Решение от 17 января 2014 года №2-39/2014

Дело № 2- 39/2014
 
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 января 2014 года гор. Сортавала
 
    Сортавальский городской суд Республики Карелия в составе:
 
    председательствующего по делу судьи Вакуленко Л.П.,
 
    при секретаре Колотовой Е.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Банк" к Ладыга С.М. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО "Банк" обратилось в суд с иском к ответчику по тем основаниям, что 16.07.2011 с ответчиком заключен кредитный договор №788-33297895-810/11ф на сумму 63000 руб. на срок 36 месяцев. В соответствии с п.3, п.1.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору сумму кредита и проценты за пользование кредитом в размере 0,16% в день ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с ноября 2011 года. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования о досрочном погашении задолженности, предусмотрена уплата пени за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности согласно п.4.3. кредитного договора. В связи с тем, что заемщик надлежащим образом не исполнял свои обязанности, на 30.07.2013 образовалась задолженность в общей сумме 52341, 67 руб., включая основной долг в размере 42098, 83 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом в сумме 6888, 98 руб., пени по просроченному основному долгу в размере 2 136, 39 руб., пени по просроченным процентам в сумме 1217,47 руб. Истец просит взыскать с ответчика указанную сумму долга, расторгнуть кредитный договор, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1170, 47 руб..
 
    В судебном заседании представить истца по доверенности Топчий Д.А. иск поддержал в полном объеме, указал, что ответчиком кредитный договор подписан, все условия кредитования отражены в кредитном договоре. Ладыга С.М. денежные средства по договору вносились нерегулярно, график платежей не соблюдался как по датам, так и по суммам. В результате указанных действий образовалась задолженность, как по уплате основного долга, так и по процентам. Ответчице неоднократно предлагалось подойти для разрешения в досудебном порядке возникшей ситуации по задолженности, что не было сделано ей. В настоящее время Ладыга не оспаривает договор ни в части, не полностью, не согласна с расчетом истца, своего расчета не представила. Доводы ответчика о том, что с нее неправомерно удержался штраф в размере 400 руб. и 1200 руб. за обслуживание тарифного плана, нельзя признать обоснованными, так как согласно ее заявления от 16.07.2011 она присоединилась к Правилам открытия и закрытия счетов физических лиц в ОАО "Банк" (далее по тексту Правила), а Тарифные планы, которыми предусмотрены данные оплаты, являются приложениями к Правилам. Данные Правила и Приложения находятся в доступном месте, в зале для посетителей, для всеобщего обозрения. То, что Ладыга С.М. не ознакомившись с ними, подписала заявление о присоединении к Правилам, не может служить основанием для того, чтобы признать их недействующими в отношении ответчика и незаконными произведенные списания. При этом просит обратить внимание суда на то, что штраф в размере 400руб, который предусмотрен Тарифным планом, в отношении ответчица применялся банком не каждый месяц, когда имелась просрочка платежей, а только 3 раза, а оплата за стоимость обслуживания счета 1 раз в год. Расчеты, представленные суду по имеющейся задолженности перед банком, у ответчицы произведены специалистами банка с учетом представленных ответчицей квитанций, порядок списания денежных средств произведен в соответствии с условиями договора, своих расчетов Ладыга С.М. не представила. Просит иск удовлетворить в полном объеме.
 
    Ответчик Ладыга С.М. иск не признала, указала, что она не согласна с взыскиваемыми сумами, считает, что сумма основного долга должна быть меньше с учетом того, что ей внесены платежи в размере 94684 руб.. Также пояснила, что не согласна со взысканием в пользу банка штрафов в размере 400 руб. и 1200 руб. за обслуживание счета, так как при подписании заявления о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счета, ей не разъяснили о дополнительных оплатах.
 
    Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что требования истца подлежат удовлетворению.
 
    Согласно ст.1 ГК РФ, закрепляющей принцип свободы договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав, и ст.10 ГК РФ, не допускающую использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, стороны свободны в заключении договоров.
 
    В соответствии с ч.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    Частью 1 ст.421 Кодекса установлены принцип свободы договора и недопустимость понуждения к заключению договора, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Требования к форме сделки содержатся в статьях 160, 161 ГК РФ, согласно которым сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.
 
    Из содержания ч. 3 ст. 434, ч. 3 ст. 438 ГК РФ следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Как установлено статьями 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннего изменений его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Части 1 и 2 статьи 845 ГК РФ устанавливают, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
 
    В соответствии со статьей 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Судом установлено, что 16.07.2011 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №788-33297895-810/11ф на сумму 63 000 руб. на срок 36 месяцев. В соответствии с п.3, п.1.3 кредитного договора заемщик обязался возвратить кредитору сумму кредита и проценты за пользование кредитом в размере 0,16% в день ежемесячно не позднее 16 числа каждого месяца, начиная с ноября 2011 года. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, либо несвоевременного исполнения требования о досрочном погашении задолженности, предусмотрена уплата пени за каждый день просрочки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности согласно п.4.3. кредитного договора.
 
    16.07.2011 между сторонами заключено дополнительное соглашение к Кредитному договору №788-33297895-810/11ф от 16.07.2011 о порядке разрешения споров, возникших из настоящего Договора, которым предусмотрено, что споры разрешаются в Сортавальском городском суде или мировым судьей судебного участка №2 г. Сортавала.
 
    Согласно материалам дела при оформлении кредитного договора Ладыга С.М. подано заявление о присоединении к правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в коммерческом банке ОАО "Банк", которым она подтвердила свое согласие с указанными правилами и просила открыть ей банковский счет "до востребования" в рамках тарифного плана "Life-Classic".
 
    На основании указанного заявления заемщику открыт банковский счет "до востребования" по названному тарифному плану.
 
    Как следует из содержания графика платежей, в него включена оплата тарифного плана на условиях, оформленных с клиентом отдельным договором. Оплата составила 1200 рублей в год, в графике платежей они отнесены к иным платежам. При этом, в этом же графике платежей имеется сноска, из которой следует, что иные платежи включают в себя платежи по тарифному плату, выбранному Заемщиком при заключении Договора об открытии ведения счета, путем присоединения в порядке ст.428 ГК РФ к «Правилам открытия, ведения, и закрытия счетов в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и не являются платежами по кредитному договору.
 
    График платежей подписан Ладыга С.М. и находится у ответчицы, так как является Приложением №1 к кредитному договору № №788-33297895-810/11ф.
 
    Пунктом 4.2 кредитного договора установлено, что заемщик предоставляет Банку право на безакцептное списание денежных средств в счет погашения обязательств по Договору со своих счетов, открытых в соответствии с Договором об открытии и ведении счетов, заключенным Заемщиком в порядке ст.428 ГК РФ путем присоединения к «Правилам открытия, ведения и закрытия счетов в ОАО «Пробизнесбанк» и других счетов, открытых после заключения кредитного договора. Данное условие в соответствии со ст. 854 ГК РФ является дополнительным соглашением к Договору об открытии и ведении счетов.
 
    Кроме того, Тарифным планом по обслуживанию физических лиц в ОАО "Банк" (п.10.8.0) установлено, что комиссия за администрирование кредита, полученного в Банке, вкл. НДС, ежемесячно (400 руб.) не взимается в случае, если Клиент не допустил ни одной просрочки в текущем месяце, соответственно в противном случае она взимается.
 
    Ни договор об открытии и ведении счета, ни кредитный договор, как в части, так и в целом сторонами не оспорен и является действующим на день рассмотрения дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 846 Гражданского кодекса РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
 
    Исходя из вышеизложенного, между Ладыга С.М. и коммерческим банком установлены договорные отношения, в рамках которых банк обязался открыть клиенту банковский счет "до востребования" по тарифному плану "Life-Classic".
 
    Как следует из положений правил открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в коммерческом банке, тарифный план - совокупность условий обслуживания клиента, которые, в частности, включают размеры комиссионных вознаграждений банка за обслуживание клиента, ставки процентов, начисляемых на остаток средств на счете "до востребования", тип выпускаемой клиенту пластиковой карты, минимальный остаток средств на счете "до востребования", ставки процентов за овердрафт и др. При заключении договора клиент может выбрать любой тарифный план из числа действующих. Согласно указанным правилам клиент выбирает тарифный план, по которому он намерен обслуживаться, в момент подачи заявления о присоединении к правилам.
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    При этом ведение ссудного счета является обязанностью банка перед банком России, а не перед потребителем - заемщиком. Счета, на которых осуществляется учет ссудной задолженности, не могут существовать отдельно от кредита. Операции по таким счетам клиентами производиться не могут.
 
    Счета же "до востребования" открываются клиентами банка на основании их заявления для совершения операций по зачислению денежных средств, учета денежных средств, проведения любых расчетных операций, в том числе не связанных с кредитными отношениями между клиентом и банком.
 
    Согласно статье 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    На основании статьи 851 Гражданского кодекса РФ банк вправе устанавливать в договоре банковского счета плату за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Таким образом, открытие банковского счета представляет собой самостоятельную банковскую услугу по расчетному обслуживанию.
 
    Соответственно, денежная сумма в размере 1200 рублей уплачена истицей не по кредитному договору, а за обслуживание счета "до востребования" по тарифу "Life-Classic".
 
    При этом данный вид услуги относится к дополнительной банковской услуге, востребованной клиентом, за которую банк вправе взимать плату в соответствии с установленными тарифами, которые являются общедоступными и едиными для клиентов.
 
    Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса РФ, в силу которой стороны свободны в заключении договора, принимая во внимание, что выбор тарифного плана ответчицей осуществлен самостоятельно, тариф "Life-Classic" предполагает предоставление самостоятельных услуг, не связанных с кредитным договором, учитывая положения части 1 статьи 846 Гражданского кодекса РФ, названные денежные средств в размере 1200 рублей в год правомерно получены банком от Ладыга С.М., как и комиссия за администрирование кредита в период просрочки платежа Ладыга С.М. по 400 руб..
 
    В пункте 4.4. кредитного договора указано, что если суммы средств на счет заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов Банка; во вторую очередь - в оплату пени за несвоевременное внесение ежемесячного платежа; в третью очередь - погашение просроченных процентов; в четвертую очередь - погашение просроченной задолженности по кредиту; в пятую очередь - в погашение процентов за пользование кредитом; в шестую очередь - задолженность по кредиту.
 
    Судом установлено, что Ладыга С.М. произвела частичное погашение долга по кредиту. Ответчиком вносились денежные средства в счет погашения кредитной задолженности, которые распределены банком согласно условий договора.
 
    В ходе рассмотрения дела судом разъяснялось неоднократно ответчику право подачи встречного искового заявления, представления доказательств.
 
    Ответчик не воспользовался данными правами в ходе судебного процесса.
 
    Согласно расчета истца просроченная задолженность на 30.07.2013 по кредиту составила 52341 руб. 67 коп., в том числе, задолженность по основному долгу – 42098 руб. 83 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 6888 руб. 90 коп.; пени по просроченному основному долгу –2136 руб.39 коп; пени по просроченным процентам – 1217 руб. 47 коп..
 
    Расчеты истца судом проверены, ответчиком не оспорены.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению.
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат также взысканию судебные расходы по госпошлине.
 
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № 788-33297895-810/11ф, заключенный 22.10.2011 года между ОАО "Банк" и Ладыга С.М..
 
    Взыскать с Ладыга С.М. в пользу ОАО "Банк" задолженность по кредитному договору в сумме 52341 руб. 67 коп., в том числе, задолженность по основному долгу – 42098 руб. 83 коп.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 6888 руб. 90 коп.; пени по просроченному основному долгу – 2136 руб.39 коп; пени по просроченным процентам – 1217 руб. 47 коп. расходы по госпошлине в сумме 1170 руб. 25 коп., всего – 53512 руб. 92 коп..
 
    Взыскать с Ладыга С.М. госпошлину в доход Сортавальского муниципального района в сумме 4000 руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия через Сортавальский суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.
 
    Судья: Л.П. Вакуленко
 
    Мотивированное решение изготовлено 22.01.2014 года
 
    Е