Решение от 16 мая 2014 года №2-413/2014г.

    Дело № 2-413/2014г.
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
 
    председательствующего Гульновой Н.В.,
 
    при секретаре Учителевой В.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске
 
16 мая 2014 года
 
    гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Десятковой В.Н. о взыскании кредитной задолженности,
 
    встречному иску Десятковой В.Н. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора,
 
У С Т А Н О В И Л:    
 
    ОАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с иском к Десятковой В.Н. о взыскании кредитной задолженности.
 
    Свои требования мотивировал тем, что <дата> между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ответчиком был заключен кредитный договор №
 
    Согласно п. 1.2., 2.1 кредитного договора, истцом был предоставлен заемщику - ответчику по иску кредит в размере <...> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт выдачи кредита подтверждается банковским ордером № от <дата>
 
    В соответствии с пунктами 1.4., 3.1. кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере <...> % годовых, в сроки, установленные графиком (приложение к кредитному договору).
 
    В течение срока действия кредитного договора заемщиком, ответчиком по иску, неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
 
    Согласно пункту 5.1. кредитного договора, при ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей, истец имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся истцу по настоящему кредитному договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за семь дней до устанавливаемых сроков.
 
    В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь пунктом 5.1. кредитного договора, истец <дата> направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до <дата> Однако ответчик оставил требование истца без удовлетворения и по состоянию на <дата> задолженность ответчика составила:
 
    - по уплате основного долга по кредиту – <...> руб.;
 
    - по процентам, начисленным за пользование кредитом <...> руб.
 
    Согласно пункту 6.3 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере <...> руб. за каждый факт просрочки платежа. По состоянию на <дата> неустойка составляет <...> рублей.
 
    Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору № от <дата>. в размере <...>, в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга по кредиту – <...> руб.;
 
    - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <...> руб.;
 
    - неустойку <...> рублей.
 
    Также просил взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом, рассчитанные, исходя из ставки <...> % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...> руб., с учетом его фактического погашения за период с <дата>. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> руб.
 
    Впоследствии уточнили требование: просят взыскать проценты за пользование кредитом, рассчитанные, исходя из ставки <...> % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...> руб., с учетом его фактического погашения за период с <дата>. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.
 
    Уточнили и период, с которого просят взыскать проценты за пользование заемными средствами, указав его с <дата>.
 
    Десяткова В.Н. заявила встречные исковые требования к ОАО «Банк Уралсиб» о расторжении кредитного договора № от <дата> основывая свои доводы на положениях ст.451 ГК РФ, указывая в качестве существенного изменения обстоятельств тот факт, что <дата> приказом № она была уволена по сокращению штата работников предприятия, что сильно ухудшило её материальное положение. В настоящее время находится на пенсии, размер которой составляет <...> Других источников дохода у неё нет, что обусловлено экономической ситуацией в регионе и другими независимыми от сторон внешнеэкономическими факторами, на которые ни она, ни ответчик не рассчитывали при заключении договора и не могли предвидеть их наступление. Если бы была возможность предусмотреть такие обстоятельства, она, как сторона договора, вообще не заключала бы указанный договор. В настоящее время у неё нет возможности платить суммы, предусмотренные кредитным договором, что приведет к дальнейшему нарушению условий договора. У ответчика в таком случае будет возможность продолжать начислять штрафные санкции.
 
    Просит суд расторгнуть кредитный договор № от <дата> (лд.72).
 
    Определением от <дата> встречный иск Десятковой В.Н. принят судом для совместного рассмотрения с первоначальным (лд.81)
 
    Представитель ОАО «БАНК УРАЛСИБ» Жулаев Р.Л., действующий на основании доверенности от <дата>., исковые и уточнённые требования банка поддержал, встречный иск не признал, суду пояснил, что заёмщик могла и должна была предполагать и предвидеть, что возможно потеряет работу. Кроме того, заёмщик трудоспособна, не является инвалидом, не работает по собственной инициативе.
 
    Ответчик-истец Десяткова В.Н. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, письменно просила рассмотреть дело в её отсутствие (лд.97-98).
 
    Представитель Десятковой В.Н. – Балицкий А.В., действующий на основании доверенности, требования по сумме общей задолженности, процентам, неустойке признал, требование о взыскании процентов за пользование кредитом, рассчитанные, исходя из ставки <...> % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...> руб., с учетом его фактического погашения за период с <дата> до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно, не признал. Поддержал встречный иск о расторжении кредитного договора на основании ст.451 ГК РФ, просил его удовлетворить. Суду пояснил, что Десяткова В.Н. не могла предвидеть, что будет уволена по сокращению штата, проработала в <...>. Если бы она могла такое предположить, то не стала бы брать данный кредит. Кроме того, банк не предложил заёмщику страхование от потери работы. Просит суд учесть, что в настоящее время Десяткова перенесла операцию, состоит на учёте в центре занятости населения, а также сложную экономическую ситуацию в регионе и стране.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ – кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Судом установлено, что <дата> между ОАО «УРАЛСИБ» и Десятковой В.Н. был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита на сумму <...> рублей, сроком по <дата> включительно под <...> % годовых на потребительские цели.
 
    Согласно п.3.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа – ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Согласно п.3.2.1 размер ежемесячного аннуитентного платежа на дату заключения кредитного договора составляет <...> рублей.
 
    Согласно условий кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, установленных графиком банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. Согласно п.6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере <...> рублей за каждый факт просрочки платежа (л.д. 10-12).
 
    Согласно п.6.4 кредитного договора проценты на сумму кредита, в размере указанном в п.1.4 (<...>%), начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
 
    Согласно дополнительному соглашению № к кредитному договору от <дата> процентная ставка по договору № от <дата> устанавливается с <дата>. в размере <...>%. Все остальные условия остаются без изменений (лд.12).
 
    Факт исполнения своих обязательств по кредитному договору истцом в части перечисления денежных средств в размере <...> рублей на счет ответчика подтверждается банковским ордером № от <дата> (л.д. 15).
 
    Со стороны заёмщика имело место не внесение платежей в счёт погашение кредита.
 
    В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п.5.1 договора, банк <дата> направил почтовым письмом с уведомлением, что подтверждается почтовой квитанцией (л.д. 19), письменное требование к заёмщику Десятковой В.Н. о досрочном погашении кредита в срок до <дата> (л.д. 18). Данное требование оставлено заёмщиком без удовлетворения.
 
    Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно расчету банка задолженность по уплате долга по кредитному договору № от <дата> на <дата> составляет <...>, в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга по кредиту – <...> руб.;
 
    - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <...> руб. за период с <дата>.
 
    - фиксированная неустойка - <...> рублей.
 
    Судом проверен расчет сумм задолженности в соответствии с датами поступления денежных средств от ответчика и условий кредитного договора, заключенного между ответчиком и истцом, является верным, представитель Десятковой В.Н. – ФИО6, действующий на основании доверенности, с расчётом согласился.
 
    Суд принимает во внимание, что основной долг по кредиту составляет <...> рублей, неустойка (фиксированная) за нарушение сроков возврата кредита в сумме <...> рублей соразмерна сумме основного долга и не противоречит обеспечительной природе неустойки.
 
    При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об обоснованности требований представителя истца и взыскивает с ответчика Десятковой В.Н. в пользу ОАО «УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере <...>, образовавшуюся на <дата>., в том числе:
 
    - задолженность по оплате основного долга по кредиту – <...> руб.;
 
    - задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <...> руб. за период с <дата>.
 
    - фиксированная неустойка - <...> рублей.
 
    Разрешая встречные требования Десятковой В.Н. к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора № от <дата> в связи с существенным изменением обстоятельств, основанные на положениях ст.451 ГК РФ, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
 
    1) при существенном нарушении договора другой стороной;2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
 
    Согласно ст.451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
 
    Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
 
    Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:
 
    1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;
 
    2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;
 
    3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
 
    4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
 
    Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
 
    
Расторжение договора в связи с существенным изменением обстоятельств представляет собой самостоятельный случай прекращения договорных обязательств. В таком случае существенное значение приобретает цель, которой предопределяется прекращение договорного обязательства, а именно восстановление баланса интересов сторон договора, существенным образом нарушенного в силу непредвиденного изменения внешних обстоятельств, не зависящих от их воли. При этом конкретные явления, события, факты, которые могут признаваться существенным изменением обстоятельств, применительно к конкретным условиям определяет суд. Однако согласно пункту 2 статьи 451 ГК РФ для того, чтобы какое-либо изменение обстоятельств, связанных с конкретным договором, было отнесено к категории существенных и тем самым достаточных для расторжения договора на основании решения суда, требуется наличие одновременно четырех условий.
 
    Во-первых, предполагается, что стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет. Решающим фактором в оценке изменения обстоятельств будет ответ на вопрос, могли ли они разумно предвидеть такое изменение в момент заключения договора.
 
    Во-вторых, изменение обстоятельств должно быть вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота.
 
    В-третьих, исполнение договора при наличии существенно изменившихся обстоятельств без соответствующего изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В-четвертых, из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона, то есть сторона, обратившаяся в суд с требованием о расторжении договора.
 
    Названные четыре условия должны присутствовать одновременно и в совокупности.
 
    Ключевое понятие, применяемое в данной норме, - это существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. При этом эти обстоятельства должны измениться после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали и не могли содействовать наступлению этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; наступление этих обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны, сфера риска определяется обычаями делового оборота и существом договора; наступление этих обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств (в последнем случае применяется статья 416 (а не 451) Гражданского кодекса Российской Федерации); после того как прежние обстоятельства изменились, заинтересованная сторона не смогла (или не смогла бы) свести на нет их неблагоприятные последствия, несмотря на то, что она приняла (или могла принять) определенные меры с той степенью заботливости и осмотрительности, какие от нее требовались, учитывая характер договора и условия оборота. Кроме того, изменение обстоятельств должно быть существенным.
 
    В качестве существенных изменений обстоятельств в обоснование расторжения кредитного договора, представитель Десятковой В.Н. – Балицкий А.В. указывает на потерю работы Десятковой В.Н. (увольнение по сокращению штата работников), что значительно ухудшило её материальное положение, иных источников дохода кроме пенсии <...> руб., она в настоящее время не имеет. Кроме того указывает на сложную экономическую ситуацию в регионе и иные внешнеэкономические факторы, на которые Десяткова В.Н. при заключении кредитного договора не рассчитывала. Помимо прочего ссылается на наличие у Десятковой В.Н. ряда заболеваний, прилагает в качестве доказательств справку МБУЗ «Центральная городская больница», выписной эпикриз № справку № ГКУ «Центр занятости населения г.Анжеро-Судженска» (лд. 103-105).
 
    Суд полагает, что указанные в иске основания нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств, повлекших для истца последствия, установленные статьей 451 ГК РФ, поскольку возможность наступления таковых последствий Десяткова В.Н. могла и должна была разумно предвидеть при заключении кредитного договора. Так, на момент заключения кредитного договора - <дата> Десятковой В.Н. было <...> лет, она, находясь на пенсии, продолжала работать по прежнему месту работы <...> не могла не предвидеть того факта, что работодатель может прекратить с ней трудовые отношения. Кроме того, доказательств сложной экономической ситуации в регионе и стране, на которые как основание иска о расторжении договора ссылался представитель Балицкий А.В., стороной истца Десятковой В.Н. суду не представлено. Суд полагает, что наличие ряда заболеваний у Десятковой В.Н. нельзя расценивать как существенное изменение обстоятельств в том смысле в каком это понятие трактует закон (ст.451 ГК РФ), кроме того, данные обстоятельства истица вполне могла предвидеть, воспользоваться программами страхования жизни и здоровья при заключении договора.
 
    При таких данных, суд полагает в удовлетворении встречных требований Десятковой В.Н. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора № № от <дата> в связи с существенных изменением обстоятельств отказать.
 
    Разрешая исковые требования в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом за период с <дата> по день фактического исполнения судебного решения, суд приходит к следующему:
 
    Согласно п.6.4 кредитного договора проценты на сумму кредита, в размере указанном в п.1.4 (<...>%), дополнительном соглашении № от <дата>. (<...> %), начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата.
 
    Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от 08.10.1998 г. (ред. от 04.12.2000) N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    На основании вышеизложенного, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, исходя из ставки <...> % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...>, с учетом его фактического погашения за период с <дата> по день фактического исполнения судебного решения, подлежат удовлетворению.
 
    На основании ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, существа постановленного решения, суд взыскивает с Десятковой В.Н. в пользу ОАО «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <...>., уплаченных банком при подаче иска.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Десятковой В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Десятковой В.Н., <дата> года рождения, уроженки <...>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, пенсионера, в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» <...>
 
    - задолженность по кредитному договору № от <дата>., образовавшуюся на <дата> в размере <...>, в том числе: задолженность по оплате основного долга по кредиту – <...> руб.; задолженность по уплате процентов за пользование заемными средствами - <...> руб. за период с <дата>.; неустойка - <...> рублей.
 
    - проценты за пользование кредитом, исходя из ставки <...> % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере <...>, с учетом его фактического погашения за период с <дата> по день фактического исполнения судебного решения.
 
    В удовлетворении встречных требований Десятковой В.Н. к Открытому акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о расторжении кредитного договора № от <дата> - отказать.
 
    Взыскать с Десятковой В.Н. в пользу Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины <...>.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.
 
    Мотивированное решение составлено 20.05.2014г.
 
    Председательствующий: