Решение от 18 августа 2014 года №2-395/2014

    Дело № 2-395/2014 г.
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    18 августа 2014 года
 
Бежецкий городской суд Тверской области
    в составе председательствующего Кириллова В.В.,
 
    при секретаре Шиловой Н.С.,
 
    с участием представителей истца по доверенности Пысиной М.Н. и Левановой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Бежецке гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса Тверского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № 3349/19/01 к НОРИЦЫНОЙ МА и НОРИЦЫНУ АБ о взыскании задолженности по соглашению о выдаче кредита,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Россельхозбанк» в лице дополнительного офиса Тверского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № 3349/19/01 (далее – банк) обратилось в суд с иском к Норицыной М.А. и Норицыну А.Б. о взыскании задолженности по соглашению о выдаче кредита, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и гражданами РФ Норицыной М.А. и Норицыным А.Б. было заключено соглашение № (договор), подписание которого подтверждает факт заключения между банком и заемщиками договора путем присоединения к правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» (далее – Правила кредитования). Согласно условиям заключенного договора банк обязался предоставить заемщикам денежные средства (кредит) в размере <данные изъяты>, а заемщики обязались возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере <данные изъяты>% годовых в срок, который при соблюдении заемщиками договора оканчивался ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В соответствии с п.4 договора стороны договорились, что в качестве представителя заемщиков выступает Норицына М.А.
 
    Согласно распоряжению управляющего дополнительного офиса Тверского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № 3349/19/02 Левановой Н.В. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, с лицевого счета № №, открытого в банке представителю заемщиков Норицыной М.А., для отражения операций по выдаче кредита, на расчетный счет представителя заемщиков Норицыной М.А. № кредитором были перечислены денежные средства по договору в размере <данные изъяты> копейки, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и свидетельствует о надлежащем исполнении кредитором обязательства по договору.
 
    Согласно п.4.1 Правил, проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемый на ссудном счете представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.
 
    Пунктом 4.2 Правил сторонами определен порядок возврата кредита и уплаты начисленных в соответствии с п.4.1 Правил процентов, а именно: погашение кредита (основного долга) осуществляется равными долями ежемесячно с уплатой процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком, содержащимся в приложении 1 к договору; проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Первый процентный период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.3.3 Правил, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной заемщиком в п.10 договора, следующего календарного месяца включительно. Второй и последующие процентные периоды начинаются в день наступления даты платежа, определенной заемщиками в п.10 договора, следующего календарного месяца (включительно). Последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода в соответствии с графиком, являющимся приложением 1 к договору.
 
    С апреля 2014 года заемщики стали нарушать сроки уплаты основного долга и сроки уплаты процентов за пользование кредитом.
 
    В соответствии с п.4.7 Правил кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщиков досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиками обязанности в сроки, установленные договором, возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты.
 
    В связи с нарушением заемщиками сроков уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, заемщикам ДД.ММ.ГГГГ посредством почтовой связи были направлены требования о досрочном возврате кредита и процентов по нему в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, а именно возвратить денежные средства в сумме <данные изъяты>.
 
    В установленный срок заемщики требование банка по досрочному возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполнили.
 
    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно задолженность заемщиков Норицыных перед банком по договору составляет <данные изъяты>
 
    - задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>
 
    - задолженность по процентам за время пользования кредитом в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
 
    Поскольку с момента заключения договора и до его исполнения оба заемщика находятся в равном положении по отношению как к кредитору, так и друг к другу, а также поскольку оба заемщика приняли на себя одно и то же обязательство в отношении единого предмета исполнения, а именно: по условиям договора оба заемщика обязуются возвратить кредитору полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты за пользование кредитными средствами, тем самым по существу договора оба заемщика несут солидарную ответственность за возврат кредита.
 
    В соответствии с п.15 договора, любой спор, возникающий по договору и/или в связи с ним, подлежит передаче на рассмотрение в Бежецкий городской суд Тверской области. Тем самым истец и ответчики на основании ст.32 ГПК РФ заключили соглашение об изменении территориальной подсудности, включив его в текст договора.
 
    Истец просил взыскать солидарно с Норицыной М.А. и Норицына А.Б. в свою пользу <данные изъяты>, в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты>, задолженность по процентам за время пользования кредитом в размере <данные изъяты> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
 
    В судебном заседании представители истца по доверенности Пысина М.Н. и Леванова Н.В. иск поддержали в полном объеме.
 
    Ответчики Норицына М.А. и Норицын А.Б. в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела уведомлены заблаговременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями, Норицына М.А. представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие и отсутствие Норицына А.Б., исковые требования признает.
 
    При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.
 
    Выслушав объяснения представителей истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст.807, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    На основании ст.309, 321, 329 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; если в обязательстве участвуют несколько должников, то каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное; исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством и другими способами, предусмотренными законом или договором; по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице управляющего дополнительным офисом № 3349/19/02 (г.Кашин) Тверского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» Левановой Н.В. и заемщиками Норицыной М.А. и Норицыным А.Б. было подписано соглашение № (л.д.10-12) о заключении договора путем присоединении заемщиков к Правилам «Правила кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» № 1» (л.д.13-18), по условиям которого (п.2,7,8) банк обязался предоставить заемщикам кредит в сумме № на срок до ДД.ММ.ГГГГ под процентную ставку № % годовых, полной стоимостью кредита по договору №% годовых.
 
    Указанные положения соглашения и Правил полностью соответствует требованиям действующего гражданского законодательства.
 
    Получение ответчиками денежных средств по кредитному договору сомнений не вызывает, поскольку подтверждается распоряжением о предоставлении кредита (л.д.25-27), банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.28) и ответчиками не оспаривается.
 
    В соответствии со ст.8 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» необходимая и достоверная информация об услугах доводится до сведения потребителей способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В соответствии с п.1 ст.10 этого Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    Учитывая изложенное, права ответчиков Норицыной М.А. и Норицына А.Б. как потребителей банковской услуги при заключении договора истцом нарушены не были.
 
    Норицына М.А. и Норицын А.Б. были ознакомлены со всеми существенными условиями соглашения (договора) (л.д.10-12,13-18), подписав заявление (л.д.19-20, 21-24) и представив их истцу.
 
    Пунктом 3 соглашения предусмотрено, что погашение кредита осуществляется дифференцированными платежами.
 
    В качестве представителя заемщиков выступает Норицына М.А (п.4).
 
    Кредит предоставляется путем перечисления на счет № (п.5).
 
    Пунктом 4.1 Правил кредитования установлено, что проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете заемщика (представителя заемщиков) на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты за пользование кредитом начисляются в размере, установленном соглашением, начиная с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивая датой полного фактического возврата (погашения) кредита (включительно), если кредит фактически будет возвращен до даты его окончательного возврата.
 
    Пунктами 10 и 11 соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что датой платежа является 20 число каждого месяца, график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего соглашения (приложение № 1).
 
    Согласно п.4.9 Правил кредитования, при недостаточности денежных средств, поступивших от заемщика или третьих лиц в счет погашения обязательств по договору, и период такого неисполнения / ненадлежащего исполнения составляет до 90 календарных дней, кредитор независимо от назначения платежа направляет сумму:
 
    - в первую очередь - на уплату процентов за пользование кредитом,
 
    - во вторую очередь – погашение издержек кредитора по получению исполнения,
 
    - в третью очередь – на погашение кредита (основного долга).
 
    Если указанный период превышает 90 календарных дней:
 
    - в первую очередь - на погашение кредита (основного долга),
 
    - во вторую очередь - погашение издержек кредитора по получению исполнения,
 
    - в третью очередь - на уплату процентов за пользование кредитом,
 
    После погашения в полном объеме обязательств трех указанных очередей, кредитор направляет суммы, поступившие от заемщика или третьих лиц, на погашение прочих денежных обязательств заемщика по договору, в том числе неустойки (пени и/или штрафа) и иных платежей, предусмотренных договором.
 
    Согласно выписке по счету № Норицыной М.А. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в погашение обязательств по договору поступило: <данные изъяты>
 
    Сведений о других платежах суду не представлено.
 
    Поступившие денежные средства были списаны:
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    Итого поступило - <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> было списано на погашение основного долга, <данные изъяты> копейки - на погашение процентов.
 
    Таким образом, задолженность ответчиков по основному долгу составляет <данные изъяты>
 
    Истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты за пользование кредитом в сумме <данные изъяты>
 
    Приведенные обстоятельства ничем не опровергнуты и не поставлены под сомнение. Истцом представлен расчет задолженности ответчиков, с которым суд соглашается.
 
    Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ). Непредставление ответчиком возражений и доказательств в установленный срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в нем доказательствам.
 
    Возражений относительно исковых требований ответчиками не представлено.
 
    Согласно п.4.7 Правил кредитования, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита, в случае, если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов в сумме и сроки, установленные договором.
 
    Согласно п.4.8 Правил кредитования, в случае предъявления банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного в требовании.
 
    В связи с образовавшей задолженностью по кредиту и процентам истцом ДД.ММ.ГГГГ Норицыной М.А. и Норицыну А.Б. были направлены требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки (л.д.29-36), которыми в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал от ответчиков возвратить оставшуюся сумму кредита в размере <данные изъяты>, уплатить проценты в размере <данные изъяты> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. Направление ответчикам требований и их получение последними подтверждается реестром почтовых отправлений, почтовыми квитанциями и уведомлениями (л.д.37-43). Требования, направленные ответчикам по месту жительства и регистрации, оставлены без ответа.
 
    Анализируя собранные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что ответчики Норицына М.А. и Норицын А.Б. не исполняют обязательства по соглашению № №, поскольку нарушают сроки, установленные для внесения ежемесячных платежей, что послужило основанием для направления банком требования о досрочном возврате кредита и для последующего обращения в суд с иском.
 
    Вместе с тем суд не соглашается с требованием истца о солидарной ответственности заемщиков Норицыной М.А. и Норицына А.Б.
 
    Статья 321 ГК РФ предусмотрено, что если в обязательстве участвуют несколько кредиторов или несколько должников, то каждый из кредиторов имеет право требовать исполнения, а каждый из должников обязан исполнить обязательство в равной доле с другими постольку, поскольку из закона, иных правовых актов или условий обязательства не вытекает иное.
 
    Согласно п.1 ст.322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.
 
    Поскольку солидарная ответственность созаемщиков по кредитному договору законом не предусмотрена, а соглашение № и Правила кредитования положений о солидарной ответственности созаемщиков не содержит, ответственность заемщиков Норицыной М.А. и Норицына А.Б. признается судом равнодолевой.
 
    Истец просил суд взыскать с ответчиков расходы по уплате государственной пошлины на сумму <данные изъяты>.
 
    Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    На основании ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.3) подтверждается, что истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты>, то есть в соответствии с требованиями ст.333.19 Налогового кодекса РФ.
 
    Учитывая, что иск подлежит полному удовлетворению, понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию в пользу истца с обоих ответчиков в равных долях.
 
    В соответствии со ст.55 ГК РФ филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть, в том числе функции представительства.
 
    Представительства и филиалы не являются юридическими лицами. Они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений.
 
    Руководители представительств и филиалов назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.
 
    Согласно п.1.6 Положения о Тверском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк», филиал не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени банка.
 
    Согласно п.1.12 в составе филиала могут открываться внутренние структурные подразделения – дополнительные офисы.
 
    Согласно п.1.4 Положения о дополнительном офисе Тверского РФ ОАО «Россельхозбанк», дополнительный офис не является юридическим лицом, от имени и по поручению банка и на основании имеющихся у него лицензий осуществляет банковские операции и другие сделки, предусмотренные разделом 2 настоящего Положения и Положением о Тверском региональном филиале ОАО «Россельхозбанк».
 
    Принимая во внимание изложенное, суд считает, что задолженность по кредитному договору и судебные расходы подлежат взысканию в пользу юридического лица – ОАО «Россельхозбанк»
 
    Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Взыскать с Норицыной МА и Норицына АБ в пользу открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по основному долгу и процентам за пользование кредитом в размере <данные изъяты> с каждого.
 
    Взыскать с Норицыной МА и Норицына АБ в пользу открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд, с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Председательствующий