Дата принятия: 07 февраля 2014г.
Номер документа: 2-41/2014
Дело № 2-41/2014г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 февраля 2014г. г. Маркс
Марксовский городской суд Саратовской области в составе:
председательствующего судьи Уварова А.С.,
при секретаре Рогожиной С.В.,
с участием ответчика Тихоньких Д.К.,
представителя ответчика по ордеру – адвоката Мелащенко В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Тихоньких Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Банк Финсервис» (далее именуемый Банк) обратился в суд с иском к Тихоньких Д.К. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что Тихоньких Д.К. подал в Банк заявление N 621081П о предоставлении кредита, согласно которому ответчик, в соответствии с "Условиями кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис", просил предоставить ему кредит на сумму 150000 рублей. Указанное выше заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту, и, в совокупности с "Условиями кредитного договора с ОАО "Банк Финсервис" является Кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей со сроком пользования кредитом 60 месяцев. В соответствии с п. 6.3, 6.4 Кредитного договора, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере 22 % годовых. В счет погашения задолженности по кредитному договору ответчик обязался ежемесячно, но не позднее 19 числа каждого месяца, уплачивать истцу 5494 рубля. Данная сумма включает в себя часть кредита и проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Пунктом 6.9. Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере 10% от суммы просроченного платежа за каждый факт просрочки. В соответствии с п. п. 6.6, 12.5.2. Кредитного договора, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течении всего срока действия договора взимает комиссию в размере 0,9% от суммы кредита. Пунктами 6.11, 13.1.2 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Ответчик свои обязательства по оплате кредита и процентов не исполняет, последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГг. В соответствии с условиями Кредитного договора ответчику было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита в срок до 15.04.2013г. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГобщая задолженность Тихоньких Д.К. перед Банком составляет 287493 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга – 138137 рублей 17 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом – 70791 рубль 83 копейки, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – 52475 рублей 81 копейка, штраф за просрочку платежей - 20877 рублей 20 копеек, начисленные пени – 5211 рублей 44 копейки. Поскольку до настоящего времени вышеназванное требование о досрочном возврате кредита ответчиком не выполнено, Банк, согласно условиям договора, просит взыскать с ответчика вышеназванную сумму задолженности в размере 287493 рубля 45 копеек, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 6074 рубля 93 копейки.
Представитель ОАО «Банк Финсервис» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил рассмотреть данное дело в его отсутствие.
Ответчик Тихоньких Д.К. и его представитель по ордеру – адвокат Мелащенко В.А, в судебном заседании не возражали против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, штрафа и пени, при этом считали, что в удовлетворении требования в части взыскании комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 52475 рублей 81 копейка следует отказать, поскольку взимание данной комиссии противоречит требованиям закона, ввиду того, что ссудный счет не является банковским счетом и служит для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлений заемщикам и возврату ими денежных средств – кредитов в соответствии с заключены ми кредитными договорами. Ввиду чего открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации и не является самостоятельной банковской услугой. Между тем, из положений подписанного им (Тихоньких Д.К.) заявления на предоставление кредита, четко следовало, что комиссия взимается именно за операционное обслуживание ссудного счета, а не за обслуживание специального карточного счета (СКС), о платности обслуживания которого речи в подписанном соглашении не идет.
Выслушая пояснения ответчика и его представимтеля, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу норм ст.ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанном на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с положениями ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГмежду Банком и Тихоньких Д.К. на основании заявления последнего в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил Тихоньких Д.К. в кредит денежные средства в сумме 150000 рублей, на срок 60 месяцев.
В соответствии с п. 6.3, 6.4 Кредитного договора, за пользование кредитом ответчик обязался уплачивать проценты в размере 22 % годовых. В счет погашения задолженности по кредитному договору ответчик обязался ежемесячно, но не позднее 19 числа каждого месяца, уплачивать истцу 5494 рубля. При этом данная сумма включает в себя часть кредита и проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
Кроме того, пунктом 6.9. Кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере 10.% от суммы просроченного платежа за каждый факт просрочки.
В соответствии с п. п. 6.6, 12.5.2. Кредитного договора, за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно взимает комиссию в размере 0,9% от суммы кредита.
При этом, пунктами 6.11, 13.1.2 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору, ответчик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,2% от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата.
Также в судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме путем перечисления суммы кредита на указанную заемщиком расчетную банковскую карту №. В качестве доказательства факта заключения сделки и надлежащего исполнения денежного обязательства истцом приложена копия личного заявления ответчика о предоставлении кредита от 16.08.2008г., а также копия мемориального ордера №от ДД.ММ.ГГГГг.
В свою очередь ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполнял надлежащим образом, неоднократно допуская просрочки в уплате платежей, что подтверждается выпиской по обслуживанию банковского счета Клиента.
Ссылаясь на раздел 11 Договора, истец потребовал от ответчика досрочно возвратить всю сумму кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГгода, направив в его адрес соответствующее требование от ДД.ММ.ГГГГ(№ Однако заемщик требования Банка о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору до настоящего времени не исполнил.
Таким образом, факт несоблюдения ответчиком обязанности по погашению кредита нашел подтверждение в ходе судебного разбирательства, что, в соответствии с договором, влечет право Банка требовать возврата основного долга, начисленных процентов и неустойки (пени) за несвоевременную уплату основного долга.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГобщая задолженность Тихоньких Д.К. перед Банком составляет 287493 рубля 45 копеек, из которых: сумма основного долга – 138137 рублей 17 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом – 70791 рубль 83 копейки, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – 52475 рублей 81 копейка, штраф за просрочку платежей - 20877 рублей 20 копеек, начисленные пени – 5211 рублей 44 копейки.
Указанный расчет проверен судом, является правильным и учитывается при вынесении решения.
Однако, суд считает, что требование о взыскании с ответчика комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 52791 рубль 83 копейки не имеет за собой законных оснований и подлежит отклонению по следующим основаниям.
Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992 г. «О защите прав потребителей». К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом «Заем» гл. 42 ГК РФ.
Согласно п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В соответствие с положениями "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ", утвержденных ЦБ РФ 26 марта 2007 г. N 302-п, открытие и ведение ссудного счета является способом учета денежных средств и относится к действиям, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита.
Согласно ч.1 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
К банковским операциям ст. 5 выше указанного Закона отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом, согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1) Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2).
Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации (банка) на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Заемщик выполняет обязательства, установленные положениями ст. 819 ГК РФ.
Гражданским кодексом РФ РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1, иными нормативно-правовыми актами взимание ежемесячной платы (комиссии) по кредиту не предусмотрено.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. ст. 845 - 860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности", и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами. Открытие банковского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, а поэтому действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Как усматривается из материалов дела, в договоре, из которого возник спор, комиссия была установлена Банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, поэтому не являются самостоятельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ.
При этом указанный вывод суда подтверждается как условиями самого соглашения (заявления о предоставлении кредита подписанного Тихоньких Д.К.), так и Общими «Условиями кредитного договора с ОАО «Банк Финсервис», текс которых приложен к исковому заявлению.
Из указанных документов, следует, что Тихоньких Д.К. был открыт соответствующий счет для учета его задолженности по кредиту, поименованный как «ссудный счет», а также специальный карточный счет «СКС», на который ему и был перечислен предоставленный ему кредит, и на который он обязался вносить в необходимом размере денежные средства, которые в свою очередь в день платежа путем безакцептного/бесспорного списания списывались банком в свою пользу (п. 12.3.4).
При этом в терминах, используемых Банком в подписываемых соглашениях в пункте 10.14 установлено, что ссудный счет – это счет, открываемый Банком для учета задолженности по кредиту. Перечисление аннуитентных платежей на ссудный счет не допускается.
Кроме того, из пунктов 6.6, 12.5.2. Кредитного договора следует, за операционное обслуживание именно ссудного счета истец ежемесячно в течении всего срока действия договора взимает комиссию в размере 0,9% от суммы кредита, таким образом речь идет именно о операционном обслуживание ссудного счета, а не взимании комиссии за обслуживание специального карточного счета (СКС), о платности обслуживания которого речи в подписанном соглашении не идет.
Таким образом., условия договора об обязанности заемщика оплатить помимо процентной ставки по кредитному договору, комиссию по кредиту, не соответствуют нормам действующего законодательства и ущемляют права потребителя, вследствие чего являются ничтожными, поэтому сумма комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в размере 52475 рублей 81 копейка не подлежит взысканию с ответчика.
Оценив все в совокупности, суд приходит к выводу о том, что подлежит взысканию с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору в размере 235017 (двести тридцать пять тысяч семнадцать) рублей 64 копейки, из которых: сумма основного долга – 138137 рублей 17 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом – 70791 рубль 83 копейки, штраф за просрочку платежей - 20877 рублей 20 копеек, начисленные пени – 5211 рублей 44 копейки.
Кроме того, в соответствии со статьей 98 ГПК с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная последним при подаче иска в суд, однако размер данной госпошлины должен исчисляться пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований и должен составлять 5550 (пять тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 18 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
взыскать с Тихоньких Д.К. в пользу открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору № 621081П от ДД.ММ.ГГГГв размере 235017 (двести тридцать пять тысяч семнадцать) рублей 64 копейки, из которых: сумма основного долга – 138137 рублей 17 копеек, начисленные проценты за пользование кредитом – 70791 рубль 83 копейки, штраф за просрочку платежей - 20877 рублей 20 копеек, начисленные пени – 5211 рублей 44 копейки, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5550 (пять тысяч пятьсот пятьдесят) рублей 18 копеек, а всего взыскать 240567 (двести сорок тысяч пятьсот шестьдесят семь) рублей 82 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течении месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Марксовский городской суд.
Судья А.С. Уваров
