Решение от 03 июля 2014 года №2-421/2014

Дело № 2-421/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 июля 2014 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего- судьи Боровковой Л.В.,
 
    при секретаре Родькиной О.С.,
 
    с участием истца Коптяева А.М.,
 
    представителя ответчика Коваль Ю.А., действующего по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коптяева А.М. к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора незаключенным, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Коптяев А.М. обратился в суд с иском к ОАО «АЛЬФА-БАНК» о признании кредитного договора, заключенного между ним и ОАО «АЛЬФА-БАНК» ДД.ММ.ГГГГ, недействительным, применении последствий недействительности сделки, взыскании с ответчика в его пользу денежных средств, уплаченных им в качестве процентов, в размере 9523,05 рублей и штрафа в размере 391,29 рублей, компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику для получения разрешения на оформление потребительского кредита для ремонта квартиры на сумму 80000 рублей, предоставив требуемые для этого документы. Менеджер кредитно-кассового отдела ФИО3, рассмотрев его документы, занесла его данные в компьютер, после чего предложила ему подписать договор на получение разрешения ОАО «АЛЬФА-БАНК» <адрес> на оформление кредитного договора под его заработную плату, переводимую на карточку ОАО «АЛЬФА-БАНК», уверила его, что этот договор только для получения разрешения на оформление кредитного договора и выделения денежных средств, договор был в единственном экземпляре, пояснила, что после разрешения на выдачу кредита будет подписан кредитный договор, выдан график платежей. Кредитный договор и график платежей он не подписывал.
 
    Не дождавшись разрешения ответчика на получение кредита, ДД.ММ.ГГГГ он с супругой поехал в магазин «<данные изъяты>», где выбрал материалы для ремонта квартиры на сумму 53000 рублей и там же на имя супруги был оформлен кредит на указанную сумму.
 
    В декабре 2013 года он уволился с ООО <данные изъяты>» и устроился в ООО <данные изъяты>». Карточкой ОАО «Альфа-Банк» в ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ не пользовался. ДД.ММ.ГГГГ на его телефон начали поступать звонки от ответчика о том, что на карточке недостаточно средств и необходимо пополнить счет для оплаты кредита до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3 400 рублей. При обращении ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «Альфа-Банк», расположенное по адресу: <адрес>, <адрес>, он узнал об оформлении на него ДД.ММ.ГГГГ кредита в размере 86000 рублей под 24,49 % годовых. На его карточку было перечислено 80000 рублей, а на сумму 6000 рублей заключен договор страхования. За ноябрь и декабрь 2013 года с его карточки сняли 6800 рублей. На отправленную ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика претензию о досудебном урегулировании спора ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ, в котором содержалась информация о кредите.
 
    Между ним и ответчиком кредитный договор и договор на кредитование счета в письменной форме не заключались, что влечет недействительность кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ года, кроме того, в указанный договор ответчик в одностороннем порядке включил условие, по которому последний принял на себя обязательство по оказанию услуги по подключению к программе страхования, а он, в свою очередь, обязан оплатить комиссию за оказанную услугу страхования в размере 6 000 рублей.
 
    При заключении кредитного договора правила страхования ему не были выданы, не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах, включение в кредитный договор пункта, предусматривающего взимание страховой премии, ущемляет права потребителей, ему не были представлены ни договор страхования со страховой компанией, ни страховое свидетельство, ни правила страхования, не соблюдена простая письменная форма договора, что влечет недействительность договора страхования.
 
    Таким образом, ответчиком неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при перечислении денежных средств и поставлена в погашение заемщику в размере 6000 рублей.
 
    Истцу действиями ответчика были причинены нравственные страдания, размер компенсации которых он оценивает в 100000 рублей.
 
    Впоследствии истец Коптяев А.М. уточнил исковые требования, просил признать кредитный договор с ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере 9523,05 рублей, из которых 9131,76 рублей – проценты за пользование заемными средствами, 391,29 рублей – штраф, неустойка, зачислив их в счет погашения основного долга перед ОАО «АЛЬФА-БАНК», который составляет 78131,76 рублей, а также компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей.
 
    Истец Коптяев А.М. в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям, аналогичным изложенным в иске, пояснил суду, что ДД.ММ.ГГГГ он обратился в банк с просьбой о выдаче кредита в размере 80000 рублей, при этом менеджер банка ФИО3 предложила подписать заявление на выдачу, пояснив, что оно будет направлено на рассмотрение в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в <адрес>, после одобрения банком он будет приглашен для подписания кредитного кредита и графика платежей. Заявление подписал, не прочитав его. Не получив ответа из банка, ДД.ММ.ГГГГ он прибрел в магазине «Леруа Мерлен» материалы для ремонта квартиры, оформив кредит на имя его супруги в размере 53000 рублей. В этот же день на его счет на банковскую карточку посредством смс поступило 80 000 рублей, которыми он стал пользоваться, он догадался, что это кредитные средства. Вместе с тем, просит признать договор не заключенным, поскольку он не подписывал кредитный договор, не был знаком с его условиями, с графиком гашения платежей.
 
    Представитель ответчика ОАО «АЛЬФА-БАНК» Коваль Ю.А. в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в возражениях на иск, пояснив, что кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ является заключенным с момента перечисления суммы кредита на указанный клиентом счет. ДД.ММ.ГГГГ истец направил в банк собственноручно подписанную анкету-заявление на получение кредита наличными, в которой просил предоставить кредит наличными на сумму 86000 рублей, заключить с ним соглашение о кредитовании, в рамках которого на условиях, указанных в Общих условиях кредитования и в Предложении об индивидуальных условиях кредитования, перечислить сумму кредита на указанный в анкете-заявлении счет. Подписав анкету-заявление, истец подтвердил, что с Общими условиями кредитования и тарифами банка для физических лиц ознакомлен и согласен, о чем в анкете-заявлении имеется его подпись. Общие условия и анкета-заявление, подписанная клиентом, составляют предложение (оферту) клиента банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк акцептовал оферту истца путем зачисления денежных средств на его счет, при этом не требовалось личного присутствия истца в отделении банка.
 
    Утверждение истца о том, что он не знал о предоставлении банком кредита на его счет, не соответствует действительности, поскольку истец сам просил банк о заключении кредитного договора, давал банку поручение на осуществление внешних расчетных операций средствами предоставленного кредита, то есть пользовался перечисленным на его счет кредитом. Об этом указывают сведения, содержащиеся в выписке по счету истца №№. Истцом непосредственно после зачисления кредитных средств на его счет производились расходные операции, значительно превышающие среднемесячный заработок: ДД.ММ.ГГГГ – снятие наличных в банкомате 5000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – оплата услуг в торговой организации «<данные изъяты>» на сумму 8555 рублей, иные операции. Кроме того, истцом исполнялись обязательства по кредитному договору до того момента, как последний был трудоустроен. Указанные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о злоупотреблении истцом правом на судебную защиту.
 
    В связи с тем, что при заключении соглашения о кредитовании, а также в процессе его исполнения банком не было допущено нарушений действующего законодательства, а также прав и законных интересов истца, вина банка в причинении морального вреда отсутствует.
 
    Свидетель ФИО3 в судебном заседании показала, что работает в ОАО «АЛЬФА-БАНК» в должности менеджера кредитно-кассового отдела, истец обратился к ним в банк для получения потребительского кредита, в связи с чем она заполнила анкету, истец подписал ее, предоставил пакет необходимых документов. Подписав анкету, истец подтвердил, что с Общими условиями кредитования и тарифами банка он ознакомлен и согласен, в анкете прописаны все суммы, с которыми истец согласился, так как подписал анкету. Затем документы направляются в <адрес> и при зачислении денежных средств на текущий счет или текущий кредитный счет клиента в соответствии с заявлением клиенту приходит смс-сообщение о зачислении суммы кредита. График платежей выдается по требованию клиента.
 
    Выслушав истца Коптяева А.М., представителя ответчика Коваль Ю.А., свидетеля ФИО4, изучив представленные материалы, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Положениями пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Коптяев А.М. обратился с заявлением в ОАО «АЛЬФА-БАНК» на получение кредита наличными в сумме 80000 рублей на срок 36 месяцев, с процентной ставкой по кредиту 24,49 % и полной суммой, подлежащей выплате клиентом банку по соглашению о кредитовании, – 86000 рублей.
 
    Как следует из анкеты-заявления на получение кредита наличными от ДД.ММ.ГГГГ года, Коптяев А.М., подписав ее, подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), а также ознакомлен и согласен с Тарифами банка, о чем свидетельствует его подпись на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Кроме того, согласно п. 3 анкеты-заявления Коптяев А.М. понимал и согласился с тем, что акцептом его оферты о предоставлении ему кредита будет зачисление суммы кредита на текущий счет.
 
    Согласно выписке по счету № денежные средства в размере 86000 рублей были зачислены на счет Коптяева А.М.
 
    Таким образом, в ходе судебного разбирательства был установлен факт заключения между сторонами кредитного договора в офертно – акцептной форме, форма договора была соблюдена.
 
    Офертой служит анкета – заявление отДД.ММ.ГГГГ года, а акцептом – открытие счета № и зачисление на него кредита в размере 86000 рублей.
 
    Истец вправе был при несогласии с условиями сделки отказаться от ее заключения, однако каких-либо действий по отзыву оферты Коптяевым А.М. не предпринималось, свою подпись в анкете-заявлении истец не оспаривает.
 
    Суд не может принять во внимание довод истца о том, что ему не было известно о предоставлении кредита путем зачисления денежных средств на его счет, поскольку указанный довод не соответствует действительности, так как с банковской карты были сняты кредитные денежные средства, которыми истец пользовался, что подтверждается выпиской по счету истца №№, кроме того, истец осуществлял платежи по возврату кредита: ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ – по 3400 рублей, ДД.ММ.ГГГГ – 3500 рублей.
 
    Утверждение истца о том, что при заключении кредитного договора ему не была предоставлена информация обо всех условиях кредитного договора, платежах по договору, опровергаются изложенными выше обстоятельствами.
 
    При таких обстоятельствах оснований для признания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным не имеется.
 
    Учитывая, что требования о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств, снятых с его счета по оплате процентов и штрафных санкций, а также компенсации морального вреда являлись производными от основного требования, в удовлетворении которого отказано, суд также находит их не подлежащими удовлетворению.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    В иске отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья
 
    «Согласовано» _________________ судья Боровкова Л.В.