Решение от 03 июля 2014 года №2-403/2014

Дело №2-403/2014              РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    03 июля 2014 года                    п. Вурнары Чувашской Республики
 
    Вурнарский районный суд Чувашской Республики в составе:
 
    председательствующего судьи Кушниковой Н.Г.,
 
    при секретаре Ефимовой С.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Петровой Л.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета,
 
    с участием ответчика Петровой Л.С.,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к Петровой Л.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № (далее - Договор), в соответствии с которым ООО «ХКФ Банк» предоставило ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев, а Петрова Л.С. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Истец выполнил надлежащим образом свои обязательства по предоставлению кредита. Однако ответчик не исполняет надлежащим образом, принятые на себя обязательства по Договору: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами и иную задолженность по кредиту не уплачивает. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составляет <данные изъяты> руб., в том числе по оплате основного долга – <данные изъяты> руб., по оплате процентов за пользование кредитом – <данные изъяты> руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору – <данные изъяты> руб. В связи с изложенным истец просит суд взыскать с ответчика вышеуказанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб. 70 коп.
 
    Представитель истца Федоров А.Д., действующий на основании доверенности, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «ХКФ Банк».
 
    Ответчик Петрова Л.С. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснив суду, что ДД.ММ.ГГГГ она уплатила в счет погашения кредита 2100 рублей и, что ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту вызвано в связи с ее нахождением на лечении в больнице. Кроме того считает, что сумма процентов, которая затребовала, банк слишком большая.
 
    Суд на основании ст.167 ГПК счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Петровой Л.С. заключен договор №№, согласно которому ФИО1 обратилась в банк с заявкой о предоставлении потребительского кредита в безналичном порядке в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев под 69,90% годовых, с уплатой ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> рублей 50 копеек с полной стоимостью кредита в размере 100,81% годовых и ведение банковского счета.
 
    Из п. 29, 35, 45 данного кредитного договора следует, что дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ. Дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. Дата начала каждого расчетного периода по карте 25-е число каждого месяца. Заемщиком Петровой Л.С. до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, а также информация о дополнительных расходах, она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Своей подписью в указанном кредитном договоре Петрова Л.С. подтвердила, что получила заявку на 2- стр., график погашения в 2-х частях, с содержанием размещенных в месте оформления Заявки Условий Договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования Карты, Тарифов Банка (в том числе Тарифных планов), а также Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.
 
    ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обязательства по кредитному договору выполнило, перечислив на счет Петровой Л.С. <данные изъяты> рублей 30.05.2012г.
 
    Как следует из материалов дела, Петрова Л.С. нарушила сроки погашения кредита, процентов за пользование кредитом, указанных в графике платежей, т.е. она ненадлежащим образом отнеслась к исполнению договорных обязательств.
 
    Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, утвержденного решением правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»ДД.ММ.ГГГГ и действующих с ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право банка начислять неустойку (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту: пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору 0,2% от суммы требования (кроме штрафов) за каждый день просрочки его исполнения, штраф за неуведомление или несвоевременное уведомление банка об изменении информации, указанной заемщиком при заключении договора в размере 600 рублей, штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа, за исключением кредита «Большая возможность»: за просрочку 15 дней -300 рублей, за 25 дней- 500 рублей, за 35, 61, 91 и 121 дней 800 рублей.
 
    Согласно Условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов настоящий документ является составной частью договора наряду с заявкой на открытие банковских счетов (анкетой заемщика, сообщением банка), подтверждающим заключение договора, графиком погашения и тарифами банка.
 
    В соответствии с п.п.1, 1.1, 1.5 раздела 2, п.п.1, 2, 3, 4 раздела 3 Условий проценты за пользование потребительским кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета, проценты каждого процентного периода начисляются банком по ставке (в процентах годовых), а начиная с процентного периода, номер которого установлен в соответствующем поле заявки и при условии отсутствия возникновения просроченной задолженности по кредиту на день начала этого процентного периода по льготной ставке (в процентах годовых), также указанных в заявке; процентным периодом является период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.4 Договора списывает денежные средства со счета в погашение Задолженности по потребительскому кредиту; поступившие на счет сумма произведенного платежа, при отсутствии иного усмотрения банка и с учетом требований ст.855 ГК РФ, банк погашает: в первую очередь- налоговые и приравненные к ним платежи, удерживаемые с заемщика в соответствии с законодательством РФ, во вторую очередь – издержки Банка по получению денежных средств в погашение задолженности по кредиту, в третью очередь – задолженность по уплате ежемесячных платежей: проценты по кредиту, часть суммы кредита, комиссии, задолженность по уплате которых включается в состав ежемесячных платежей; погашение просроченной задолженности по комиссиям осуществляется только после полного погашения просроченной задолженности по процентам и Кредиту, но перед погашением текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа; в четвертую очередь – штрафы согласно условиям Договора, включая штрафы банка; в пятую очередь- убытки, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; в шестую очередь-пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по потребительскому кредиту в соответствии с условиями Договора, включая тарифы банка; обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка; за нарушения сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту банк вправе потребовать выплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и в порядке, установленном Тарифами банка; банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору, банк имеет право потребовать от заемщика (клиента) незамедлительного полного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, нецелевого использования потребительского Кредита, при обращении клиента в Банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в договоре.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    Статья 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
 
    Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может также обеспечиваться неустойкой, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В соответствии со ст.ст.330, 331 ГК РФ за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), если имеется письменное соглашение о неустойке.
 
    В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
 
    Из представленных истцом расчетов задолженности по кредитному договору следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по оплате основного долга составляет <данные изъяты> рублей 07 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей 09 копеек, штраф, начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по договору 3 200 руб.
 
    Суд соглашается с расчетами задолженности по кредитному договору, представленными истцом.
 
    Поскольку ответчик Петрова Л.С. свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом длительное время надлежащим образом не исполняет и, учитывая, что ответчиком ДД.ММ.ГГГГ уплачена в счет погашении долга <данные изъяты> рублей, суд приходит к выводу, что с ответчика подлежат взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> руб.07 коп., штраф за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в размере <данные изъяты> руб. 00 коп..
 
    Также истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> коп., которые рассчитаны на весь период действия договора, а именно до ДД.ММ.ГГГГ. Указанные проценты истцом рассчитаны как убытки, в виде неуплаченных процентов.
 
    В соответствии с ч. 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 этого Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.
 
    При взыскании процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых наступил, исходя из сходства правоотношений подлежат учету разъяснения, содержащиеся в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым проценты подлежат уплате за весь период пользования чужими средствами по день фактической уплаты этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не определен более короткий срок.
 
    Вместе с тем ни положения пункта 4 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов (пункт 2 статьи 811, статья 813, пункт 2 статьи 814) имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В данном случае между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).
 
    Абзац 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
 
    Таким образом, законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.
 
    Взыскание убытков, в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку условиями договора (п. 3 раздел V Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Условий предусмотрено, что банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору. Кредитор на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 ГК РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до дня фактического возврата суммы займа.
 
    В связи с тем, что при вынесении судебного решения конечную дату возврата займа определить невозможно, суд, исходя из объема заявленных требований, полагает возможным взыскать с ответчика убытки, в виде неуплаченных процентов, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения решения суда – по ДД.ММ.ГГГГ года, согласно расчету убытков банка, (л.д. 8) за период с ДД.ММ.ГГГГ год ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рубля 75 коп..
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рубля 75 коп..
 
    При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.
 
    При обращении с исковым заявлением уплачена государственная пошлина в сумме <данные изъяты> рублей 70 копеек: по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1908 руб. 85 коп., по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года- <данные изъяты> руб. 85 коп.
 
    На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Поскольку суд удовлетворяет исковые требования частично в размере 94627 рублей 82 копейки, в пользу истца с ответчика следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 3038 руб. 83 коп..
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковое требование Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Петровой Л.С. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Петровой Л.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> руб. 82 коп., в том числе размер задолженности по оплате основного долга <данные изъяты> руб. 07 коп., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> руб.75 коп., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору <данные изъяты> руб. 00 коп.
 
    Взыскать с Петровой Л.С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> руб. 83 коп.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Чувашской Республики с подачей апелляционной жалобы в Вурнарский районный суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия.
 
    Судья Вурнарского районного суда Н.Г. Кушникова