Решение от 13 ноября 2013 года №2-3901/2013

    Дело №2-3901/2013
 
    ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    13 ноября 2013 года г. Улан-Удэ
 
    Железнодорожный районный суд г.Улан-Удэ в составе судьи Баторовой Д.А., при секретаре Цырендашиевой Т.В., с участием представителя истца Михайлова В.В. Хахинова О.А., действующего на основании доверенности от 27.08.2013 г. рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Михайлова В.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» об обязании прекратить начисление оплаты за страхование по кредитному договору,
 
    У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец, в лице представителя Хахинова О.А., действующего на основании доверенности от 27.08.2013 г. обращаясь в суд, просит обязать ответчика прекратить начисление оплаты за страхование по двум кредитным договорам № ***в размере *** руб. ежемесячно, №*** в размере *** руб. ежемесячно, взыскать с ответчика *** руб. сумму платы за программы присоединение к страховой программе, судебные расходы на услуги представителя в размере *** руб., нотариальные услуги в размере *** руб., штраф. Иск мотивирован тем, что при оформлении кредитных договоров истец был присоединен к Программе страхования жизни и нетрудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласно п.5.2 Условий страхования программа страхования действует в отношении застрахованного лица в течении 1 года, но не более периода действия кредитного договора, действие программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее года, если до истечения срока действия программы страхования застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в Программе страхования. Согласно п.5.3 Условий страхования истец 18.09.2013 г. направил в адрес страхователя заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования, 30.09.2013 г. в банке устно было сказано, что ответ направлен по почте, однако истец по настоящее время его не получил. Таким образом, считает, что действия обязательства истца по уплате ежемесячных сумм по оплате услуг страхования прекратились и дальнейшее их начисление является неправомерным. Считает, что поскольку истец вносил денежные средства в счет оплаты комиссии, они подлежат возврату истцу. Поскольку требования в добровольном порядке банк не исполнил в силу ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскать штраф в размере 50% от присужденной суммы.
 
    В судебное заседание истец Михайлов не явился, о месте и времени надлежаще извещен, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    В судебном заседании представитель истца Хахинов О.А., исковые требования поддержал, суду пояснил, что до настоящего момента Банк продолжает начислять и удерживать с истца комиссию за страхование, уточнил в части обязании прекратить начисление и взимания по кредитному договору № ***в размере *** руб. в связи с увеличением лимита кредитования.
 
    В судебное заседание представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» не явилась, надлежащим образом извещена, о причинах неявки суду не сообщал и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражений по иску не представила.
 
    Представитель третьего лица ЗАО СК «Резерв», ЗАО СК «Спектр-Авиа С» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены.
 
    При таких данных и учитывая мнение представителя истца, не возражавшего против рассмотрения дела в отсутствие ответчиков, суд, исходя из требований п. 1 ст. 233 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.
 
    Заслушав представителя истца, изучив имеющиеся доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 819 п.1 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенным являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Исходя из смысла ст. 433 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.
 
    Согласно части 2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами.
 
    22.02.2012 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор №***на сумму *** руб. под 23 % годовых на срок 60 месяцев. В договоре кредитования указано, что договор является смешанным гражданско-правовым договором и содержит элементы договора банковского счета и кредитного договора (л.д.5).
 
    27.03.2012 г. между ОАО «Восточный экспресс банк» и истцом был заключен кредитный договор № ***с лимитом кредитования на сумму *** руб. под 22 % со сроком льготного периода до 56 дней (л.д.6).
 
    Из условий кредитного договора следует, что Банк обязался оказать клиенту услугу - присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт - путем заключения со страховыми компаниями ЗАО СК «Резерв», ЗАО СК «Спектр-Авиа С».
 
    Как видно из материалов дела и не оспаривается истцом, Михайлов заключил соглашение на добровольных началах, о чем свидетельствует наличие подписи истца в тексте заявления на присоединение к Программе страхования. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Вместе с тем, п.5.2, п. 5.3.4 Условий страхования позволяет Застрахованному лицу досрочно отказаться от участия в Программе страхования. Для этого он должен предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования за 10 дней до предполагаемой даты.
 
    Так же в пункте 6 заявления на присоединение к Программе страхования истцу было разъяснено о его праве досрочном прекращении договора страхования по её желанию (л.д.9).
 
    Реализуя это право, истец в письменной форме 19.07.2013 г. уведомил ответчика о своем отказе от участия в Программе страхования, о чем свидетельствует копия заявления со штампом получения банка (л.д.8).
 
    В силу п. 3 ст. 450 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
 
    На основании п. 2 ст. 407 ГК РФ допускается прекращение обязательства по требованию одной из сторон в случаях, предусмотренных законом или договором.
 
    Кредитный договор и договор присоединения к страхованию, заключенный между Банком с Михайловым, Договор страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011 г., заключенный между Банком и ЗАО СК «Спектр Авиа С», Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья № ***от 01.01.2011 г., заключенный между Банком и ЗАО СК«Резерв» являются самостоятельными правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, при этом комиссия за присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита включена кредитором в график возврата кредита, являющийся приложением к кредитному договору.
 
    Истец отказался от услуги присоединения к Программе страхования, состоящей из предоставляемых услуг банком в виде консультирования по условиям договора страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев с ЗАО СК «Спектр Авиа С» в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, которая составляет ***руб. и с ЗАО СК«Резерв» в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, которая составляет в настоящее время с учетом увеличения лимита кредитования с февраля 2013 года *** руб.
 
    Таким образом, действие соглашения о присоединении к Программе страхования и связанных с этим предоставление услуг банком прекратило свое действие в отношении Михайлова с 29.09.2013 г. в связи с досрочным отказом его от участия в Программе страхования и связанных с ним услуг банка, соответственно начисление и взимание ежемесячной оплаты в размере ***руб. по договору №***и *** руб. по договору № ***ущемляют права застрахованного лица как потребителя, в этой части исковые требования подлежат удовлетворению.
 
    Кроме того, как следует из заявления на присоединение к Программе страхования расходы банка на оплату страховых взносов исходя из страхового тарифа 0,40% составляют ***руб. за каждый год страхования, между тем, истцом произведено 17 платежей называемых в графике гашения комиссии за страхование согласно выписке из лицевого счета № *** (л.д.10-12), по выписке из лицевого счета № *** по кредиту № ***произведено 9 платежей по *** руб., 6 платежей по *** руб. Исходя, что кредитные договора заключены 22.02.2012 г., 27.03.2012 г. истцом выплачен полностью страховой взнос за весь срок кредитного договора.
 
    Частью 1 ст. 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказатьте обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Поскольку Банком истцу была оказана услуга по присоединению его к Программе страхования согласно волеизъявлению истца. Плата за услугу по подключению к программе страхования предусмотрена договором, по указанному условию сторонами достигнуто соглашение, и комиссия уплачена истцом согласно условиям договора. Поскольку Михайлов заключив соглашение о присоединении к Программе страхования, являлся потребителем названных услуг, нуждался в них, то на него обоснованно возложена и их оплата до 29.09.2013 г. Более того, факт исполнения заемщиком данного условия свидетельствует о принятии им обязательств в указанной части. Кроме того, истцом данный пункт договора не оспаривался и согласно пункта 6 заявления на присоединение к Программе страхования, подписанное собственноручно истцом ему было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК Российской Федерации и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится (л.д.8)..
 
    Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.
 
    Таким образом, исполнив свои обязательства по выплате комиссий за присоединение к программе страхования, который в установленном договорном порядке расторгнут с 29.09.2013 г. Истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Таким образом, учитывая, что истец продолжал выплачивать комиссию в размере ***руб. 22.10.2013 г. (л.д.40), которая подлежит возврату истцу. Доказательств противоположного суду не предоставлено, последний платеж на сумму *** руб. по договору № ***поступил 26.09.2013 г. и не подлежит взысканию.
 
    Принимая во внимание, что вина ответчика в нарушении прав истца в части отказа добровольного удовлетворения требований потребителя установлена, в соответствии с разъяснением, содержащимся в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
 
    Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере 230,43 руб.
 
    Руководствуясь ст. ст. 94, 98,100 ГПК РФ суд присуждает ко взысканию с ответчика в пользу истца понесенные при обращении в суд расходы на нотариальные услуги в размере ***руб., услуги представителя в размере *** руб.(с учетом сложности дела, участия в суде, принципа разумности и справедливости). Суду представлены письменные доказательства о произведенных расходах (л.д.4,19).
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ и п.п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Таким образом, подлежит взысканию с ОАО «Восточный экспресс банк» государственная пошлина в доход муниципального образования г. Улан-Удэ в размере ***рублей.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Михайлова В.В. удовлетворить частично.
 
    Обязать ОАО "Восточный экспресс банк" прекратить начисление и взимание с Михайлова В.В. суммы ежемесячной платы за присоединение к программе страхование по кредитным договорам №*** от 22.02.2012 г., № ***от 27.03.2012 г. начиная с 29 сентября 2013 года.
 
    Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в пользу Михайлова В.В.сумму комиссий за страхование в размере ***руб., услуги представителя в размере ***руб., расходы за нотариальные услуги в размере ***руб., штраф в размере ***руб., всего ***руб.
 
    Взыскать с ОАО "Восточный экспресс банк" в доход муниципального образования г. Улан-Удэ расходы по уплате государственной пошлины в размере *** руб.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший настоящее решение, заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Судья Д.А. Баторова
 
    Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2013 года