Решение от 04 июня 2014 года №2-411/2014

Дело № 2-411/2014г.
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
(заочное)
 
    04 июня 2014 года г.Бологое
 
    Бологовский городской суд Тверской области в составе:
 
    федерального судьи Кондратьевой О.Г.,
 
    при секретаре Кузьминой Е.О.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества ... коммерческий банк «М» к Т.Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л :
 
    Закрытое акционерное общество ... коммерческий банк «М» (далее – ЗАО МКБ «М») обратилось в суд с иском к Т.Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 122144 рубля 66 копеек, мотивируя свои требования тем, что ДАТА между ЗАО МКБ «М» и Т.Ю.С. был заключен смешанный договор с выдачей клиенту кредитной карты «Универсальная» (смешанный договор содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора) (далее – Договор). Существенные условия Договора: лимит задолженности <....> рублей (погашение осуществляется ежемесячными платежами в размере не менее 7% от общей суммы задолженности), процентная ставка по кредиту – 2,5% в месяц на остаток текущей задолженности по основному долгу, ежемесячная комиссия за несвоевременное (или неполное) внесение минимального платежа по кредитному договору - 1% об общего размера задолженности по кредитному договору, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных Договором, более чем на 90 дней (пункт 11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – <....> рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных Договором, более чем на 90 дней (п.11.6 Условий и правил предоставления банковский услуг) - 5% от суммы заложенности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Соответствующий Договор заключен в письменной форме в виде заявления на оформление кредитной карты, которое подписывается клиентом и представителем Банка и Условий и правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, на них содержится ссылка в заявлении и они являются одинаковыми для всех видов договоров данного типа. В заявлении на оформление кредитной карты указано, что данное заявление вместе с Условиями выпуска и обслуживания кредитных карт является неотъемлемой частью Договора об открытии банковского счета, выпуске и обслуживанию кредитной карты. При этом клиент, в данном случае, Т.Ю.С., понимает и полностью согласен со всеми условиями и положениями Условий выпуска и обслуживания кредитных карт; само же заявление вместе с Условиями составляет договор между ним и Банком. В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом гражданским законодательством установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства (ст.310 ГК РФ). В соответствии с п.9.4 Условий и правил предоставления банковских услуг ответчик обязан был погашать задолженность по Кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги Заявителя на условиях, предусмотренных Договором. В случае же неисполнения обязательств по Договору по требованию Банка исполнить обязательства по возврату Кредита (в том числе Просроченного кредита и Овердрафта), оплате вознаграждения Банку (п.9.5 Правил). Обязательства по Договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по состоянию на ДАТА в размере <....>, из них: общая задолженность по основному долгу – <....> рублей, просроченные проценты, начисленные на задолженность по основному долгу – <....> рублей, задолженность по комиссии – <....> рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) – <....> рублей, штраф за нарушение сроков платежей по любому из денежных обязательств, предусмотренных договором, более чем на 90 дней (п.11.6 Условий и правил предоставления банковских услуг) в размере 5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий, - <....> рублей. На дату подачи искового заявления задолженность по Договору ответчиком не погашается. В соответствии с п.9.12 Условий и правил предоставления банковских услуг при невыполнении обязательств, предусмотренных Договором, Банк оставляет за собой право обратиться в суд с требованием о взыскании задолженности с Клиента в судебном порядке. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.11, 12, 309, 819 ГК РФ, ст.ст.3, 23, 28, 34, 38, 131-132 ГПК РФ, просит взыскать с Т.Ю.С. в пользу ЗАО МКБ «М» задолженность по кредитному договору от ДАТА в размере <....> и расходы по оплате государственной пошлины в размере <....>, а всего <....>.
 
    В судебное заседание истец ЗАО МКБ «М» не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело без участия его представителя, о рассмотрении дела в порядке заочного производства не возражает.
 
    Ответчик Т.Ю.С., надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Изучив материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.ст.309, 310, 810, 819 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Статьей820 ГК РФ предусмотрено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
 
    В соответствии с ч.ч.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В силу ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из материалов дела следует, что Т.Ю.С. ДАТА обратилась в ЗАО МКБ «М» с заявлением на оформление кредитной карты, в котором она указала персональные и паспортные данные.
 
    На основании заявления Т.Ю.С.ЗАО МКБ «М» выпустил на её имя кредитную карту "Универсальная", то есть истец акцептировал оферту Т.Ю.С., заключив с ней в простой письменной форме договор о карте, на изложенных в заявлении условиях. Согласно п.п.6.4, 6.5 Условий и правил предоставления банковских услуг срок и порядок погашения по кредиту по банковским картам с установленным минимальным обязательным платежом установлены в тарифах, ежемесячно за предыдущий месяц. Платеж включает в себя плату за пользование кредитом, предусмотренную тарифами, и часть задолженности по кредиту. В п.6.2.3, п.6.6 условий указано, что за пользование кредитом, представленным держателю, при наличии льготного периода, держатель оплачивает проценты по льготной процентной ставке (0,0% годовых) в рамках льготного периода по каждой платежной операции. За пользование кредитом банк начисляет проценты, в размере, установленном тарифами Банка, из расчета 365, високосный год – 366 календарных дней в году. За несвоевременное исполнение долговых обязательств (пользование просроченным кредитом и овердрафтом) держатель оплачивает штрафы, пени или дополнительную комиссию, размеры которых определяются тарифами. Проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца. Из п.п.6.8, 9.4, 9.5 Условий следует, что банк имеет право требовать досрочного исполнения долговых обязательств в целом или в определенной банком доли в случае неисполнения держателем и/или доверенным лицом держателя своих долговых и других обязательств по этому договору, а клиент обязан погашать задолженность по кредиту, процентам за его использование, по перерасходу платежного лимита, а также оплачивать услуги банка на условиях, предусмотренным договором. В случае неисполнения обязательств по договору по требованию банка исполнить обязательства по возврату кредита (в том числе просроченного кредита и овердрафта), оплате вознаграждения банку, в силу п.11.6 условий при нарушении клиентом сроков платежей по любому денежных обязательств, предусмотренных настоящим договором более чем на 90 дней, клиент обязан уплатить банку штраф в размере <....> руб.+5% от суммы задолженности по кредитному лимиту, с учетом начисленных и просроченных процентов и комиссий. Согласно п.12.10 условий договор действует до момента надлежащего выполнения сторонами обязательств.
 
    Заявление вместе с тарифами ЗАО МКБ «М» и условиями выпуска и обслуживания кредитных карт является неотъемлемой часть договора об открытии банковского счета, что указано в подписанном клиентом и представителем банка заявлении, и составляет сам договор. Существенные условия договора указаны в условиях и правилах предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты, эмитированных истцом, в тарифах на обслуживание продуктивного ряда «КРЕДИТКА». Информация, отраженная в заявлении (оферте), а также в условиях и правилах предоставления банковских услуг, в тарифах ЗАО МКБ «М» содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей исходя из снятой со счета суммы.
 
    Таким образом, при заключении договора Т.Ю.С. приняла на себя все права и обязанности, определенные в условиях и правилах предоставления банковских услуг, в заявлении (оферте) и в тарифах ЗАО МКБ «М», которые являются неотъемлемой частью договора.
 
    Т.Ю.С. также в своем заявлении указала, что ознакомлена, понимает, полностью согласна со всеми условиями и положениями, условиями обслуживания кредитных карт и тарифами ЗАО МКБ «М», в которых содержатся основные положения предоставления кредита, порядок его погашения, взаимодействие банка и клиента при пропуске платежей, права и обязанности сторон договора, прочие положения.
 
    Заключив данный кредитный договор, стороны согласились с условиями договора, определив, что правоотношения возникли из этого договора, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного договора.
 
    В соответствии с заявлением, направленное Т.Ю.С. в банк заявление на оформление кредитной карты следует рассматривать как её предложение (Оферты) открытия банковского счета, обслуживания кредитной карты. Моментом одобрения оферты и возникновения договора об открытии банковского счета является открытие банковского счета, выпуск на имя клиента кредитной карты (Акцепт).
 
    Судом установлено, что Банк выполнил условия договора, на имя Т.Ю.С. был открыт банковский счет для обслуживания кредитной карты.
 
    В результате пользования ответчиком кредитной картой, у последней перед истцом образовалась задолженность. При определении размера задолженности суд руководствовался представленным истцом расчетом задолженности по договору №... от ДАТА по состоянию на ДАТА года, согласно которому задолженность ответчика перед истцом составляет <....>, из них: задолженность по кредиту – <....>, задолженность по просроченным процентам – <....> рублей, задолженность по комиссии – <....> рублей, общая задолженность – <....> рублей; штраф (фиксированная часть) – <....> рублей, штраф (процентная составляющая) в размере - <....> рублей. Размер задолженности ответчиком не оспаривался. Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями и правилами предоставления банковских услуг и утвержденными тарифами.
 
    Поскольку ответчик Т.Ю.С. не надлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, суд удовлетворяет исковые требования в полном объеме и взыскивает с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору №... от ДАТА в сумме <....>.
 
    В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенных требований, в связи с чем заявленные истцом требования о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме <....> подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества ... коммерческий банк «М» к Т.Ю.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Т.Ю.С., ДАТА года рождения, уроженки ... в пользу Закрытого акционерного общества ... коммерческий банк «М» задолженность по кредитному договору №... от ДАТА в сумме <....>, а также судебные расходы в сумме <....>, а всего <....>.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня истечения семидневного срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
 
    Федеральный судья О.Г.Кондратьева