Решение от 25 июня 2014 года №2-409/2014

Дело № 2-409/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
г. Шимановск 26 июня 2014 года
 
    Шимановский районный суд Амурской области в составе председательствующего судьи Рощенко С.В., при секретаре Шатуновой И.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Учайкиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 136363 рубля 06 копеек и судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3927 рублей 26 копеек,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В Шимановский районный суд Амурской области с исковым заявлением к Учайкиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 136363 рубля 06 копеек и судебных расходов в виде оплаченной государственной пошлины в размере 3927 рублей 26 копеек обратилось ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    Из заявления ООО ИКБ «Совкомбанк» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» (далее банк) и ответчиком Учайкиной Т.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 159328935. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 114473 рубля 68 копеек под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «…Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнил обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. Условий кредитования. Согласно п.п. Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору…». Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 26800 руб., после ДД.ММ.ГГГГ оплата не производилась. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 136363,06 руб., из них: - просроченная ссуда 107459,06 руб.; - просроченные проценты 21023,36 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1162,97 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6717,67 руб.; - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 0 руб.. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 136363,06 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3927,26 рублей.
 
    В судебное заседание представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Из искового заявления следует, что ООО ИКБ «Совкомбанк» просит рассмотреть данное гражданское дело в их отсутствие.
 
    В судебном заседании ответчик Волошина (Учайкина) Т.А. с исковыми требованиями ООО ИКБ «Совкомбанк» согласилась частично, суду пояснила, что действительно заключала с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор на сумму 114473,68 рублей, однако на руки получила 87000 рублей. Стороной истца не предоставлено доказательств того, что в страховую компанию была перечислена плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 27473,48 руб., поэтому долг в данной сумме ООО ИКБ «Совкомбанк» не признает. Кредит она брала для нужд семьи. Задолженность по кредиту образовалась ввиду тяжелого материального положения, которое образовалось в её семье, они развелись с супругом, затем она длительное время находилась на больничном, не работала, ввиду чего ей нечем было оплачивать кредит. Просит суд уменьшить неустойку, поскольку задолженность по кредиту образовалась по уважительной причине.
 
    Изучив материалы дела, суд находит иск ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежащим удовлетворению частично.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Волошина (Учайкина) Т.А. обратилась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением № на получение кредита. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику Учайкиной Т.А. кредит в сумме 114473,68 руб. под 33 % годовых, сроком на 60 месяцев. В соответствии с заключённым договором, суммы кредита и процентов должны выплачиваться должником ежемесячно 04 числа каждого месяца частями до ДД.ММ.ГГГГ года. Однако с сентября 2013 года по данному кредиту возникла просрочка уплаты части ссудной задолженности и начисленных, но не уплаченных процентов, гашение которой до настоящего времени должником не производилось.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ, акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
 
    Таким образом, ООО ИКБ «Совкомбанк»» получив ДД.ММ.ГГГГ от Учайкиной Т.А. оферту в виде заявления о предоставлении кредита, заключил с ответчиком кредитный договор № о предоставлении кредита Учайкиной Т.А. в сумме 114473,68 рублей.
 
    Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, то есть правила, применяемые к отношениям, вытекающим из договора займа.
 
    Согласно ст. 807 п. 1 ГК РФ, договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    По кредитному договору ООО ИКБ «Совкомбанк», предоставив Волошиной (Учайкиной) Т.А. ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 114473 рубля 68 копеек на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 33 % в год, выполнил принятые на себя обязательства надлежащим образом, что подтверждается выпиской по ссудному счету № отрытого кредитором на имя Учайкиной Т.А.. Волошина (Учайкина) Т.А. в свою очередь ДД.ММ.ГГГГ получив по вышеуказанному кредитному договору денежные средства в сумме 87000 рублей, приняла на себя обязательство возвратить банку полученную сумму кредита и уплатить на неё проценты.
 
    Согласно ст. 810 п. 1 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии с заявлениями о предоставлении кредита «Условия кредитования физических лиц на потребительские цели», с которыми заёмщик Волошина (Учайкина) Т.А. ознакомлена и согласна, являются неотъемлемой частью кредитного договора.
 
    В разделе «Б» заявления-оферта со страхованием (договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года) закреплены данные о кредите, в частности: сумма кредита – 114473,68 руб.; срок кредита – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту – 33 % в год.
 
    В разделе «Е» заявления-оферта со страхованием (договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ года) содержится График осуществления платежей, в котором указана дата погашения задолженности, окончательная дата погашения кредитной задолженности ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Разделом 4 «Условий кредитования» предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит и уплачивать банку проценты за пользование кредитом и комиссии в сроки, установленные и предусмотренные договором о потребительском кредитовании.
 
    В соответствии с п. 3.4. «Условий кредитования» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту, включая даты погашения кредита и уплаты процентов включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.
 
    Согласно п. 3.5 «Условий кредитования» проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и комиссии осуществляется заемщиком в соответствии с Графиком. Если срок гашения кредита, уплаты процентов, комиссии приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с п. 3.7. «Условий кредитования» возврат кредита, уплата процентов, комиссий, штрафов производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств в безакцептном порядке со счетов Заемщика, открытых в Банке. Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, комиссий, штрафов следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении, в том случае если денежные средства поступили до 18:00 часов местного времени. Все денежные средства, поступившие в Банк в погашение задолженности по договору о потребительском кредитовании после 18:00 часов местного времени считаются поступившими, следующим банковским днем.
 
    По расчетам истца, в связи с ненадлежащим исполнением Волошиной (Учайкиной) Т.А. обязанности по возврату полученной денежной суммы и уплаты процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, задолженность составила 136353,06 руб., из них: - просроченная ссуда 107459 руб.06 коп.; - просроченные проценты 21023,36 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 1162,97 руб.; - штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 6717,67 руб..
 
    Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    В соответствии с п. 5.2.1. «Условий кредитования», банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании.
 
    Учитывая, что заёмщик Волошина (Учайкина) Т.А. нарушила принятые обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по возврату полученных денежных сумм и уплаты на них процентов, ООО ИКБ «Совкомбанк» вправе потребовать с ответчика Волошиной (Учайкиной) Т.А. досрочного возврата полученных денежных средств, уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика Учайкиной Т.А. просроченной ссуды - 107459,06 рублей. Из выписки по ссудному счету № отрытого кредитором на имя Учайкиной Т.А., также из показаний самой ответчицы Учайкиной Т.А. следует, что по кредитному договору на руки она получила 87000 рублей.
 
    Поскольку стороной истца не было предоставлено в суд доказательств того, что Банком была перечислена в Страховую компанию плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 27473,48 руб.. Суд считает возможным уменьшить взыскиваемую сумму до 87000 рублей.
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с Учайкиной Т.А. просроченных процентов в размере 21023,36 рублей.
 
    Из расчета, предоставленного стороной истца, следует, что Учайкиной Т.А. произведены выплаты в размере 26800 рублей, из них: гашение основного долга - 7014,62 рубля и гашение процентов по кредиту - 19785,38 рублей.
 
    Таким образом, поскольку (Волошиной) Учайкиной Т.А. произведены выплаты по основному долгу - 7014,62 рубля, то сумма подлежащая взысканию по основному долгу будет составлять - 79985,38 рублей (87000 – 7014,62). Поскольку Учайкиной Т.А. произведено гашение процентов в размере 19785,38 рублей, то сумма подлежащая взысканию по процентам будет составлять 16817,96 рублей (36603,34 – 19785,38).
 
    Истцом заявлено требование о взыскании с Учайкиной Т.А. штрафных санкций за просрочку уплаты кредита 1162,97 рублей иштрафные санкции за просрочку уплаты процентов (пеня) 6717,67 рублей. Размер штрафных санкций истцом рассчитан в соответствии с положениями п. 6.1 Условий кредитования и раздела «Б» Заявлений-оферты.
 
    Согласно абз. 2, 3 п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (с изменениями от ДД.ММ.ГГГГ), в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса. В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Кодекса.
 
    Согласно пункту 6.1 Условий кредитования: «при нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты».
 
    В разделах «Б» заявления о предоставлении кредита на потребительские цели № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки.
 
    Банк, по мнению суда обоснованно применил неустойку, которая является мерой по обеспечению надлежащего исполнения должником взятых на себя обязательств и предусмотрена условиями кредитного договора (ст. 330, ст. 331 ГК РФ), а поэтому при нарушении должником этих условий – нарушение сроков гашения кредита банк вправе применять её.
 
    С учетом требований ст. 330 ГК РФ неустойкой признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно п. 1 ст. 332 ГК РФ, кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом (законной неустойки), независимо от того, предусмотрена ли обязанность её уплаты соглашением сторон.
 
    Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении № 263-О от ДД.ММ.ГГГГ указал, что представленная суду возможность снизить размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки.
 
    Согласно свидетельству о расторжении брака I-ОТ № от ДД.ММ.ГГГГ, брак между Учайкиным Евгением Владимировичем и Учайкиной Татьяной Александровной прекращен ДД.ММ.ГГГГ года, о чем ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о расторжении брака № 25. После расторжения брака присвоена фамилия: ей – Волошина. Место государственной регистрации: отдел ЗАГС по г. Шимановск и Шимановскому району управления ЗАГС Амурской области.
 
    Согласно листка нетрудоспособности № 102493776350, выданного ДД.ММ.ГГГГ врачом травматологом ГБУЗ АО Шимановская больница ФИО1, следует, что Учайкина Т.А. была освобождена от работы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, причина нетрудоспособности - код 02.
 
    Согласно листка нетрудоспособности № 127012054411, выданного ДД.ММ.ГГГГ врачом травматологом ГБУЗ АО Шимановская больница ФИО2, следует, что Учайкина Т.А. была освобождена от работы (находилась в стационаре) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, причина нетрудоспособности - код 02.
 
    Согласно листка нетрудоспособности (продолжение листка нетрудоспособности № 102493776350), выданного ДД.ММ.ГГГГ врачом травматологом ГБУЗ АО Шимановская больница ФИО1, следует, что Учайкина Т.А. была освобождена от работы с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, причина нетрудоспособности - код 02. Приступить к работе ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Из справки о доходах физического лица за 2013 год № от ДД.ММ.ГГГГ года, следует, что среднемесячная заработная плата Учайкиной Т.А. за период 2013 года составляет 7200 рублей.
 
    Учитывая совокупность установленных обстоятельств дела, то есть размер неисполненных кредитных обязательств Волошиной (Учайкиной) Т.А., срок просрочки ею платежей, материальное положение семьи Волошиной (Учайкиной) Т.А., среднемесячная заработная плата которой составляет 7200 рублей, продолжительное время не работала, находилась на больничном у врача травматолога, ДД.ММ.ГГГГ расторгла брак, а также отсутствие доказательств того, что нарушение ФИО3 договорных обязательств повлекло какие-либо ощутимые для банка последствия, суд полагает возможным уменьшить штрафные санкции за просрочку уплаты кредита до 1000 рублей и штрафные санкции за просрочку уплаты процентов до 1200 рублей.
 
    Учитывая изложенное, суд считает необходимым удовлетворить требования ООО ИКБ «Совскомбанк» частично и взыскать с ответчика Волошиной (Учайкиной) Татьяны Александровны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 99003,34 рубля, из них: просроченная ссуда - 79985,38 рублей; просроченные проценты - 16817,96 рублей; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - 1000 руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - 1200 руб..
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче искового заявления ООО ИКБ «Совкомбанк» оплатил госпошлину в размере 3927 рублей 26 копеек. С учетом того, что исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика госпошлину в размере 3170, 10 рублей.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» удовлетворить.
 
    Взыскать с Волошиной (Учайкиной) Татьяны Александровны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности в размере 99003 (девяносто девять тысяч три) рубля 34 копейки.
 
    Взыскать с Волошиной (Учайкиной) Татьяны Александровны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» сумму оплаты государственной пошлины в размере 3170 (три тысячи сто семьдесят) рублей 10 копеек.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда, через данный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда.
 
    Председательствующий: