Дата принятия: 03 июня 2013г.
Номер документа: 2-403/2013г.
Дело №2-403/2013г.
РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
с.Буздяк 03 июня 2013 года
Буздякский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Сахаутдиновой Г.Т., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк»(далее - ОАО «Альфа Банк») к ФИО3 о взыскании денежных средств,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО3 о взыскании денежных средств, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО3 в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита, соглашению был присвоен №№. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 70500 рублей по<адрес>,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере 4470 рублей. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако, в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ФИО3 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76848 руб. 94 коп, в том числе 54812 руб.92 коп.- основной долг; 2570 руб. 20 коп.- начисленные проценты; 15861 руб.93 коп.-начисленные неустойки; 3603 руб.89 коп. - комиссия за обслуживание счета, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 2505 руб. 47 коп.
В судебное заседание представитель ОАО «Альфа Банк» ФИО5 (по доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ) не явилась, своим ходатайством от ДД.ММ.ГГГГ дело просит рассмотреть без участия представителя банка и исковые требования удовлетворить с учетом их уточнения, поясняя, что на день расчета задолженности и составления искового заявления сумма задолженности ответчика составляла 76848 руб. 94 коп., однако, в связи с частичной оплатой общая задолженность ФИО3 изменилась и на ДД.ММ.ГГГГ составляет 66947 руб. 95 ко<адрес> взыскать с ФИО3 в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 66947 руб. 95 коп, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2505 руб. 47 коп.
Ответчик ФИО3 исковые требования заявителя признала в полном объеме, суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Альфа Банк» действительно было заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в сумме 70500 рублей. Однако, в связи с тяжелым материальным положением, из-за низкой заработной платы, своевременно оплачивать кредит не смогла. В настоящее время она работает в <адрес> консервном комбинате филиала ЗАО «Пищепром», получает низкую заработную плату, в семье работает одна, так как муж является инвали<адрес> группы, по состоянию здоровья нигде не работает, имеют ФИО8, ежемесячно платить кредит в большом размере у нее денег нет. После поступления иска в суд она ДД.ММ.ГГГГ добровольно выплатила банку 10000 рублей, поэтому просит уменьшить сумму задолженности и размер штрафа.
Заслушав объяснения ответчика,исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
По правилам ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного пункта и не вытекает из существа кредитного договора.
Пунктом 1 ст.809, п.1 ст.810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее в размерах и в порядке, определенных договором.
Как было установлено в судебном заседании ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ получила в ОАО «Альфа Банк» кредит на сумму 70500 рублей, за пользование кредитом Заемщик обязан уплатить Банку проценты в размере 14,99% годовых. Данное обстоятельство подтверждается анкетой-заявлением на получение персонального кредита, подписанный ОАО «Альфа Банк» и ответчиком - ФИО6 и не оспаривается самим ответчиком.
Соглашение о кредитовании считается заключенным с момента подписания его Банком и Заемщиком ФИО6 Суд считает, что указанный договор в виде соглашения основано на свободном волеизъявлении сторон, по нему стороны определили условия договора по своему усмотрению в соответствии со ст. 421 ГК РФ, он заключен на основании личного заявления ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ и соответствует обязательным для сторон правилам, установленным законом.
Согласно п.5.1. Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями», в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по Кредиту, в части уплаты основного долга (части основного долга) по Кредиту, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ - 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по Кредиту на счет Банка.
В соответствии с п. 6 п.п.6.4 Общих условий Банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете - заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашения о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашений задолженности по основному долгу по кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
Согласно расчету по Персональному кредиту на ДД.ММ.ГГГГ представленному суду истцом, сумма задолженности ФИО3 по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ составляет 66947 руб.95 коп., а именно, просроченный основной долг -54812руб.92коп., начисленные проценты - 2570руб.20 коп., комиссия за обслуживание текущего счета - 3603 руб.89 коп., штраф по просроченному основному долгу-3093 руб.30 коп; штраф за комиссию обслуживания текущего счета -2867 руб. 64 ко<адрес> истца проверены в судебном заседании, не оспариваются ответчиком, поэтому судом признаются верными и принимаются за основу.
Факт внесения ответчиком ФИО3 платежа по кредитному договору в размере 10000 рублей, подтверждается квитанцией электронного платежа и кассовым чеком № от ДД.ММ.ГГГГ филиала «<адрес>» ООО <данные изъяты>
Однако, суд не может согласиться с требованиями истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживания счета в размере 3603 руб.89 коп. и штрафа за обслуживание текущего счета -2867 руб. 64 коп. по следующим основаниям.
Как предусмотрено пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ" условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отображения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитным договорами.
Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи, с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер, в связи, с чем возложение на потребителя расходов по открытию и ведению счета, на который поступают деньги в счет погашения обязательств по кредиту, законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, в связи, с чем требование ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с ФИО3 комиссии за обслуживание счета в размере 3603 руб. 89 коп., а также сумма штрафа на комиссию 2867 руб.64 коп. удовлетворению не подлежит.
Требования истца о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременную уплату основного долга в размере 3093 руб. 30 коп, суд, учитывая материальное положение ответчика и принимая во внимание компенсационный характер неустойки, на основании ст.333 ГК РФ, считает необходимым снизить до 2000 рублей, так как неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.
В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО3 в настоящее время проживает в сельской местности в д.<адрес> РБ, муж является инвали<адрес> группы, ФИО9 ФИО2 является учащимся № класса, что подтверждается справками от ДД.ММ.ГГГГ №№,675 Администрации СП <адрес> сельсовет МР <адрес> РБ. Факт рождения сына - ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о рождении I-АР № от ДД.ММ.ГГГГ выданного отделом ЗАГС <адрес> и <адрес> РБ РФ. Согласно справкам №№, № от ДД.ММ.ГГГГ выданным филиалом ЗАО «Пищепром» <адрес> консервный комбинат, среднемесячная заработная плата ФИО3 составляет 8280 рублей.
Исковые требования ОАО «Альфа Банк» о взыскании с ФИО3 задолженности по кредитному договору являются обоснованными и подлежат удовлетворению в размере 59383 руб. 12 копеек., в том числе, просроченная судная задолженность в размере 54812 руб. 92 коп., проценты за кредит в размере 2570 руб. 20 коп., неустойка за несвоевременную уплату долга в размере 2000 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы на оплату госпошлины пропорционально удовлетворяемой части иска, которые в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составят 1981 руб.50 коп.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа Банк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО3 в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 59383 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1981 рубль 50 копеек, всего 61364 (шестьдесят одна тысяча триста шестьдесят четыре) рубля 62 копейки.
Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Буздякский районный суд Республики Башкортостан.
Судья
Буздякского районного суда РБ: подпись Г.Т.Сахаутдинова
Решение не вступило в законную силу
