Решение от 10 июня 2014 года №2-408/2014

Дело №2-408/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
именем Российской Федерации
 
    10 июня 2014 года                       г.Инза, суд
 
    Судья Инзенского районного суда Ульяновской области Токунов Д.В.
 
    при секретаре Марфиной В.М.,     
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коняхиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, убытков, судебных расходов,
 
у с т а н о в и л :
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Далее – ООО «Хоум Кредит») обратилось в суд с исковым заявлением к Коняхиной Н.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.
 
    В обоснование иска указано, что ....2012 года ООО «Хоум Кредит» и Коняхина Н.Н. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №..., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере – .... руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
 
    Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Согласно справке по счету истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.
 
    В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий за предоставление кредита (при наличии), за направление извещений (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.
 
    Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, банк вправе потребовать уплаты штрафа (неустойки, пени) в размере и порядке, установленном тарифами банка. В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.
 
    В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности, в соответствии с условиями договора и ст.811 ГК РФ. До настоящего времени данное требование ответчиком не исполнено.
 
    По состоянию на 16.04.2014 года задолженность по договору составляет 91 623 руб. 65 коп., в том числе:
 
    -размер задолженности по оплате основного долга 41 198 руб. 22 коп.;
 
    -размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом 47 225 руб. 43 коп.;
 
    -размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 3200 руб.
 
    Между истцом и ООО «Сентинел Кредит Менеджмент» заключен агентский договор № ... от ....2012 года, в соответствии с которым агент обязан по поручению истца осуществить мероприятия по взысканию задолженности с физических лиц, являющихся должниками истца по договорам о предоставлении кредитов.
 
    Ссылаясь на ст.ст.15, 309-310, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.ст.28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 131-132 ГПК РФ, ст. 333.16-333.20 НК РФ, просит суд взыскать с Коняхиной Н.Н.:
 
    -задолженность по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №... от ....2012 года в размере 91 623 руб. 65 коп., в том числе: задолженность по оплате основного долга 41 198 руб. 22 коп.; задолженность по оплате процентов за пользование кредитом 47 225 руб. 43 коп.; штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 3200 руб. 00 коп.;
 
    -расходы по уплате государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 2948 руб. 71 коп.
 
    Представитель истца – ООО «Хоум Кредит» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    Ответчица Коняхина Н.Н. в судебном заседании исковые требования признала частично. Дополнительно пояснила, что действительно заключала кредитный договор. При этом действовала добровольно, без чьего-либо принуждения и обмана. Последний платеж по кредиту произведен 12.03.2014 года в размере 1000 руб. С расчетом задолженности по основному долгу и по штрафу согласна. Не согласна с начислением процентов на будущее.
 
    Заслушав ответчицу, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
 
    В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела следует, что ....2012 года ООО «Хоум Кредит» и Коняхина Н.Н. заключили договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета №..., в соответствии с которым истец предоставил денежные средства в размере – .... руб. (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса) сроком на 36 месяцев, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ежемесячный платеж установлен в сумме .... руб. 47 коп.
 
    Пунктом 25 договора предусмотрено, что из предоставленных кредитных средств .... руб. предоставлено для оплаты страхового взноса от потери работы.
 
    ....2012 года ответчица Коняхина Н.Н. обратилась с заявлением в ООО «СК ****» о заключении договора добровольного страхования жизни и от несчастных случаев на случай наступления события «Дожитие до потери постоянной работы по независящим от застрахованного причинам». При этом ответчик указал, что согласен на перечисление страховой премии в размере .... руб. путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета ООО «Хоум Кредит».
 
    Согласно справке ООО «Хоум Кредит» ....2012 года произведено перечисление денежных средств в размере .... руб. на счет заемщика. ....2012 года произведено списание денежных средств в размере .... руб. на оплату страховой премии.
 
    Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору №... от ....2012 года исполнил в полном объеме.
 
    В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно п.27 договора Коняхина Н.Н. приняла на себя обязательство ежемесячно выплачивать в счет погашения кредита .... руб. 47 коп.
 
    При этом с условиями кредитного договора, порядком погашения кредита ответчик ознакомлен, о чем имеются его подписи в кредитном договоре и в графике погашения кредита.
 
    Однако в нарушение условий договора ответчик в установленный договором срок кредитные обязательства по уплате основного долга и процентов не исполняет, платежи по кредиту не вносил с марта по сентябрь, в ноябре, декабре 2013 года, в феврале, апреле, мае 2014 года.
 
    В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Пунктом 1.2.4 раздела I Условий договора установлено, что в размер задолженности по потребительскому кредиту включаются комиссии (вознаграждения), связанные с обслуживанием счета, возмещением страховых взносов, неустоек и убытков.
 
    В соответствии с условиями кредитования за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту банк вправе потребовать уплаты неустойки в размерах и порядке, установленным тарифами банка. При этом банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.
 
    Согласно тарифам банка предусмотрен штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте.
 
    Согласно предоставленному расчету по состоянию на 16.04.2014 года задолженность по договору составляет 91 623 руб. 65 коп., в том числе:
 
    -по оплате основного долга 41 198 руб. 22 коп.;
 
    -по оплате процентов за пользование кредитом 47 225 руб. 43 коп.;
 
    -штрафы, начисленные за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 3200 руб.
 
    Суд соглашается с предоставленным истцом расчетом задолженности в части основного долга и штрафа.
 
    При этом суд не может признать обоснованным расчет процентов за пользование кредитом.
 
    Так из предоставленного расчета усматривается, что проценты рассчитаны в размере 47 225 руб. 43 коп. за период с 23.04.2012 года по 09.03.2015 года. При этом за период с 13.05.2014 года по 09.03.2015 года сумма процентов согласно расчету составляет 8862 руб. 51 коп.
 
    Как разъяснено в совместном Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (п. 16).
 
    При досрочном истребовании кредита убытки банка представляют собой сумму неполученных доходов, то есть упущенную выгоду, которую банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока.
 
    Между тем банк, осуществляющий профессиональную деятельность на финансовом рынке, получив досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.
 
    При таких обстоятельствах взыскание с заемщика причитающихся процентов за период, в течение которого заемщик уже не пользуется денежными средствами вследствие их возврата, и эти денежные средства могут быть размещены в виде предоставления кредита иному лицу на рыночных условиях, влечет неосновательное обогащение банка. Причитающиеся проценты подлежат начислению до момента фактического возврата основной задолженности по кредиту, а также исходя из соотношения необходимости компенсации банку упущенной выгоды и недопущения его неосновательного обогащения, и за период, соразмерный разумному сроку, требующемуся банку на размещение иным заемщикам на условиях возвратности и платности полученных от должника денежных средств при наличии соответствующих доказательств возникновения убытков у кредитора с учетом фактических и юридических обстоятельств допущенных нарушений.
 
    Законодательное регулирование, основанное на использовании дозволенных правовых форм для удовлетворения интересов кредитора без ущемления прав заемщика при нарушении последним срока, установленного для возврата очередной части займа (кредита), направлено на достижение реального баланса интересов обеих сторон.
 
    Таким образом, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Требования о взыскании процентов по кредиту за период после его возврата противоречит законодательству (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возмещение упущенной выгоды банка в данном случае недопустимо, так как возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата банку полной суммы кредита не может быть обоснованно убытками банка в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период возвращения всей суммы займа.
 
    Учитывая, что срок фактического возврата суммы займа Коняхиной Н.Н. при рассмотрении настоящего дела не может быть определен, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требования о взыскании с заемщика убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.
 
    При таких обстоятельствах суд считает исковые требования о взыскании основного долга, процентов, штрафа по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению (за минусом процентов, начисленных за период с 13.05.2014 года по 09.03.2015 года в размере 8862 руб. 51 коп). Таким образом, взысканию подлежит сумма задолженности по кредиту в размере 82 761 руб. 14 коп.
 
    Удовлетворяя исковые требования частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную государственную пошлину пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    При подаче в суд иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 2948 руб. 71 коп.
 
    С учетом положений ч.1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2682 руб. 83 коп.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56, 194-198 ГПК РФ, судья
 
р е ш и л :
 
    Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Коняхиной Н.Н. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Коняхиной Н.Н. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №... от ....2012 года в размере 82 761 (Восемьдесят две тысячи семьсот шестьдесят один) руб. 14 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2682 (Две тысячи шестьсот восемьдесят два) руб. 83 коп.
 
    В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд через Инзенский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья