Дата принятия: 21 марта 2013г.
Номер документа: 2-416/2013
Дело № 2-416/2013
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
город Великие Луки 21 марта 2013 года
Великолукский городской суд Псковской области в составе
председательствующей судьи Гаркуши Е.Г
при секретаре Федоровой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой Е.В. о защите прав потребителя,
у с т а н о в и л:
Васильева Е.В. обратилась в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора в части возложения на нее обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет, об ее участии в «Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды», а также о взыскании уплаченных в связи с этими условиями денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
В обоснование иска указывает, что 16 ноября 2010 года она заключила с НБ «ТРАСТ» (ОАО) смешанный договор, содержащий в себе элементы договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета, кредитного договора и договора об организации ее страхования. В соответствии с условиями Договора ей предоставлен кредит в размере .......... рублей под .......... годовых. Согласно договору Банк открывает Заемщику текущий счет. Заемщик уплачивает Банку ежемесячный платеж (комиссия) за расчетное обслуживание в размере .......... рублей, а также комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .......... рублей. Кроме того банк списал со счета .......... рублей в счет оплаты страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья.
Считает действия Банка по взиманию платы за расчетное обслуживание, зачисление кредитных средств на счет клиента, подключение ее к программе страхования и списание страховой премии незаконными, ущемляющими права потребителя. Просит признать условия договора по взиманию комиссии и страховой премии недействительными, взыскав с банка необоснованно полученные денежные средства.
В судебном заседании истица Васильева Е.В. от исковых требований в части признания недействительными условий договора об ее участии в «Программе коллективного добровольного страхования по кредитам на неотложные нужды» и взыскании с ответчика в ее пользу страховой премии в размере .......... рублей, отказалась. Отказ от иска в этой части принят судом, о чем вынесено определение.
В остальной части иск поддержала. Просила взыскать денежные средства, оплаченные за зачисление кредитных средств на счет .......... рублей; за расчетное обслуживание на день вынесения решения суда .......... рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами .......... рубль .......... копейки; компенсацию морального вреда .......... рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения иска и просил рассмотреть дело без его участия.
Выслушав Васильеву Е.В., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей».
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) устанавливает Положение, утвержденное Банком России 31 августа 1998 года № 54-П.
Как следует из пункта 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.
При этом указанное Положение не регулирует вопросы распределения между банком и заемщиком издержек, необходимых для получения кредита.
В то же время из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком во вклады денежных средств физических и юридических лиц осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Как установлено судом, на основании заявления Васильевой Е.В. о предоставлении кредита, ответчик 16 ноября 2010 года заключил с нею договор № путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении истицы, совершив конклюдентные действия, а именно, открыв Васильевой Е.В. счет № и зачислив на него денежные средства в размере .......... рублей.
Согласно условиям договора, банк заключает с Васильевой Е.В. смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого ей открыт текущий счет №; элементы договора об открытии и ведении специального карточного счета, в рамках которого истице был открыт специальный карточный счет №; кредитного договора, в рамках которого Васильевой Е.В. предоставлен кредит на неотложные нужды, произведено зачисление денежных средств на текущий счет, а затем перечисление в безналичном порядке на спецкартсчет (СКС).
Неотъемлемыми частями данного договора являются: заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы по кредитам на неотложные нужды, тарифы по операциям с использованием банковских карт.
Пунктом 2.16 заявления о предоставлении кредита предусмотрено взимание с клиента комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере .......... руб.
Данная комиссия истицей оплачена путем удержания банком указанной суммы из кредитных средств.
Пунктом 2.8 заявления предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание счета в размере .......... % от суммы кредита, что составляет .......... рублей ежемесячно.
За период с 16 декабря 2010 года по 15 марта 2013 года истицей уплачена комиссия в размере .......... рублей.
Как следует из пункта 5.3. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды по счету допускается совершение операций, предусмотренных законодательством РФ, в том числе: зачисление кредита на счет; зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту; списание кредитором в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности по кредиту, а также ошибочно зачисленных на счет сумм; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета, иные операции предусмотренные Условиями и заявлением.
Пунктами 5.6 Условий предусмотрено, что клиент поручает кредитору закрыть счет после полного погашения задолженности по кредиту при отсутствии денежных средств на счете, а также при непредставлении кредита по основаниям указанным в договоре.
Таким образом, из правовой природы договора следует, что текущий счет № был открыт исключительно для обслуживания кредита, выданного ответчиком истице и до полного погашения задолженности по кредиту.
Из утвержденного Банком России «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» от 26 марта 2007 года N 302-П, действовавшего на момент заключения договора, следует, что открытие балансового (ссудного) счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.
Ссудные счета, не являются банковскими счетами, в том смысле как это предусмотрено главой 45 «Банковский счет» ГК, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета, о проведении иных операций по счету, получать проценты за пользование банком денежными средствами, размещенными на счете.
При таких обстоятельствах, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет и обслуживание счета, поскольку ведение счета для учета ссудной задолженности является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковских услуг заемщику.
Кроме того, в договоре, из которого возник спор, платежи были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка каких-либо отдельных имущественных благ, не связанных с заключенным сторонами кредитным договором, или иного полезного эффекта, а поэтому не являются услугой в смысле статьи 779 ГК, согласно которой по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В связи с изложенным, условия договора между Васильевой Е.В. и НБ «ТРАСТ» (ОАО) о том, что за расчетное обслуживание текущего счета и за зачисление кредитных средств на этот счет взимается комиссия, не основаны на законе и являются ничтожными.
Статьями 166, 167, 168, 180 ГК предусмотрено, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Как следует из части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
Таким образом, требования истицы о признании недействительными условий договора, устанавливающих обязанность по уплате комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет, и взыскании с ответчика в ее пользу уплаченных денежных средств в размере .......... рублей и .......... рублей, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Принимая решение по требованию о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.
Согласно статье 1103 ГК, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой 60 ГК, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
Пункт 2 статьи 1107 ГК предусматривает начисление процентов за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии со статьей 395 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставки банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
Исходя из того, что положения кредитного договора в части взимания банком комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет являются ничтожными, а ничтожность условий договора определяется их несоответствием требованиям закона или иных правовых актов, о содержании которых стороны должны были знать, и, следовательно, о неосновательном обогащении ответчик должен был знать в момент получения денежных средств, то проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат начислению на сумму неосновательного обогащения с момента получения банком комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств, то есть с 17 ноября 2010 года.
Учетная ставка рефинансирования на день предъявления иска составила 8,25% - Указание Банка России от 13 сентября 2012 года № 2873-У.
Период, за который подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, с 17 ноября 2010 года по 15 февраля 2013 года.
Суд, проверив расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, представленный истцом соглашается с ним. Указанный расчет ответчиком не оспаривается.
Таким образом, взысканию с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в пользу истицы подлежат проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .......... рубль .......... копейки.
В соответствии со статьей 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая, что судом установлено нарушение банком, прав Васильевой Е.В. как потребителя, имеются основания для возложения на ответчика обязанности по компенсации морального вреда.
С учетом степени вины причинителя вреда, требований разумности и справедливости, суд определяет размер компенсации морального вреда в размере .......... рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Как установлено судом (см. текст в предыдущей редакции)
, 30 октября 2012 года истица обращалась к ответчику с заявлением о возврате необоснованно оплаченных денежных средств, однако банк требование Васильевой Е.В. в добровольном порядке не исполнил, и не принял мер к урегулированию спора после предъявления иска в суд, в связи с чем, имеются основания для взыскания штрафа в размере ..........
Согласно части 1 статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Взысканию с ответчика подлежит госпошлина в размере .........., в том числе .......... по имущественному требованию и .......... рублей по неимущественному требованию.
Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
р е ш и л:
Иск Васильевой Е.В. удовлетворить.
Признать недействительными условия кредитного договора № заключенного с НБ «ТРАСТ» (ОАО) 16 ноября 2010 года, в части возложения на Васильеву Е.В. обязанности по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и комиссии за зачисление кредитных средств на счет.
Взыскать в пользу Васильевой Е.В. с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» денежные средства, оплаченные за расчетное обслуживание в размере .........., за зачисление кредитных средств на счет .........., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере .........., компенсацию морального вреда .........., штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя .........., а всего ..........
Обязать открытое акционерное общество Национальный банк «ТРАСТ» произвести перерасчет задолженности Васильевой Е.В. по кредитному договору № от 16 ноября 2010 года с учетом признания судом недействительными его условий о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в доход местного бюджета муниципального образования город «Великие Луки» Псковской области государственную пошлину в размере <данные изъяты>
Решение может быть обжаловано в Псковский областной суд через Великолукский городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Председательствующая: Е.Г. Гаркуша
Мотивированное решение составлено 25 марта 2013 года.
Председательствующая: Е.Г. Гаркуша
