Решение от 16 мая 2014 года №2-410/2014

РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    16 мая 2014 года                          город Радужный
 
    Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе: судьи Коваленко Т.К., при секретаре судебного заседания Мустафаевой Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-410/2014 по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гулину <данные изъяты> о взыскании денежных средств,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с иском к Гулину А.А. о взыскании денежных средств.
 
        В обоснование требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, по которому Гулин А.А. получил денежные средства в размере <данные изъяты>. под 12,99% годовых. Условия соглашения о кредитовании на получение персонального кредита исполняются ответчиком ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., в том числе просроченный основной долг – <данные изъяты>., начисленные проценты – <данные изъяты>.; комиссия за обслуживание счета <данные изъяты>., штрафы и неустойки – <данные изъяты>. Просит взыскать с ответчика в пользу Банка указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
        Банк своего представителя в суд не направил; о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д. 41). Текст искового заявления содержит просьбу о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка (л.д. 5).
 
        В судебном заседании ответчик Гулин А.А. не участвовал; о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом (л.д. 37); об уважительных причинах неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Гражданское дело рассмотрено в отсутствие сторон, в соответствии с ч. 4 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
 
        Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.
 
        Для осуществления деятельности по выдаче кредитов за счёт привлеченных средств (статья 5 Федерального закона от 02 февраля 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности») Банку выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций № (л.д. 25-оборот).
 
        Судом установлено, что на основании анкеты-заявления Гулина А.А. на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Банк заключил с Гулиным А.А. соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, которому присвоен <данные изъяты>, по которому предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты>., с учетом суммы страховой премии и наличии отметки ответчика о желании заключить договор страхования, под 12,99 % годовых на срок 12 месяцев. В этом же заявлении заемщик подтвердил факт ознакомления с Общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее по тексту - Общие условия) и выразил согласие с ними (л.д. 14-15).
 
    Заключение договора путём оформления анкеты-заявления на получение персонального кредита и ознакомления с Общими условиями не противоречит требованиям статей 434 и 820 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Договор, заключенный сторонами, соответствует требованиям ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, при разрешении спора подлежат применению нормы главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Установление договором процентов за пользование кредитом соответствует ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    При этом, на основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке, определенных договором. Указанные проценты являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Выдача кредита ДД.ММ.ГГГГ путём перечисления денежных средств в размере <данные изъяты> на счет ответчика подтверждается представленной выпиской по лицевому счету, открытому на имя Гулина А.А. (л.д. 11).
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно выписке по счету заемщика, Гулин А.А. воспользовался денежными средствами из представленной ему Банком суммы кредитования, однако свои обязательства по своевременному внесению платежей по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом.
 
    Согласно представленному Банком расчету, задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила – по сумме основного долга <данные изъяты>.; по начисленным процентам, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>. (л.д. 7). Расчет ответчиком не оспорен, доказательств иной суммы задолженности или её отсутствия не представлено, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.
 
    В пунктах 5.1 и 5.2 Общих условий стороны согласовали условие о том, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту и в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ составляет 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) и от суммы неуплаченных в срок процентов, соответственно, за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту, задолженности по процентам на счет Банка (л.д. 19).
 
    Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, пеней признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Банком заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по 26.02.2014, в размере <данные изъяты> за несвоевременную уплату процентов, за период сДД.ММ.ГГГГ по 26.02.2014, в размере <данные изъяты>. (л.д. 7). Представленный Банком расчет ответчиком также не оспорен.
 
    С учетом нарушения ответчиком условий соглашения о кредитовании, наличия задолженности у Гулина А.А. по такому соглашению, суд находит требования истца в данной части подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Вместе с тем, суд не находит правовых оснований для взыскания ответчика задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета, которая по расчётам Банка составила <данные изъяты> и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. (л.д. 7-оборот).
 
    Согласно пункту 2.3 Общих условий, для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ссудный счет; клиент обязуется уплачивать комиссию за обслуживание ткущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты, указанные в анкете заявлении и в графике погашения (пункт 3.3.).
 
    В анкете-заявлении Гулина А.А. предусмотрено, что комиссия за обслуживание счета составляет 0,990 % от суммы кредита (ежемесячно) (л.д. 15).
 
    В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита, и уплата предусмотренных договором процентов за пользование кредитом. Указанной нормой закона не предусматривается как обязательное условие заключения кредитного договора уплата заемщиком комиссии за обслуживание счета.
 
    Согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Центральным банком РФ от 31.08.1998 г. N 54-П (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ 27.07.2001 N 144-П), кредитная организация обязана для осуществления бухгалтерского учета открывать ссудный счет, который служит для отражения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, и не предназначаются для расчетных операций. Соответственно, ведение ссудного счета - это обязанность кредитора, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям соглашения о кредитовании на получение персонального кредита, плата за обслуживание ссудного счета возложена на заемщика Гулина А.А. По смыслу статьи 129 Гражданского кодекса Российской Федерации, затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.
 
    Таким образом, действия Банка по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Следовательно, действия Банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    На основании изложенного, требования Банка в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты>. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты>. удовлетворению не подлежат.
 
    Общий размер задолженности ответчика по соглашению о кредитовании составляет <данные изъяты>
 
    За подачу иска в суд Банк уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6). Указанные расходы подлежат возмещению ответчиком на основании ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 2 <данные изъяты>. (подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гулину <данные изъяты> о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Гулина <данные изъяты> в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. и расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть 16 мая 2014 года, путём подачи апелляционной жалобы через Радужнинский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры.
 
    Судья                      /подпись/        Т. К. Коваленко