Решение от 11 марта 2014 года №2-419/2014

Дело № 2-419/2014
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
    11 марта 2014 года г.Черногорск
 
    Черногорский городской суд Республики Хакасия
 
    в составе председательствующего Дмитриенко Д.М.,
 
    при секретаре Орловой Ю.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коблянского Р.В. к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Коблянский Р.В. обратился в суд с указанным иском к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (далее – ОАО НБ «ТРАСТ»), просил признать недействительными следующие условия кредитного договора *** от *** г.: пункт 2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды и п. 3 Тарифного плана ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей», устанавливающие обязанность заемщика по уплате комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 %; пункт 5, предусматривающий комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ***. Также истец просил взыскать с ответчика сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере *** проценты за пользование чужими денежными средствами в размере *** компенсацию морального вреда в размере ***. за составление искового заявления с расчетами.
 
    Исковые требования мотивированы тем, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор *** на сумму ***. под 18 % годовых сроком на 36 месяцев до *** В соответствии с п. 3 Тарифного плана ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» предусматривается комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 %, кроме того, пунктом 5 предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ***., данная сумма была удержана банком из суммы кредита. Комиссия за расчетное обслуживание была рассчитана в виде ежемесячных платежей в размере ***. За период действия кредитного договора истец уплатил комиссии в размере *** Взимание банком указанных комиссий является незаконным, поскольку условия кредитного договора в этой части ущемляют права истца как потребителя. Условие кредитного договора о ежемесячной комиссии противоречит нормам Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Кроме того, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и правовыми актами Центрального Банка Российской Федерации не предусмотрено право банков взимать с заемщиков-физических лиц подобные комиссии. На сумму незаконно удержанных комиссий подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, размер которых за период с *** по *** по расчету истца составляет ***. Неправомерными действиями банка истцу причинен моральный вред, который он оценивает в ***
 
    В судебном заседании представитель истца Провоторова Т.П., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала по вышеизложенным основаниям, пояснила, что в связи с допущенной в исковом заявлении технической ошибкой просит признать недействительными п.п.2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п.п. 3, 5 Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ». Кроме того, представитель истца просила взыскать с ответчика судебные расходы на оплату услуг представителя за участие в судебном разбирательстве.
 
    Представитель ОАО НБ «ТРАСТ», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. Возражений на иск не поступило.
 
    Руководствуясь ч.ч. 3, 4 ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    *** Коблянский Р.В. обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 7-9). В заявлении указана следующая информация о кредите: сумма кредита – ***., срок пользования кредитом – 36 месяцев, процентная ставка по договору – 18 % годовых, комиссия за расчетное обслуживание – 0,99 % (пункт 2.8 заявления), комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – ***. (пункт 2.16 заявления).
 
    В заявлении Коблянского Р.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды имеется указание на то, что заемщик делает оферту ОАО НБ «ТРАСТ» заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, договора спецкартсчета и кредитного договора. Акцептом оферты о заключении договора являются действия кредитора (банка) по открытию истцу банковского счета и спецкартсчета.
 
    Согласно заявлению о предоставлении кредита Тарифы банка являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    Пунктом 3 Тарифов ОАО НБ «ТРАСТ» по продукту «Время возможностей» предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % в месяц, пунктом 5 указанных Тарифов – комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***. (л.д. 10).
 
    Согласно графику платежей комиссия за расчетное обслуживание в размере 0,99 % взимается ежемесячно в составе очередного платежа, сумма ежемесячной комиссии составляет ***. (л.д. 9, оборотная сторона).
 
    Из выписки по лицевому счету Коблянского Р.В. (л.д. 36-42), представленных истцом платежных документов (л.д. 13-20) следует, что по указанному выше кредитному договору *** истцом уплачена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ***., а за период с *** уплачена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание в общей сумме ***
 
    Согласно п.п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Однако данное Положение и иные нормативные акты не регулируют распределение издержек, необходимых для получения кредита, между банком и заемщиком. Нормативные акты лишь указывают на обязанность банка вести ссудный счет, как иную бухгалтерскую отчетность.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, как следует из смысла Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным Банком России 16.07.2012 N 385-П и ранее действовавшего Положения с аналогичным наименованием, утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 г. N 302-П.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка.
 
    Пунктами 1-3 ст. 845 ГК РФ установлено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
 
    Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
 
    Суд находит обоснованными доводы истца о том, что предусмотренные условиями кредитного договора комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и за расчетное обслуживание являются, по сути, комиссией за ведение ссудного счета, поскольку из содержания этого договора не следует, что открытый заемщику банковский счет соответствует требованиям, установленным ст. 845 ГК РФ.
 
    Так, из содержания кредитного договора от 24.02.2011 г., выписки по лицевому счету Коблянского Р.В. усматривается, что единственной целью открытия данного счета являлось внесение на него денежных средств и последующее их списание в счет погашения полученной истцом суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита и комиссий по кредитному договору. Доказательств наличия у заемщика возможности выдавать распоряжения о выполнении иных операций по счету (перечисление денежных средств в пользу третьих лиц и т.п.), не связанных с заключением и исполнением кредитного договора, в деле не имеется, фактически такие операции по счету не выполнялись, что подтверждается выпиской, следовательно, каких-либо расходов на обслуживание счета ответчик не понес.
 
    При этом необходимо учитывать, что само по себе выражение воли сторон на заключение кредитного договора, равно как и условия договора при соблюдении принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ), не может приводить к ущемлению установленных законом прав потребителей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
 
    Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" и иными нормативными правовыми актами обязательное взимание с гражданина-заемщика комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента не предусмотрено.
 
    Следовательно, ответчик необоснованно возложил на потребителя услуги (заемщика) - обязанность по внесению платы за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента.
 
    В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п.п. 1, 2 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, условия кредитного договора *** от *** г., заключенного между Коблянским Р.В. и ОАО НБ «ТРАСТ», устанавливающие обязанность заемщика по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** и комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, является недействительными, а денежные средства в общей сумме *** внесенные истцом в счет оплаты указанных комиссий, получены ответчиком при отсутствии каких-либо законных оснований и подлежат возврату истцу.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Учитывая, что соответствующие условия договора признаны судом недействительным, внесенные истцом в качестве комиссий денежные средства получены ответчиком при отсутствии каких-либо оснований, следовательно, на данные денежные средства подлежат начислению проценты по ст. 395 ГК РФ.
 
    Поскольку иной размер процентов за пользование чужими денежными средствами кредитным договором *** от *** не установлен, проценты подлежат уплате исходя из учетной ставки банковского процента – ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, размер которой и на дату предъявления иска, и на дату вынесения решения суда равен 8,25 % годовых (Указание Банка России от 13.09.2012 N 2873-У).
 
    Выполненный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами судом проверен и признан верным, данный расчет выполнен истцом с учетом разъяснений, приведенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами".
 
    Контррасчет размера процентов за пользование чужими денежными средствами ответчиком не представлен.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере ***. подлежат удовлетворению.
 
    В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Нарушение прав потребителя со стороны ответчика имело место как в период заключения кредитного договора *** от *** (включение в договор условий, противоречащих закону, и возлагающих на потребителя незаконные обязанности), так и в период его исполнения (возложение на потребителя обязанности по уплате не предусмотренных действующим законодательством комиссий и реальное исполнение указанных условий договора).
 
    Вместе с тем, учитывая положения п. 2 ст. 1101 ГК РФ, согласно которым при определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости, а также степень вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда, суд приходит к выводу о том, что разумным и справедливым размером компенсации морального вреда является сумма, равная 3000 руб.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования Коблянского Р.В. в части взыскания компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению в размере ***
 
    В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается судом в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
 
    Следовательно, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Коблянского Р.В. подлежит взысканию штраф в размере ***
 
    На основании ч. 1 ст. 98 в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя (л.д. 21, 47, 48), размер которых с учетом критерия разумности, установленного ст. 100 ГПК РФ, подлежит снижению с заявленных ***
 
    В силу ст. 94 ГПК РФ подлежит удовлетворению и требование представителя истца о взыскании расходов на оформление нотариальной доверенности в размере ***. (л.д. 22, 47).
 
    Оснований для взыскания с ответчика расходов на изготовление копий документов в размере ***. (л.д. 46, 49) суд не находит ввиду отсутствия доказательств их относимости к настоящему делу, поскольку из представленной квитанции и кассового чека не видно, за копирование каких именно документов и кем произведена оплата.
 
    По правилам ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2637,29 руб., от уплаты которой истец освобожден на основании подп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    Учитывая изложенное и руководствуясь ст.ст.193-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
 
Р Е Ш И Л :
 
    Иск удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными в силу ничтожности следующие условия кредитного договора *** от *** г., заключенного между Коблянским Р.В. и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ»: пункты 2.8, 2.16 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от *** г., пункты 3, 5 Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей» от *** г.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Коблянского Р.В. ***, в том числе сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере *** сумму единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере *** проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** по *** в размере *** компенсацию морального вреда в размере *** штраф в размере ***, расходы на оплату услуг представителя в размере *** расходы на оформление доверенности в размере ***
 
    В удовлетворении остальной части требований отказать.
 
    Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ***
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Черногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Д.М. Дмитриенко
 
    Справка: мотивированное решение изготовлено 17.03.2014 г.
 
    Судья Д.М. Дмитриенко