Дата принятия: 10 июля 2014г.
Номер документа: 2-388/2014
Дело № 2-388/2014
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Удорский районный суд Республики Коми
в составе председательствующего судьи Попова В.В.,
при секретаре Шамра А.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Кослан 10 июля 2014 года гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Альфа-Банк» к Пидгурскому Анатолию Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ОАО «Альфа-Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском, в обоснование которого указало, что ДД.ММ.ГГГГ Банк заключил с ответчиком соглашение (договор) о кредитовании, по которому ответчик получил кредитную карту с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> % годовых. В настоящее время обязательства по кредиту Пидгурский А.О. не исполняет, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный соглашением срок не производит, что позволяет Банку требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты. Требования Банка возвратить долг по кредиту ответчик не исполняет. Банк просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредиту в общем размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг по кредиту в размере <данные изъяты> руб., долг по процентам в размере <данные изъяты> руб., штраф и неустойку в размере <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
Истец, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, участия в судебном заседании не принял, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.
Ответчик, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в телефонограмме заявленные исковые требования признал полностью, просил рассмотреть дело без своего участия.
Исследовав письменные материалы дела и доказательства, суд приходит к следующему мнению.
Судом установлено, что Банк в рамках кредитного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ № предоставил Пидгурскому А.О. (заемщику) кредит путем выдачи кредитной карты на цели личного потребления с кредитным лимитом в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> под <данные изъяты> процентов годовых. Заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях заключенного соглашения.
Погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик обязался производить ежемесячно в размерах и в сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф (неустойку) и комиссии, предусмотренные Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 13.05.2010 № 358.
В случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и в одностороннем порядке расторгнуть данное соглашение (п. 9.3 Общих условий кредитования).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила займа.
Согласно статьям 807 и 809 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ).
В силу положений статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
На основании статьи 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу статьей 307 и 309 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса РФ).
Согласно части 1 статьи 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что заемщик Пидгурский А.О. принятые на себя обязательства по кредитной карте не исполняет, ежемесячное погашение кредита и уплату процентов в установленный договором срок не производит, что по условиям договора позволяет Банку требовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты. Указанные обстоятельства подтверждены приобщенными к иску письменными документами, которые сомнений у суда не вызывают, суд находит их относимыми, допустимыми и достоверными доказательствами по делу.
Таким образом, требования Банка о досрочном взыскании с ответчика основного долга по кредиту, процентов, штрафа (неустойки) подлежат удовлетворению.
В части иска о взыскании платы за обслуживание счета кредитной карты в размере <данные изъяты> руб. и штрафов необходимо указать следующее.
В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из анкеты-заявления Пидгурского А.О. заемщик просил Банк открыть ему текущий кредитный счет для проведения операций, предусмотренных Общими условиями предоставления физическим лицам потребительского кредита, а также счет кредитной карты для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк».
Согласно пункту 7.11 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» от 13.05.2010 № 358, в течение действия Соглашения о кредитовании заемщик обязан уплачивать комиссии в соответствии с тарифами Банка.
В силу положений части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Как следует из условий заключенного между Банком и заемщиком Соглашения о кредитовании, открытый для заемщика Пидгурского А.О. текущий кредитный счет является фактически ссудным счетом (пункт 3.3 Общих условий) и служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заемщика Банку по выданному кредиту, он не предназначен по своей правовой природе для расчетных операций, его ведение это обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем, ведение ссудного счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику.
Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Статьей 5 названного Федерального закона к банковским операциям, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ).
Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Такая же правовая позиция относительно рассматриваемых вопросов определена Верховным Судом Российской Федерации в Определении от 17.05.2011 N 53-В10-15.
Ссудный счет (в рассматриваемом случае - текущий кредитный счет) не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Такой вывод соответствует правовой позиции, отраженной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013. Невозможность взыскания платы за ведение текущего кредитного счета соответствует и разъяснениям, данным в пункте 9 Обзора судебной практики, отраженным в информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, согласно которому положения кредитного договора о том, что гражданину-заемщику открывается текущий счет в банке-кредиторе, через который осуществляется выдача кредита и его погашение, не нарушают пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, лишь в случае открытия такого счета и осуществления всех операций по нему без взимания платы Банком.
Вместе с тем, заемщик просил Банк открыть ему не только текущий кредитный счет, но и счет кредитной карты для проведения операций, предусмотренных Общими условиями выдачи кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк». Сторонами было согласовано условие об открытии банком заемщику счета кредитной карты и о предоставлении кредита посредством банковской карты.
Кредитная карта - это кредитная банковская карта, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств (кредитов), предоставленных банком клиенту в порядке, предусмотренном общими условиями кредитования. Счет кредитной карты - это счет, открываемый клиенту для учета операций, предусмотренных общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты.
Общими условиями кредитования ОАО "Альфа-Банк" предусмотрено, что с использованием кредитной карты возможно проведение таких операций как безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг, безналичная оплата товаров и услуг в сети Интернет и прочее. Пользование данными услугами не только для операций по получению и погашению кредита, но и для расчета кредитными денежными средствами в местах продажи товаров или оказания услуг, ответчиком не оспаривалось.
В силу статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что обслуживание и ведение счета кредитной карты фактически является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику, поскольку такой счет был открыт в целях создания для потребителя дополнительного блага в виде предоставления перечисленных выше платежных услуг с использованием карты, что создает для заемщика иной, помимо получения кредита, полезный эффект. Каких-либо нарушений Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и других норм права со стороны ОАО "Альфа-Банк" в отношении ответчика допущено не было. Действующим законодательством предусмотрена возможность взыскания платы за услуги банка за обслуживание счета при снятии и пополнении клиентом своего счета с помощью банковской карты, поскольку открытые клиенту счета призваны обслуживать не только внутренние потребности банка по учету выданных кредитов, но и потребности самого клиента, который вправе в любое время получить денежные средства с помощью банковской карты, оплатить товары и услуги. При этом, комиссии за годовое обслуживание счета кредитной карты взимаются за услуги банка из денежных средств клиента, находящихся на счете, что не противоречит пункту 1 статьи 851 Гражданского кодекса РФ, а условия, установленные кредитным договором, соответствуют принципу свободы договора.
Поэтому иск в части взыскания комиссии за обслуживание счета кредитной карты в размере <данные изъяты> рублей также подлежит удовлетворению. С ответчика следует взыскать и заявленные суммы штрафа в размере <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб., которые являются соразмерными сумме долга, характеру и периоду нарушений, и снижению по правилам статьи 333 Гражданского кодекса РФ не подлежат.
Согласно расчету, представленному Банком, общая задолженность заемщика Пидгурского А.О. по кредиту составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> руб. – остаток по основному долгу; <данные изъяты> руб. – проценты за пользование кредитом; <данные изъяты> руб. – штрафы и неустойки; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета кредитной карты, которые и подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. Сведения о ненадлежащем исполнении своих обязательств по кредитному договору, а также правильность представленного Банком расчета задолженности по погашению кредита и уплате процентов, ответчик не оспаривал.
При таких обстоятельствах, суд находит заявленные исковые требования законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины соразмерно удовлетворенным требованиям. Исходя из подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> руб., с ответчика в пользу истца подлежат возмещению судебные расходы в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь статьями 194, 198 и 199 ГПК РФ, суд
решил:
Исковое заявление ОАО «Альфа-Банк» к Пидгурскому А.О. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
Взыскать с Пидгурского А.О. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере <данные изъяты> и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>
На решение суда сторонами может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Удорский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий