Решение от 07 мая 2013 года №2-407/2013г.

Гражданское дело №2-407/2013г.
 
Рязанского районного суда Рязанской области
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    г.Рязань 07 мая 2013 года
 
    Рязанский районный суд Рязанской области в составе:
 
    председательствующего судьи Барановского С.В.,
 
    при секретаре судебного заседания Квасной Л.В.,
 
    рассмотрел в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Кареткиной Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Банк Финсервис» обратилось в Рязанский районный суд Рязанской области с иском к Кареткиной Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование заявленных требований указав, что ответчик Кареткина Н.О. и ООО «Банк Финсервис», правопреемником которого является ОАО «Банк Финсервис», подала заявление № о предоставлении кредита, согласно которому, в соответствии с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», просит предоставить ей кредит. Указанное выше заявление, поданное ответчиком, представляет собой оферту и в совокупности с «Условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис» является кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей путем перечисления денежных средств на счет ответчика. В соответствии с п.п. 5.3., 5.4. кредитного договора срок пользования кредитом составляет <данные изъяты> месяца, за пользование кредитом ответчик обязан уплачивать проценты в размере 22 % годовых. В соответствии с п.п. 5.6., 10.5.2. Кредитного договора за операционное обслуживание ссудного счета истец ежемесячно в течение всего срока действия договора взимает с ответчика комиссию в размере 0,5 % от суммы кредита. Согласно п.п. 5.7., 5.8., 10.3. кредитного договора ответчик в счет погашения задолженности по кредиту должен ежемесячно, не позднее 11 числа каждого месяца, уплачивать истцу <данные изъяты> рублей. Данная сумма включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета. Ответчик не исполняет свои обязательства по перечислению платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование им, предусмотренные п. 10.3.1. кредитного договора. За период действия кредитного договора ответчик неоднократно допускал нарушение сроков исполнения денежных обязательств по возврату предоставленного кредита. Последняя оплата произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Как указывает истец, допущенные нарушения в соответствии с разделом 11 кредитного договора являются основанием для досрочного истребования истцом кредита. В соответствии с условиями кредитного договора ответчику было направлено письменное требование о досрочном возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени указанные требования ответчиком не выполнено. Пунктами 5.9 кредитного договора предусмотрено, что за нарушение ответчиком сроков исполнения денежных обязательств он обязан уплатить истцу штраф в размере 10 % от суммы задолженности. Пунктами 5.10., 11.1.2. кредитного договора предусмотрено, что по истечении срока, установленного банком для досрочного возврата кредита, за нарушение сроков исполнения денежных обязательств по кредитному договору ответчик уплачивает истцу неустойку (пени) в размере 0,2 % от суммы задолженности за каждый календарный день просрочки возврата. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты>, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – <данные изъяты>, штраф за просрочку платежей – <данные изъяты>, начисленные пени – <данные изъяты>. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика Кареткиной Н.О. сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    Представитель истца – открытого акционерного общества «Банк Финсервис», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом, в представленном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, заявленные исковые требования поддерживает в полном объеме.
 
    Ответчик Кареткина Н.О., в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, в связи с чем, суд на основании ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.
 
    Исследовав письменные доказательства по делу, представленные сторонами в силу ст.56 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Кареткиной Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Статьей 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантировано право на судебную защиту его прав и свобод и право каждого защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом (ч.2 ст.45 Конституции Российской Федерации).
 
    Согласно ч.1 ст.307 и ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Исходя из требований ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Банк Финсервис» и Кареткина Н.О. заключили договор о предоставлении кредита. Данному соглашению был присвоен номер № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. Кредит был предоставлен ответчику путем перевода суммы кредита в указанном размере на его счет в день открытия счета, на срок <данные изъяты> месяца из расчета 22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается заявлением на предоставление кредита, условиями кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», выпиской по кредитному договору. Зачисление денежных средств на счет заемщика подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Указанные обстоятельства позволяют суду сделать вывод о том, что истец в полном объеме исполнил условия кредитного договора, заключенного между сторонами по делу, а ответчиком условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно не исполнялись, последняя оплата ответчиком произведена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила в общей сумме <данные изъяты>, в том числе: сумма основного долга – <данные изъяты>, начисленные проценты за пользование денежными средствами – <данные изъяты>, начисленная комиссия за операционное обслуживание ссудного счета – <данные изъяты>, штраф за просрочку платежей – <данные изъяты>, начисленные пени – <данные изъяты>.
 
    Суд, проверив представленный истцом расчет, считает его необоснованным в части взыскания с ответчика суммы комиссии за операционное обслуживание ссудного счета в сумме 10643 рубля 50 копеек по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям ст.5 названного Федерального закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии как самостоятельного платежа с заемщика не предусмотрена, в связи с чем условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающее уплату комиссии за операционное обслуживание ссудного счета, является ничтожным.
 
    При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).
 
    Условие кредитного договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ГК РФ и Федеральным законом от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ущемляет установленные законом права потребителя, и в соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 168 ГК РФ является недействительным, в связи с чем, суд считает необходимым в удовлетворении требования банка о взыскании сумм на оплату обслуживания ссудного счета за указанный период отказать.
 
    В силу раздела 10 условий кредитного договора с ООО «Банк Финсервис», ответчик принял на себя обязательство по уплате ежемесячных платежей не позднее 11-го числа каждого месяца, уплачивать истцу аннуитетный платеж в сумме <данные изъяты> рублей, который включает в себя часть кредита, проценты, начисленные за пользование кредитом, и комиссию за операционное обслуживание ссудного счета.
 
    В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона по делу должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В судебном заседании ответчик доказательств исполнения своей обязанности по оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представил, как и иного расчета задолженности, несмотря на то, что это было ему предложено сделать в порядке ст.56 ГПК РФ.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что с Кареткиной Н.О. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору согласно расчета представленного банком в сумме <данные изъяты>, из которых: сумма основного долга <данные изъяты>, <данные изъяты> начисленные проценты за пользование денежными средствами, <данные изъяты> штраф за просрочку платежей и <данные изъяты> начисленные пени.
 
    Кроме того, согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.
 
    На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом частичного удовлетворения иска, с ответчицы в пользу истца ОАО «Банк Финсервис» подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче иска, исчисленная пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст., ст.194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования открытого акционерного общества «Банк Финсервис» к Кареткиной Н.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кареткиной Н.О., ДД.ММ.ГГГГ рождения, в пользу открытого акционерного общества «Банк Финсервис» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> в счет основного долга, <данные изъяты> в счет процентов за пользование денежными средствами, <данные изъяты> – штраф за просрочку платежей и <данные изъяты> в счет начисленных пени, а всего таким образом <данные изъяты>.
 
    Взыскать в пользу открытого акционерного общества «Банк Финсервис» с Кареткиной Н.О., ДД.ММ.ГГГГ рождения, сумму государственной пошлины в размере <данные изъяты>
 
    В остальной части заявленных исковых требований открытого акционерного общества «Банк Финсервис» отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Рязанский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда через Рязанский районный суд Рязанской области.
 
 
    Председательствующий: подпись.
 
    Копия верна: судья С.В. Барановский