Решение от 08 августа 2014 года №2-387/2014

    Дело №2-387/2014г.
 
                                                   Р Е Ш Е Н И Е
                                  Именем Российской Федерации
 
 
    08 августа 2014года                                                                          с. Уйское
 
         Уйский районный суд Челябинской области в составе председательствующего судьи Неежлевой Л.С., при секретаре Иксановой Р.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сулеймановой Линаре Калимулловне о взыскании задолженности по кредитному договору,                                     
 
                                                       У С Т А Н О В И Л :
 
         ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» -в дальнейшем по тексту Банк обратился в суд с иском к Сулеймановой Л.К. о взыскании задолженности по Договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № от "Дата" года(далее-Договор), в сумме <данные изъяты> рублей и судебных издержек.      
 
    В обоснование иска истец указал, что "Дата" Банк и Сулейманова Л.К. заключили вышеуказанный договор, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (нецелевой кредит для использования по усмотрению ответчика/потребительский кредит для оплаты товара, то есть одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретенных в торговой организации, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального/коллективного страхования) сроком на <данные изъяты> месяцев, а ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердила, что ею до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, Тарифы банка, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Согласно выписке/справке по счету о переводе денежных средств Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора ответчик приняла на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом, сумму комиссии за предоставление кредита(при наличии)/за направление извещений(при наличии), которые согласно Договору(дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности, Банк вправе потребовать уплаты штрафа(неустойки, пени) в размере и порядке, установленном Тарифами Банка. В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства, ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование кредитом и иную задолженность не уплачивает, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени требование Банка не исполнено. По состоянию на "Дата" задолженность по Договору составляет <данные изъяты> рублей, в том числе: задолженность по основному долгу-<данные изъяты> рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом <данные изъяты> рублей; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств-<данные изъяты> рублей. Просили взыскать сумму задолженности, а также судебные издержки(л.д.4-5).
 
         Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» своего представителя в суд не направил, о дне рассмотрения извещены, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие(л.д.5,49).
 
    Ответчик Сулейманова Л.К. иск признала частично, возражает против взыскания с нее процентов за пользование кредитом до окончания срока действия кредитного договора, считает данные требования незаконными, с основной суммой задолженности и суммой начисленных процентов, штрафа на день рассмотрения дела согласилась, не оспаривает, что кредит не платит с февраля 2013 года, что связано с финансовыми трудностями.
 
             Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, о чем вынес определение.
 
            Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, обсудив доводы сторон, суд считает, что исковые требования истца подлежат частичному удовлетворению в пределах заявленных требований по следующим основаниям.
 
    Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).
 
    В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (Заем и кредит), если иное не предусмотрено параграфом 2 (Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании установлено, что "Дата" на основании заявки на открытие банковского счета между сторонами был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведении банковского счета. Согласно данному Договору Сулеймановой Л.К. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей, из которых был сделан взнос на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей и страховой взнос от потери работы-<данные изъяты> рублей. Фактическая сумма кредита составила <данные изъяты> рублей. Срок кредита установлен <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых (л.д.7-8). Срок возврата кредита был определен в соответствии с Графиком возврата, ежемесячный платеж по кредиту установлен в сумме <данные изъяты> рублей и последний платеж "Дата" в сумме <данные изъяты> рублей (л.д.7, 15). Из Договора следует, что ответчик была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора №, Тарифами Банка, Условиями Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, о чем свидетельствуют ее подписи(л.д.7-8).
 
    Пунктом 1 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов установлено, что обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ является неустойка(штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка.
 
    Пункт 2 раздела III Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые являются составной частью Договора, устанавливает, что за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам в форме овердрафта Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере и порядке, установленным тарифами Банка.
 
    Пунктом 3 раздела III указанных Условий предусмотрено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору(л.д.10-11).
 
    Установлено, что обязательства по перечислению денежных средств по предоставленному кредиту Банком исполнены надлежащим образом, однако, Сулейманова Л.К. принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняла, допуская просрочки по выплатам, что подтверждается справкой по счету(л.д.13) и не оспаривается ответчиком в судебном заседании. Доказательств же обратного в судебное заседание не представлено.
 
    Поскольку со стороны Заемщика Сулеймановой Л.К. имело место нарушение обязательств кредитного договора, платежи в погашение кредита и уплате процентов за пользование кредитом не вносятся согласно Графика платежей в полном объеме с декабря 2012 года, с февраля 2013 года погашение кредита вообще не производится, что подтверждается справкой по счету(л.д.13), расчетом задолженности(л.д.16-17) и не оспаривается ответчиком, нарушены сроки гашения кредита, установленные для возврата очередных ежемесячных частей займа, следовательно, у истца возникло на основании п.4 раздела III Условий Договора право требования досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Из представленного истцом расчета задолженности (л.д.14) видно, что сумма погашенного ответчиком основного долга составляет 1570,97 рублей, сумма погашенных процентов - 10488,14 рублей.
 
    Согласно представленному истцом расчету задолженности по кредитному договору № по состоянию на заявленную истцом дату "Дата" года, сумма задолженности составляет: <данные изъяты> рублей, которая включает в себя: основной долг -<данные изъяты> рублей; проценты за пользование кредитом в период с "Дата" по "Дата" - <данные изъяты> рублей; убытки Банка в виде неоплаченных процентов с "Дата" по "Дата" года( окончание срока, на который выдан кредит) в сумме <данные изъяты> рублей; штраф за ненадлежащее исполнение обязательств -<данные изъяты> рублей (л.д.14,16-19). Данный расчет проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, тарифам Банка и Условиям Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета и считается верным. Иного расчета в судебное заседание не представлено.
 
    Принимая во внимание вышеизложенное, положения ст. 819 ГК РФ, а также условия кредитного договора, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по основному долгу, просроченным процентам за пользование кредитом обоснованы, поскольку Заемщиком нарушены обязательства по уплате кредитных денежных средств.
 
        Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности, определенная истцом по состоянию на "Дата" года, в размере <данные изъяты> рублей, в том числе сумма основного долга-<данные изъяты> рублей; процентов за пользование кредитом за период с "Дата" по "Дата" - <данные изъяты> рублей.
 
          Требования истца о взыскании штрафа(неустойки) за возникновение просроченной задолженности также подлежат удовлетворению.
 
          Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    Уплата штрафа(неустойки) за ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена условиями кредитного договора, с которыми Сулейманова Л.К. была ознакомлена и согласна при подписании договора.
 
         Условия кредитного договора не противоречат требованиям действующего законодательства, при заключении договора ответчик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствуют подписи, поставленные им в кредитном договоре (л.д.7-8).Банком "Дата" утверждены Тарифы по договорам о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, которые действуют с "Дата" года(л.д.12).
 
           Сумма штрафа 11655,35 рублей, начисленная истцом за период с "Дата" по "Дата" за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, что подтверждается расчетом(л.д.18-19), является соразмерной последствиям нарушения обязательств.
 
    Обсуждая вопрос о взыскании с ответчика неоплаченных процентов за пользование кредитом в сумме <данные изъяты> рублей, рассчитанных истцом с "Дата" до окончания срока действия кредитного договора, то есть, до "Дата" года, которые Банк указал как убытки, суд исходит из следующего.
 
    Как установлено п.2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом, оставшаяся сумма основного долга может изменяться по мере ее погашения должником, что автоматически повлияет на сумму процентов.
 
    Взимание с Заемщика в данном случае причитающихся процентов в твердой денежной сумме до дня окончания срока действия кредитного договора, определенного в договоре, может привести к тому, что Банк, будучи профессиональным участником финансового рынка, извлечет двойной доход от предоставления в пользовании одной и той же денежной суммы, в связи с чем, суд не может согласиться с требованиями истца в части взыскания с ответчика убытков (неуплаченных процентов) в указанном истцом размере.
 
    Кроме того, взыскание срочных процентов на будущее время, недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого ответчик будет пользоваться непогашенной частью кредита, неизвестен.
 
    Заявленные истцом убытки (неоплаченные проценты) за период, начиная с "Дата" по "Дата" в размере <данные изъяты> по своей природе являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными на весь период действия договора, а именно до окончания срока действия кредитного договора.
 
    Глава 26 ГК РФ, устанавливающая основания прекращения обязательств, не включает в число таких оснований сам по себе факт вынесения судебного решения о взыскании денежных сумм или истечения срока действия договора.
 
    В связи с тем, что кредитный договор не расторгнут, соглашение об их расторжении сторонами не заключалось, Банк вправе требовать с должника уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами до дня его фактического исполнения обязательства.
 
    Однако взыскание решением суда данных процентов в виде фиксированной суммы при рассмотрении настоящего дела может привести в будущем к неосновательному обогащению Банка, поскольку Условиями договора (п. 3 раздел V Условий) предусмотрено полное досрочное погашение задолженности по кредиту. При этом пунктом 1.2 раздела II указанных Условий предусмотрено, что Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Проценты в соответствии с условиями кредитного договора начисляются ежемесячно за каждый период пользования кредитом, следовательно, на момент вынесения решения суда отсутствует факт пользования денежными средствами в указанном истцом периоде (с     "Дата" по "Дата" г.), и размер подлежащих взысканию процентов не может быть определен. Другими словами в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, что предусмотрено условиями договора, начисление процентов на сумму кредита будет являться незаконным.
 
    При таких обстоятельствах, требования истца в этой части не подлежат удовлетворению, а с ответчика подлежат взысканию лишь убытки в виде неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с "Дата" по день вынесения решения суда, в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты>)(л.д.18).
 
    Суд считает, что взыскание процентов за пользование кредитом по день вынесения решения суда не нарушает прав Банка, не лишает его возможности взыскать с ответчика проценты за период с "Дата" до "Дата"., поскольку в силу закона и условий заключенного кредитного договора проценты за пользование кредитом могут быть взысканы Банком по дату фактического исполнения обязательств.
 
    В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С Сулеймановой Л.К. в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 Налогового кодекса РФ в пользу истца подлежат взысканию расходы по госпошлине, уплаченной при подаче иска и подтвержденной документально (л.д.6,22), исходя из суммы удовлетворенных требований, в сумме <данные изъяты> рублей.
 
    Плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.
 
           На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд
 
                                                   Р Е Ш И Л:
 
                 Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Сулеймановой Линаре Калимулловне удовлетворить частично.
 
         Взыскать с Сулеймановой Линары Калимулловны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от "Дата" в сумме основного долга- <данные изъяты> рублей 03 копеек, процентов за пользование кредитом за период с "Дата" по "Дата" - <данные изъяты> рублей 57 копеек; штрафа в сумме <данные изъяты> рублей 35 копеек, а также процентов за пользование кредитом за период с "Дата" по "Дата" в сумме <данные изъяты> рублей 02 копеек, всего взыскать <данные изъяты> рублей 97 копеек.
 
    Взыскать с Сулеймановой Линары Калимулловны в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по госпошлине в сумме <данные изъяты> рублей 81 копеек.
 
         В остальной части исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оставить без удовлетворения.
 
          Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме, через Уйский районный суд.
 
    Председательствующий:        ________________ Неежлева Л.С.