Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 2-4031/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 2-4031/2019
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Шматковой О.В.,
при секретаре Савостиной Ю.М.,
с участием ответчика Левачевой Т.М., представителя ответчика Левачева А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Левачевой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ООО "ХКФ Банк" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 01.11.2012 года между Банком и ответчиком заключен договор N..., в соответствии с которым Левачевой Т.М. была выпущена карта к текущему счету N... с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 50 000 руб., в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленного банком кредита. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов банка по карте. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту "Карта "быстрые покупки" 44,9" банком установлена процентная ставка в размере 44,9% годовых. Для погашения задолженности по кредиту по карте ответчик обязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Свои обязательства ООО "ХКФ Банк" исполнило в полном объеме. В нарушение условий заключенного договора ответчик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 25.02.2016 года за ней образовалась задолженность в размере 66 948,72 руб., из которых сумма основного долга - 45 630,06 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 174,12 руб., сумма штрафов - 7 000 руб., сумма процентов - 10 144,54 руб. На основании изложенного, истец просит суд взыскать в его пользу с Левачевой Т.М. задолженность по кредитному договору N... от 01.11.2012 года в размере 66 948,72 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 2 208,46 руб.
Представитель истца ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежаще, ходатайств об отложении дела по уважительным причинам не заявлено, в силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик Левачева Т.М. с участием представителя Левачева А.Ю. исковые требования не признала, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности для предъявления настоящих требований, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно в сентябре 2015 г., т.к. с сентября 2015 г. платежи по кредитному договору не осуществлялись. Кроме того, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов, дополнительных обязанностей, в данном случае, обязательств по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и комиссии за присоединение к программе страхования клиента ущемляет права Левачевой Т.М., как потребителя.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).
Исходя из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.
В силу части 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
По смыслу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из материалов дела, ООО "ХКФ Банк" и Левачева Т.М. заключили договор N... от 01.11.2012 г., согласно которому ответчику была выпущена Карта к Текущему счету N... с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленного Банком кредита. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте.
Для совершения операций по Карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит (овердрафта (кредитования): с 01.11.2012 г. - 50 000 руб.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту "Карта "быстрые покупки" 44,9" банком установлена процентная ставка в размере 44,9% годовых.
Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения Клиентом условий применения указанного в Тарифах Льготного периода, проценты на Кредиты по Карте за указанный период - зачисляются в последний день следующего Расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по Карте составляет до 51 дня.
По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по Текущему счету, из денежных средств, находящихся на Текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на Текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на Текущий счет. Клиент обязалась погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором.
Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент бязалась ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели Платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Тарифах (25-е число каждого месяца).
Заемщик при заключении договора выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем определенно указано в Договоре.
Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, в связи с чем, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.
Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам по карте на последний день каждого расчетного периода.
Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ "О банках и банковской деятельности" и не противоречит требованиям Закона РФ "О защите прав потребителей". Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков снимается на момент совершения данной операции.
В нарушение условий заключенного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 25.02.2016 года за ней образовалась задолженность в размере 66 948,72 руб., из которых сумма основного долга - 45 630,06 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 4 174,12 руб., сумма штрафов - 7 000 руб., сумма процентов - 10 144,54 руб.
Судом проверен расчет задолженности и признан арифметически верным, составленным в соответствии с условиями кредитного договора. Условия заключенного кредитного договора недействительными в установленном законом порядке не признаны.
Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению задолженности по договору и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика суммы долга по договору в размере 66 948,72 руб.
Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности банком отклоняются судом.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 названного кодекса.
В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).
Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Как видно из дела, по условиям договора кредитной карты, при наличии задолженности по договору, клиент обязан каждый платежный период уплачивать минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифам.
Требование о полном погашении задолженности выставлен 25.02.2016 г., соответственно, срок исковой давности истекал 25.02.2019 года.
Судебный приказ о взыскании с Левачевой Т.М. задолженности по кредитному договору N... от 01.11.2012 г. вынесен 01.09.2017 г. и отменен определением мирового судьи от 11.01.2018 г. Судебный приказ действовал 4 мес. 10 дн., на которые, соответственно, продлевается срок исковой давности, таким образом, срок исковой давности истекал 05.07.2019 г.
Исковое заявление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направлено в суд 17.05.2019 года, то есть в пределах срока исковой давности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно платежным поручениям N 2274 от 04.08.2017 года и N 0035 от 05.03.2019 г. ООО "ХКФ Банк" при подаче искового заявления в суд оплачена государственная пошлина, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере 2 208,46 руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Левачевой Т.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, - удовлетворить.
Взыскать с Левачевой Т.М. в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N... от 01.11.2012 года в размере 66 948 руб. 72 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 208 руб. 46 коп.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.
Судья Шматкова О.В.
Мотивированное решение суда изготовлено 18 декабря 2019 года.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
