Решение от 17 февраля 2014 года №2-396/2014

    Дело № 2-396/2014
 
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Хабаровск                                                                                                                  17 февраля 2014 года
 
    Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе:
 
    единолично судьи Хальчицкого А.С.,
 
    при секретаре Лужбиной М.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Пилецкой Т.В. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Пилецкой Т.В. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании.
 
    Свои исковые требования мотивировало следующим.
 
    ДД.ММ.ГГГГ открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (банк, истец) и Пилецкая Т.В. (клиент, заемщик, ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 100 000,00 рублей (сто тысяч рублей 00 копеек).
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» от 01.03.2012 года № 213, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 100 000,00 рублей (сто тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16-го числа каждого месяца в размере 6 400,00 рублей (шесть тысяч четыреста рублей 00 копеек).
 
    Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время Пилецкая Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Пилецкой Т.В. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 133 858,70 рублей (сто тридцать три тысячи восемьсот пятьдесят восемь рублей 70 копеек), а именно:
 
    - просроченный основной долг 100 000,00 рублей (сто тысяч рублей 00 копеек);
 
    - начисленные проценты 4 733,14 рубля (четыре тысячи семьсот тридцать три рубля 14 копеек);
 
    - комиссия за обслуживание счета 5 869,00 рублей (пять тысяч восемьсот шестьдесят девять рублей 00 копеек);
 
    - штрафы и неустойки 23 256,56 рублей (двадцать три тысячи двести пятьдесят шесть рублей 56 копеек);
 
    - несанкционированный перерасход 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек).
 
    С ДД.ММ.ГГГГ начисление сумм штрафных санкций и процентов по кредитному соглашению Банком не производится.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные банком по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    Банк просит взыскать с Пилецкой Т.В. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 133 858,70 рублей (сто тридцать три тысячи восемьсот пятьдесят восемь рублей 70 копеек), в том числе: 100 000,00 рублей (сто тысяч рублей 00 копеек) - основной долг; 4 733,14 рубля (четыре тысячи семьсот тридцать три рубля 14 копеек) - проценты; 23 256,56 рублей (двадцать три тысячи двести пятьдесят шесть рублей 56 копеек) - начисленные неустойки; 5 869,00 рублей (пять тысяч восемьсот шестьдесят девять рублей 00 копеек) - комиссия за обслуживание счета; 0,00 руб. (ноль рублей 00 копеек) - несанкционированный перерасход. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» в размере 3 877,17 рублей.
 
    В судебное заседание представитель истцаоткрытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» не явился. Истец извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В исковом заявлении представитель истца Михайловская О.В. дала согласие на рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик Пилецкая Т.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. О причинах неявки не сообщила, рассмотреть дело в отсутствие не просила.
 
    Учитывая, что истцу известны положения действующего законодательства о заочном производстве, он не возражает, против вынесения заочного решения. Судом вынесено мотивированное определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства.
 
    Исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности, суд полагает заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (банк, истец) и Пилецкая Т.В. (клиент, заемщик, ответчик) заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен номер №.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании банк предоставил клиенту кредит в сумме 100 000,00 рублей на срок 24 месяца с взиманием за пользование кредитом 14,99 % годовых, сумма ежемесячного платежа составляет 6 400 рублей. Кредитная карта не использовалась при кредитовании.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 100 000,00 рублей.
 
    В настоящее время Пилецкая Т.В. принятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит.
 
    В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 310 ГК РФ закреплен принцип недопустимости одностороннего отказа от исполнения своих обязательств.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Форма кредитного договора соблюдена, оснований для признания кредитного договора недействительным в судебном заседании не установлено. Кредитный договор вступил в силу, поскольку сумма займа была передана заемщику в установленный договором срок.
 
    С учетом статьи 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа.
 
    В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    В соответствии со статьей 811 ГК РФ ч. 2, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Расчет основного долга, представленный истцом, судом проверен.
 
    В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
 
    Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
 
    Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Ответчиком не представлено доказательств невиновного неисполнения своих обязательств.
 
    В соответствии с п. 5.1. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ № 213, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ 2% от суммы несвоевременно погашенной сумы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. Аналогичная неустойка предусмотрена и по уплате процентов за пользование заемными средствами.
 
    С общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Пилецкая Т.В. была ознакомлена. Оснований считать указанный размер неустойки явно несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств у суда не имеется.
 
    Таким образом, неустойка в размере 4 470,35 рублей за несвоевременную уплату процентов за пользование земными средствами, неустойка в размере 13 500,25 рублей за несвоевременно уплаченный основной долг подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.
 
    Комиссия за обслуживание счета в сумме 5 869,00 рублей не подлежит взысканию с ответчика по следующим основаниям.
 
    В соответствии со статьей 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
 
    Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).
 
    Из материалов дела следует, что заявление ответчика в ОАО «Альфа-Банк» о выдаче кредита с уплатой процентов за пользование кредитом рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении.
 
    Учитывая, что заявление ответчика о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
 
    В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года.
 
    В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
 
    При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Заявление от имени ответчика о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие о согласии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» в которых содержится условие о взимании с клиента комиссии за обслуживание счета.
 
    Таким образом, предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
 
    При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными в форме ничтожности.
 
    Суд вправе по своей инициативе устанавливать ничтожность условий договора и применять последствия ничтожности.
 
    По аналогичным основаниям не подлежит взысканию и неустойка за несвоевременную уплату комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 5 285,96 рублей.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. С ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3 654,07 рублей.
 
    Руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 811, 819 ГК России, 194 - 199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:       
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Пилецкой Т.В. о взыскании денежных средств по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Пилецкой Т.В. ДД.ММ.ГГГГ года рождения уроженки <адрес> в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» долг по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме:
 
    - 100 000,00 рублей (сто тысяч рублей ноль копеек) - просроченный основной долг;
 
    - 4 733,14 рублей (четыре тысячи семьсот тридцать три рубля четырнадцать копеек) - начисленные проценты за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);
 
    - 4 470,35 рублей (четыре тысячи четыреста семьдесят рублей тридцать пять копеек) - неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование заемными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    - 13 500,25 рублей (тринадцать тысяч пятьсот рублей двадцать пять копеек) - неустойка не несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ,
 
    всего взыскать с Пилецкой Т.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 122 703,74 рубля (сто двадцать две тысячи семьсот три рубля семьдесят четыре копейки).
 
    Взыскать с Пилецкой Т.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в сумме 3 654,07 рублей.
 
    В остальной части исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Пилецкой Т.В. оставить без удовлетворения.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Решение суда может быть обжаловано лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Хабаровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Вступившее в законную силу решение суда может быть обжаловано в Президиум Хабаровского краевого суда в течение шести месяцев со дня вступления решения в законную силу при условии, что были исчерпаны иные, установленные Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации способы обжалования судебного постановления до дня вступления его в законную силу.
 
    Судья                                                                                                                                    А.С. Хальчицкий
 
    <данные изъяты>