины.
 
    Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, заявлением просил дело рассмотреть в отсутствие представителя и в порядке заочного производства в случае отсутствия ответчика.
 
    Ответчик Большаков Ю. А. о дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд не явился, заявлений и ходатайств не представил.
 
    Представитель ответчика по доверенности Клейнберг С.Ю. в судебном заседании исковые требования не признала, суду пояснила, что ее <данные изъяты> Большаков Ю. А. является честным человеком. При подписании кредитного договора Большаков Ю. А. пояснил, что является <данные изъяты>, но сотрудник банка сказал, что это не имеет значения, уговорив подписать заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. В связи с изложенным, Большаков Ю. А. заключил договор о включении в программу страховой защиты заемщика оплатив <данные изъяты> Поскольку в настоящее время состояние здоровья Большаков Ю. А. ухудшилось, то считает, что банк должен признать данный случай страховым или расторгнуть договор включения в программу страхования, вернув Большаков Ю. А. <данные изъяты>. Кроме того подтвердила, что Большаков Ю. А. дееспособный и правоспособный.
 
    Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, оценив в совокупности все представленные по делу доказательства, пришёл к следующему.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).
 
    В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Частью 2 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других, полученных им вещей того же рода и качества.
 
    Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Большаков Ю. А. подал в ООО ИКБ «Совкомбанк» заявление-оферту об открытии Банковского счета № в Филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» в предоставлении кредита в сумме <данные изъяты> на № месяцев. При этом указано, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков - № Что составило № (л.д.23-27).
 
    В соответствии с п. 3.3, п. 3.3.1, п. 3.3.2 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели акцепт заявления-оферты Заемщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открывает Банковский счет-1 Заемщику в соответствии с законодательством РФ; если иное не предусмотрено настоящим заявлением-офертой; предоставляет Заемщику кредит в сумме, указанной в разделе «Б» Заявления-Оферты, путем перечисления денежных средств на открытый ему Банковский счет-1.
 
    Заявление-оферта Заемщика считается принятым и акцептованным Банком, а Договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения Заемщиком суммы кредита. Моментом получения Заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый Заемщику в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет-1 (л.д.29).
 
    ООО ИКБ «Совкомбанк» свои обязательства выполнило, предоставило Большакову Ю.А. денежную сумму в размере <данные изъяты>, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ о перечислении <данные изъяты> на счет № (л.д.16).
 
    Кроме того Большаков Ю. А. заключая кредитный договор с банком, выразил желание на участие в программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, о чем подписал заявление на включение в программу добровольного страхования (л.д.49). Согласно заявления, он согласился, что будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Х». При этом ему разъяснено право, самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Х», без участия Банка. Подписав вышеуказанное заявление, он согласился, что понимает, что добровольное страхование это его личное желание и право, а не обязанность.
 
    Кроме того, из Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели следует, что плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком Банку за комплекс расчетных услуг, направленных на снижение рисков заемщиков по обслуживанию кредита, включая, но не ограничиваясь возможностью получения страхового возмещения, предусмотренного для заемщиков Банка согласно Договору добровольного страхования. Включение Заемщика в программу страховой защиты заемщиков происходит в дату подписания Заемщиком Заявления-оферты. При этом указано, что заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.
 
    Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода Заемщика из программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программы страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков не возвращается (л.д.28).
 
    В ходе судебного заседания представитель ответчика указал, что включение в программу страхования Большакову Ю.А. было навязано, более того, на момент заключения договора он являлся <данные изъяты>, в то время как в заявлении под влиянием сотрудника банка указал, что не является <данные изъяты> (л.д.49).
 
    В соответствии со ст. 21 ГК РФ, способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.
 
    Никто не может быть ограничен в правоспособности и дееспособности иначе, как в случаях и в порядке, установленных законом (ст. 22 ГК РФ).
 
    Статьей 10 ГК РФ, действовавшей на момент заключения кредитного договора, предусмотрено, что не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.
 
    В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
 
    В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагаются.
 
    Как следует из пояснений представителя ответчика, Большаков Ю. А. на момент заключения кредитного договора был дееспособен, следовательно, при заключении кредитного договора Большаков должен был действовать разумно и добросовестно.
 
    Доказательств введения истцом в заблуждение ответчика относительно необходимости указания ложных сведений о состоянии здоровья застрахованного лица ответчиком не представлено. При этом, как следует из заявления на включение в программу страхования Большаков Ю. А. подтвердил своей подписью, что не является <данные изъяты>.
 
    Кроме того, Большаков Ю. А. добровольно согласился с условиями договора страхования, тем самым выразив свое согласие на включение в указанную программу, в то время как условие договора о потребительском кредитовании не противоречит Закону РФ «О защите прав потребителей», не обусловливает выдачу кредита, более того, заемщику предоставляется возможность в течение 30 календарных дней выйти из программы страховой защиты с возвратом банком уплаченный суммы за включение в программу страховой защиты заемщиков, то есть не нарушает прав потребителя.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если это обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
 
    Согласно абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении-анкете о наличии состояния здоровья Большакова Ю.А. относятся к существенным обстоятельствам.
 
    В силу п. 3 ст. 944 Кодекса, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст. 179 Кодекса.
 
    При этом у страхователя, сообщившего страховщику заведомо ложные сведения, права требования расторжения договора страхования с возвратом суммы страховой премией законом не предусмотрено.
 
    Вместе с тем, п.1 ст. 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
 
    Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
 
    2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
 
    3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
 
    Таким образом, Большаков Ю. А. о состоянии своего здоровья должен был уведомить страховую компанию, и соответственно требования о признании заболевания Большакова Ю.А. страховым случает необходимо предъявлять ЗАО «АЛИКО».
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.
 
    Ответчик Большаков Ю. А. принятые на себя обязательства не исполнил надлежащим образом (выписка по счету л.д. 21-22).
 
    Разделом Б заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере № годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере № годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (л.д.25).
 
    Согласно п. 5.2., 5.2.1. Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
 
    Как следует из Выписки по счету в отношении Большакова Ю.А.., ответчик свои обязательства по возврату суммы и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом (л.д.17-20).
 
    Уведомлением об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк» информирует Большакова Ю.А. что в связи с нарушением его условий Договора о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, а именно неуплатой (несвоевременной уплатой) платежей по указанному Договору, Банк принял решение о досрочном расторжении кредитного договора и возврате задолженности по нему в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.33). Данное уведомление Большакову Ю.А. направлено ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 45, 46).
 
    В соответствии с п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    Момент возврата и размер возвращенной денежной суммы займа займодавцу должен подтверждаться письменными доказательствами, также как и факт заключения договора займа.
 
    Письменные доказательства, подтверждающие факт возврата Большаковым Ю.А. истцу суммы долга, отсутствуют.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 812 ГК РФ, если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808 ГК РФ), его оспаривание по безденежности путём свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключён под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заёмщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
 
    Большаков Ю. А. не заявлял самостоятельных требований относительно действительности заключенного им договора займа. (Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», акцепта заявления-оферты). Подписи, совершенные в договоре не оспаривал. Ссылки на то обстоятельство что он получил не полную сумму кредита, судом не принимаются, поскольку опровергаются материалами дела и разрешением ответчика Банку о совершении операций по его счету.
 
    На момент обращения в суд с иском, обязательство Заемщиком надлежащим образом не исполнено. Согласно расчету задолженности (л.д.5-15) на ДД.ММ.ГГГГ. просроченная ссуда – <данные изъяты>, просроченные проценты – <данные изъяты> штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>
 
    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно разделу «Б» заявления-оферты Большакова Ю.А. от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту составляет №
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч.1ст. 330 ГК РФнеустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как следует из ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании ст. 404 ГК РФ.
 
    При решении вопроса о взыскании неустойки, суд учитывает состояние здоровья (вторая группа инвалидности) и материальное положение ответчика, в связи с чем, считает возможным снизить размер взыскиваемой неустойки до <данные изъяты>
 
    Таким образом, размер подлежащей взысканию с Большакова Ю.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ составит <данные изъяты>. том числе: <данные изъяты> просроченная сумма; <данные изъяты> просроченные проценты; <данные изъяты> – штрафные санкции за просрочку уплаты кредита.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. На л.д. 4 платежное поручение об уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>. поскольку взысканию подлежит сумма <данные изъяты> то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, которая составляет <данные изъяты>.
 
    Руководствуясь ст.ст. 98, 194 – 199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое требование ООО ИКБ «Совкомбанк» к Большакову Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) № удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Большакова Ю.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, из которых:
 
    - просроченная ссуда – <данные изъяты>
 
    - просроченные проценты – <данные изъяты>
 
    - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты>.
 
    Взыскать с Большакова Ю.А. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» расходы по государственной пошлине в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья Т.Р. Галькова
 
    Решение не вступило в законную силу