Дата принятия: 28 марта 2013г.
Номер документа: 2-408/2013
Решение по гражданскому делу
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
28 марта 2013года ХХ
Мировой судья судебного участка № 21 Краснофлотского района г. Хабаровска Чисковский Р.А.,
при секретаре Бабинцевой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кокасевой ХХ о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, и в обоснование своих требований, указывая на то, что между ОАО «Альфа-Банк» и Кокасевой Т.А. 28.03.2012 года было заключено Соглашение о кредитовании ХХ на сумму 28500 руб. 00 коп. с уплатой процентов в размере 19,90 % годовых путем внесения на счет банка ежемесячных платежей. Срок полного погашения задолженности - 8 месяцев. Уплата процентов, производится ежемесячно, за фактическое количество дней использования кредита по графику платежей. Установлен день ежемесячного платежа: 28 число, в размере не менее минимального платежа. За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка в размере 19,90 % годовых. За несвоевременное погашение начисленных процентов начисляется неустойка в размере 19,90 % годовых. При образовании задолженности начисляется штраф 700 рублей. Комиссия за обслуживание счета 2119 руб. 08 коп. Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк». Кокасевой Т.А. на счет Кредитной карты был зачислен кредит в сумме 28500 руб. 00 коп. У ответчика образовалась задолженность по кредиту (основному долгу) в сумме 27990 руб. 98 коп., по процентам за пользование кредитом 1583 руб. 03 коп., по комиссии за обслуживание счета в размере 2119 руб. 08 коп., по штрафам и неустойке 1850 руб. 00 коп. В связи с неисполнением обязательства, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору на общую сумму 33543 руб. 09 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1206 руб. 29 коп.
В судебное заседание представитель истца не явился, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.
В судебное заседание ответчик не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Об отложении слушания дела ходатайств не заявлял, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.
В силу статьи 233 ч.1 ГПК РФ суд, с согласия истца, определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать как основания своих требований, так и основания своих возражений.
В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств по договору.
Как следует из ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как установлено в судебном заседании, между «Альфа-Банк» и Кокасевой Т.А. 28.03.2012 года было заключено Соглашение о кредитовании ХХ на сумму 28500 руб. 00 коп. с уплатой процентов в размере 19,90 % годовых путем внесения на счет банка ежемесячных платежей.
Срок полного погашения задолженности - 8 месяцев.
Уплата процентов, производится ежемесячно, за фактическое количество дней использования кредита по графику платежей.
Установлен день ежемесячного платежа: 28 число, в размере не менее минимального платежа. За несвоевременное погашение кредита начисляется неустойка в размере 19,90 % годовых. За несвоевременное погашение начисленных процентов начисляется неустойка в размере 19,90 % годовых.
При образовании задолженности начисляется штраф 700 рублей.
Комиссия за обслуживание счета 2119 руб. 08 коп. Данное соглашение было заключено на основании Анкеты-Заявления на получение потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк».
Кокасевой Т.А. на счет Кредитной карты был зачислен кредит в сумме 28500 руб. 00 коп.
Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
Ответчик не исполнил надлежащим образом обязательства по договору в связи с чем, у него образовалась задолженность по кредиту (основному долгу) в сумме 27990 руб. 98 коп., по процентам за пользование кредитом 1583 руб. 03 коп., по комиссии за обслуживание счета в размере 2119 руб. 08 коп., по штрафам и неустойке 1850 руб. 00 коп., а всего на общую сумму 33543 руб. 09 коп.
На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.
Образовавшаяся задолженность за исключением задолженности по комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в сумме 2119 руб. 08 коп. подлежит взысканию.
С учетом представленных в суд истцом выписки по счету и расчету задолженности по кредитному договору при взыскании с ответчика части основного долга и процентов по кредиту, предъявленные исковые требования по уплате комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в сумме 2119 руб. 08 коп. удовлетворению не подлежат, исходя из нижеследующего.
Суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований у истца для взыскания с ответчика суммы по уплате комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам при отсутствии договора банковского ссудного счета.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819 п.1 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а установленные обязательства по договору с Дробжева С.И. по выплате комиссии за ведение ссудного счета оказываются безосновательными, противоречащими требованиям ст.16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» признающими недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и запрещающими обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия обуславливающие приобретение обязанности по внесению комиссии по договору, ущемляет права потребителя. При этом суд учитывает, что включенные в условия кредитного договора по оплате комиссии не конкретизированы, отсутствуют точные указания и определение понятия «ведение ссудного счета», отсутствуют сведения, подтверждающие, что указанная плата является платой за определенную услугу при этом по смыслу ст.779 п.1 ГК РФ, ст. 10 п.2 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель (Банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя основные потребительские свойства предоставляемой услуги: в чем конкретно состоит содержание данных услуг; почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность ответчика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют ст. 779 п.1, ст. 819 п.1 ГК РФ, ст.37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Суд считает необходимым исковые требования истца за вычетом требований о взыскании комиссии за осуществление расчетов по банковским счетам заемщика в сумме 2119 руб. 08 коп., удовлетворить, а именно в сумме 31424 руб. 01 коп.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 1142 руб. 72 коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Кокасевой ХХ о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании, судебных расходов - удовлетворить частично.
Взыскать с Кокасевой ХХ в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» денежные средства по соглашению о кредитовании в сумме 31424 руб. 01 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1142 руб. 72 коп., а всего 32566 руб. 73 коп.
Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка № 21 Краснофлотского района г. Хабаровска заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения им копии решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мировой судья: подпись
Копия верна: мировой судья Р.А. Чисковский
