Решение от 07 июня 2013 года №2-404.2013

    Дело № 2- 404.2013
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    07 июня 2013 года                  г. Сарапул
 
    Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Батршиной Ф.Р.,
 
    при секретаре Головановой О.В.,
 
    с участием ответчика Ветчаниной Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ветчаниной Елене Александровне о взыскании денежных средств,
 
Установил:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Ветчаниной Е.А. о взыскании денежных средств, мотивируя свои требования тем, что ОАО «Альфа-Банк» и Ветчанина Е.А. заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен № ***. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 101 000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила 101 000 рублей, проценты за пользование кредитом 14, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19 – го числа каждого месяца в размере 6 500 рублей. В настоящее время Ветчанина Е.А. ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность Ветчаниной Е.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 119 626, 16 руб., из которой просроченный основной долг в размере 85 786, 09 руб.; проценты в размере 4 030, 47 руб.; комиссия за обслуживание счета в размере 6 019, 60 руб.; штрафы и неустойки в размере 23 790, 00 руб.
 
    Просит взыскать с Ветчаниной Е.А. сумму задолженности в размере 119 626, 16 руб., из которой просроченный основной долг в размере 85 786, 09 руб.; проценты в размере 4 030, 47 руб.; комиссия за обслуживание счета в размере 6 019, 60 руб.; штрафы и неустойки в размере 23 790, 00 руб.
 
    Истец Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явились, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя.
 
        Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.
 
    Ответчик Ветчанина Е.А. в судебном заседании пояснила, что исковые требования признает частично, не согласна с требованием о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета. Требование об уменьшении размера неустойки ответчиком не заявлено.
 
        Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    Ветчаниной Е.А. адресовано ОАО «АЛЬФА-БАНК» анкета-заявление на предоставление кредита на сумму 101 000 рублей.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты - предложения заключить договор, одной из сторон и ее акцепта - принятия предложения, другой стороной.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Учитывая, что в силу указанных положений закона заявление Ветчаниной Е.А. о предоставлении ей кредита отвечает всем признакам оферты (в нем оговорены все условия предоставления кредита), и в установленном законом порядке было акцептовано путем перечисления Банком суммы кредита в размере 101 000 рублей, которыми заемщик воспользовался в перечисленном ей размере, то факт возникновения между сторонами кредитных правоотношений следует считать установленным.
 
    Из справки по персональному кредиту на 19.06.2012 г. следует, что Ветчаниной Е.А. предоставлен кредит в размере 101 000 рублей с 19.06.2012 г. на 24 месяца, размер ежемесячного платежа составляет 6500 рублей, процентная ставка по кредиту составляет 14,99 процентов.
 
    Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу пункта 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Учитывая, что просрочка возникла с 19 ноября 2012 года, что свидетельствует о нарушении заемщиком установленных сроков для возврата очередной части займа, то займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.
 
    В расчете задолженности истца по соглашению о кредитовании № *** остаток суммы долга составляет 85 786 рублей 09 копеек.
 
    Условия согласования о кредитовании № *** определили проценты за использование кредитом в размере 14,99 % годовых.
 
        Пунктом 1 статьей 809 ГК РФ определено, что заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
 
        Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.
 
    Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом составляет 4 030 рублей 47 копеек.
 
    Статьей 319 ГК определено, что если сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в остальной части – основную сумму долга.
 
    Под процентами, уплачиваемыми ранее суммы основного долга, статья 319 ГК РФ предусматривает проценты за пользование суммой кредита.
 
    Из материалов дела следует, что на период с 19 июня 2012 г. по 28 марта 2013 г. у Ветчаниной Е.А. имелась просроченная задолженность по кредиту и процентам.
 
    Согласно расчета задолженности истца заемщиком было уплачено в счет погашения суммы кредита 15 213 рублей 91 коп., процентов за пользование кредитом в размере 4 766 рублей 49 копеек, не погашена задолженность по кредиту на 28.03.2013 года 85 786 рублей 09 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 4030 рублей 47 копеек; неустойка в размере 18 282 рубля 07 копеек.
 
    Из указанного расчета следует, что суммы погашались в соответствии с требованиями ст.319 ГК РФ.
 
        Пунктами 5.1, 5.2 общих условий предоставления персонального кредита определено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1%, а с 01.03.2012 г. 2 % от несвоевременно погашенной суммы долга за каждый день просрочки; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 %, а с 01.03.2012 г. 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка.
 
    Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Из расчета истца следует, что неустойка в размере 23 790 рублей 00 копеек состоит из неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 3 863 рубля 21 копейка, неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 14 418 рублей 86 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 5 507 рублей 93 копейки.
 
    Учитывая, что ответчиком не заявлено об уменьшении размера неустойки, то суд не разрешает вопрос об уменьшении размера неустойки.
 
    Поскольку договором между истцом и ответчиком было установлено условие об обязанности уплаты неустойки за нарушение исполнения обязательств по уплате долга и процентов, такие условия ответчиком не оспорены в установленном законом порядке, взыскание с него неустойки является обоснованным.
 
    Ветчаниной Е.А. обязательства по погашению основного долга, процентов, неустойки по соглашению о кредитовании не исполняются, задолженность не погашается.
 
    Следовательно, на 19.11.2012 г. задолженность по кредитному договору составляет 108 098 рублей 63 копейки, из которой: 85 786 рублей 09 копеек – просроченный основной долг; 4030 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом; 18 282 рубля 07 копеек – неустойка.
 
    Таким образом, подлежат удовлетворению исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ветчаниной Е.А. о взыскании суммы задолженности в размере 108 098 рублей 63 копейки, из которой: 85 786 рублей 09 копеек – просроченный основной долг; 4030 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом; 18 282 рубля 07 копеек – неустойка.
 
    Также истец просит взыскать комиссию за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета.
 
    Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 395-1 «О Банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменений условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Статьей 5 указанного Закона определено, что к банковским операциям отнесены, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Между тем ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Из материалов дела усматривается, что оформляя анкету – заявление Ветчанина Е.А. не указывала на необходимость открытия в банке текущего счета, кредитором ей был открыт счет, на котором отражались лишь операции в связи с имеющейся ссудной задолженностью.
 
    Из представленной выписки по счету ответчика следует, что открытый ответчику счет преследовал именно цели осуществления и отражения операций, связанных с расчетами по соглашению о кредитовании, поскольку на счете *** отражено перечисление банком суммы кредита по соглашению о кредитовании № ***, а также операции по снятию заемщиком указанной суммы, внесению сумм в счет погашения платежей по соглашению о кредитовании, в связи с чем открытый банком счет № *** не является текущим кредитным счетом, по смыслу ст. 845 Гражданского кодекса, а является ссудным счетом.
 
    Учитывая, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, то возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита, предоставление кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
 
    Из информационного письма Центрального банка Российской ФЫедерации РФ от 29 августа 2003 года № 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то сеть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Гражданским кодексом РФ, Законом РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1, иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу, предоставление кредита не предусмотрено. Такой вид комиссии самостоятельной услугой банка не является, поскольку не создает для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что такая сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.
 
    В силу ч.1 ст.16 Закона РФ условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В связи с чем, суд считает условия, предусмотренные о применении комиссии за облуживание счете недействительными.
 
    Следовательно, комиссия за обслуживание текущего счета в размере 6 019 рублей 60 копеек, не подлежат взысканию.
 
    В случае, если не подлежит взысканию комиссия за обслуживание счета, то и не подлежат взысканию штраф в размере 5 507 рублей 93 копейки, начисленный на комиссию за обслуживание счета.
 
    Таким образом, исковые требования ОАО «Альфа- Банк» к Ветчаниной Е.А. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6 019 рублей 60 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 5 507 рублей 93 копейки, не подлежат удовлетворению.
 
        В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возмещение с другой стороны всех понесенных по делу судебных расходов.    
 
    С учетом изложенного, суд возлагает на ответчика возмещение судебных расходов в пользу истца по уплате государственной пошлины в размере 3 233 рубля 68 копеек.
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.192 -198 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Ветчаниной Е. А. о взыскании денежных средств, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ветчаниной Е. А. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по соглашению о кредитовании № *** от 19.06.2012 г. в размере 108 098 рублей 63 копейки, из которой: 85 786 рублей 09 копеек – основной долг; 4 030 рублей 47 копеек – проценты за пользование кредитом; 18 282 рубля 07 копеек – неустойка.
 
    В удовлетворении исковых требований ОАО «Альфа- Банк» к Ветчаниной Е.А. о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета в размере 6 019 рублей 60 копеек, штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 5 507 рублей 93 копейки, отказать.
 
    Взыскать с Ветчаниной Е. А. в пользу открытого акционерного общества открытого акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 233 рубля 68 копеек.
 
    Настоящее решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
 
    Решение изготовлено в окончательном виде 11 июня 2013 года.
 
    Судья Батршина Ф.Р.