Решение от 10 февраля 2014 года №2-416/14

    Дело № 2-416/14
 
    Поступило в суд «09» января 2014 года
 
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «10» февраля 2014 года    г. Новосибирск
 
    Кировский районный суд г. Новосибирска в составе:
 
    Председательствующего судьи    Черкасовой О.В.,
 
    При секретаре    Аникиной И.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Маршакову Александру Александровичу о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Альфа-Банк» и Маршаков Александр Александрович заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заёмщику в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – 18,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно выписке по счёту заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Маршаков Александр Александрович принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Согласно расчёту задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности ответчика перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> рублей, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счёта <данные изъяты> руб.; штрафы и неустойка <данные изъяты> руб.
 
    На основании изложенного истец просил суд взыскать с Маршакова Александра Александровича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе <данные изъяты> рублей – основной долг; <данные изъяты> рублей – проценты; <данные изъяты> рублей – начисленные неустойки; <данные изъяты> рублей – комиссия за обслуживание счёта; расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рубля.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. Согласно письменному заявлению просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.
 
    Ответчик Маршаков А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения судебного заседания извещался надлежащим образом. Судебная повестка возвращена за истечением срока хранения. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Применительно к положениям п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2005 года N 221, и ч. 2 ст. 117 ГПК ПФ отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечению срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.
 
    Суд, с письменного согласия истца, определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства, поскольку ответчиком не представлено документов, подтверждающих уважительность причин неявки.
 
    Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Маршаковым Александром Александровичем и ОАО «АЛЬФА-БАНК» было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, по условиям которого ОАО «АЛЬФА-БАНК» предоставил Маршакову А.А. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 18,99 % годовых. По общим условиям Соглашения о кредитовании, сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 8-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей (л.д.11,12,14-15).
 
    Из справки по Персональному кредиту и расчёту задолженности следует, что Маршаков А.А. имеет задолженность в размере <данные изъяты> рублей, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; неустойка <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счёта <данные изъяты> рублей (л.д.7,8).
 
    Из выписки по счёту № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что Маршаков А.А. снимал денежные средства и погашал задолженность по кредиту (л.д.9).
 
    В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Статьёй 811 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 данного Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заёмщику независимо от уплаты процентов по договору займа.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Статьёй 810 ГК РФ установлена обязанность заёмщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно расчёту задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Маршакова А.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> рублей, а именно: просроченный основной долг <данные изъяты> руб.; начисленные проценты <данные изъяты> руб.; неустойка <данные изъяты> руб.; комиссия за обслуживание счёта <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьёй 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причинённые неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
 
    Поскольку ответчик надлежащим образом не исполняет своих обязательств по кредитному договору, сумма задолженности подлежит взысканию с него по решению суда. При этом суд принимает во внимание представленный истцом расчёт задолженности по кредитному договору, поскольку он соответствует условиям заключенного договора.
 
    В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений. Возражений относительно предъявленного иска от ответчика Маршакова А.А., с доказательствами, соответствующими принципам относимости и допустимости, установленным ст.ст.59, 60 ГПК РФ, в суд не поступило.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: сумма основного долга <данные изъяты>, <данные изъяты> проценты, <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> – неустойка за несвоевременную оплату основного долга.
 
    Исковые требования о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета удовлетворению не подлежат по следующим обстоятельствам.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    В соответствии с п. 2.1.2 указанного Положения, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Положением не регламентируется распределение издержек, связанных с получением кредита.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок предусмотрен специальным банковским законодательством, а именно Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным Банком РФ 05.12.2002 года.
 
    Счет по учету кредиторской задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета кредиторской задолженности является обязанностью кредитной организации в силу п. 14 ст. 4 ФЗ «О центральном банке Российской Федерации».
 
    Таким образом, кредитные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского Кодекса РФ, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения кредиторской задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Соответственно, ведение кредитного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    При этом у самого заемщика от операции «ведение счета» не возникает никакой имущественной выгоды.
 
    Из материалов дела не усматривается, какими основными потребительскими свойствами обладает услуга «ведение счета» и в чем она заключается.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло бы быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет, и включение в кредитный договор условия об оплате услуги, которая фактически потребителю не оказывается, нарушает права потребителя.
 
    Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Кроме того, по убеждению суда, понятие «условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами», содержащееся в диспозиции п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя», по своему смыслу тождественно понятию «Сделка, не соответствующая требованиям закона», установленному ст. 168 ГК РФ. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Таким образом, с ответчика подлежат удержанию в пользу истца судебные расходы, пошедшие на оплату государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей, данные расходы подтверждены документально (л.д.6).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Маршакова Александра Александровича в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, в том числе <данные изъяты> рублей – основной долг, <данные изъяты> рубля – начисленные проценты; <данные изъяты> рублей – начисленные неустойки.
 
    Взыскать с Маршакова Александра Александровича в пользу ОАО «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления через Кировский районный суд г. Новосибирска.
 
    Председательствующий: подпись
 
    Решение изготовлено в совещательной комнате 10 февраля 2014 года.
 
    Судья:                подпись
 
    Копия верна:
 
    Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-416/14 Кировского районного суда г. Новосибирска.
 
    На 10.02.2014 решение не вступило в законную силу.
 
    Судья                                    О.В.Черкасова
 
    Секретарь                                И.Н. Аникина