Решение от 18 сентября 2013 года №2-406/2013г.

    № 2-406/2013 г.
 
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    18 сентября 2013 года г. Бежецк
 
    Бежецкий городской суд Тверской области в составе
 
    председательствующего судьи Зелениной Л.Т.,
 
    при секретаре Шиловой Н.С.,
 
    с участием представителя истца по Зотиной С.В. по нотариально оформленной доверенности № от *** г. – Ушакова Д.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зотиной С.В. к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора частично ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании неустойки и компенсации морального вреда,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель истца Ушаков Д.В. обратился в суд с указанным иском к ОАО «Национальный банк «Траст», мотивируя тем, что *** г. в операционном офисе «Национальный банк «Траст» (далее – банк, ответчик) Зотиной С.В. (далее истец, заемщик) было написано заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды и заключен договор №, согласно которому банк передал истцу денежные средства в размере 44582,53 руб. со сроком пользования кредитом 72 месяца.
 
    В соответствии с п. 2.8 заявления, а также с расчетом полной стоимости кредита в Графике платежей, банком включено условие о взимании комиссии за расчетное обслуживание в размере 39589,08 руб.
 
    Банком на основании п. 2.15 Заявления был открыт счет №, а на основании п.3.3. Заявления был открыт спецкартсчет.
 
    В настоящее время кредитный договор является действующим.
 
    В порядке исполнения своего обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, истец в пользу банка осуществляет ежемесячные платежи в размере 1626,93 руб.
 
    Банк из тех сумм, которые были внесены для погашения задолженности по договору и уплаты процентов, удержал сумму в размере 22603,23 руб. в счет погашения комиссии за расчетное обслуживание (579,57 - размер ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание * 39 месяцев за период исполнения истцом обязательства по оплате кредита с *** г. по *** г.). Данная сумма является убытками истца.
 
    Истец направил ответчику претензию *** г., в которой просил исключить из кредитного договора пункт, обязывающий заемщика платить ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 579,57 руб., а также добровольно возместить понесенные убытки. Претензия принята ответчиком *** г., однако на момент подачи иска в суд требование истца в добровольном порядке не удовлетворено. Ответчиком нарушен 10-дневный срок удовлетворения претензии, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка 3% от суммы комиссии, выплаченной истцом за каждый день просрочки, что составляет: 22603,23 руб. (сумма долга) * 3% (неустойка) * 34 (период просрочки с 04.07.2013 г. - 10 дней с момента получения ответчиком претензии) по 07.08.2013 г.) = 23055,29 руб. Поскольку сумма взысканной неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (услуги) или общую цену заказа, размер неустойки составляет 22603,23 руб.
 
    В силу положений п.1 ст. 395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки, истец просил взыскать проценты за просрочку платежа с *** г. по *** г. 331,51 руб. исходя из установленной ЦБ РФ 14.09.2012 г. ставки рефинансирования 8.25 %: 22603,23 руб. (сумма долга)/ 360 (средняя величина для обозначения количества дней в году) * 8,25 % (учетная ставка рефинансирования).
 
    Считает, что истцу ответчиком был причинен моральный вред, оценив в 5000 руб. За оказание юридической помощи по оплате услуг представителя понесены расходы в сумме 8000 руб.
 
    На основании норм Гражданского Кодекса РФ, Федеральных законов «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности», других норм действующего законодательства просил признать кредитный договор № от *** г. в части возложения на потребителя обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание ничтожным; применить последствия недействительности части сделки и взыскать с ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Зотиной С.В. - денежные средства в размере 22603,23 руб.; неустойку за просрочку удовлетворения требований истца в размере 22603,23 руб.; проценты за пользование денежными средствами в размере 331,51руб.; компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца; денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 8000 руб.
 
    В судебном заседании представитель истца Ушаков Д.В. заявленные требования поддержал, уточнил требования в части взыскания оплаченной истцом денежной суммы комиссии за расчетное обслуживание в сумме 21444,09 руб., неустойку просил взыскать в такой же сумме - 21444,09 руб., остальные требования оставил без изменения. Дополнительно просил взыскать понесенные расходы по проезду (4 поездки) из <адрес> и обратно согласно приведенному в заявлении расчету в сумме 2340 руб.
 
    Ответчик ОАО «Национальный банк «Траст» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя в суд не направил. В судебное заседание посредством факсимильной связи представлены возражения на исковое заявление представителя ответчика Селявко В.В., в котором он просил рассмотреть дело в свое отсутствие, указав на пропуск срока исковой давности, о применении которого заявил до вынесения решения судом, в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.
 
    Суд, изучив доводы иска, выслушав представителя истца, исследовав возражения на исковое заявление в совокупности с материалами дела, приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
 
    Судом установлено, что *** г. Зотина С.В. обратилась в ОАО «Национальный банк «Траст» с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. В п. 2 Заявления содержится информация о кредите, номере договора, сумме кредита, сроке пользования кредитом, …комиссии за расчетное обслуживание, сумме ежемесячного платежа, дате платежей по кредиту, открытии номера счета клиента. В п. 3 содержится информация о банковской карте, типе карты, валюте - рубли РФ, об открытии спецкартсчета (СКС).
 
    Неотъемлемыми частями кредитного договора, являются Заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, «Условия представления и обслуживания кредитов на неотложные нужды» (приглашение делать оферты), Тарифы Банка по кредитам на неотложные нужды, Тарифы по операциям с использованием банковских карт.
 
    С условиями данного кредитования истец ознакомилась и согласилась, что подтверждено ее подписями на Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, в Графике платежей, в «Условиях предоставления кредита…» от *** г. (л.д. 40-48).
 
    Следовательно, между банком и Зотиной С.В. заключен договор № от *** г. о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме 44582,53 руб. на срок 72 месяца под 15% годовых. Согласно п. 2.8. комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,30 %.
 
    На основании п. 2.15. заявления заемщику открыт номер счета клиента №.
 
    Согласно п. 3.3., 3.4. заявления номер спецкартсчета (СКС) №. Дата начала перечисления денежных средств с СКС (п.3.3.) на Счет (п.2.15.) с *** г., что в силу положений п. 2.1., п. 2.2. Условий признается моментом заключения кредитного договора.
 
    Процедура открытия спецкартсчета (- далее СКС) и внесения заемщиком платы за его обслуживание в указанной сумме в виде уплаты комиссии за расчетное обслуживание предусмотрена бланком стандартного договора и является его обязательным условием.
 
    Таким образом, обязательства банка перед заемщиком по кредитному договору № исполнены перечислением денежных средств с номера СКС на счет клиента *** г. Истцом с этой даты исполняются обязательства по данному кредитному договору путем фактического погашения кредита.
 
    Указные обстоятельства не оспаривались сторонами и подтверждены письменными документами дела, в том числе графиком платежей, движением по счету № владельца Зотиной С.В., не доверять которым у суда нет оснований.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» и пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Взимание комиссии за расчетное обслуживание СКС нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Действия банка по взиманию платы в виде комиссии за расчетное обслуживание СКС применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Ссудные счета, в данном случае СКС, представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Таким образом, ссудный счет (СКС) не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и расчетному обслуживанию ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена, в связи с чем суд приходит к выводу о ничтожности данного условия договора.
 
    Иск заемщика (потребителя) о возврате суммы, уплаченной за услуги банка по ведению ссудного счета, может быть предъявлен в суд в течение трех лет со дня уплаты спорной суммы.
 
    Между тем, в силу п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
 
    Из вышеизложенного следует, что между сторонами заключен кредитный договор № от *** г. сроком действия 72 месяца. В п. 3.3., п. 3.4. заявления содержится условие, согласно которому кредитор открывает заёмщику спецкартсчет (СКС), за обслуживание которого с заёмщика взимается комиссия 1.30 % (п.2.8.), что в соответствии с Графиком платежей составляет 579,57 руб. ежемесячно.
 
    Согласно Заявлению, «Условий предоставления кредита...» исполнение сделки началось с *** г., когда банк открыл заемщику текущий счет и спецкартсчет по кредитному договору.
 
    Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки – с *** г., срок исковой давности закончился *** г. Истец обратилась с иском в суд с данным требованием *** г., т.е. по истечению установленного трехлетнего срока исковой давности. Доводов и обоснований уважительности причины пропуска срока не усановлено. Истечение срока исковой давности в силу ст. 199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
 
    Таким образом, требование истца по кредитному договору № от *** г. в оспариваемой части (п.2.2. «Условий...») удовлетворению не подлежит в связи с пропуском истцом срока исковой давности по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Следовательно, Зотиной С.В. в удовлетворении иска с учетом уточнений надлежит отказать в полном объёме.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Зотиной С.В. отказать в удовлетворении иска к ОАО «Национальный банк «Траст» о признании кредитного договора частично ничтожным, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде возврата денежных средств, взыскании неустойки и компенсации морального вреда.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд с подачей через Бежецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Решение суда в окончательной форе принято 20.09.2013 г.
 
    Председательствующий Л.Т. Зеленина