Решение от 13 марта 2013 года №2-4/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-4/13 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации (Заочное) 13 марта 2013 года г.Ижевск Мировой судья судебного участка № 3 Октябрьского района г.Ижевска УР Овсейко Н.Н., при секретаре Останиной Е.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» к Королеву <ФИО1> о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
 У С Т А Н О В И Л:
 
    Открытое акционерное общество «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее по тексту - истец, банк) обратилось в суд с иском к Королеву Н.О. (далее по тексту - ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 25741,45 руб. Требования  мотивированы тем, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР> (далее по тексту - кредитный договор). Во исполнение соглашения  о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 21070,00 руб. Процентная ставка по договору установлена - 18,00% годовых. Ответчик принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором.
 
    По состоянию на <ДАТА3> задолженность ответчика по основному долгу составляет 19101,40 руб.,  по уплате процентов за пользование кредитом за период с <ДАТА4> по <ДАТА3>  - 1133,31 руб.,  комиссия за обслуживание счета - 2096,45 руб., штрафы и неустойки в размере 3410,29 руб.
 
    Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по состоянию на <ДАТА3> составляет 25741,45 руб.
 
    Истец ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в судебное заседания не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела без участия представителя.  
 
    В связи с указанными обстоятельствами судом вынесено определение о рассмотрении дела по существу в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик Королев Н.О. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом извещен о месте и времени рассмотрения дела. Об уважительных причинах его неявки суд уведомлен небыл, о рассмотрении дела в отсутствие ответчика ходатайств не поступало. Письменные объяснения по иску и доказательства в обоснование своих возражений против требований истца ответчик не представил.
 
    Иск с согласия истца рассмотрен в соответствии со ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
 
                Изучив материалы гражданского дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.
 
    <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключено соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита <НОМЕР>,  что подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита,  уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, выпиской по счету, справкой по кредитной карте. 
 
    Во исполнение соглашения  о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 21070 руб.  Процентная ставка по договору установлена  в размере 18,00% годовых. Срок кредита - 10  месяцев.
 
    Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 2710 руб.
 
    Ответчик Королев Н.О. принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором. Заемщиком Королевым Н.О. былинарушены условия договора,  принятые  на себя обязательства  не исполняет,  ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
                Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании представленными и исследованными в суде документами.
 
                Исковые требования истца - ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» о взыскании  задолженности по кредитному договору законны и обоснованы, и подлежат частичному удовлетворению   по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч.1 ст.160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ которыми для заключения договора (помимо составления  единого документа) также предусмотрена возможность  принятии письменного предложения  заключить договора  путем совершения  действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения  указан в ч.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.) Таким образом, действия совершенные банком  по перечислению денежных средств заемщику соответствуют  заключению соглашения между сторонами. 
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ  односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация  (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
 
    Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
                Ответчик Королев Н.О. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по договору, несвоевременно и не в полном объеме возвращал сумму кредитных средств, имеет задолженность по уплате суммы основного долга, процентов за пользование кредитом.
 
                Расчет, представленный Банком суммы задолженности по основному долгу в размере 19101,40 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с <ДАТА4> по <ДАТА3> в сумме 1133,31 руб. судом проверен и принимается в полном объеме. Данный расчет выполнен истцом с учетом требований ст.319 ГК РФ. Процентная ставка за пользование кредитом в период действия договора не изменялась.
 
    С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в сумме 19101,40 руб., задолженности по уплате процентов за пользование кредитом за период с <ДАТА4> по <ДАТА3> в сумме 1133,31 руб.  подлежат удовлетворению.         
 
    Рассматривая требования банка о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов (с <ДАТА5> по <ДАТА3>) в размере 38,88 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (с <ДАТА5> по <ДАТА3>) в размере 307,93 руб., штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 63,48 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности  в размере 3000 руб.,  суд приходит к следующему.
 
    Поскольку при заключении договора банк и заемщик в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование банка также обоснованно и подлежит удовлетворению частично.
 
    Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.
 
    Согласно условий соглашения о потребительском кредите установлено, что в случае нарушения должником графика погашения кредита  при уплате основного долга  процентов  за каждый день просрочки до даты  зачисления образовавшейся  задолженности  начисляется неустойка в размере, равном процентной ставке по кредиту  от суммы  неуплаченных платежей. Кроме того,  каждый раз при образовании задолженности начисляется  штраф  в размере 600 руб.
 
    В соответствии с ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.  
 
                Принимая во внимание размер задолженности Королева Н.О. на день рассмотрения иска в суде по кредитному договору, произведенные им платежи в рамках исполнения принятых обязательств по договору, период просрочки возврата суммы кредита и иныхплатежей, суд полагает необходимым требования истца о взыскании неустойки за несвоевременную уплату процентов (с <ДАТА5> по <ДАТА3>) в размере 38,88 руб., неустойки за несвоевременную уплату основного долга (с <ДАТА5> по <ДАТА3>) в размере 307,93 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности  в размере 3000 руб. удовлетворить. 
 
    Что касается требований истца о взыскании с ответчика  штрафа, начисленного на комиссию за обслуживание счета в размере 63,48 руб., то данное требование удовлетворению не подлежит, по основаниям изложенным ниже.
 
    Рассматривая  требования банка о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 2096,45 руб., суд приход к следующему.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В судебном заседании установлено, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком  был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставил истцу сумму кредита в размере 21070 рублей сроком на 10 месяцев.  Процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,00 процентов годовых. Условиями кредитного договора  также предусмотрено взимание  комиссии, уплачиваемой  ежемесячно за обслуживание текущего счета в размере 419,29 руб., что подтверждается выпиской по счету, справкой по кредитной карте, графиком платежей, расчетом задолженности  и др.
 
    Согласно условиям кредитного договора заемщик обязуется  уплачивать банку  комиссию за обслуживание текущего  счета в соответствии с действующими тарифами, исходя из которого следует, что в порядке  и на условиях  настоящего договора банк обязуется  открыть заемщику счет для учета денежных средств, поступающих на имя заемщика, осуществлять  операции по перечислению (списанию) и зачислению денежных средств со счета в соответствии с кредитным договором.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, действия банка по взиманию комиссии за обслуживание счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, включение в кредитный договор условий об оплате комиссии за облуживание счета нарушает права потребителя Королева Н.О., в силу этого ничтожно, как несоответствующие требованиям закона (ст. 168 ГК РФ).
 
    Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Условие кредитного договора  в части возложения на истца обязанность  оплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание текущего  счета, ничтожен в  соответствии со ст.168 ГК РФ, ст.16 Закона № 2300-1. Следовательно в силу ст.166 ГК РФ указанный пункт договора является недействительным независимо от признания его таковым и не должен был влечь правовых последствий.
 
    В связи с изложенным, требование банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета удовлетворению не подлежит, а соответственно и требование об уплате  штрафа, начисленного на указанную комиссию.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика Королева Н.О. подлежат взысканию в пользу истца - ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере 907,45 руб.
 
     Руководствуясь ст. 12, 56, 194-197 Гражданского процессуального кодекса РФ, 
 
    мировой судья
 
 Р Е Ш И Л:
 
                Исковые требования  Открытого акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» к Королеву <ФИО1>  о взыскании задолженности по кредитному договору  удовлетворить частично.
 
                Взыскать с Королева <ФИО1> в пользу Открытого акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» сумму  основного долга по кредитному договору в размере  19101 руб. 40 коп., проценты за пользование кредитом, начисленные за период с <ДАТА4> по <ДАТА3> в размере 1133 руб. 31 коп., неустойку в сумме 346 руб. 81 коп., штраф в размере 3000 руб. 00 коп., расходы по оплате государственной пошлины  в размере 907 руб. 45 коп., а всего  24488 (Двадцать четыре тысячи четыреста восемьдесят восемь)  руб. 97 коп.
 
    В остальной части исковые требованияОткрытого акционерного общества «<ОБЕЗЛИЧИНО>» к Королеву <ФИО1>  оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 22 марта 2013 года. Мировой судья: Н.Н.<ОБЕЗЛИЧИНО>