Решение от 24 июня 2013 года №2-417/2013

Решение по гражданскому делу
 Дело 2-417/13
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    24 июня   2013 года                                                                             г. Липецк
 
 
    И.о. мирового судьи судебного участка № 16 Советского округа г. Липецка Амбарцумян Н.В., при секретаре Корняк Т.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Прониной МГ к  ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Липецкий филиал)  о признании условий договора недействительными,  взыскании денежной суммы,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Пронина М.Г. обратилась с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ»   о признании условий договора недействительными и взыскании денежной суммы, ссылаясь на то, что  <ДАТА2> между ней и ответчиком был заключен  кредитный   договор № 31-069198, по условиям которого    заемщик обязан   уплачивать комиссию за зачисление кредитных средств на   счет в размере 690 руб.,   а также ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в сумме 670,76 руб.  За 24 месяца заемщиком уплачена банку комиссия за расчетное обслуживание счета    в размере 16 098,24 руб. и комиссия за зачисление денежных средств на счет клиента 690 руб. Истец считает, что условия договора противоречат законодательству и просит суд  признать недействительными условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за зачисление кредитных средств и комиссии за расчетное обслуживание  и  взыскать с ответчика комиссию за расчетное обслуживание в размере 16 098,24 руб.
 
    Истец в судебное  заседание не явилась, представитель истца по доверенности Петрушина Н.В. в судебном заседании уточнила исковые требования, просила взыскать с ответчика комиссию за зачисление кредитных средств в размере 690 рублей, юридические расходы в размере 4500 рублей, остальные исковые требования поддержала в полном объеме.
 
    Представитель ответчика   по доверенности Калугин В.В. исковые требования не признал, ссылаясь на то, что стороны свободны в заключении договора.
 
    Суд, исследовав материалы дела, приходит к  следующему.
 
    В силу ст. 9 Федерального закона от <ДАТА3> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В связи с тем, что значительное количество кредитных договоров заключается с потребителями - физическими лицами, на них распространяет свое действие Закон РФ от <ДАТА4> № 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
 
    5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
 
    6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
 
    7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
 
    8) выдача банковских гарантий;
 
    9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Судом установлено, что <ДАТА2> между  Прониной М.Г. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор  № 31-069198, по условиям которого истец получил кредит    в сумме 39 690 руб. под 21.90% годовых на 24 месяца. По условиям кредитного договора,  банк и клиент заключили смешанный договор, содержащий  элементы договора об открытии и ведении банковского и текущего счета, в рамках которого  истцу был открыт банковский текущий (расчетный) счет № 40817810931122069198. Пунктом 2.8  заявления, являющегося составной частью договора, предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное   обслуживание счета   в размере  1.69 % от суммы кредита, а именно  670,76 руб., за  24 месяца выплаты кредита истцом уплачена данная комиссия в сумме 16098,24 руб.     (670,76*24=16098,24).
 
    Пунктом 2.16 заявления, являющегося составной частью договора, предусмотрено  взимание с клиента комиссии за  зачисление кредитных средств на счет клиента в размере  690 руб., данная комиссия истцом оплачена.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются  документально и сторонами не оспариваются.
 
    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется в свою очередь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.  
 
    Судом установлено, что в кредитный договор  между Прониной М.Г. и  ОАО Национальный банк «ТРАСТ»   № 31-069198 от <ДАТА2>  в соответствии с заявлением о предоставлении кредита и условиями о предоставлении и обслуживании кредитов на неотложные нужды, которые являются неотъемлемыми частями данного договора,  включены положения, обуславливающее  предоставление кредита  обязательным открытием банковского счета, а также положения, из которых следует, что кредит предоставляется  заемщику только в безналичной форме и погашение задолженности производиться только в безналичной форме, за обслуживание текущего счета взимается ежемесячная комиссия в размере 1.69 %  от суммы кредита.
 
      Как следует из текста договора  № 31-069198 от <ДАТА2>, комиссия за  расчетное обслуживание счета взимается в  одном и том же размере ежемесячно, из чего следует вывод, что  истец оплачивает данной комиссией  не только операции, не связанные с выполнением обязательств по кредитному договору, но также и операции, непосредственно связанные с выполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору, в связи с чем несет дополнительные расходы.
 
    В соответствии со ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).  Согласно п. 2.1.2  Положения Центрального банка РФ от <ДАТА5> № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) и гл. 42,45 ГК РФ, предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.  Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами.  Таким образом, в данном случае, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением вышеуказанной нормы ФЗ «О защите прав потребителей».
 
    На основании ст. 30  «Закона о банках и банковской деятельности», открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Статьей 861 ГК РФ установлено, что расчеты с участием граждан могут производиться  наличными деньгами или в безналичном порядке.  Оспариваемые истцом пункты договора ставят заключение кредитного договора с физическим лицом под условие заключения иного договора - договора банковского счета, в рамках которого заемщик (потребитель) несет дополнительные обязательства, не связанные с предметом кредитного договора, тем самым ограничивая права заемщика на получение кредита наличными средствами через кассу банка без открытия банковского счета. На основании изложенного, оспариваемые истцом положения, включенные в кредитный договор, ущемляют права потребителей.
 
     Таким образом, суд приходит к выводу о том, пункт  2.8 заявления, являющегося составной частью кредитного договора № 31-069198 от <ДАТА2>  которым  предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере  1.69% от суммы кредита является ничтожным, поскольку его условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требование истца о взыскании с ответчика 16 098,24 руб., оплаченных в  виде комиссии за расчетное обслуживание, является обоснованным  и подлежащим  удовлетворению.
 
    Всего по ничтожному  пункту 2.8 кредитного договора № 31-069198 от <ДАТА2>  истцом оплачено   16 098,24 руб. (670,76*24=16 098,24), которые надлежит взыскать с ответчика в пользу истца.
 
    Что касается требований истца о признании недействительным пункта 2.16 заявления, являющегося составной частью кредитного договора № 31-069198 от <ДАТА2>, которым предусмотрено взимание   комиссии за зачисление кредитных средств в размере 690 руб. 00 коп., выплаченных по данному пункту договора,  то суд приходит к следующему.
 
    Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение от <ДАТА5> № 54-П, утвержденное ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита. В то же время из п. 2 ч. 1  ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Данная норма распространяется в том числе и на случаи размещения привлеченных денежных средств в виде кредитов. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется в свою очередь возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Таким образом, пунктом 2.16 заявления, которое является составной частью договора, предусмотрено  взимание с клиента комиссии за  зачисление кредитных средств на счет в размере  690 руб., что противоречит положениям п.2 ч. 1  ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусматривающими обязанность банка за свой счет осуществлять размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов. Данный пункт договора  фактически возлагает обязанность оплатить размещение привлеченных банком денежных средств не на банк, а на заемщика.
 
    Кроме того, навязываемая потребителю комиссия  за зачисление кредитных средств  на счет  ущемляет его права. Установление этой комиссии нарушает предусмотренный п.2ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, пункт 2.16 заявления, являющегося составной частью договора, которым предусмотрено  взимание с клиента комиссии за  зачисление кредитных средств на счет в размере  690 руб., является ничтожным, поскольку его условия противоречат требованиям гражданского законодательства. Требование истца о взыскании с ответчика 690 рублей, уплаченных за зачисление кредитных средств на счет, является обоснованным и подлежащим
 
    Согласно ст. 100 ГПК РФ, с учетом сложности дела, объема оказанной правовой помощи, количества судебных заседаний, проведенных с участием представителя, суд полагает возможным  удовлетворить требования истца  о взыскании расходов по оплате услуг представителя в размере 2000 рублей, которые подтверждены документально.
 
    Всего с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 18788  руб. 24 коп.,   согласно расчета: 16098,24+690+2000=18788,24.
 
    В силу ст.103 ГПК РФ  с ответчика в доход местного бюджета подлежат взысканию  расходы по оплате госпошлины  в сумме  671   руб.  53 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-197 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
       Признать пункты 2.8 и 2.16   заявления, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора № 31-069198 от <ДАТА2>, заключенного между  Прониной МГ  и  ОАО Национальный банк «ТРАСТ» недействительными.
 
    Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Липецкий филиал) в пользу Прониной МГ 18 788 рублей 24 коп.
 
               Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» (Липецкий филиал) в доход местного бюджета госпошлину в сумме    671 руб. 53 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Советский районный суд г. Липецка через мирового судью  в течение месяца  после вынесения решения в окончательной форме.    
 
 
 
    Мировой судья                                                                                     Амбарцумян Н.В.
 
 
 
 
    Мотивированное решение изготовлено  28.06.2013г.