Дата принятия: 24 мая 2019г.
Номер документа: 2-3971/2019
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 24 мая 2019 года Дело N 2-3971/2019
Советский районный суд г.Брянска в составе:
председательствующего судьи Стольниковой А.Г.
при секретаре Нехаевой Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гусинской О.В. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Гусинская О.В. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 25.03.2018г. между сторонами был заключен договор потребительского кредита N... на сумму 794 534,16 руб. с выплатой 12,893% годовых сроком на 60 месяцев. Истцом надлежащим образом осуществляются платежи по данному договору, задолженности отсутствует. В силу п.9.1.4 договора к обязанностям заемщика отнесено заключение договора страхования жизни и здоровья, п.11 договора одной из целей использования кредитных денежных средств является оплата страховой премии. Страховая премия, удержанная банком при выдаче кредита, составила 157 934,16 руб. 27.03.2018г. истец обратилась в банк и к страховщику с заявлением об отказе от заключения договора страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной страховой премии в размере 154 934,16 руб. От страховщика поступил ответ об отказе. Досудебная претензия также оставлена без удовлетворения. На основании изложенного истец, уточнив 23.05.2019г. исковые требования, просит суд взыскать с ответчика 100% суммы страховой премии за вычетом 3-х дней до подачи заявления об отказе от услуг страхования в размере 154 679,91 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами по ст.395 ГК РФ в размере 11 617,94 руб. за период с 10.04.2018г. по 11.04.2019г.; компенсацию морального вреда в размере 20 000руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец Гусинская О.В. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца Гусинской О.В. по доверенности Степин В.В., участвующий в судебном заседании до перерыва, исковые требования с учетом уточнений поддержал, просил иск удовлетворить. Суду пояснил, что ответчиком заявлен страхователь - ООО "Русфинанс Банк", поскольку истец не является стороной спорного договора страхования.
Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" по доверенности Каннуников И.С., участвующий в судебном заседании до перерыва посредством видеоконференцсвязи, исковые требования не признал, просил в иске отказать, заявив, что ООО "Русфинанс Банк" является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку страховая премия была перечислена на счет страховой компании по заявлению клиента. Страхование не является обязательным условием получения кредита, и истец сама пожелала участвовать в договоре страхования.
Представитель третьего лица ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя. Представили отзыв в материалы дела, в котором полагают надлежащим ответчиком по делу ООО "Русфинанс Банк".
В силу ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие извещенных неявившихся участников процесса.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
На основании абзаца 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно абзацу 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
01.01.2018 вступило в силу Указание Центрального банка Российской Федерации N 3854-У от 20.11.2015 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Пункт 5 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.
Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
В соответствии с пунктами 1, 5 - 8, 10 приведенного Указания (в редакции, действующей с 1 января 2018 года), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7 Указания).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указания).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 25 июля 2011 года между ООО "Русфинанс Банк" (страхователь) и ООО "Сожекап Страхование Жизни" (страховщик) был заключен Договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита NСЖА-02. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо (п.п. 1.1, 1.2 договора).
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 25.03.2018г. между Гусинской О.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N... на сумму 794 534,16 руб. под 12,9% годовых сроком на 60 месяцев, до 27 марта 2023г. включительно (п.п. 1-4).
В соответствии с п.9 Договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства; договор страхования жизни и здоровья.
Цели использования Заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства, оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита, оплата страховых премий (п.11).
25.03.2018г. истец Гусинская О.В. подала заявление, в котором дала согласие ООО "Русфинанс Банк" в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N... от 25.03.2018г. заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита", действующих на дату составления настоящего заявления, с которыми клиент ознакомлен и согласен, с обязательным соблюдением следующих условий:
- страховая сумма- 794 534,16 руб.; страховая премия - 154 934,16 руб.; срок страхования - 60 месяцев с 25 марта 2018г.; выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк; страховые случаи - получение инвалидности I и II группы или смерть.
Страховая премия уплачивается банком не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора.
Клиент обязуется компенсировать банку понесенные в виде оплаты страховой премии расходы по заключенному договору страхования.
Отчет о заключении договора страхования предоставляется банком в виде информационного письма в срок не позднее 5-ти рабочих дней с момента получения соответствующего письменного запроса от клиента. Подтверждение расходов, произведенных банком при заключении договора страхования, может быть предоставлено клиенту по отдельному запросу.
Как следует из заявления, истец была уведомлена, что договор страхования в период его действия в отношении нее может быть прекращен на основании ее письменного заявления об отказе быть застрахованной вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору (при этом таковыми не считаются случаи досрочного погашения задолженности путем рефинансирования, осуществленного ООО "Русфинанс Банк").
На основании заявления Гусинской О.В. (т.1 л.д.117) с ее счета на счет банка были перечислены денежные средства в размере 154 934,16 руб. в качестве компенсации страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к кредитному договору N... от 25.03.2018г.
По платежному поручению N3110 от 27.03.2018г. с учетом реестра платежей к нему, сумма страховой премии была перечислена от ООО "Русфинанс Банк" в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
С целью возврата денежных средств в размере 154 934,16 руб., включенных в предоставленный кредит, 27.03.2018г. истец обратилась в ООО "Русфинанс Банк" и в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" с заявлениями об отказе быть застрахованной по указанному договору.
03.04.2018г. ООО "Сосьете Женераль Страхование жизни" направило истцу ответ N6756, из которого следовал отказ в возврате страховой премии, поскольку истцом не погашена задолженность по кредитному договору.
07.05.2018г. ООО "Русфинанс Банк" направило истцу ответ N10127, в котором, ссылаясь на свободу договора в момент его заключения, отказало в возврате страховой премии.
По досудебной претензии требования истца в добровольном порядке не исполнены ни одной из сторон договора страхования.
В соответствии с подп. "д" п. 5.4 договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 25.07.2011 NСЖА-02 и п.7.4 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.
Согласно п.1.13 договора группового страхования от 25.07.2011 NСЖА-02, "свободный период" - 60 дней с момента начала срока страхования. Указанный пункт определяет, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного лица (в том числе по заявлению/требованию Застрахованного лица) в течение 60 дней с момента начала срока страхования (Свободный период) и если в отношении этого Застрахованного лица Страховщику не было предъявлено требование о выплате страхового возмещения, страхователь предоставляет Страховщику список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.
Договор страхования в отношении данных Застрахованных лиц прекращается со дня начала срока страхования для конкретного Застрахованного лица. При этом страховая премия должна быть возвращена Страхователю в полном объеме в течение 5 банковских дней со дня подписания Страховщиком списка лиц, в отношении которых Договор страхования прекращается в течение Свободного периода.
На основании п. 1.16 договора группового страхования при получении от Застрахованного лица заявления (иного документа), свидетельствующего об отказе Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего Договора страхования, Страхователь на ежедневной основе предоставляет Страховщику подписанный со своей стороны список Застрахованных лиц, в отношении которых Договор страхования будет прекращен согласно подп.5.4, посредством электронной связи или иным способом. Страховщик не позднее дня, следующего за днем получения вышеуказанного списка лиц, обязан подписать его (проставить отметку о получении) со своей стороны и направить Страхователю посредством электронной связи или иным способом.
С учетом того, что Гусинская О.В. обратилась с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате страховой премии до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в силу приведенных положений Указания Банка России и достигнутых сторонами договоренностей она имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.
Соответственно, истец вправе требовать возврата ей денежной суммы, оплаченной в качестве компенсации расходов банка по оплате страховой премии по договору группового страхования.
При этом, поскольку денежные средства истец перечислила не страховщику, а банку, и не в качестве страховой премии, а в качестве компенсации расходов банка, постольку и возврат этой суммы должен быть произведен банком, а не страховщиком. Поэтому требования истца к Банку являются обоснованными.
Ответчиком не представлено доказательств фактически понесенных расходов, связанных в связи с заключением договора страхования в отношении истца.
С учетом изложенного, с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца подлежит взысканию 154 679,91 руб. в счет возврата суммы компенсации расходов по договору страхования согласно расчету истца, проверенному судом и признанному правильным.
В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 15 Закона Российской "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Учитывая, что ответчиком ООО "Русфинанс Банк" ни в порядке досудебного урегулирования спора, ни в ходе рассмотрения дела судом, требования Гусинской О.В. удовлетворены не были, суд считает разумным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.
Ответственность за неисполнение денежного обязательства в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате предусмотрена положениями статьи 395 Гражданского кодекса РФ.
Поскольку возврат страховой премии за подключение к программе страхования и иных денежных средств, уплаченных за неиспользованный период страхования, является денежным обязательством, за несвоевременное исполнение которого применяется ответственность в виде начисления процентов, в данном случае подлежит применению статья 395 Гражданского кодекса РФ, пунктом 1 которой (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) предусмотрено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Из материалов дела следует, что 27 марта 2018 года истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
Согласно пункту 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.
В установленный срок требование истца не выполнено.
На основании изложенного, суд полагает, что с ООО "Русфинанс Банк" подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 апреля 2018 года по 11 апреля 2019 года (с учетом уточнения исковых требований) в размере 11 617,94 руб. согласно расчету истца, который проверен судом и признан правильным.
Частью 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку судом установлен факт нарушения Банком прав истца, постольку с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 83 648,93 руб., исходя из расчета (154 679,91 руб. + 1000 руб. + 11 617,94руб.)*50%.
В соответствии с пунктом 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Поскольку истец, являясь потребителем, освобождена от уплаты государственной пошлины при обращении в суд, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в соответствии с пунктом 1 статьи 103 ГПК РФ в доход бюджета муниципального образования город Брянск в размере 4 825,96руб. с учетом удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера.
Руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гусинской О.В. к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Гусинской О.В. денежные средства в размере 154 679,91 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 апреля 2018 года по 11 апреля 2019 года в размере 11 617,94руб., штраф в размере 83 648,93 руб., а всего взыскать 250 946,77 руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" государственную пошлину в доход местного бюджета муниципального образования город Брянск в размере 4 825,96 руб.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено 29.05.2019г.
Председательствующий Стольникова А.Г.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
