Решение от 04 июня 2014 года №2-418/2014

        Дело №2-418/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    04 июня 2014 года                                город Дюртюли РБ
 
    Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Е.Г. Крамаренко,
 
    при секретаре судебного заседания Р.В. Мусабировой,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Муллагалиева И.Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условия кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах Муллагалиева И.Ш., обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» (далее по тексту ООО «Сетелем Банк») о защите прав потребителя, признании недействительными условия кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа.
 
    В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Муллагалиевым И.Ш. и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на приобретение автотранспорта в размере <данные изъяты> рублей сроком исполнения 36 месяцев. Выдача кредита обусловлена оплатой страховой премии по договору личного страхования. Из суммы предоставленного кредита списано <данные изъяты> рублей в безакцептном порядке со счёта заёмщика. ДД.ММ.ГГГГ Муллагалиев И.Ш. обратился в Банк с претензией о возврате списанных денежных средств на оплату страховой премии. В добровольном порядке претензия не исполнена. Потребитель был лишен возможности выбора страховой компании, кроме указанной в типовом бланке заявления. При этом типовыми условиями договора страхования устанавливаются невыгодные условия страхования для заёмщика: срок действия договора страхования равен сроку действия кредитного договора, уплата страхового взноса производится единовременным платежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору страховая премия не возвращается, выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, выгодоприобретателем по договору страхования является банк. В случае досрочного погашения кредита заёмщик не может воспользоваться услугой страхования. Истец считает навязанной услугой - договор страхования. Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования жизни и здоровья заёмщика, применить последствия ничтожности сделки и взыскать в пользу Муллагалиева И.Ш. убытки в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей, штраф в пользу каждого из истцов по 25% от взысканной суммы.
 
    Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ - Галимарданова А.Р., действующая на основании доверенности, истец Муллагалиев И.Ш., представитель ответчика ООО «Сетелем Банк», представитель третьего лица ООО «Страховая компания КАРДИФ» в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания извещены своевременно, должным образом, ходатайств об отложении судебного разбирательства суду не представили. Истец Муллагалиев И.Ш. представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Представитель истца РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ просила рассмотреть дело в её отсутствие и взыскать также в пользу истца расходы на оплату телеграмм. Представитель ответчика в отзыве иск не признал, считая, что заёмщик добровольно заключил договор страхования.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ суд, считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между Муллагалиевым И.Ш. (заёмщиком) и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заёмщику кредит в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей на приобретение транспортного средства, <данные изъяты> рубль на оплату страховой премии по договору страхования КАСКО, <данные изъяты> рублей на оплату страховой премии за подключение к программе коллективного добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков банка. Кредит предоставлен на приобретение автотранспорта, под 13% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Также ДД.ММ.ГГГГ между Муллагалиевым И.Ш. (страхователем) и ООО «Страховая компания КАРДИФ» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы, сроком действия 36 месяцев, с единовременной уплатой страховой премии в размере <данные изъяты> рублей. Пр наступлении страхового случая выгодоприобретателем указан ООО «Сетелем Банк» в размере непогашенной суммы по кредитному договору. В случае полного погашения задолженности страхователя по кредитному договору. Выгодоприобреталем является страхователь, в том числе с правом получения страхового возмещения, в части, превышающей сумму денежных обязательств страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
 
    Услуга по заключению договора страхования жизни и здоровья не была навязана заемщику банком. Право заемщика на выбор страховщика и определение условий договора страхования не было нарушено.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита и осуществляется к выгоде заемщика.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 № 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», пункт 2.2. которого предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.
 
    Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Включение в кредитный договор условий о страховании жизни и здоровья заёмщика не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
 
    В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение, содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования.
 
    Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании анкеты-заявления Муллагалиева И.Ш. от ДД.ММ.ГГГГ года, содержащей возможность выбора заёмщиком варианта кредитования с подключением к программе страхования или без осуществления страхования путём проставления отметки в графах о согласии на страхование от несчастных случаев и болезней. В анкете - заявлении указано, что заёмщик заключает договор страхования по своему добровольному волеизъявлению и согласию, ему разъяснено, что страхование жизни не является обязательным для получения кредита, заключение или незаключение договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, заёмщик вправе отказаться в любое время от страхования.
 
    Кредитный договор содержит:
 
    - пункт 1.1.1, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит на одну или несколько из следующих целей, в том числе для возмещения расходов кредитора на страхование от несчастных случаев и болезней;
 
    - пункт 5.4 - поручение заёмщика ООО «Сетелем Банк» на оплату страховой премии по договору страхования жизни;
 
    - пункт 7.3 - подтверждение Муллагалиева И.Ш. добровольности подключения к программе страхования и безусловного согласия на страхование с конкретной страховой компанией;
 
    - пункт 7.4 - просьбу Муллагалиева И.Ш. о предоставлении кредита на оплату страховой премии путём проставления отметки в графе «просит».
 
    В кредитном договоре указано, что заёмщик уведомлен о добровольности услуг, указанных в пунктах 7.4-7.11, что страхование от несчастных случаев и болезней не является обязательным для получения кредита, заключение или незаключение договора страхования не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, заёмщик вправе отказаться в любое время от страхования.
 
    Муллагалиевым И.Ш. лично подписаны анкета-заявления и кредитный договор.
 
    Данные факты свидетельствуют о том, что услуга по страхованию оказана заёмщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не являлась обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент был вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой по страхованию не могло послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.
 
    Из содержания анкеты-заявления следует, что услуга по страхованию с взиманием страховой премии для перечисления в страховую компанию оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение заключить договор страхования.
 
    Как следует из кредитного договора, подписанного Муллагалиевым И.Ш., он с условиями договора ознакомлен и полностью согласился. Согласно тексту кредитного договора он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, заявив о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.
 
    Материалами дела подтверждается, что заёмщик имел возможность воспользоваться указанной услугой по страхованию или отказаться от нее, и данное право никак не ограничивалось.
 
    С учетом выраженного намерения истца заключить договор страхования, истцу оказана услуга по перечислению страховой премии, и с его счета ДД.ММ.ГГГГ списана сумма страховой премии в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    Доводы истца о навязывании ООО «Сетелем Банк» условий по страхованию, не нашли своего подтверждения в суде и опровергаются представленными доказательствами, в том числе вариантами кредитных договоров и анкет заявлений в которых отсутствуют пункты о страховании от болезней и несчастных случаев, либо указаны иные страховые компании.
 
    При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения заявленных исковых требований в части признания недействительными условий кредитного договора об уплате заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, а, соответственно, и применения последствий недействительности части сделки, взыскания убытков, процентов, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    С учетом изложенного, руководствуясь ст. 194-197 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    в удовлетворении иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Муллагалиева И.Ш. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условия кредитного договора в части страхования, взыскании убытков, неустойки, штрафа, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы, через Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан.
 
    Мотивированное решение изготовлено 04.06.2014 года.
 
    Судья      <данные изъяты>          Е.Г. Крамаренко
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>