Решение от 30 мая 2014 года №2-415/14

Дело № 2-415/14
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    г.Благодарный 30 мая 2014 года
 
    Благодарненский районный суд Ставропольского края в составе: председательствующего судьи Бадулиной О.В., при секретаре Маковкиной С.Д., с участием: представителя истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» Баканова В.А, действующего на основании доверенности №от ДД.ММ.ГГГГгода, ответчика Сажнева Р.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Сажневу Р.Н. о взыскании задолженности по Договору о карте,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Благодарненский районный суд с иском к Сажневу Р.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте. Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ Сажневым Р.Н. (далее – Клиент, Должник) было подано заявление в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) с предложением (офертой) заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее – Договор о карте), в рамках которого Клиент просил: выпустить на его имя карту (тип карты – «American Express Card»); открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, в том числе для совершения операций с использованием Карты (далее – Счет); для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование Счета. Своей подписью на заявлении от ДД.ММ.ГГГГ(далее – Заявление) Клиент подтвердил, что в рамках Договора о карте ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать наряду с Заявлением Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы) и Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), в п. 1.8 которых (Условий) прямо предусмотрено, что Договор о карте в качестве составных и неотъемлемых частей включает Условия и Тарифы. Кроме того, собственноручными подписями на Заявлении и Тарифном плане ТП 60/1 ДД.ММ.ГГГГСажнев Р.Н. засвидетельствовал свое согласие на применение к его взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте указанного Тарифного плана 60/1 Тарифов. Подписание Сажневым Р.Н. Заявления, Тарифного плана ТП 60/1 Тарифов, Полной стоимости кредита по карте «» с Тарифным планом ТП 60/1 однозначно указывает о его согласии со всеми положениями, изложенными в этих документах и Условиях без каких-либо оговорок или изъятий, а также подтверждает факт своевременного доведения Банком до Клиента полной информации о данной финансовой услуге Банка. Указанное Заявление, после его подписания потребителем и направления в Банк, в совокупности с Условиями и Тарифами содержат абсолютно все условия предлагаемого к заключению Договора о карте, в том числе и определяемые законом как существенные и представляют собой оферту, полностью соответствующую требованиям ст. 435 ГК РФ. При этом следует заметить, что законодательством не установлено ограничений или каких либо предписаний по способу формулирования предложения о заключении договоров, а также каких-либо запретов на составление и формулирование условий оферты в виде нескольких документов либо ссылок на них, либо включения в один документ нескольких оферт. В соответствии с абз. 1 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров. Согласно пп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В соответствии с п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документов, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте). Таким образом, в соответствии с законодательством Российской Федерации, договор между банком и клиентом может быть заключен как путем подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента посредством совершения конклюдентных действий. В последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной. Здесь необходимо заметить, что законодателем в диспозиции ст. 820 ГК РФ, которая предусматривает обязательную письменную форму для кредитного договора, не установлено каких-либо особых требований к порядку заключения договора, соответственно к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (Главы 9, 28 ГК РФ). На основании ст.ст. 434, 435, 438 ГК РФ и в соответствии с пп. 2.2.2 Условий Договора о карте заключается путем принятия (акцепта) Банком заявления (оферты) Клиента. При этом Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента. Акцептом Банком оферты о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию Клиенту Банковского счета. Банк получил оферту Сажнева Р.Н. на заключении Договора о предоставлении и обслуживании карты, рассмотрел ее и акцептовал путем совершения конклюдентных действий, а именно: открыл банковский счет №. Таким образом, в соответствии со ст.ст. 160, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Сажневым Р.Н. был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» от ДД.ММ.ГГГГ № (ранее и далее – Договор о карте). В рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Сажнева Р.Н. платежную банковскую карту «», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2. Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк в рамках заключенного Договора Банк выпустил на имя Сажнева Р.Н. платежную банковскую карту «», которую Клиент получил лично в отделении Банка, что подтверждается распиской в получении карты от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с п.п. 2.9.1, 2.9.2 Условий до начала совершения Клиентом расходных операций с использованием Карты Клиент обязан обратиться в Банк для проведения Активации полученной Карты. Активация осуществляется при обращении Клиента в Банк лично или по телефону Call-Центра Русский Стандарт. В дату получения Карты, ДД.ММ.ГГГГ, Сажнев Р.Н лично обратился в Банк и активировал Карту, в результате Банк по его обращению снял техническое ограничение на совершение расходных операций с использованием Карты и Клиент получил возможность без препятствий распоряжаться денежными средствами, представленными Банком по Договору о карте. В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставлялся Ответчику на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36 % годовых (п. 6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 7 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа – 10 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 10 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается. В период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГСажнев Р.Н. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленным Банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму , что подтверждается выпиской из лицевого счета Ответчика, в результате чего за ним образовалась задолженность, погашение которой Ответчик должен был осуществлять в порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Согласно п. 8.11. Условий Клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В соответствии с условиями заключенного Договора о карте Банк произвел кредитование Счета Должника на сумму неуплаченных в срок процентов, комиссий и плат по договору. В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии с Условиями и Тарифами, погашения задолженности по кредиту должно было осуществляться Клиентом периодическими платежами. В соответствии с п. 1.23. и гл. 5 Условий в целях погашения кредита, а также с целью подтверждения своего права на пользование картой, Ответчик был обязан в срок не позднее даты, указанной в Счете-выписке размещать на Счете карты денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа. Однако Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте и нарушил сроки оплаты Минимальных платежей. Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с п. 5.22. Условий срок погашения задолженности, включает возврат Клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком – выставлением Клиенту Заключительного Счет выписки. При этом Клиент обязан в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления Заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Согласно п. 5.23. Условий по картам сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления Клиенту и подлежит оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в Заключительном Счете-выписке. ДД.ММ.ГГГГ Сажневу Р.Н. Банком был направлен Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГон должен быт оплатить сумму задолженности в размере . Однако Сажнев Р.Н. вновь не выполнил принятые на себя обязательства и не оплатил сумму задолженности, указанную в Заключительном Счете-выписке. В соответствии с п. 5.28. Условий по картам за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком Заключительном Счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. В связи с неисполнением Сажневым Р.Н. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, ему начислялась неустойка в размере . В результате размер неустойки составил: . Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств Банк был вынужден обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. По заявлению Банка ДД.ММ.ГГГГмировым судьей судебного участка № был вынесен судебный приказ, который отменен определение того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГна основании заявления Ответчика. ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком была осуществлена частичная оплата Задолженности на общую сумму в размере Зачисленные на Счет Клиента денежные средства были направлены в погашение задолженности. Таким образом, в настоящее время задолженность Ответчика перед Банком , в том числе: задолженность по основному долгу ; неустойка . На основании ст. 333.40 НК РФ просит зачесть сумму государственной пошлины, уплаченной при подаче заявления о вынесении судебного приказа в отношении Ответчика, в счет частичной оплаты государственной пошлины за рассмотрением настоящего искового заявления. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 160, 307, 309, 330, 420, 421, 432, 434, 435, 438, 809, 810, 811, 819, 820, 850, 851 ГК РФ, ст.ст. 12, 32, 98, 131, 132 ГПК РФ, 333.40 НК РФ, просит суд взыскать с Сажнева Р.Н. в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт»: сумму задолженности по Договору о карте №от ДД.ММ.ГГГГв размере . Сумму неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, в размере 28873 . Сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере
 
    ДД.ММ.ГГГГответчик Сажнев Р.Н. представил возражение на исковое заявление ЗАО «Банк Русский Стандарт», в котором указал следующее. В сумму «задолжности по основному долгу» включены все «комиссии» и «проценты», начисляемые банком, которые суммируются в одну сумму и становятся своеобразной исходной суммой (т.н. «сумма задолженности а начало расчетного периода») для начисления «процентов» и «комиссий следующего отчетного периода (месяца!, выраженная в сумме задолженности на конец расчетного периода). Истец, фактически начислил «Проценты» - с «процентов». То есть, грань между законодательно установленными понятиями «основной долг» и «проценты», просто-напросто стирается! Чтобы не обременять себя расчетами действительной задолжности Клиента - как по основному долгу (сумма кредита) так и по дополнительному(комиссии, проценты!), банк вводит собственные «понятия», посредством которых производит собственные финансовые операции, далекие от стандартов бухгалтерского учета и банковского дела в Российской Федерации (Положение ЦБ РФ «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» от 5 декабря 2002г. N 205-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от N 1294-У, от 05.11.2003 N 1340-У, от 02.02.2004 N 1382-У, от N 1399-У, от 07.06.2004 N 1437-У, от 11.06.2004 N 1447-У, от 25.06.2004 N 1455-У, от 09.08.2004 N 1484-У, от 19.11.2004 N 1518-У, от 17.12.2004 N 1531-У, от 11.04.2005 N 1571-У, от 11.12.2006 N 1757-У, от 26.03.2007 N 1806-У), Положение Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Письма Центрального Банка России от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России, от 26.03.2004 N 254-П", от 26 мая 2005 года № 77- Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Указание ЦБ РФ от 23 сентября 2008г. N 2073-У).
 
    Данными действиями истец умышленно сдерживал гашение суммы основного долга, тем самым, увеличивая его «задолженность». В результате - сколько бы он не платил, он всегда остается «в долгу» перед банком. Из предоставленного «расчета задолженности» абсолютно невозможно вычислить механизм расчета: ни суммы основного долга, ни суммы трех ежемесячно начисляемых банком комиссий! «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»» содержат условия о предоставлении банком, в случае недостатка денежных средств, клиенту кредит для оплаты начисленных процентов, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей.
 
    Применение этих положений фактически привело к капитализации начисленных в расчетном периоде процентов и комиссий и к начислению процентов в новом расчетном периоде на сумму, составляющую основной долг, проценты и комиссии за предыдущий период (по существу - к начислению процентов на проценты).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Отсюда следует, что начисленные, но не уплаченные проценты на сумму кредита и комиссии не могут считаться кредитными денежными суммами и присоединяться к основной сумме долга, поскольку они не передавались заемщику в собственность. На основании ст. 56 ГПК РФ - Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается.
 
    В предоставленном суду расчете задолженности, (л. 47) невозможно определить сумму, которая подлежит взысканию как задолженность по основному долгу, так как в нее включены и частично неуплаченные проценты по кредиту.
 
    Так же считает необоснованным взыскание с него суммы неустойки в размере .
 
    Неустойка (0,2%) начисляется, за нарушение сроков оплаты, в срок, указанный в Заключительном счете-выписке (п. 5.28 Условий» Согласно п. 5.22 «Условий» срок погашения задолженности определяется банком - выставлением счета-выписки. Днем выставления счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Данный документ он не получал.
 
    В предоставленном истцом Заключительном счет-выписка (л. ) отсутствует дата формирования, а так же в материалах дела отсутствуют сведения о направлении данного документа ответчику.
 
    Следовательно, Заключительная счет-выписка не является надлежащим доказательством о правомерности начисления неустойки, предусмотренной п. 5.28 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».
 
    На основании изложенного истец не предоставил надлежащих доказательств в обосновании своих исковых требований. По имеющимся в деле документам: расчет задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карт «Русский Стандарт» и Заключительная счет-выписка, он не может признать исковые требования истца и считает расчеты банка неточными, завышенными и нарушающими ст. 319 ГК РФ.
 
    На основании ст. 67 ГПК РФ 1. Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Результаты оценки доказательств суд обязан отразить в решении, в котором приводятся мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, другие доказательства отвергнуты судом, а также основания, по которым одним доказательствам отдано предпочтение перед другими.
 
    Обязанность представления расчетов по суммам взыскания и бремя доказывания правильности этих расчетов возлагается на истца.
 
    Обзор судебной практики рассмотрения гражданских дел по спорам, связанным с исполнением обязательств по кредитным договорам одобрен Постановлением Президиума Верховного суда Республики Башкортостан от 19 января 2011 года:
 
    «По делам, связанным с исполнением обязательств по кредитным договорам, по которым взыскиваются определенные денежные суммы, расчеты и доказательства, представленные в подтверждение таких расчетов, имеют важное значение.
 
    Согласно ч.2 ст. 131 ГПК РФ в исковом заявлении должны быть указаны: в чем заключается нарушение либо угроза нарушения прав, свобод или законных интересов истца и его требования; обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства; цена иска, если он подлежит оценке, а также расчет взыскиваемых или оспариваемых денежных сумм (п. п.4, 5, 6).
 
    Несоблюдение требований данной нормы (относительно доказательств речь идет не о представлении их, а об указании в исковом заявлении) является основанием для оставления заявления без движения в соответствии со ст. 136 ГПК РФ. Однако суды не часто пользуются таким правом по делам данной категории, хотя необходимые расчеты приводятся далеко не в каждом исковом заявлении».
 
    Представитель истца ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт» Баканова В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске. Представил суду пояснения относительно поступивших возражений, в которых указал следующее. Кредитование в рамках Договора о карте осуществляется в соответствии со ст.850 ГК РФ - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Закон не предписывает сторонам договора банковского счета с условием о кредитовании (овердрафте) определять целевое назначение кредита, предоставляемого в порядке ст.850 ГК РФ. По смыслу статьи 850 ГК РФ, платежи со счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента могут быть осуществлены Банком в различных целях, например, как в пользу третьего лица в оплату приобретаемого товара (услуги), так и в пользу Банка в оплату финансовых обязательств Клиента.
 
    Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами по смыслу Закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и равнозначно платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе Банком.
 
    Именно на сумму платежей (сумму кредита) со счета при отсутствии на нем (счете) собственных денежных средств Клиента подлежат начислению проценты за пользование кредитом (ст.809 ГК РФ).
 
    Кроме того, в соответствии с п. 1.15. Положения Центрального Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
 
    В соответствии с Положением «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками (утв. Банком России 26.06.1998 № 39-П) проценты на привлеченные и размещенные данные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня. Начисление процентов может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора.
 
    Проценты по размещенным денежным средствам (в займы, кредиты и на другие банковские счета и межбанковские кредиты / депозиты) поступают в пользу банка - кредитора в размере и в по- рядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).
 
    Согласно ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Как следует из ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    При заключении договора, стороны согласовали следующие условия Договора о карте, содержащиеся в Условиях по картам - его составной и неотъемлемой части:
 
    п.3.9 - Банк списывает без распоряжения Клиента денежные средства, находящиеся на счете, в случаях, в том числе, предусмотренных Условиями
 
    п.5.2 - Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст.850 ГК РФ — в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления:
 
    п.5.16.3.5.- расходных операций по оплате Товара, получения наличных денежных средств с использованием карты;
 
    п.5.2.2 - оплаты Клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями;
 
    п.5.2.3 - иных операций.
 
    п.5.6 - Клиент поручает Банку производить списание со Счета сумм Операций, осуществляемых в соответствии с п. 5.2.2. Условий вне зависимости от наличия денежных средств на Счете (если иной порядок не определен п. 5.29. Условий), за исключением расходов и платежей, в отношении которых установлен иной порядок взимания, налогов и сборов, указанных в п. 5.5.1 Условий, а также неустойки, начисляемой в соответствии с п. 5.28. Условий, которые списываются со Счета при наличии остатка денежных средств на Счете, и в порядке очередности, установленной Условиями. При этом в случае досрочного прекращения действия Карты и/или расторжения Договора комиссии и платы, полученные Банком в соответствии с Тарифами, а также иные платежи, уплаченные Клиентом в соответствии с п.п. 5.5.1.-5.5.4. Условий, не возвращаются.
 
    Таким образом, во исполнение распоряжения (поручения) Клиента, содержащегося в п.5.6 Условий, а также ввиду соответствующего требования п.1 ст.845 ГК РФ, Банк обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежных средств в соответствии с Условиями договора, в том числе, в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.
 
    При размещении Клиентом на банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения всех ранее начисленных процентов и плат заблаговременно до даты окончания расчетного периода. Банк имел бы возможность исполнить распоряжение Клиента о списании средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету. За счет каких денежных средств: заемных или собственных, будет осуществлен платеж в оплату финансовых обязательств, принимает решение Клиент, что не противоречит природе Договора и действующему законодательству РФ.
 
    По Договору о карте. Клиенту определяется дата, до которой ему ежемесячно необходимо вносить сумму очередного минимального платежа. Однако если Клиент досрочно вносит сумму платежа (либо любую иную сумму), эти денежные средства в полном объеме списываются Банком в счет погашения задолженности в день их поступления на счет, следовательно, проценты рассчитываются на сумму долга, уменьшенную на сумму внесенных средств. Порядок же начисления процентов не изменяется.
 
    В рассматриваемом договоре, исходя из фактических обстоятельств осуществления операций Клиента по счету, следует, что Клиент осуществлял внесение денежных средств на счет нерегулярно, как правило, в сумме минимального платежа, поступавшего на счет уже после осуществления Банком платежа в погашение начисленных процентов и плат за счет кредитования счета. На основании изложенного, следует вывод, что порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в Договоре о карте с его согласия, и увеличение долговой нагрузки происходило исключительно ввиду добровольно выбранного Клиентом способа погашения задолженности - нерегулярными платежами и в крайние даты расчетного периода. При выборе Клиентом иного способа погашения долга - внесение более значительных сумм в более короткий период времени, он имел возможность избежать начисления процентов в том размере, который его не устраивает в настоящее время.
 
    В обзоре судебной практики Президиум ВАС РФ в Информационном письме от 13 сентября 2011 года № 146 при рассмотрении конкретного дела указал: «Суд установил, что оспариваемым постановлением банк был привлечен к административной ответственности за включение в кредитный договор, заключенный с гражданином-заемщиком, условия о том, что в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему».
 
    В данном случае судами рассматривался вопрос о предоставлении банком нового кредита при условии нарушении заемщиком обязательства, выраженного в неоплате аннуитентного платежа в сроки, предусмотренные кредитным договором.
 
    Пленум ВАС РФ разъяснил, что неправомерно начисление процентов на ссудную задолженность, сформированную Банком при «вынесении на просрочку» очередного платежа по кредиту (оплате основного долга и процентов), т.е. при учете суммы пропущенного (неоплаченного) платежа на ссудном счете как просроченного.
 
    В рассматриваемом споре с учетом правовой природы Договора о карте (ст.850 ГК РФ) и с учетом того, что срок погашения задолженности определен моментом востребования (ст. 810 ГК РФ), Банк не начисляет «проценты на проценты», т.к. задолженность по оплате начисленных процентов не учтена Банком как просроченная на ссудном счете, т.е. не «вынесена на просрочку», не является просроченной ввиду того, что она не истребована Банком к оплате в полном объеме.
 
    По Договору о карте у Клиента отсутствует обязанность по оплате долга (кредита, процентов, комиссионного вознаграждения) периодическими (аннуитентными или дифференцированными) платежами в фиксированном размере вплоть до истребования Банком суммы займа в полном объеме. Клиент самостоятельно определяет порядок погашения задолженности в период исполнения договора. Следовательно, осуществляя платежи со счета по оплате финансовых обязательств Клиента перед Банком, кредитная организация предоставляет кредит в сумме платежей (ст.850 ГК РФ), на который правомерно начисляет проценты (ст.809 ГК РФ). Банк не начисляет «проценты на проценты», т.к. проценты, о которых ведет речь Ответчик, не учтены Банком как просроченная задолженность на ссудном счете (не «вынесены на просрочку»), а оплачены Клиентом за счет кредита, что прямо предусмотрено ст.850 ГК РФ.
 
    Осуществление Банком платежей со счета по оплате предусмотренных договором комиссий, плат, процентов при отсутствии собственных денежных средств Клиента на счете не может признаваться неправомерным, т.к. кредитуя Клиента на совершение указанных платежей. Банк действует в рамках одних правоотношений не изменяя вида кредитования, а именно: осуществление платежей со счета банковской карты при отсутствии на нем собственных денежных средств Клиента (овердрафт в порядке ст.850 ГК РФ).
 
    На основании вышеизложенного, начисление Банком процентов на сумму предоставленного Банком кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств Клиента на счете, осуществлялось на основании договора и в полном-соответствии с требованиями законодательства РФ.
 
    Ссылка Ответчика на Положение ЦБ РФ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года (далее - Положение ЦБ РФ № 54-П) не может быть принята во внимание ввиду следующего.
 
    Пунктами. 1.4., 1.5. Положения ЦБ РФ № 54-П указано, что оно не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов банков и не регламентирует операциипо предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт банка.
 
    Заключенный между Банком и Клиентом Договор о карте №от ДД.ММ.ГГГГявляется по своей правовой природе смешанным договором и содержит в себе элементы кредитного договора (глава 42 ГК РФ «Заем и кредит») и договора банковского счёта (глава 45 ГК РФ«Банковский счёт»), в рамках которого на имя Клиента Банком выпущена банковская карта.
 
    К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях, правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ст. 421 ГК РФ).
 
    Правовое основание такого договора (Договора о карте) определено в статье 850 ГК РФ и Положении Центрального Банка РФ от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
 
    Ввиду изложенного не применимы ссылки Ответчика на другие правовые акты, указанные им в возражениях.
 
    Довод Ответчика о том, что в предоставленном Заключительном Счет-выписке отсутствует дата формирования, а так же о отсутствии сведений о направлении данного документа ответчику являются не обоснованными ввиду того, что Заключительная Счет-выписка содержит графу «Дата формирования Счет-выписки» с указанием даты «16.07.2013». Указанная заключительная Счет-выписка была направлена Ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией почтового реестра.
 
    Таким образом, доводы изложенные Ответчиком в возражениях являются необоснованными и бездоказательными.
 
    Банк в обосновании своих исковых требований, предоставил доказательства и документы необходимые для правильного и всестороннего рассмотрения дела, а также произвел расчет суммы задолженности не противоречащий положениям законодательства РФ.
 
    Ответчик Сажнев Р.Н. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении исковых требований ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт».
 
    Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» в лице филиала ЗАО «Банк Русский Стандарт», подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в качестве своих доводов и возражений.
 
    В обоснование заявленных исковых требований истцом представлены в копиях:
 
    - Анкета Сажнева Р.Н. на получение карты от ДД.ММ.ГГГГгода, согласно которой он просит открыть ему счет и выдать кредитную карту;
 
    - паспорт Сажнева Р.Н., ДД.ММ.ГГГГгода рождения, уроженца , зарегистрированный по адресу: ;
 
    - расписка от ДД.ММ.ГГГГв получении карты №Сажневым Р.Н., срок действия карты до ДД.ММ.ГГГГгода;
 
    - Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт;
 
    - Тарифы банка;
 
    - Подробный перечень операций за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГгода;
 
    - расчет задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ№, заключенному ЗАО «Банк Русский Стандарт» и Сажневым Р.Н.;
 
    - выписка из лицевого счета №за период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГпо договору №;
 
    - Заключительный Свет-выписка, согласно которому Сажневу Р.Н. предложено до ДД.ММ.ГГГГоплатить образовавшуюся сумму задолженности в размере .;
 
    - Список №внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГгода, согласно которому ЗАО «Банк Русский Стандарт» направил Сажневу Р.Н. заказное письмо.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
 
    Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условия, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Применительно к положениям п. 1 ст. 160, п. 3 ст. 438 ГК РФ с учетом положений ст.ст. 820, 850 ГК РФ стороны вправе заключить договор банковского счета с условием о его кредитовании, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты), в последнем случае письменная форма договора считается соблюденной.
 
    Положения ст. 435 ГК РФ не устанавливают каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора (оферты), в том числе запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них, указывая,, что оферта, являясь, по сути, актом волеизъявления стороны по договору, должна содержать все существенные условия договора, на которые может быть указано, в том числе, и путем отсылки к каким-либо иным документам, эти условия содержащим.
 
    Статья 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Сажнев Р.Н. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением (офертой) о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил выпустить на его имя карту «», открыть банковский счет, используемый в рамках Договора и карте, в том числе для совершения операций с использованием карты. Приняв оферту Сажнева Р.Н. ЗАО «Банк Русский Стандарт» открыло на его имя счет № и выпустило банковскую карту «Русский Стандарт» - «», совершив акцепт. Указанной карте соответствует тарифный план ТП 60/1. С Условиями предоставления и обслуживания карт и Тарифами Сажнев Р.Н. был ознакомлен лично под роспись.
 
    В соответствии с условиями заключенного договора кредит предоставляется на следующих условиях: размер процентов по кредиту – 36% годовых (п.6 Тарифов), плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка за счет Кредита – 4,9% (минимум 100 рублей), взимается от суммы расходной операции (п. 7 Тарифов), сумма Минимального ежемесячного платежа – 10 % от задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности (п. 10 Тарифов), льготный период кредитования – до 55 дней (п. 15 Тарифов), плата за обслуживание Счета – не взимается.
 
    В период с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГСажнев Р.Н. воспользовался денежными средствами (кредитом), предоставленными Банком, произведя несколько расходных операций с использованием карты на общую сумму .
 
    Сажнев Р.Н. не выполнил принятые на себя обязательства по Договору о карте и нарушил сроки оплаты Минимальных платежей.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Сажневу Р.Н. Банком был направлен Заключительный Счет-выписка, в соответствии с которым до ДД.ММ.ГГГГему было предложено оплатить сумму задолженности в размере .
 
    В связи с неисполнением Сажневым Р.Н. обязательства по оплате суммы задолженности, указанной в Заключительном Счете-выписке, ежедневно, начиная с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГгода, ему начислялась неустойка в размере .
 
    С учетом изложенного, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца указанную сумму задолженности.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд считает также необходимым взыскать с Сажнева Р.Н. в пользу истца уплаченную им согласно копиям платежных поручений №от ДД.ММ.ГГГГи №от ДД.ММ.ГГГГсумму государственной пошлины – .
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ЗАО «Банк Русский Стандарт» к Сажневу Р.Н. о взыскании задолженности по кредитной карте удовлетворить.
 
    Взыскать с Сажнева Р.Н., ДД.ММ.ГГГГгода рождения, уроженца в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о карте №от ДД.ММ.ГГГГв размере ; сумму неустойки за нарушением сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном Счете-выписке, в размере .
 
    Взыскать с Сажнева Р.Н., ДД.ММ.ГГГГгода рождения, уроженца , в пользу ЗАО «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в сумме .
 
    Решение может быть обжаловано в коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Благодарненский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
Мотивированное решение составлено 04.06.2014 года
 
    Судья Благодарненского районного
 
    суда Ставропольского края О.В. Бадулина