Решение от 05 февраля 2013 года №2-41/2013

Решение по гражданскому делу
Дело № 2-41/2013
 
 
Решение
 
именем Российской Федерации
 
    г.Глазов                                                                               <ДАТА1>
 
                Мировой судья судебного участка  Глазовского района УР Пряженникова  О.В., при секретаре Беккер И.А.,
 
    с участием представителя истца <ФИО1>, действующей по доверенности от <ДАТА2>, срок действия доверенности  один год,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО2> к Открытому акционерному  обществу  «Альфа-Банк»  о признании  условия  кредитного договора в части  взимания  комиссии за обслуживание счета  недействительным и взыскании денежных средств, компенсации  морального вреда,      
 
установил:
 
    <ФИО2>обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что <ДАТА3>  между истцом <ФИО4>и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого заемщик получил  кредит в размере 115000,00 руб.Согласно  условиям заключенного договора заемщик уплачивает кредитору комиссию за обслуживание счета  в размере 1138,50 руб. ежемесячно. Согласно справке по кредиту  на <ДАТА4>  по счету  истцом уплачена  ежемесячная комиссия за обслуживание счета   в размере 2277,00руб. С лицевого счета <ФИО2> производилось  безакцептное списание банком денежных средств в погашение  задолженности истца перед банком по возврату кредита, комиссионного вознаграждения. Согласно условиям договора  назначением ссудного счета  была выдача кредита, хотя  непосредственное обслуживание денежных средств, как указано,  производилось через банковский счет, деньги истцу на руки не выдавались. Считает, что решение о введении ответчиком условий в кредитный договор об уплатезаёмщиком комиссии за обслуживание счета, является неправомерным и нарушает установленные законом  права истца как потребителя. Установление комиссии за обслуживание  счета нормативными актами РФ не предусмотрены.  Данное условие противоречит требованиям п. 1 и п.2  ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» <НОМЕР> от <ДАТА5> Просит признать условие кредитного договора от <ДАТА6>, заключенного между ОАО «Альфа-Банк» и истцом<ФИО4>,в части оплаты заемщиком комиссии за обслуживание счета  ежемесячно  недействительным;применить последствия недействительности части сделки, взыскать с ответчика 2277,00 руб., проценты за пользование  чужими денежными средствами в размере 508,25руб., компенсацию морального вреда в размере 1000,00 руб., а также  судебные расходы в  размере 170,00 руб. за выдачу  выписки по счету, в размере 5000,00руб. на оплату услуг представителя, 500,00руб за оформление доверенности.  
 
    Истец  <ФИО2>в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя  по доверенности, указал, что  исковые требования поддерживает в полном объеме. Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ч.5 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие  истца <ФИО2>  
 
    В судебном заседании <ФИО1>, представитель истца, действующая по доверенности,  поддержала доводы, изложенные в исковом заявлении,  просила удовлетворить исковые требования в полном объеме, взыскать судебные расходы.
 
       Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом о времени и месте  судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, заявление о рассмотрении дела в его отсутствие не представил.  Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ч.4 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие  ответчика.
 
    Выслушав представителя истца<ФИО5>.А., изучив представленные документы, суд пришел к следующим выводам.      
 
    Ответчик ОАО «Альфа-Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <НОМЕР>.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В судебном заседании из  справки  по кредиту   (договор <НОМЕР> от <ДАТА3>, <ФИО2>), выписки по счету <НОМЕР>, на <ДАТА4>  на имя <ФИО2>,   установлено и не оспаривается сторонами, что между Банком,  и истцом <ДАТА3>  заключен кредитный договор, по условиям которого Банк  предоставил истцу кредит в сумме 115000,00 руб.  на36месяцев, процентная ставка по кредиту -12,99 %, комиссия за обслуживание счета 1138,50 руб. ежемесячно, истец обязался возвратить Банку полученный кредит,  уплатить проценты за его пользование в размере и сроки, определенные договором. По условиям договора за обслуживание счета  предусмотрена комиссия в размере 1138,50руб. ежемесячно.Согласно справке по кредиту   на <ДАТА4>  по счету 40817810405720576752на имя <ФИО2>, банк   в период с   <ДАТА7>  по <ДАТА8> годапроизвел погашение (взимание)  комиссии  по  указанному договору в размере 2277,00 руб.Кроме того, в судебном заседании установлено,  что условие о комиссии (взимании из суммы кредита)  являлось обязательным,  его назначение - заобслуживание счета  по кредиту. Иные основания для взыскания данной комиссии  кредитным договором не предусмотрены. Факт взимания со счета  истца комиссии за обслуживание счета  по договору  в размере 2277,00 руб.  (1138,50 руб. х 2 мес.) ответчиком не оспаривается.
 
    Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от <ДАТА9> <НОМЕР> «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров,  направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, осуществление расчетов по их поручению, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Кроме того, с <ДАТА10> (времени опубликования Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» от <ДАТА11>) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договора банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, и других договоров, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд, несвязанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, к рассматриваемым правоотношениям между истцом и ответчиком подлежит применению наряду с Гражданским кодексом РФ положения закона «О защите прав потребителей». 
 
    В соответствии с п.п.1, 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав  потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с Федеральным законом от <ДАТА12> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности» ст.1, банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Согласно ст. 5 указанного закона к банковским операциям относятся, в том числе, размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В соответствии со ст. 2 закона от <ДАТА12> <НОМЕР> правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. В соответствии с п. 1.2. Положения, утвержденного ЦБ РФ от <ДАТА13> <НОМЕР> «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ. В соответствии с п. 1.7. вышеуказанного Положения Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) средств, а также учетную политику и подходы к ее реализации, документы, определяющие процедуры принятия решений по размещению банком денежных средств, документы, определяющие распределение функций и полномочий между подразделениями и должностными лицами банка, включающие внутренние правила размещения средств, в том числе правила кредитования клиентов банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству Российской Федерации, нормативным актам Банка России и настоящему Положению. 
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России <ДАТА14> N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета нельзя  рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Установление платы  за введение и ведение (обслуживание) ссудного счета нормами ГК РФ, законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за обслуживание ссудного счета применительно к п.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которому, запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг),  ущемляет установленные законом права потребителей. При таких обстоятельствах условия кредитного договора, предусматривающие  плату  за открытие и ведение ссудного счета (обслуживание  ссудного счета), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    Согласно ст. 168 ГК сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Суд находит требование истца  о признании недействительным условия кредитного договора в части оплаты заемщиком  комиссии за обслуживание счетав размере 1138,50 руб. ежемесячно, что составило 2277,00руб. за период с <ДАТА7> по <ДАТА8> года,подлежащим  удовлетворению. С ответчика подлежат взысканию в пользу <ФИО2>  убытки в размере  неосновательно взысканной с заемщика  комиссии за обслуживание счета в размере 2277,00руб.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
 
    Суд, находит требования истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами обоснованными, подлежащими удовлетворению, и, проверив представленный истцом  расчет процентов, принимает его, находит расчет произведенным в соответствии с действующим законодательством.  
 
    Суд, проверив представленный истцом расчет принимает его, находит расчет произведенным в соответствии с требованиями действующего законодательства,  взыскивает с ответчика  в пользу истца  проценты за пользование чужими денежными средствами  в размере 508,25 руб. по состоянию на <ДАТА16>
 
    В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»  моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией, или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Учитывая изложенное, принимая во внимание,  что  судом условие кредитного договора  в части взимания комиссии за обслуживание счета  признано ничтожным,  учитывая принцип разумности и справедливости, суд находит  подлежащим удовлетворению в части требование  о взыскании с ответчика в пользу истца  компенсации морального вреда, и взыскивает с ответчика в пользу <ФИО2> 100,00руб. в  счет компенсации морального вреда.
 
    Согласно  положениям  п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13Закона о защите прав потребителей).
 
    На основании изложенного за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя с ответчика в пользу  потребителя <ФИО2>подлежит взысканию штраф в размере 1442,63руб.
 
    В соответствии со ст. 88, 94,98 ГПК с ответчика в пользу истца <ФИО2> подлежат взысканию судебные расходы в размере 170,00 руб. за получение выписки по счету  (приходный кассовый ордер <НОМЕР> от <ДАТА4>), расходы  по оформлению доверенности в размере 500,00руб.
 
    Принимая во внимание изложенное, учитывая  сложность гражданского дела, принцип разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере 2000,00 руб., выразившихся  в ознакомлении представителя с материалами, составлении искового заявления, участии в судебном заседании, в подтверждение  понесенных истцом расходов представлены договор  об  оказании юридических услуг  от <ДАТА18>,  квитанция  к приходному кассовому  ордеру <НОМЕР> от <ДАТА18> об уплате <ФИО4> 5000,00руб.  ИП <ФИО6> по договору об оказании  юридических услуг от  <ДАТА18>, доверенность от <ДАТА2>, трудовой договор   <НОМЕР> от <ДАТА19> 
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 600,00руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    Исковые требования <ФИО2>  к Открытому акционерному  обществу  «Альфа-Банк»  о признании  условия  кредитного договора в части  взимания  комиссии за обслуживание счета  недействительным и взыскании денежных средств, компенсации  морального вредаудовлетворить частично.
 
                Признать условие  кредитного договора от <ДАТА3>, заключенного между  ОАО «Альфа-Банк»  и <ФИО4>, в части взимания с  заемщикакомиссии за обслуживание счета  в размере1138,50руб. ежемесячно недействительным.
 
    Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу <ФИО2>   сумму комиссии за  обслуживание счета в размере 2277,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами  в размере 508,25руб., 100,00 руб. в счет  компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 1442,63руб., судебные расходы в размере 170,00руб. за предоставление  расчетных документов, 500,00руб. за оформление доверенности, 2000,00руб.  в счет оплаты услуг представителя.
 
    Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в бюджет муниципального образования «Город Глазов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 600,00руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Глазовский районный  суд УР в течение месяца  со дня принятия  решения в окончательной форме путем подачи жалобы через судебный участокГлазовского района УР. Датаизготовления   мотивированного  решения <ДАТА20>
 
 
                Мировой судья                                                                             О.В. Пряженникова           Копия верна: мировой судья                                                      О.В. Пряженникова