Решение от 12 мая 2014 года №2-419/2014

Дело № 2-419/2014г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    12 мая 2014 года г. Камызяк Астраханской области
 
    Камызякский районный суд Астраханской области в составе
 
    председательствующего судьи Царева С.Ю.
 
    при секретаре Барсуковой М. И.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Ворониной Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании части сделки недействительной и взыскании суммы неосновательного обогащения,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Воронина Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании части сделки недействительной и взыскании суммы неосновательного обогащения, в обоснование которого, указала, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредита № на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев. Из указанных <данные изъяты> руб., на руки Ворониной Н.В. выдано <данные изъяты> рублей, а <данные изъяты> руб. Банк списал в безакцептном порядке на страхование Заемщика в соответствии с разделом 4 указанного договора. В иске указала, что страхование заемщика нарушает нормы законодательства о защите прав потребителей, просила признать раздел 4 договора недействительным, взыскать с ответчика неосновательно неполученные денежные средства в размере <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты>. – сумма страховки, <данные изъяты>. – проценты, взысканные банком, <данные изъяты> руб. – сумма неустойки по ст. 395 ГК РФ.
 
    В судебном заседании Воронина Н.В. и ее представитель Воронин С.В. исковые требования поддержали в полном объеме.
 
    Ответчик, надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, в суд представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по основаниям, изложенным в отзыве.
 
    Третье лицо – представитель ООО «Группа Ренессанс страхование», в судебное заседание не явился, возражений не представил, извещен надлежащим образом.
 
    В связи с чем, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
 
    Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Статьей 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    По смыслу положений п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Из подпункта 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ следует, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Согласно представленных сведений, общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» переименовано в общество с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит».
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредита № на сумму <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты> годовых на срок <данные изъяты> месяцев.
 
    Договор заключен сторонами в письменной форме, подписан обеими сторонами (л.д. 5-7).
 
    Согласно п. 2.2 кредитного договора общая сумма кредита составляет <данные изъяты> рублей, включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.
 
    В соответствие с п. 4 кредитного договора банк оказывает клиенту услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
 
    Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами.
 
    Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    В кредитном договоре имеется подпись Ворониной Н.В., который она подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора; ознакомлена, получила на руки, полностью согласна неукоснительно соблюдать положения Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Таким образом, договор подписан сторонами, вступил в законную силу, следовательно, стороны согласовали между собой все его существенные условия, в том числе и по условиям подключения к Программе страхования 1.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Ворониной Н.В. подписано заявление на подключение дополнительных услуг - страхования заемщика по договору страхования.
 
    Из текста заявления следует, что Истец выразил согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни или инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Истец выразил намерение и желание принять участие в программе страхования, при этом по тексту заявления существует поле для отказа от данной услуги. Истец был ознакомлен с текстом заявления, поскольку от всех остальных услуг Истец отказался, проставив соответствующие отметки в полях для отказа от данных услуг (л.д. 31, 36).
 
    Истец выразил желание быть застрахованным по договору добровольного страхования, заключаемого Банком и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс страхование». Истец в заявлении назначил выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая Банк. Согласно п. 6.2.7 Условий Истец вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя.
 
    Комиссия за подключение к Программе страхования согласно разделу 6.1. Общих условий взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования.
 
    Банк в соответствии с п. 6.3.2. Общих условий предоставил в кредит Клиенту денежные средства для уплаты Комиссии за присоединение к программе страхования клиента.
 
    В п. 2.2 кредитного договора указано, что общая сумма кредита включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования.
 
    Соответственно, часть кредита в размере <данные изъяты> руб. имеет целевое назначение – на оплату комиссии за подключение к программе страхования.
 
    Банк также предоставил Истцу сведения о том, из чего складывается сумма комиссии, уплачиваемой на подключение к программе страхования, об условиях страхования жизни и здоровья, в соответствии с п. 6.3.1. Условий комиссия за подключение Клиента к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 в качестве заемщика по кредитному договору рассчитывается как процент от запрошенной Клиентом суммы кредита за каждый месяц срока Кредита. Размер комиссии за подключение к Программе страхования определяется в соответствии с Тарифами Банка. При этом в тарифном плане по кредитному договору, указано, что комиссия за подключение к Программе страхования составляет 0,87% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита.
 
    Сумма кредита Истца - <данные изъяты> рублей, срок кредита- <данные изъяты> месяцев. Таким образом, комиссия за подключение к Программе страхования по кредитному договору Истца из расчета <данные изъяты> от суммы Кредита <данные изъяты>) составила <данные изъяты> рублей.
 
    <данные изъяты>
 
    В связи с тем, что Истец выразил намерение принять участие в Программе страхования, ему был предоставлен Кредит на оплату Комиссии за подключение к Программе страхования. Таким образом, общая сумма кредита составила <данные изъяты>.
 
    До заключения Кредитного договора заемщику была предоставлена вся информация о полной стоимости кредита, а также разъяснены все условия Кредитного договора.
 
    Согласно договору страхования заключенному между страховой компанией – ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа. Согласно Выписке из списка - реестра платежа, переданного Банком Страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что Истец, был застрахован на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. на страховую сумму (обеспечение) – <данные изъяты> рублей. Таким образом, Банк выполнил свои обязательства перед Истцом передав информацию в Страховую компанию.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре указания на возможность застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального Банка РФ от 13 мая 2008 года №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2 которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Истец имел право выбрать страховщика по своему усмотрению, а также отказаться от подключения к программе страхования, что не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    При этом кредитным договором не предусмотрена обязанность Банка произвести перерасчет размера комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования, в случае досрочного погашения кредита.
 
    В соответствии п. 6.3.3. Общих условий Комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 взимается единоразово путем безакцептного списания со Счета Клиента в Банке. В случае дальнейшего отказа Клиента от участия в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 уплаченная комиссия за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 Клиенту не возвращается.
 
    Так же согласно абз.2 п. 2.3.1.2 Общих условий следует, что в случае досрочного возврата кредита возврат ранее уплаченных Клиентом Банку комиссий и иных плат, предусмотренных Кредитным договором, не производится.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Толкование приведенной нормы права в отношении настоящих правоотношений позволяет сделать вывод о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Данная позиция также отражена в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г.)
 
    Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредита банк применял разработанные им Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, отказ от подключения данной услуги - право заемщика (п. 6.4.12 Общих условий).
 
    Также из приведенных Общих условий следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
 
    Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что заявлением от 12.05.2012, то есть до заключения кредитного договора, истец самостоятельно и добровольно выразила свое желание быть застрахованным, не отказалась от данной услуги, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывание услуги страхования при выдаче кредита не было.
 
    В силу статьи 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика. Определением Конституционного Суда Российской Федерации от 21 октября 2008 года N 661-0-0 признаны соответствующими Конституции Российской Федерации нормы, предусматривающие установление кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения по операциям и закрепляющие договорный характер отношений между кредитными организациями и их клиентами.
 
    Заключая договор страхования заемщика, и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Ворониной Н.В. в рамках принятых условий, в том числе и оплаты, что в силу положений ст. 972 ГК РФ и п. 3 ст. 423 ГК РФ является приемлемым.
 
    В судебном заседании установлено, что кредит, выданный Ворониной Н.В. погашен в полном объеме, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту отсутствует. (л.д. 10).
 
    В соответствии с заключенным между сторонами кредитным договором, и исследованными материалами дела, Истец был полностью уведомлен об условиях кредитного договора, в том числе о комиссии за подключение к программе страхования и принял на себя обязательство по ее оплате. В случае несогласия с вышеперечисленным условием кредитного договора, Истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ вправе был потребовать расторжения или изменения спорного договора на основании положений пункта 2 статьи 428 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
 
    Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
 
    Истец, исполнив свои обязательства по кредитному договору (кредит в настоящее время закрыт), который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, в соответствии с п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать возвращения от ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.
 
    Таким образом, требования Ворониной Н.В. удовлетворению не подлежат.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Ворониной Н.В. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, признании части сделки недействительной и взыскании суммы неосновательного обогащения, - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Камызякский районный суд Астраханской области.
 
    Полный текст мотивированного решения изготовлен 15.05.2014.
 
    Решение вынесено и изготовлено судьей в совещательной комнате.
 
    Судья подпись С.Ю. Царев