Решение от 05 июня 2014 года №2-390/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело №2-390/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
            5 июня 2014 года                                                                                           город  Липецк
 
 
    И.о. мирового судьи судебного участка № 16 Советского округа
г.Липецка Кравченко Ю.Б., при секретаре Корняк Т.Ю., рассмотрев в открытом
судебном  заседании  гражданское  дело  по  иску Коротаева Николая Владимировича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,  
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    Коротаев Н.В. обратился в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая на то, что между ним и банком был  заключен кредитный договор №2324256840 от 14.06.2013г. на сумму 100 000 рублей сроком на 36 месяцев под годовую процентную ставку 28,6%. Одновременно он принял участие в программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды. Данная банковская услуга составила 14416 рублей 47 копеек. Указанная сумма вошла в общую сумму кредита, на которую начислялась процентная ставка. 09.08.2013 года он досрочно погасил кредит.26.11.2013г. специалистами банка ему было сообщено, что сумма возврата страховой премии составляет 330 рублей 32 копейки, о чем был выдан расходный кассовый ордер на выплату этой суммы. Посчитав указанную сумму явно заниженной в связи с пользованием услугой страхования в течение 2-х месяцев из 36, он ее со счета не снял. 10.01.2014г. им в НБ «ТРАСТ» была направлена претензия с требованием предоставить расчет выплаты неиспользованной страховой премии и выплатить ему недостающую часть страховой премии, которая по его расчётам составила 13285 рублей 24 копейки. В ответе на претензию, ответчик сообщил, что в случае досрочного погашения кредита, страхование в рамках договора прекращается, но комиссия банка возврату не подлежит. Просит взыскать в его пользу невыплаченную часть страховой премии в размере 13285 рублей 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 361 рубль 19 копеек и компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.
 
    24.04.2014 года истец представил уточненное исковое заявление, согласно которому просит признать недействительным комиссию за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, взыскать с ответчика сумму комиссии за участие в программе коллективного страхования в размере 14070,47 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 886,73 рублей, неустойку в размере 14070,47 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 14513 рублей 83 копейки, ссылаясь на незаконность взимания с него комиссии при выдаче кредита за участие в программе коллективного страхования в размере 0,3415% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, на завышенность суммы комиссии в 40 раз и необоснованности применения единой тарифной ставки к страхованию. Также указал, что поскольку комиссия за подключение к программе страхования содержит цену в процентах, а не в рублях, он не имел возможности реально оценить обременительность данной услуги и отказаться от заключения кредитного договора.
 
    Определением мирового судьи от 23.05.2014г. к участию в деле в качестве соответчика было привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».
 
    В судебном заседании истец Коротаев Н.В. требования поддержал, ссылаясь на те же доводы. Дополнительно пояснил, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана банком, а комиссия банка за подключение к данной услуге в 40 раз превышает страховые взносы. Кроме того, по его мнению, комиссия за подключение к программе страхования  в обязательном порядке должна содержать цену в рублях, а не в процентах.
 
    Представитель ответчика ОАО НБ «Траст» Калугин В.В., действующий на основании доверенности от 23.07.2013г., иск не признал, полагая его незаконным и необоснованным, представив письменные возражения. Дополнительно пояснил, что подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка является добровольным и не влияет на решение Банка о выдаче кредита. Тарифы при страховании клиента имеют более низкую процентную ставку.
 
    Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» Добровольская И.Ю. в письменном отзыве на исковое заявление, просила в удовлетворении иска отказать.
 
    Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к  следующему.
 
    В силу ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992  «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретение иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
 
    В соответствии со ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся:
 
    1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
 
    2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
 
    3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
 
    4) осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
 
    5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
 
    6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
 
    7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
 
    8) выдача банковских гарантий;
 
    9) осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
 
    Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:
 
    1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
 
    2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
 
    3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
 
    4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
 
    5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
 
    6) лизинговые операции;
 
    7) оказание консультационных и информационных услуг.
 
    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России - и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
 
    Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Указанные ограничения не распространяются на заключение договоров, являющихся производными финансовыми инструментами и предусматривающих либо обязанность одной стороны договора передать другой стороне товар, либо обязанность одной стороны на условиях, определенных при заключении договора, в случае предъявления требования другой стороной купить или продать товар, если обязательство по поставке будет прекращено без исполнения в натуре, а также на заключение договоров в целях выполнения функций центрального контрагента в соответствии с Федеральным законом "О клиринге и клиринговой деятельности".
 
    В соответствии с положениями ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
 
    В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Указанный перечень способов обеспечения исполнения обязательств не является исчерпывающим.
 
    В соответствии с требованиями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее,
          Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
 
    В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Судом установлено, что 14.06.2013 года между Коротаевым Н.В. и ОАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор № 2324156840, на основании которого Коротаеву Н.В. был предоставлен кредит в сумме 114416 рублей 47 копеек, на срок 36 месяцев с процентной ставкой 28,6 % годовых. Данный договор является смешанным и содержит в себе, в том числе, элементы договора организации страхования Клиента, содержащие при участии в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, поручение Клиента на взимание платы за участие в указанной Программе, включение платы за участие в Программе в сумму Кредита(п.1.4 раздела 3 договора).
 
    Как следует из представленных материалов, Коротаев Н.В. выразил согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды(п.3.2 раздела 3 кредитного договора), дав кредитору акцепт на осуществление перечисления денежных средств(суммы кредита), полученных в рамках Договора, на его расчетный счет, за вычетом суммы комиссии за зачисление кредитных средств на Счет и за вычетом суммы платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды и комиссии за участие в данной Программе. При этом, плата за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья за весь срок страхования составляет 0,35 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита  и комиссия за участие в этой Программе - размере 0,3415% от суммы выданного кредит, за каждый месяц страхования(п.1.4 раздела 3 договора)  
 
    Также, из п.8 договора следует, что Коротаев Н.В. выразил свое согласие быть застрахованным в размере страховой суммы, определяемой в соответствии с условиями Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды с 14.06.2013 года по 13.06.2016г., и поручил Кредитору включить его в реестр застрахованных лиц по указанной Программе и дал акцепт на удержание с него платы при изменении условий договора за участие в Программе, подтвердив, что участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды не является обязательным условием для заключения договора и при выборе страховой компании, он действует добровольно.
 
    На листе 6 договора Коротаев Н.В указал, что своей подписью на Заявлении подтверждает получение на руки 1 экземпляра Заявления, Графика платежей, Тарифов, памятки застрахованного лица, в которых содержатся условия Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды.
 
    Таким образом, из содержания текста заявления о предоставлении кредита(договора) от 14.06.203г. следует, что в нем имеется указание на применение тех или иных условий договора, в том числе и подключение услуги страхования, только при наличии согласия Клиента- Коротаева Н.В.
 
    Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им правила выдачи кредитов физическим лицам. Из имеющихся кредитных продуктов ОАО НБ «Траст» Коротаевым Н.В. был выбран данный вид кредита. Кредитный договор не содержит ни одного условия, обуславливающего выдачу кредита с исполнением заемщиком обязанности по страхованию своей жизни и здоровья. В данном случае страхование жизни заемщика является дополнительной обеспечительной мерой по погашению кредита.
 
    Так, Коротаев Н.В. при оформлении заявления на получение кредита собственноручно подписав заявление, содержащее предложение (оферту) о присоединении к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, добровольно выразил согласие быть застрахованным.
 
         Данная программа добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрена для защиты имущественных интересов заемщика и банка, в частности для погашения ссудной задолженности, при наступлении страхового случая.
 
    Собственноручно, с указанием своей фамилии, имени и отчества, а также даты, Коротаевым Н.В. 14.06.2013 года была подписана и Декларация, которая является подтверждением согласия Клиента быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ»(ОАО) И ООО СК «ВТБ Страхование». Из содержания п.п. 14,15 Декларации следует, что Коротаев Н.В. подтвердил, что данное страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о предоставлении ему кредита, а также не влияет и на условия предоставления кредита, и что он вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению.
 
    Кроме того, в анкете к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды от 14.06.2013г., Коротаев Н.В. выразил согласие участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, с указанием просьбы включить плату за участие в выбранной Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды в сумму кредита. Кроме того, выразил согласие о том, что проинформирован, что участие в указанной Программе страхования является добровольным и Банк не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья между ним и любой страховой компанией по его усмотрению.
 
    Исследовав вышеуказанные документы в их совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования жизни и здоровья, заключаемому с ООО СК «ВТВ Страхование». Как следует из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, имеющего форму бланка, заемщику предоставляется возможность дать любой вариант ответа, как о согласии на предоставление дополнительных услуг, так и об отказе. При желании Коротаев Н.В. мог отказаться от подключения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды, поставив соответствующую отметку в предусмотренном для этого поле бланка заявления. Однако истец этого не сделал, выразив своей подписью согласие на подключение к Программе страхования. В подписанном Коротаевым Н.В. заявлении отсутствует указание на то, что подключение к Программе страхования является обязательным условием для предоставления кредита.
 
    Кроме того, судом принимается во внимание и количество компаний-партнеров Банка по Программам защиты заемщиков (ОАО «АльфаСтрахование», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ЗАО СК «Авива», ООО СК «ВТБ Страхование»), что свидетельствует о том, что у Коротаева Н.В. была реальная возможность реализовать свое право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении договора.
 
    Также судом принимается во внимание, что тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным имеют более низкую процентную ставку(в данном случае процентная ставка равна 26,8%, а при отказе Коротаева Н.В. от страхования процентная ставка была бы 35,40%).Суд считает, что разница в процентных ставках является разумной.
 
    В соответствии со ст. ст. 167, 168 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом
 
    В соответствии с ч. 3 ст. 423 ГК РФ договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.
 
    Заявление истца на подключение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды содержит прямое указание не только на сущность предоставляемой банком услуги, но и на уплату комиссии за подключение к Программе страхования и платы за участие в указанной Программе. Таким образом, взимание платы за подключение к указанной услуге не противоречит действующему законодательству.
 
    Доказательств того, что предложенные Банком условия по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по кредитным договорам, исключают или ограничивают ответственность кредитора за нарушение обязательства либо содержат другие явно обременительные для заемщика или ограничивающие свободу договора условия, истцом Коротаевым Н.В. не представлено.
 
    Доводы истца о том, что действия банка по подключению его при выдаче кредита к Программе страхования и списания за счет этого суммы кредита с начислением процентов, нарушают его права, являются несостоятельными, поскольку банком, в соответствии с кредитным договором, с условиями которого Коротаев Н.В. был согласен, при получении кредита предусмотрено условие о подключении к Программе страхования, осуществляемого исключительно на добровольной основе и не являющегося обязательным условием выдачи кредита.
 
    Исходя из положений Условий участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков банка ОАО НБ «ТРАСТ», выбор Программы и Страховщика осуществляется клиентом в добровольном порядке, подписание Клиентом Заявления свидетельствует о том, что Клиенту известно, что заключение им Договора не является обязательным условием заключения Кредитного договора. Этими же Условиями предусматривается возможность отказа клиента в любое время от участия в Программе страхования.
 
    С Условиями страхования, на основании которых осуществляется подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также количеством  компаний-партнеров Банка по Программам защиты заемщиков, клиент ОАО НБ «ТРАСТ» может ознакомиться до обращения в Банк. Указанная информация размещена на интернет-сайте Банка, доступная для неограниченного круга лиц.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что услуга по подключению к Программе страхования с взиманием комиссии оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в ней.
 
    Как установлено судом, условие о подключении к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья не является составной частью кредитного договора, в связи с чем, предоставляет клиенту возможность отказа от нее путем неподписания текста указанного заявления. Подписав заявление, и не поставив отметки об отказе от услуг, Коротаев Н.В. подтвердил факт его согласия с предложенными условиями. Таким образом, при подключении к программе добровольного страхования между сторонами достигнута общая воля сторон и согласованы все условия для заключения договора, в том числе и по сумме, подлежащей уплате при подключении к Программе страхования.
 
     Так, на основании условий кредитования денежная сумма в размере 14416 рублей 47 копеек была включена в общую сумму кредита, выданную ОАО НБ «ТРАСТ» и списана кредитором по поручению Коротаева Н.В. с его расчетного счета. Таким образом, включение суммы комиссии за страхование в общую сумму кредита и списание её со счета Коротаева Н.В. произведено в соответствии с требованиями закона, с его согласия и не нарушает его прав и законных интересов.
 
    Из выписки движения по счету № 40817810399221255908 владельца Коротаев Н.В. за период с 14.06.2013г. по 24.04.2014г. следует, что 14.06.2013г. на счет страховой компании №47422810100450023957 была перечислена сумма в размере  14416 рублей 47 копеек - плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по КД № 2324156840 Коротаев Николай Владимирович.
 
    Согласно выписки движения по счету №47422810100450023957 с 14.06.2013г. по 14.06.2013г. «Расчеты с клиентами Банка по договору коллективного страхования с ООО СК «ВТБ-Страхование» с кредитного счета Клиента № 40817810399221255908 была перечислена сумма в размере  14416 рублей 47 копеек - плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика по КД № 2324156840 Коротаев Николай Владимирович.
 
    В п.8 Декларации от 14.06.2013г., подписанной Коротаевым Н.В., содержится условие, согласно которому в случае досрочного исполнения обязательств по Кредитному договору на неотложные нужды, Договор страхования прекращает свое действие и Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования.
 
    09.08.2013г. Коротаевым Н.В. были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору от 14.06.2013г., и на основании его заявления о возврате части страховой премии, ОАО НБ «ТРАСТ» на его расчетный счет было перечислено 330 рублей 32 копейки.
 
    Коротаев Н.В., не согласившись с перечислением ему страховой премии в указанном размере, обратился в ОАО НБ «ТРАСТ» с претензией о выплате ему недостающей части страховой премии в размере 13285 рублей 24 копейки, на которую в установленные законом сроки получил ответ об отказе в удовлетворении его требований со ссылкой на Условия участия в Программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка.
 
    В соответствии с п.5.4 Условий участия в программах добровольного коллективного страхования заемщиков Банка ОАО НБ «ТРАСТ», в случае осуществления полного досрочного погашения Клиентом задолженности по Кредитному договору, страхование в рамках Договора прекращается. Комиссия Банка возврату не подлежит.
 
    Из представленного представителем ответчика расчета, изложенного в возражениях на исковое заявление Коротаева Н.В., следует, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 14416 рублей 47 копеек(114416 руб.47 коп.(сумма кредита) х 0,35%(размер платы за подключение к программе добровольного коллективного страхования, указанный в п.1.4 Заявления)х36 месяцев =14416 рублей 47 копеек). Указанная сумма включает в себя страховую премию в размере 350 рублей 11 копеек(14416,47 рублей-14066,36 рублей=350 рублей 11 копеек) и комиссию банка по включению в реестр застрахованных лиц в размере 14066 рублей 36 копеек(114416 руб.47 коп.(сумма кредита) х 0,3415%(размер комиссии, указанный в п.1.4 Заявления)х36 месяцев =14066 рублей 36 копеек).
 
    Доводы истца Коротаева Н.В. о незаконности размера комиссии, установленной Банком при подключении к Программе страхования, а также незаконности указания в договоре размера платы за подключение к указанной Программе в процентной отношении к сумме кредита, необоснованны, поскольку плата за подключение к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, включающая в себя страховую премию и комиссию Банка за подключение, определяется кредитной организацией самостоятельно и может быть выражена в фиксированном абсолютном выражении, в процентном отношении к сумме кредита либо иным способом. Указанные условия Банка согласуются с позицией Федеральной антимонопольной службы, содержащейся в письме от 10.09.2013г. « О порядке установления размера комиссий при заключении договоров страхования» и не противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При указанных обстоятельствах, с учетом непредставления истцом доказательств, подтверждающих, что отказ от подключения к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора  и того, что подключая Коротаева Н.В. к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и определяя плату за подключение к указанной программе, банк действовал по поручению заемщика, суд приходит к выводу, что ОАО НБ «ТРАСТ» имел право установить комиссионное вознаграждение за услугу, оказываемую клиенту при заключении с ним кредитного договора на добровольной основе, в связи с чем оснований для признания недействительными условий кредитного договора, предусматривающих взыскание комиссии за подключение клиента к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья, не имеется, а соответственно отсутствуют и основания для взыскания с ОАО «НБ «ТРАСТ» в пользу истца денежных средств в размере 14070 рублей 47 копеек.
 
    Поскольку истцу отказывается в удовлетворении требований о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания комиссии за оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и взыскании суммы комиссии, то оснований для удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя не имеется.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199  ГПК РФ, мировой судья
 
РЕШИЛ:
 
                в удовлетворении исковых требований Коротаева Николая Владимировича к ОАО Национальный банк «ТРАСТ», ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным комиссии, взыскании суммы комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.
 
       Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Советский районный суд  города Липецк через мирового судью судебного  участка  №  16  Советского  округа  г.  Липецка  в течение месяца со дня принятия решения  в окончательной форме.  
 
 
    Мировой судья                                                                                   Ю.Б. Кравченко  
 
 
    Мотивированное решение изготовлено 10 июня 2014 года.