Решение от 16 июля 2014 года №2-408/2014

Дело № 2-408/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    16 июля 2014 года п. Шушенское
 
    Судья Шушенского районного суда Красноярского края Шимохина Н.П.
 
    при секретаре Симахиной Т.Е.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к К о взыскании денежных средств и встречному иску К к ООО ИКБ «Совкобанк» о признании договора потребительского кредитования незаключенным,
 
    У с т а н о в и л:
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом ИКБ «Совкомбанк» и К (заемщик) был заключен кредитный договор № №, согласно которому К был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> процентов годовых на срок <данные изъяты> месяцев путем перечисления на открытый заемщику банковский счет № в ООО ИКБ «Совкомбанк».
 
    Истец обратился с иском к К о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты>., в том числе: задолженность по процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.; задолженность по кредиту (просроченная ссуда) в размере <данные изъяты>.; неустойка в размере <данные изъяты>. за просрочку оплаты процентов; неустойка в размере <данные изъяты>. за просрочку возврата кредита, а также просил взыскать с ответчика госпошлину в размере <данные изъяты>., оплаченную истцом при подаче иска, а всего <данные изъяты>.
 
    Требования истец мотивировал тем, что ответчик принятые на себя обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию задолженности. Истцом предпринимались меры досудебного урегулирования спора, с этой целью ответчику направлялось письменное сообщение, в котором предлагалось возвратить задолженность по кредитному договору, а также он был проинформирован о досрочном расторжении кредитного договора. По условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (его части) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый день просрочки, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый день просрочки.
 
    К обратилась в суд со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным. Свои требования мотивировала тем, что она ДД.ММ.ГГГГ обращалась в ООО ИКБ «Совкомбанк» с целью получения информации по предоставлению кредита. По предложению работников Банка заполнила заявление-оферту, ей было разъяснено, что на основании этого заявления-оферты Банк в течение 30 дней примет решение о выдаче ей кредита или об отказе в выдаче кредита. Она подписала необходимые документы, ей было разъяснено, что о принятом решении ей позвонят. Какого-либо уведомления или информации о том, что ей предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей и открыт лицевой счет она не получала, договор банковского счета не подписывала, банковскую карту не получала, в связи с чем денежные средства получить не могла. Заявление-оферту с типовыми условиями договора нельзя считать заключенным договором, так как в нем не выражено однозначное намерение ООО ИКБ «Совкомбанк» считать себя заключившим с нею договор. Заявление-оферта является лишь предложением заключить договор в дальнейшем. Документальных доказательств получению ею денег в сумме <данные изъяты> рублей истцом не представлено. Выписка по счету не является доказательством предоставления ей денежных средств, а использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается. Вместе с тем мемориальный го ордер не содержит данные о первичных документах, на основании которых он составлен, а также в нем отсутствует подпись работника кредитной организации, который его составил. Поскольку деньги в сумме <данные изъяты> рублей ею не были получены, договор считает незаключенным, и обязательств по возврату ответчику ООО ИКБ «Совкомбанк» данной суммы у неё не имеется. Кроме того, в договоре о потребительском кредитовании в разделе А отражены паспортные данные недействующего паспорта, который был ею утрачен в апреле ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ она получила новый паспорт.
 
    В возражениях на встречное исковое заявление ООО ИКБ «Совкомбанк» указывает на то, что оснований для удовлетворения встречных требований К о признании договора незаключенным не имеется, так как до предъявления иска в суд она каких-либо требований к банку не заявляла, претензий не предъявляла несмотря на то, что ДД.ММ.ГГГГ Шушенским мировым судом в отношении К был постановлен судебный приказ, а ДД.ММ.ГГГГ возбуждалось исполнительное производство судебным приставом-исполнителем ОСП по Шушенскому району. На письменное предположение банка от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном расторжении договора К не отреагировала. ДД.ММ.ГГГГ Банк акцептовал заявление-оферту, в связи с чем договор № был заключен, то есть стороны совершили сделку в простой письменной форме. При этом заемщик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным соглашением, подтвердила это своей подписью. В порядке совершения действий для акцепта Банком ей был открыт счет № №, на который перечислены деньги в размере <данные изъяты> рублей. О перечислении денег на её счет бухгалтерия в электронном варианте и программным путем составила мемориальный ордер № от ДД.ММ.ГГГГ г. Составление мемориального ордера в электронном виде не противоречит Указаниям ЦБ России. О зачислении указанной суммы на счет К свидетельствует не только мемориальный ордер, но и расчет кредитной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписка по счету клиента К, из которой следует, что она в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исполняла кредитные обязательства. Во исполнение договора она внесла <данные изъяты> рублей. При оформлении кредита представленный К паспорт не вызвал сомнений. Кроме оформлении своих анкетных данных она также предоставила операционисту банка свою трудовую книжку и справку налогового органа о доходах физического лица за ДД.ММ.ГГГГ года за № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Представитель истца и ответчика по встречному иску ООО ИКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    К и её представитель Ш встречный иск поддержали по изложенным в нем доводам, иск ООО ИКБ «Совкомбанк» не признали. Дополнительно в обоснование требований о признании договора незаключенным указывают на то, что необходимость брать кредит в ООО ИКБ «Совкомбанк» у К отпала уже ДД.ММ.ГГГГ в связи с тем, что она заключили в этот день договор с ОАО АКБ «Росбанк», в подтверждение чего предоставила суду заявление о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ При этом указывают на то, что согласно возражениям банка ей был открыт лицевой счет с другим номером, а не тот, который указан в исковом заявлении. Она не отрицает, что предоставила по требованию сотрудника банка копию трудовой книжки и справку о своих доходах, не отрицает подписание ею заявления-оферты и договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ, однако отрицает подписание ею анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ, в которой неверно указан возраст её ребенка.
 
    Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Для упрощения процедуры заключения договора между Банком и клиентом, а также для соблюдения письменной формы договора, в данном случае был применен способ заключения договора, предусмотренный п.3 ст.434 ГК РФ в офертно - акцептной форме. Клиент направляет Банку предложение (оферту) заключить кредитный договор, содержащий необходимые условия о кредите, процентах, графике погашения кредита, а Банк в ответ совершает действия по выполнению предложений клиента: открывает счет, предоставляет кредит, принимает обеспечение.
 
    Условия, на которых заключается кредитный договор, определяются в стандартных правилах, принятых, одобренных или утвержденных Банком. Условия, содержащиеся в таких правилах, обязательны для клиента, если в договоре указано на применение таких правил, а сами правила изложены в одном документе с договором, приложены к нему и вручаются клиенту при заключении договора, о чем в договоре делается соответствующая запись. Основным обязательством является денежно-кредитное обязательство.
 
    На основании ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 319 ГК РФ сумма платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части –основную сумму долга.
 
    В судебном заседании установлено, что на основании имеющихся в деле документов: заявления-оферты К о предоставлении кредита на потребительские цели, Договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ с приложенным графиком осуществления платежей ООО ИКБ «Совкомбанк» с заёмщиком К. заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в офертно-акцептной форме в сумме <данные изъяты> рублей с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых.
 
    Во исполнение договора Банком согласно мемориальному ордеру от ДД.ММ.ГГГГ К перечислены денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей на отрытый ей депозитный счет №. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ займодавец имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы по договору займа, при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа.
 
    Согласно выписке из лицевого счета К N № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ К принятые на себя обязательства исполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку ежемесячных платежей по кредиту, последний платеж внесен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.47-49).
 
    Согласно условиям кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (его части) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по возврату суммы кредита за каждый день просрочки, а также при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредита уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательства по уплате процентов за каждый день просрочки (л.д.7).
 
    Расчет задолженности по кредитному договору произведен истцом на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно копии лицевого счета и расчету задолженности (л.д.10-14, 47-49) К по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачено <данные изъяты> руб., из которых на погашение основного долга направлено <данные изъяты>.; на погашение срочных процентов по кредиту - <данные изъяты>.; на погашение просроченной задолженности по кредиту - <данные изъяты>., на погашение просроченной задолженности по процентам – <данные изъяты>. За указанный период на погашение штрафных санкций по просроченной ссуде направлено - <данные изъяты>., по просроченным процентам - <данные изъяты>.
 
    Поскольку заемщиком обязательства по оплате задолженности по договору не выполнялись надлежащим образом, истец обоснованно начислил штрафные санкции. Оценив представленный расчет, суд находит его правильным и обоснованным. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом начислено штрафных санкций по просроченной ссуде <данные изъяты>., по уплате процентов <данные изъяты>.
 
    Нарушений очередности списания платежей, предусмотренной ст.319 ГК РФ, не установлено, о чем свидетельствует погашение истцом пени и процентов на просроченный основной долг только в случае достаточности внесенных ответчиком средств для погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. При недостаточности денежных средств внесенные суммы направлялись ответчиком в первую очередь на погашение процентов за пользование кредитом, затем на основной долг и только потом в счет пени.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ должник обязан возместить кредитору неустойку, причиненную вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Суд признает начисленную неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства с учетом длительного периода нарушения условий договора со стороны ответчика К
 
    В соответствии со ст. 812 ГК РФ
 
    1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
 
    2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
 
    3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
 
    Суд не находит оснований для удовлетворения требований К о признании договора № от ДД.ММ.ГГГГ между нею и ООО ИКБ «Совкомбанк» незаключенным.
 
    Так, из заявления-оферты следует, что она поручает банку без дополнительного распоряжения со своей стороны не позднее следующего дня открыть банковский счет и перечислить денежные средства на открытый на её имя счет. Кроме того, она уведомлена и согласна с автоматическим подключении к сервису Интернет-банку для частных клиентов и своей подписью подтверждает согласие на присоединение к действующей редакции Положения об обслуживании банковского счета/счета вклада физического лица с использованием документов в электронной форме, уведомлена об автоматическом подключении к сервису ранее открытого ей текущего «Основного текущего банковского счета» в ООО ИКБ «Совкомбанк» и согласна на установленный Банком порядок и очередность списания платежей с данного счета в счет погашения кредитных обязательств. Своей подписью в заявлении-оферте она подтвердила получение настоящего заявления-оферты и Условий кредитования, с которыми она предварительно ознакомилась (л.д.5-6).
 
    Из заявления-оферты и договора о потребительском кредитовании (л.д.5-9) следует, что при предоставлении кредита ООО ИКБ «Совкомбанк» открывается два вида счета. При этом при заполнении заявления-оферты К подтвердила свое согласие на заключение договора о комплексном банковском обслуживании. В разделе В договора предусмотрен порядок совершения действий для акцепта, где К дала согласие на открытие ей Банковского счета и зачисления предоставленной ей суммы кредита на Банковский счет - 1 № в филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк». Способы исполнения обязательств по договору определены в разделе Г путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, указанный в разделе В настоящего заявления-оферты через кассу или устройство самообслуживания, или безналичного зачисления денежных средств на счет, указанный в разделе В настоящего заявления-оферты. Все суммы денежных средств (за исключением суммы кредита), поступающих на открытый ей в соответствии с Заявлением-офертой Банковский счет -1 направлять на исполнение её обязательств по кредитному договору без дополнительного распоряжения с её стороны. Согласно разделу Д сумму в размере <данные изъяты> рублей зачислить на счет получателя К № в Филиал «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк» по заявлению К.
 
    Мемориальным ордером N № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что К было произведено зачисление денежных средств со судного счета N № на депозитный счет № в рамках потребительского кредитования в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно п. п.1,5 Указаний Центрального банка Российской от 29 декабря 2008 г. N 2161-У мемориальный ордер составляется для оформления бухгалтерских записей в случаях, когда форма первичного учетного документа, на основании которого осуществляется бухгалтерская запись, не содержит реквизитов (полей) для указания счетов, по дебету и кредиту которых совершаются бухгалтерские записи.
 
    Использование мемориального ордера в качестве расчетного документа не допускается.
 
    Мемориальный ордер может составляться на бумажном носителе или в электронном виде. Мемориальный ордер может формироваться программным путем при обработке учетно-операционной информации.
 
    Допускается составление мемориального ордера в электронном виде на основании первичных учетных документов, оформленных на бумажном носителе.
 
    С учетом приведенных Указаний ЦБ России на мемориальном ордере в электронном виде проставление подписей не предусмотрено. Мемориальным ордером подтверждено зачисление денежных средств на счет К, а не выдача ей наличных денег.
 
    Договор считается заключенным с момента принятия Банком заполненного и подписанного К заявления и его акцепта, поскольку в соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом Банка является в данном случае договор потребительского кредитования, на основании которого заемщику открыт счет, на который перечислены денежные средства, обусловленные договором. Таким образом, со стороны банка все условия договора выполнены. Для отражения операций, проводимых в соответствии с Договором и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Текущим счетом физического лица является банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета и используемый для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (статья 845 ГК РФ).
 
    Для указанных целей К был открыт текущий банковский счет N №, выписка из которого свидетельствует о том, что по ДД.ММ.ГГГГ К пользовалась указанным счетом, в том числе вносила на счет денежные средства. Согласно выписке деньги в сумме <данные изъяты> рублей на данный счет зачислены ДД.ММ.ГГГГ со ссудного счета №, в этот де день ДД.ММ.ГГГГ по заявлению К деньги в сумме <данные изъяты> рублей по её заявлению были зачислены на её счет № (л.д. 47-49).
 
    Подписывая договор на получение потребительского кредита, К не могла не понимать, что она вступает в договорные отношения с Банком. Доводы о том, что она полагала, что договор будет заключен позднее и о неполучении ею на руки никаких документов, суд находит несостоятельными, так как она своею подписью в заявлении-оферте и в договоре кредитования подтвердила получение ею на руки указанных документов и Условий кредитования. Со стороны Банка обязательство о перечислении ей денежных средств было выполнено.
 
    Все необходимые условия кредитного договора о сумме кредита, процентной ставке, полной стоимости кредита, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки были известны истцу по встречному иску К, она располагала на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге. Договор заключен в простой письменной форме, содержит согласование по всем необходимым условиям, оснований для признания его незаключенным не имеется.
 
    Наличие в договоре в разделе сведения о заемщике данных предыдущего паспорта К не влечет недействительность договора, так как договор ею подписан лично, что ею не отрицается, то есть договор был заключен именно ею, К При этом ею для получения кредита были представлены копия трудовой книжки с отметкой отдела кадров, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она состоит в трудовых отношениях, а также справка от ДД.ММ.ГГГГ о доходах К за 2011 год.
 
    Представленное К заявление о предоставлении ей кредита в ОАО АКБ «Росбанк» на приобретение автомобиля суд расценивает как дополнительное доказательство того, что кредит в ООО ИКБ «Совкомбанк» был получен ею ДД.ММ.ГГГГ, так как в параметрах полученного в ОАО АКБ «Росбанк» кредита она приобрела автомобиль стоимостью <данные изъяты>, из которых за счет предоставленных кредитных средств ОАО АКБ «Росбанк» оплачено <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    В связи с удовлетворением исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк» в полном объёме с К в пользу истца ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит присуждению уплаченная истцом госпошлина в сумме <данные изъяты>.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Иск ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить.
 
    Взыскать с К в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>. <данные изъяты>., в том числе: задолженность по основному долгу - <данные изъяты>., задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты>., неустойка за просрочку возврата кредита – <данные изъяты>., неустойка за просрочку оплаты процентов <данные изъяты>., возврат госпошлины в сумме <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>.
 
    Встречный иск К к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ незаключенным оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей жалобы через Шушенский районный суд.
 
    Судья Н.П. Шимохина
 
    Решение принято в окончательной форме 28 июля 2014 г.