Решение от 21 мая 2014 года №2-407/2014

2-407/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
    с. Кушнаренково                                                                                   21 мая 2014 года         
 
               Кушнаренковский районный суд Республики Башкортостан в составе:
 
    председательствующего судьи Гаймалеева Р.Р.,
 
    при секретаре Саетовой Г.Г.,
 
    с участием истца Биктимерова Р.Ф., его представителя Гизатуллина Р.Н., действующего по доверенности от 14 апреля 2014 года,
 
    рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению Р.Ф. к ОСАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
               Р.Ф. обратился в суд с иском к ОСАО «Ингосстрах» о защите прав потребителей.
 
               В обоснование исковых требований указано, что с 8 по 16 июня 2013 года он находился в отеле CONCORDIACELESHOTEL в Турции на отдыхе со своей семьей. В ночь с 11 на 12 июня 2013 года в результате несчастного случая он повредил руку и был доставлен на скорой помощи в больницу Анадолу в Кемере (Алания), где ему была оказана медицинская помощь на сумму 2997,20 турецких лир. На его звонок по экстренному телефону для оказания бесплатной медицинской помощи, ему было отказано в выплате страхового возмещения. На момент получения им телесных повреждений у него был действующий медицинский полис № TEZ143752496Т, срок действия полиса с 8 по 16 июня 2013 года, страховая сумма составляла 15000 американских долларов. По прилету в Россию он повторно направил досудебную претензию ответчику с требованием оплатить страховое возмещение, однако выплаты страхового возмещения так и не последовало.
 
    Р.Ф. просит взыскать с ОСАО «Ингосстрах» невыплаченное страховое возмещение в размере 48464 руб. 72 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3020 руб. 96 коп.; компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; штраф в размере 50 % с присужденной суммы, а также расходы по оплате услуг представителя в сумме 6000 руб.
 
               Истец Р.Ф. и его представитель Гизатуллин Р.Н. в судебном заседании исковые требования поддержали и настаивали на их удовлетворении.
 
               Представитель ОСАО «Ингосстрах» Гизатуллина Л.М., действующая по доверенности от 24 февраля 2014 года, обратилась в суд с письменным заявлением о рассмотрении дела без ее участия. В письменном отзыве и дополнении к нему просила в удовлетворении заявленных требований отказать.
 
               Выслушав объяснения стороны истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
               Судом установлено, что ДАТА А.М., действующая от своего имени и в интересах туристов Р.Ф. и А.Р., заключила с турагентом ООО «Атмосфера успеха» договор № 96643 на туристическое обслуживание (реализации туристского продукта) через туроператора ООО «Компания ТЕЗ ТУР».
 
               По условиям данного договора туроператор предоставил истцу и его семье поездку по маршруту Уфа - Анталия - Уфа, с проживанием с 8 по 16 июня 2013 года в отеле CONCORDIACELES.
 
               В соответствии с полисом страхования 22 апреля 2013 года между ОСАО «Ингосстрах» и Р.Ф. был заключен договор страхования медицинских расходов при выезде за границу на период с 8.06.2013 года по 16.06.2013 года на страховую сумму 15000 долларов США.
 
               Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются Главой 48 «Страхование» Гражданского кодекса РФ, а также специальным законодательством о страховании.
 
               В соответствии с ч. 3 ст 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ и настоящим законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.
 
               Согласно ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
               В силу ч. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
               Из страхового полиса следует, что страхователь Р.Ф. был застрахован на условиях, указанных в договоре страхования и Правилах страхования медицинских расходов при выезде за границу (далее-Правила страхования).
 
               Из пункта 2 указанных Правил страхования следует, что объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с расходами, возникшими в период пребывания застрахованного лица на территории иностранного государства, указанного в договоре страхования, в период его действия, обозначенного в договоре страхования как начало и конец поездки, в связи с необходимостью получения медицинской помощи, осуществления репатриации и оказания иных услуг, предусмотренных договором.
 
               Согласно представленным документам, 12 июня 2013 года, находясь по туристической путевке в Турции, истец Р.Ф. обратился за медицинской помощью в больницу Анадолу Медицинского центра Кемер и ему уставлен диагноз: Травма руки, глубокий порез руки. Были проведены: осмотр врачом, ортопедом; обработка рваной раны (более 10 см.), наложение швов; местная анестезия; взят анализ на алкоголь. Стоимость оказанных медицинских услуг и препаратов, с учетом скидки, составила 2997,20 турецких лир.
 
               Согласно ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.
 
               Согласно п. 3.1 Правил страхования, страховыми случаями признаются внезапное заболевание, несчастный случай, а также смерть застрахованного при условии, что указанные события произошли во время пребывания застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия.
 
               В соответствии с п. 3.3 Правил, под несчастным случаем подразумевается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой травму, или иное расстройство здоровья, или смерть застрахованного.
 
               С учетом вышеуказанных положений Правил страхования, исходя из которых страховым случаем признается несчастный случай, при условии, что указанное событие произошло во время пребывания застрахованного на территории страны, указанной в договоре страхования, в период его действия и повлекли необходимость обратиться за медицинскими услугами и возникновение расходов на оплату медицинской помощи, суд приходит к выводу, что травма руки получена истцом Р.Ф. во время несчастного случая, и следовательно, является страховым событием, что влечет обязательство страховщика произвести страховое возмещение.
 
               Доказательств обратного стороной ответчика суду не представлено.
 
               Согласно п.п. 4.1 и 4.1.1-4.1.3 Правил страхования, страховщик в соответствии с договором страхования оплачивает специализированным организациям (компаниям), организующим и осуществляющим указанные ниже мероприятия, или непосредственно застрахованному при предоставлении документов об осуществлении им соответствующих выплат следующие расходы: медицинские расходы по пребыванию и лечению в стационаре, включая расходы на врачебные услуги, на проведение операций, диагностических исследований, а также по оплате назначенных врачом медикаментов, перевязочных средств и средств фиксации; по амбулаторному лечению; медико-транспортные расходы.
 
               В соответствии с п. 9.5 Правил страхования, в случае самостоятельной оплаты медицинских услуг, застрахованный после возвращения из поездки представляет страховщику для возмещения понесенных расходов оригиналы следующих документов: письменное заявление о случившемся, в том числе с обоснованием причин необращения в Сервисный центр; страховой полис; медицинские документы, содержащие сведения о диагнозе, дате и состоянии здоровья застрахованного при обращении за помощью, о проведенных медицинских манипуляциях и продолжительности лечения; счета медицинских учреждений за оказанные услуги; документы, подтверждающие факт оплаты представленных счетов.
 
               Согласно п. 9.7 Правил страхования, страховая выплата в виде возмещения понесенных застрахованным расходов производится страховщиком в течение 15 рабочих дней с момента предоставления указанных в п. 9.5 Правил документов. Страховщик вправе проводить проверку предоставленных документов, запрашивать сведения у организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. При необходимости получения дополнительной информации по страховому случаю, страховая выплата производится в течение 15 рабочих дней после получения страховщиком всех запрошенных документов.
 
               В соответствии с представленным истцом медицинским документом, переведенным на русский язык, расходы Р.Ф. за оказанную неотложную медицинскую помощь составили 2997,20 турецких лир (по курсу ЦБ РФ по состоянию на 10.12.2013 года 1 турецкая лира равна 16 руб. 17 коп.), страховая выплата при наступлении рассматриваемого страхового случая составляет 48464 руб. 72 коп.
 
               Факт несения расходов в указанной сумме подтверждается подлинниками чеков от 12.06.2013 года об оплате с кредитной карты, оформленной на имя Гизатуллина Руслана, и выпиской по кредитной карте Гизатуллина Руслана.
 
               В судебном заседании представитель истца Гизатуллин Р.Н. пояснил, что в указанный период находился на отдыхе в Турции совместно с истцом Р.Ф., с истцом произошел страховой случай, у него возникли проблемы при оплате с банковской карты, поэтому ему пришлось оплатить медицинские расходы со своей кредитной карты. По возвращения с отдыха Р.Ф. с ним полностью рассчитался.
 
               Доказательств обратного суду не представлено.
 
               10 декабря 2013 года истец Р.Ф. обратился в ОСАО «Ингосстрах» с досудебной претензией о выплате страхового возмещения в сумме 48464 руб. 72 коп.
 
               Согласно почтовому уведомлению обращение ОСАО «Ингосстрах» получено 23 декабря 2013 года.
 
               Письмом от 22 января 2014 года ОСАО «Ингосстрах», ссылаясь на п.п. 9.1, 9.5 «Правил страхования медицинских расходов при выезде за границу», рассмотрение обращения Р.Ф. о выплате страхового возмещения приостановила до представления необходимого пакета оригиналов документов.
 
               В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
 
               Правила страхования медицинских расходов при выезде за границу являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленным законом.
 
               Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения установлены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
 
               Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
 
               На основании п. 1 ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. п. 2 и 3 настоящей статьи.
 
               В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
 
               Таким образом, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом
 
               Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.
 
               Также суд исходит из того, что доказательств, свидетельствующих о совершении страхователем умышленных действий, направленных на наступление страхового случая, не представлено, следовательно, у страховщика отсутствуют основания для отказа истцу Р.Ф. в выплате страхового возмещения.
 
               Обязательства должны выполняться надлежащим образом и отказ от исполнения обязательств недопустим (статьи 309, 310 ГК РФ).
 
               В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ страховщик обязан произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.
 
               Согласно п. 5.2 Правил страхования, если в договоре страхования предусмотрена безусловная франшиза (сумма, которая оплачивается застрахованным врачу/медицинскому учреждению и не возмещается страховщиком), то она действует при оплате расходов по каждому страховому случаю.
 
               На основании изложенного, с ОСАО «Ингосстрах» в пользу Р.Ф. подлежит взысканию страховое возмещение в размере 47481 руб. 62 коп. (48464 руб. 72 коп., за минусом безусловной франшизы в размере 30 долларов США (по курсу ЦБ РФ по состоянию на 10.12.2013 года 1 доллар США равен 32,77 руб. х 30 = 983 руб. 10 коп.).
 
               В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
               Согласно п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в том случае, когда суд возлагает на сторону обязанность возместить вред в деньгах, на стороне причинителя вреда возникает денежное обязательство по уплате определенных судом сумм. С момента, когда решение суда вступило в законную силу, если иной момент не указан в законе, на сумму, определенную в решении при просрочке ее уплаты должником, кредитор вправе начислить проценты на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
               При разрешении данного дела имелся спор о праве на получение страхового возмещения, в связи с чем проценты могут быть взысканы с момента вступления решения суда в законную силу, поскольку именно с этого момента субъекту страхования становится известно об обязанности произвести страховую выплату.
 
               Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. С учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
               В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7.02.1992 года № 2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
               Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
 
               Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя по договору личного страхования, истцу Р.Ф. причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истцом нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав со стороны ОСАО «Ингосстрах», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, определенную истцом, завышенной, и взыскивает с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 5000 рублей.
 
               Как установлено п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
               При этом в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф независимо от того, заявлялось ли им такое требование.
 
               Требование истца страховщиком в добровольном порядке удовлетворено не было, чем были ущемлены права истца на полное возмещение причиненного ущерба.
 
               При определении размера штрафа должны быть учтены взысканные судом в пользу истца Р.Ф. сумма страхового возмещения (47481 руб. 62 коп.) и компенсация морального вреда (5000 руб.), что от общей взысканной суммы (52481 руб. 62 коп.) составляет 26240 руб. 81 коп.
 
               В соответствии ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
               К издержкам, связанным с рассмотрением дела, согласно ст. 94 ГПК РФ относятся, в том числе, расходы на оплату услуг представителей.
 
               По условиям договора на оказание юридических услуг № 365 от 21 января 2014 года, исполнитель ООО «Союз предпринимателей» принял на себя обязательства оказать заказчику Р.Ф. юридическую помощь в судах общей юрисдикции по взысканию страхового возмещения с ОСАО «Ингосстрах» по договору страхования медицинских расходов при выезде за границу.
 
               В соответствии с п. 3. договора стоимость услуг по настоящему договору составляет 6000 рублей.
 
               Обязательство по оплате 6000 рублей по договору от 21 января 2014 года исполнено Р.Ф. в полном объеме.
 
               Интересы истца Р.Ф. в суде представлял начальник юридического отдела ООО «Союз предпринимателей» Гизатуллин Р.Н., что подтверждается доверенностями от 13 января и 14 апреля 2014 года.
 
               В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
               Степень разумности пределов определяется судом в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств дела: его сложности, объема оказанной помощи, степени участия представителя в судебных заседаниях по делу.
 
               Принимая во внимание категорию спора, затраченное время на его рассмотрение, степень участия представителя, совокупность представленных сторонами в подтверждение своей правовой позиции документов и фактические результаты рассмотрения заявленных требований, требования разумности, суд считает возможным присудить с ответчика ОСАО «Ингосстрах» расходы на оплату услуг представителя в сумме 3000 рублей.
 
               Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
               Сумма удовлетворенных требований имущественного характера составляет 47481 руб. 62 коп., размер государственной пошлины составит 1624 руб. 45 коп., по требованиям неимущественного характера - 200 руб.
 
               В силу ст. 61.1 Бюджетного кодекса РФ государственная пошлина подлежит зачислению в бюджет муниципального района Кушнаренковский район РБ.
 
               Руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
               Исковые требования Р.Ф. удовлетворить частично.
 
               Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в пользу Р.Ф. страховое возмещение - 47481 рубль 62 копейки, компенсацию морального вреда - 5000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя - 26240 рублей 81 копейку, расходы за услуги представителя в сумме 3000 рублей.
 
               Взыскать с Открытого страхового акционерного общества «Ингосстрах» в доход бюджета муниципального района Кушнаренковский район РБ государственную пошлину в сумме 1824 рубля 45 копеек.
 
               Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кушнаренковский районный суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.
 
                      Судья                                                                Гаймалеев Р.Р.