Решение от 22 апреля 2014 года №2-39/2014

Дело № 2-39/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    22 апреля 2014 г. р.п. Беково
 
    Бековский районный суд Пензенской области в составе
 
    судьи Смысловой М.В.,
 
    при секретаре Соловьевой И.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сузунову А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности),
 
установил:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) обратилось в Бековский районный суд <адрес> с иском к Сузунову А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности), указав в иске, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Сизунов А.В. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> рублей. Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете.
 
    Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. После активации кредитной карты Сизунов А.В. вправе была расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также он мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит процентные ставки по кредиту, плату за обслуживание кредитной карты, плату за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа. Полная стоимость кредита была доведена до ответчика до момента заключения договора. путем указания в заявлении –анкете.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушил п. 4.7, 5.6 общих условий договора. ДД.ММ.ГГГГ договор расторгнут путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.
 
    Просит взыскать с Сизунова А.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму общего долга – <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> копейка – просроченные проценты, <данные изъяты> копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейка.
 
    Истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) извещенный о времени и месте судебного заседания, в заявлении, адресованном суду, просил о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
 
    Суд счел возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие истца Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество).
 
    Истец Сизунов А.В. иск не признал, пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ он подписал анкету-заявку на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) и получил кредитную карту. ДД.ММ.ГГГГ он активировал ее путем телефонного звонка в банк. Он пользовался данной картой: оплачивал покупки, получал наличные денежные средства. Количество операций, тип операций, даты их совершения, а так же суммы, указанные в выписки по договору № не оспаривает. При заполнении заявки он дал согласие на участие в Программе страховой защиты заемщика банка и отказался от услуги sms-сообщений. sms-сообщения приходили на номер его мобильного телефона, в том числе о совершаемых операциях с указанием даты и суммы, а так же размера долга. Считает, что истец неправомерно начислял оплату за sms-сообщения. Просит снизить размер неустойки, приняв во внимание его финансовое положение и наличие на иждивении детей.
 
    Представитель ответчика Сизунова А.В. – Хижняк Е.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, пояснила, что не оспаривает сумму долга, но просит снизить размер штрафных санкций за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
    Заслушав ответчика Сизунова А.В., представителя ответчика Сизунова А.В. – Хижняк Е.В., исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из материалов дела, в частности, заявления – анкете на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Сизунов А.В. обратился к истцу с заявлением на получение кредитной карты в ТКС Банк (ЗАО), в которой предлагал Банку заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамка которого Банк выпустит на его имя кредитную карту и установит кредит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.
 
    В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк ТКС, договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активизации банком кредитной карты. Договор так же считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.3). Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению и вправе отказать в выпуске и /или активизации кредитной карты без объяснения причин (п. 2.5). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты исчисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета. который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.4).
 
    Из заявления – анкеты на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Сизунов А.В. подтвердил то, что ознакомлен с действующими общими условиями и тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения договора, обязуется их соблюдать.
 
    Согласно пункту 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО Банк ТКС клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке.
 
    В соответствии с п. 11.1 Общих условий, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в том числе в случае невыполнения клиентом обязательство по договору.
 
    Согласно данным тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО): процентная ставка по кредиту установлена по операциям покупок 32,9%, по операциям получения денежных средств и прочим операциям – 39,9%, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - <данные изъяты> рублей.
 
    В судебном заседании было установлено, что заявление-анкета Сизунов А.В. от ДД.ММ.ГГГГ была принята «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), произведен акцепт оферты по телефонному звонку Сизунова А.В. от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается данными расшифровки телефонных переговоров при активизации кредитной карты.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что между сторонами «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) и Сизуновым А.В. был заключен договор о предоставлении кредитной карты.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Факт получения и использования денежных средств ответчиком Сизуновым А.В. не оспаривается.
 
    Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.
 
    Из выписки по номеру договора <данные изъяты> следует, что Сизунов А.В. совершал расходные операции: снятие наличных, покупки по кредитной карте. Вместе с тем, свои обязательства по оплате минимального платежа он неоднократно нарушал.
 
    ДД.ММ.ГГГГ договор, заключенный между ДД.ММ.ГГГГ, расторгнут, путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что подтверждается данными заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком Сизуновым А.В. своих обязательств по возврату кредита и о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору.
 
    Ответчиком Сизуновым А.В. или его представителем Хижняк Е.В. не представлено допустимых доказательств с достоверностью подтверждающих, что долг по кредиту ответчиком Сизуновым А.В. истцу выплачен в полном объеме.
 
    Из расчета задолженности по договору кредитной линии № следует, что сумма общего долга составляет <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Расчет задолженности по договору кредитной линии № является правильным, соответствует нормам закона, условиям договора и фактическим обстоятельствам по делу. Указанный расчет ответчиком или его представителем не оспорен и, не опровергнут иным расчетом, являющимся, по их мнению, правильным.
 
    При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сизунову А.В. о взыскании суммы общего долга <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.
 
    В соответствии со ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
 
    Согласно п. 5.6 «Общих условий» при неоплате минимального платежа клиент дожжен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.
 
    Тарифом по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) установлен минимальный платеж в размере 6% от задолженности мин. <данные изъяты>, штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз подряд – <данные изъяты>, второй раз – 1% от задолженности плюс <данные изъяты> рублей, третий и более раз подряд – 2% задолженности плюс <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Сумма общего долга по договору кредитной линии № истцом определен в размере <данные изъяты> копеек, из которых <данные изъяты> коп. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> копейка – просроченные проценты, <данные изъяты> рублей – плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Принимая во внимание все обстоятельства по делу: продолжительность неисполнения обязательств, цену договора, отсутствие серьезных последствий связанных с нарушением срока исполнения, суд приходит к выводу, что размер неустойки явно не соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по договору кредитной линии №, подлежащей уменьшению до <данные изъяты> рублей.
 
    Довод ответчика Сизунова А.В. и его представителя Хижняк Е.В. о снижении размера неустойки в связи с тяжелым материальным положением ответчика Сизунова А.В., имеющего на иждивении двух несовершеннолетних детей, суд находит необоснованным, поскольку данные обстоятельства не являются основаниями для снижения размера неустойки, поскольку согласно условиям договора ответчик взял на себя обязательство по оплате в полном объеме в размере ежемесячного платежа, и погашения обязательного минимального платежа, по возврату долга в установленные сроки. Вместе с тем, нарушение взятых ответчиком обязательств, свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по договору и о недобросовестности поведения Сизунова А.В., а также о нарушении прав истца, поскольку при заключении договора истец рассчитывал на своевременное и в установленном размере погашение кредита.
 
    Довод ответчика Сизунова А.В. о том, что при заполнении заявления-анкеты он отказался от услуги sms-сообщений и ответчик незаконно включил стоимость данной услуги в основной долг, суд находит необоснованным на основании следующего.
 
    Согласно п. 8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, sms-банк является дополнительной услугой, позволяющей клиенту получать информацию и/или совершать некоторые виды операций при помощи своего мобильного телефона. В рамках услуг sms-банк банк предоставляет клиенту информацию о совершенных операциях с использованием кредитной карты, возможность совершения операций при помощи sms-сообщений и другие услуг по усмотрению банка. Плата за услуги sms-банк определяется тарифами.
 
    Согласно тарифу по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) плата за услуги sms-банк составляет <данные изъяты> рублей (п.9. В правилах применения тарифов указано, что указанная плата взимается ежемесячно в дату формирования счета-выписки. Первый раз плата взимается при условии обработки по договору хотя бы одной расходной или приходной операции. Далее плата взимается, если в периоде, за который формируется счет-выписка, услуга действовала, по крайней мере, один день.
 
    В судебном заседании было установлено, что при активизации кредитной карты Сизунов А.В. выразил согласие воспользоваться дополнительной услугой sms-банк, что подтверждается данными расшифровки телефонных переговоров при активизации кредитной карты.
 
    Услуга «sms-банк» оказывалась истцом ответчику в период действия договора, и ответчик не пожелал отказаться от дополнительной услуги банка «sms-банк» и отключить ее или не пользоваться ею, хотя такая возможность предусмотрена в заявлении-анкете, а также в Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. Данное обстоятельство подтвердил ответчик Сизунов А.В., пояснив, что sms-сообщения приходили на номер его мобильного телефона, в том числе о совершаемых операциях с указанием даты и суммы, а так же размера долга. От предоставления услуги «sms-банк» он не отказывался.
 
    При указанных обстоятельствах суд находит предоставление данной дополнительной услуги со стороны банка и взимание за нее платы законным, как предусмотренную условиями договора, данная услуга не была навязана истцом ответчику, для отказа во взыскании суммы платы за предоставление услуги «sms-банк» не имеется.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Из платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ, платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истцом до обращения в суд с иском уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> 21 копейка.
 
    Принимая во внимание, что исковые требования судом удовлетворены частично, суд находит подлежащей взысканию с Сизунова А.В. в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество в возмещение расходов по оплате государственной пошлины денежной суммы в размере <данные изъяты> копеек.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
 
решил:
 
    Исковые требования Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сизунову А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Сизунова А.В. в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) сумму общего долга –<данные изъяты>, из которых <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; <данные изъяты> – плата за обслуживание кредитной карты.
 
    Взыскать с Сизунова А.В. в пользу Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копеек.
 
    Исковые требования Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Сизунову А.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт (договору кредитной линии с лимитом задолженности) в части взыскания штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере <данные изъяты> оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Бековский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Мотивированное решение составлено 29 апреля 2014 г.
 
    Судья