Решение от 18 апреля 2014 года №2-3940/2014

Дело № 2-3940/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    Сыктывкарский городской суд Республики Коми
 
    в составе председательствующего судьи Веселковой Т.А.
 
    при секретаре Распутиной Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре, «18» апреля 2014 года, гражданское дело по иску Мигурской А.В к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Мигурская А.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание 0,99%, в части взимания единовременного платежа за зачисление кредитных средств на счет истца, о взыскании денежных средств в сумме ... рублей и в сумме ... рублей, компенсации морального вреда в сумме ... рублей, штрафа.
 
    Не согласившись с иском, ответчик Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) представил письменный отзыв, в котором указал на законность действий банка по взиманию спорных комиссий, а также на выражение Мигурской А.В. добровольного согласия на предложенные при заключении кредитного договора условий банка.
 
    В судебном заседании истец Мигурская А.В. участия не принимает, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.
 
    Представитель истца Большаков Е.В., действующий по доверенности, в суде поддержал ранее заявленные требования Мигурской А.В. в полном объеме.
 
    Представитель ответчика Кузнецова Е.Н., действующая по доверенности, возражает против заявленных требований полностью со ссылкой на письменный отзыв, где имеется ссылка на положения ст.181 ГК РФ о применении срока исковой давности.
 
    Заслушав доводы лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    При рассмотрении дела судом установлено, что между Мигурской А.В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) 01.06.2010 года заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев, под 47,79% годовых.
 
    Условиями кредитного договора, а именно п.2.8. договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, что по графику платежей соответствует сумме ... рублей за все время действия кредита, также п.2.16 договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей.
 
    Как указывает истец, что также подтверждается выпиской по счету по кредитному договору №..., за период с 11.03.2011 года по 10.12.2013 года Мигурской А.В. произведена оплата указанных выше комиссий за расчетное обслуживание/за зачисление кредитных средств в общей сумме ... рубля.
 
    Также между Мигурской А.В. и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) 01.09.2010 года заключен кредитный договор №... о предоставлении кредита в сумме ... рублей сроком на 60 месяцев, под 15% годовых.
 
    Условиями кредитного договора, а именно п.2.8. договора предусмотрена ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание 0,99%, что по графику платежей соответствует сумме ... рублей за все время действия кредита, также п.2.16 договора предусмотрена комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме ... рублей.
 
    Как указывает истец, что также подтверждается выпиской по счету по кредитному договору №..., за период с 11.03.2011 года по 10.12.2013 года Мигурской А.В. произведена оплата указанных выше комиссий за расчетное обслуживание/за зачисление кредитных средств в общей сумме ... рублей.
 
    В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996г. № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992г. № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998г. № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.
 
    Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента, по своей правовой природе являются платой за открытие ссудного счета.
 
    Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
 
    Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ.
 
    Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003г. № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005г. № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
 
    Введением в Договор условия об уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание, ответчик возложил на потребителя услуги (заемщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. Таким образом, для истца при подписании договора данное условие означало, что без оплаты данного счета кредит выдан не будет, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по расчетному обслуживанию и по зачислению кредитных средств на счет клиента.
 
    В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Суд приходит к выводу, что денежные средства, уплаченные Мигурской А.В. банку в качестве комиссии за зачисление денежных средств, за расчетное обслуживание в общем размере ... рублей, получены ответчиком безосновательно, в связи с чем подлежат взысканию.
 
    Требования потребителей в случае нарушения их прав могут быть удовлетворены как в добровольном, так и в судебном порядке.
 
    В первом случае потребитель обращается с соответствующей претензией к лицам, которые считаются обязанными перед потребителем (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), а последние удовлетворяют эту претензию добровольно. В том случае, если предъявленная претензия не удовлетворяется добровольно, потребитель, который считает свои права нарушенными, может обратиться в суд.
 
    Исковые требования истца о взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат удовлетворению, поскольку моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    При определении суммы компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела. Суд определяет сумму компенсационной выплаты в размер ... рублей.
 
    Таким образом, общая сумма к взысканию с ответчика составит ... рублей.
 
    В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
 
    С целью досудебного урегулирования спора Мигурская А.В. обратилась в адрес Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) с письменной претензией, которая вручена банку 30.01.2014 года, ответа на указанную претензию истец не получила, законные требования Мигурской А.В. как потребителя, банком не выполнены.
 
    При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Мигурской А.В. штраф в размере ... рублей.
 
    На основании ст.103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит к взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере ... рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, судья
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Мигурской А.В к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора №... от ** ** ** года в части взимания комиссии за зачисление денежных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Признать недействительными условия кредитного договора №... от ** ** ** года в части взимания комиссии за зачисление денежных средств, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Мигурской А.В незаконно удержанные денежные средства в размере ... рубля ... коп., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рубль ... коп.
 
    Взыскать с Национального банка «ТРАСТ» (ОАО) госпошлину в доход местного бюджета в размере ... рублей ... коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарский городской суд Республики Коми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
 
    Судья- Т.А. Веселкова