Решение от 23 мая 2013 года №2-404/2013

Решение по гражданскому делу
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
                с. Аскиз Республика Хакасия 23 мая 2013 года Мировой судья судебного участка №2 Аскизского района Республики Хакасия Доможакова М.Л., при секретаре Черпаковой И.Г.,
 
    рассмотрев  в открытом судебном заседании гражданское дело  по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Яновской <ОБЕЗЛИЧЕНО1> о взыскании денежных средств,
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Представитель  ОАО «АЛЬФА-БАНК»  <ОБЕЗЛИЧЕНО2>, действующая на основании доверенности от <ДАТА2> <НОМЕР> обратилась  к мировому судье с  иском к Яновской Я.Г. о взысканиизадолженности по Соглашению о  кредитовании на получение кредитной карты, которому был присвоен номер <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. В обоснование своего требования истец указал, что во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам карты с фиксированным ежемесячным платежом ОАО «АЛЬФА-БАНК»  от <ДАТА4> <НОМЕР> (далее - Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из представленной суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств. Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.  Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности ответчика пред ОАО «Альфа-Банк» составляет <ОБЕЗЛИЧИНО>., в  том числе <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. - основной долг,  <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. - проценты, <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. - начисленные неустойки, <ОБЕЗЛИЧИНО>. - комиссия за обслуживание счета. На основании вышеизложенного представитель истца просит взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>.  
 
    Представитель истца  ОАО  «АЛЬФА-БАНК»  <ОБЕЗЛИЧЕНО2>, в судебное заседание не явилась,  представила письменное заявление, в котором указала, что исковые требования банка поддерживает в полном объеме, просит исковые требования удовлетворить, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца, не возражает на рассмотрение дела в порядке заочного производства в порядке ст. 233 ГПК РФ.
 
    Ответчик  Яновская Я.Г., будучи надлежащим образом, извещенной о месте и времени проведения судебного заседания, в зал судебного заседания не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, не направила своего представителя, не представила отзыв на исковое заявление.
 
    Учитывая мнение представителя  истца,  настаивавшего на рассмотрении гражданского дела по существу, руководствуясь норами ст. 167 ГПК РФ, суд, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся истца, представителя истца, ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст. 233 ГПК РФ.
 
    Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам:
 
    Согласно нормам ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).
 
    В соответствии с ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданином и юридическим лицом заключается в письменной форме независимо от суммы.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    На основании ч. 2 ст.811 ГК РФ, при ненадлежащем исполнении обязательства по кредитному договору заемщиком, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, проценты за пользование кредитом, неустойку.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что  двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
 
    В соответствии с ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Суд приходит к выводу о том,  что действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Яновской Я.Г., соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    Из ст.ст.329,330 ГК РФ следует, что исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.
 
    В судебном заседании установлено, что <ОБЕЗЛИЧЕНО3> на основании Анкеты-заявления на получение потребительского кредита <ДАТА> г. и на основании Общих условий предоставления физическим лицам кредитной карты, ОАО «Альфа-Банк» и Яновская Я.Г. заключили Соглашение о кредитовании <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> коп.
 
    В подтверждение факта заключения кредитного соглашения Яновская Я.Г. подписала предложение об индивидуальных условиях кредитования, согласно которого, обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по ставке 19,90 % годовых, путем внесения на счет банка ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.    
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление на текущий кредитный счет <НОМЕР>Яновской Я.Г.денежных средств, в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, что подтверждается справкой по потребительской карте по состоянию на <ДАТА6>
 
    Согласно п.п. 8.1-8.5 общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита в ОАО «Альфа-Банк», стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Соглашению о кредитовании  в соответствии с законодательством РФ. При нарушении срока уплаты основного долга за пользование кредитом, клиент уплачивает банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки. При нарушении срока уплаты процентов за пользование Кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование Кредитом, указанной в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. За каждый факт образования просроченной задолженности клиент уплачивает банку штраф в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> руб. Пени/штрафы, предусмотренные п.п.8.2,-8.4 настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом, уплачиваются клиентом одновременно с погашением просроченной задолженности в порядке, предусмотренном п. 6.9 настоящих Общих условий по карте с фиксированным ежемесячным платежом.
 
    Таким образом, между  сторонами возникли  взаимные обязанности, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 309, 310, 807, 810, 811, 819 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказа от исполнения обязательства  и одностороннее изменение его условий не допускается.
 
    Судом установлено, что ответчик Яновская Я.Г. не исполняет принятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании, не вносит ежемесячные платежи по кредиту, и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчетом суммы задолженности. 
 
    Согласно представленному расчету ОАО «АЛЬФА-БАНК», составленному на <ДАТА>., задолженность Яновской Я.Г. по соглашению о кредитовании и залоге  <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-Банк» составила <ОБЕЗЛИЧИНО>., в  том числе <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. - основной долг,  <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. - проценты, <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. - начисленные неустойки, <ОБЕЗЛИЧИНО>. - комиссия за обслуживание счета.
 
    Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и обоснованно признан верным. Возражений относительно расчета задолженности ответчиком не заявлено.
 
    Факт заключения вышеуказанного соглашения о кредитовании <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> ответчиками не оспариваются.  
 
    Истцом обязательства по соглашению о кредитовании <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> перед Яновской Я.Г. выполнены в полном объеме, денежные средства в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. переданы  ответчику, что подтверждается справкой по потребительскому кредиту на <ДАТА6>
 
    Однако, суд не может принять обоснованными требования  о взыскании комиссия за обслуживание счета в размере <ОБЕЗЛИЧИНО>., по следующим основаниям:
 
    Согласно пункту 1 статьи 819 ГК  РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ  от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 ФЗ  "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком РФ от 05.12.2002 N 205-П.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ  от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ  (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
 
    Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 N 4, не являются банковскими счетами по смыслу ГК  РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу  закона.
 
    Между тем, плата за  ведение (обслуживание) ссудного счета при выдаче кредита  по условиям Соглашение о кредитовании на предоставление потребительской карты <НОМЕР>  от <ДАТА11> заключенного между истцом  и ответчиком возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Предусмотренная соглашением о кредитовании на предоставление потребительской карты <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> обязанность банка по ведению (обслуживанию) ссудного счета,  выдаче кредита вытекающая из соответствующих требований законодательства, не является потребительской услугой, что исключает возложение на клиента обязанности оплачивать ведение банком ссудного счета.
 
    В связи с этим условие договора об уплате банку комиссии за обслуживание Счета    ущемляет права потребителя противоречит требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем (ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей») и нарушает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», содержащую запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
 
    Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Таким образом, право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, независимо от того является неустойка законной или договорной.
 
    Суд приходит к выводу, что сумма штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., явно несоразмерно последствиям нарушенного обязательства, поэтому подлежит снижению до <ОБЕЗЛИЧИНО>
 
    На основании изложенного, учитывая, что в ходе рассмотрения дела нашел подтверждение факт заключения между сторонами  соглашения о кредитовании <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО> коп. и ненадлежащего исполнения  заемщиком взятых на себя обязательств,  исковые требования истца о взыскании задолженности по нему в <ОБЕЗЛИЧИНО>коп., являются  обоснованными  и  подлежат  удовлетворению частично.
 
    Согласно правилу, закрепленному ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Ответчиком не представлено суду доказательств, опровергающих доводы истца, а также факты, установленные судом в ходе рассмотрения дела.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Факт уплаты государственной пошлины истцом при подаче искового заявления подтверждается  платежным поручением <НОМЕР> от <ДАТА> г., на сумму <ОБЕЗЛИЧИНО>., из которых <ОБЕЗЛИЧИНО>. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235  ГПК РФ, мировой судья
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    Исковые требования Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Яновской <ОБЕЗЛИЧЕНО1> о взыскании денежных средств - удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Яновской <ОБЕЗЛИЧЕНО4> в пользу ОАО «АЛЬФА - БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании  <НОМЕР>  от <ОБЕЗЛИЧЕНО3> в размере <ОБЕЗЛИЧИНО> коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в <ОБЕЗЛИЧИНО> коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Ответчик вправе подать мировому судье заявление об отмене заочного решения              в течение семи дней со дня получения его копии.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Аскизский районный суд через мирового судью в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случаях, если такое заявление подано,               в течение пятнадцати дней со дня вынесения определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
    Мировой судья                                                                              М.Л. Доможакова