Решение от 14 апреля 2014 года №2-417/14

    К делу № 2-417/14
 
    РЕШЕНИЕ
 
    Именем Российской Федерации
 
    г. Гулькевичи                                                                                                     14 апреля 2014 года
 
    Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего               -    Хайрутдиновой О.С.,
 
    при секретаре                                 -    Гучуа Н.Ю.,
 
    ответчика                                        -    Блохина М.В.,
 
    его представителя                          -     Михайлова В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к Блохину М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с иском к ответчику и просит расторгнуть кредитный договор № №; взыскать с Блохина М.В. в свою пользу задолженность по указанному договору в сумме 97786,68 рубля, а также государственную пошлину в сумме 313,60 рубля.
 
    Свои требования обосновал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом АКБ «Экспресс-Волга» и Блохиным М.В. был заключен кредитный договор №№ на сумму 100000 рублей на неотложные нужды со сроком погашения - не позднее, чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Погашение кредита осуществляется ежемесячно, согласно графику платежей (приложение № 1 к кредитному договору). При возникновении просроченной задолженности в соответствии с п.4.2 кредитного договора заемщик обязался уплачивать пеню в размере 1% за каждый день просрочки от суммы, уплата которой просрочена. Кредитные средства были перечислены на счет ответчика, открытый в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», что подтверждается выпиской по счету. Банк полностью исполнил свои обязательства, принятые по кредитному договору. В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан своевременно возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи в соответствии с условиями кредитного договора. Также частью второй ст. 811 ГК РФ установлено, что если кредитным договором предусмотрено возвращение займа (кредита) по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа (кредита) с причитающимися процентами. Кредитным договором установлено, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и начисленных процентов по нему в случае нарушения заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в сроки, определенные договором. Согласно ст. 450 ГК РФ расторжение договора возможно по требованию одной из сторон, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов. В настоящее время заемщик вовсе перестал платить по кредиту. Согласно расчету задолженности по состоянию на 12 февраля 2014 года задолженность по кредитному договору № составляет 97786,68 рублей, в том числе: основной долг – 70282,84 рублей, проценты за пользование кредитом – 13196,18 рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом – 934,19 рубля, пени по просроченному основному долгу – 6227,92 рубля, пени по просроченным процентам – 7145,55 рубля. Ответчику направлены уведомление о просрочке и уведомление о расторжении кредитного договора с требованиями оплатить образовавшуюся задолженность. До настоящего времени обязательства по договору исполнены не были. Уведомления ответчик проигнорировал. В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.
 
    В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении просил суд дело рассматривать в его отсутствие, на своих требованиях настаивает.
 
    Ответчик Блохин М.В. иск не признал, полагает, что кредитный договор не соответствует закону.
 
    Представитель ответчика Михайлов В.А. иск также не признал, пояснил, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заёмщику - физическому лицу, а так же указывать перечень и размеры платежей заёмщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно ст. 10 Законопроекта о потребительском кредитовании обязательными условиями договора потребительского кредита следует признать условия, установленные Законодательством РФ, для договоров соответствующего вида, а так же следующие условия: срок кредитования; размер предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств и/или в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита; валюта кредита; годовая процентная ставка; полная стоимость кредита; совокупный размер денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором. Договор потребительского кредита, в котором отсутствуют условия, указанные в п.1 ст. 10 законопроекта, считается незаключённым. В случае, если в договоре не указаны сведения о годовой процентной ставке или полной стоимости кредита, величина годовой процентной ставки по договору потребительского кредита признаётся равной ставке рефинансирования ЦБ РФ, действующей в соответствующий период, т.е. 8.25 % годовых. В случае отсутствия условий о сроке кредитования, договор потребительского кредита считается заключённым на срок, равный одному году. Таким образом, согласно Законодательству РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся: размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику; цель кредита; срок кредита; предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов для получения кредита; размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом. В п. 1.3 договора указано, что заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, т.е. 4500 рублей в день, т.е. 54,75 % годовых. В приложении № 1 к Кредитному договору в графике платежей указано: валюта кредита - рубли, сумма кредита - 100000 рублей, полная сумма, подлежащая выплате составляет 207943,26 рубля. Далее указано, что в соответствии с требованиями указания ЦБ РФ «О порядке расчёта и доведения до заёмщика - физического лица полной стоимости кредита» подтверждается заёмщиком, что он, ознакомлен с полной стоимостью кредита в размере 70, 80 % годовых. Согласно обзору судебной практики Высшего Арбитражного Суда РФ и Пленума Верховного Суда РФ, предложено банкам при заключении договора кредитования, назначать процентную ставку не более 2-х учётных ставок рефинансирования ЦБ РФ, т.е. 8, 25 х 2 = 16, 50%. В данном договоре банка «Экспресс-Волга» с заёмщиком Блохиным М.В., если полная сумма, подлежащая выплате составляет 207943,26 рублей, указана в приложении № 1 в графике платежей, то сумма годовых процентов за пользование денежными средствами конкретно не указана, лишь в п. 1.3. кредитного договора записано, что заёмщик уплачивает проценты за пользование кредитом в размере 0,15% в день, это будет 54,75% годовых, что необходимо в обязательном порядке указать в кредитном договоре, как существенные условия кредитного договора, без указания которых в договоре, договор считается незаключённым, в связи с чем в иске следует отказать.
 
    Суд, выслушав ответчика, его представителя, изучив материалы дела, находит, что требования истца обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом АКБ «Экспресс-Волга» и Блохиным М.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику был предоставлен кредит в сумме 100000 рублей на неотложные нужды, со сроком погашения не позднее чем через 36 месяцев с даты фактической выдачи кредита, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,15% в день, с погашением кредита ежемесячно согласно графику платежей (приложение № 1 к кредитному договору).
 
    Истцом обязательства по предоставлению кредита выполнены: денежные средства в сумме 100000 рублей перечислены на счет заемщика Блохина М.В., открытый в Банке, № в соответствии п. 2.1 кредитного договора.
 
    За период пользования кредитом Блохин М.В. неоднократно нарушал сроки и порядок исполнения обязательств по договору: не производил своевременные платежи по возврату кредита и уплате процентов с января 2013 года. Производимые заемщиком в последующем платежи зачислялись в соответствии с условиями договора на уплату неустойки, просроченных процентов и долга, оставшаяся сумма была недостаточной для покрытия текущих платежей, в связи с чем, по ним вновь образовывалась задолженность.
 
    По состоянию на 12 февраля 2014 года задолженность по кредитному договору № составляет 97786,68 рублей, в том числе: основной долг – 70282,84 рублей, проценты за пользование кредитом – 13196,18 рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом – 934,19 рубля, пени по просроченному основному долгу – 6227,92 рубля, пени по просроченным процентам – 7145,55 рубля. Истец обращался к Блохину М.В. с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, о чем свидетельствует уведомление от 27 января 2014 года.
 
    В связи с тем, что ответчик своевременно не исполнил своих обязательств перед ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и пени в размере 1% от просроченной суммы, существенно нарушены условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).
 
    По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки - ежемесячно, равными платежами по 5679 рублей.
 
    С учетом названных условий кредитного договора и норм закона платежи по договору должны производиться согласно расчету суммы убытков, который составлен с учетом возможности исполнения условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. Расчет взыскиваемой суммы, представленный истцом, составлен правильно, в соответствии с условиями кредитного договора. Ответчиком не представлено возражений по расчету. Его доводы относительно о том, что договор является незаключенным, суд считает несостоятельными, поскольку основан на положениях законопроекта, не являющегося источником права. Кроме того, получение денежных средств от истца им не оспаривается, наоборот, в течение длительного времени ответчиком исполнялись условия кредитного договора.
 
    Поскольку заемщик Блохин М.В. не исполняет своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, с него в пользу истца подлежит взысканию сумма займа с причитающимися процентами 97786,68 рублей, в том числе: основной долг – 70282,84 рублей, проценты за пользование кредитом – 13196,18 рубля, проценты за пользование просроченным основным долгом – 934,19 рубля, пени по просроченному основному долгу – 6227,92 рубля, пени по просроченным процентам – 7145,55 рубля.
 
    Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором.
 
    По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Нарушения, допущенные заемщиком Блохиным М.В., являются значительными, поскольку неуплата заемщиком суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности.
 
    Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Требования истца удовлетворены в полном объеме, поэтому взысканию с ответчика подлежат расходы истца по оплате госпошлины в размере 3133,6 рубля, исчисленном по правилам статьи 333.19 НК РФ, исходя из суммы удовлетворенных требований.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                                                                      РЕШИЛ:
 
    Иск ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» к Блохину М.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору - удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между Закрытым акционерным обществом АКБ «Экспресс-Волга» и Блохиным М.В..
 
         Взыскать с Блохина М.В. в пользу ЗАО АКБ «ЭКСПРЕСС-ВОЛГА» в возмещение задолженности по кредиту 97786,68 рубля, судебные расходы по уплате государственной пошлины 3133,6 рубля, а всего 100920,28 (Сто тысяч девятьсот двадцать рублей двадцать восемь копеек).
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 18 апреля 2014 года.
 
                                           Председательствующий