Решение от 03 июня 2014 года №2-387/2014

Дело № 2-387/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
        Нововаршавский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Шмидт Н.В., при секретаре судебного заседания Горючкиной И.А., с участием ответчика Бежук С.Н., рассмотрев 3 июня 2014 в открытом судебном заседании в р.п. Нововаршавка Омской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Бежук С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «Альфа-Банк» обратилось в Нововаршавский районный суд с иском к Бежук С.Н. о взыскании суммы кредита и причитающихся процентов по нему, указав, что ОАО «Альфа-Банк» и ответчик заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №.... Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом 12,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения платежей 14-го числа каждого месяца. В настоящее время Бежук С. Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячный платежи не вносит. Согласно Расчета задолженности и Справке по потребительскому кредиту сумма задолженности Бежук С. Н. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет ... рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Бежук С. Н. в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что ею в мае 2014 года ( 10.05, 17.05) погашено ... рублей суммы долга, просила уменьшить сумму задолженности. Также просила снизить размер неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ, так как период просрочки платежей составляет 6 месяцев, просрочка вызвана уважительной причиной – она потеряла работу, кроме того размер неустойки и штрафа в два раза превышает сумму процентов. Также просила отказать во взыскании комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему :
 
    В судебном заседании было установлено, что истец и ответчик ДД.ММ.ГГГГ заключили соглашение о кредитовании на получение потребительской карты №.... Данное соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании сумма кредитования составила ... рублей, проценты за пользование кредитом 12,99 %. Сумма займа подлежала возврату путем внесения платежей 14-го числа каждого месяца. В настоящее время Бежук С. Н. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячный платежи не вносит.
 
    В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. Согласно ст. 434 ГК договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допустим. Согласно ст. ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.
 
    В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно ст. 851 Гражданского кодекса РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными операциями, находящимися на счете.
 
    В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Нормами ст. 811 ГК РФ предусмотрено право кредитора при нарушении заемщиком графика погашения кредита требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Как следует из материалов дела Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, ответчик обязательства не исполнил.
 
    Задолженность Бежук С.Н. перед ОАО «Альфа-Банк» на 21 апреля 2014 года составляла ... (основной долг по кредиту- ... рублей, проценты – ... руб., неустойка на проценты – ... рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга – ... рублей, комиссия за обслуживание текущего счета ...).
 
    Вместе с тем, суд считает, что требования банка подлежат частичному удовлетворению.
 
    Так не подлежат удовлетворению требования о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, согласно ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, в силу ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.
 
    Как предусмотрено ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.2 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Как следует из материалов дела, в соответствии с п. 2 Приложения N 1 к анкете-заявлению физического лица, п. 2 типовой формы "Уведомления об индивидуальных условиях кредитования", п. 2.5, 3.1, 3.2 Общих условий предоставления физическим лицам потребительского кредита, п. 1 раздела 1, п. 4 раздела 2 тарифов предоставление кредита обусловлено открытием банковского счета в банке и за обслуживание текущего кредитного счета взимается ежемесячная комиссия.
 
    Таким образом, предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - услуги по открытию и ведению банковского счета, что является нарушением п. 2 ст. 16 Федерального закона N 2300-1. Указанной нормой права установлен запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг).
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31.08.1998 г. № 54-п, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Следовательно, действия банка по открытию и ведению текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен. Ведение счета – это обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, из чего следует, что заемщик не должен платить за обязанности Банка.
 
    Таким образом, включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие кредитного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Требование Банка о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей суд находит не подлежащим удовлетворению.
 
    Согласно предоставленных квитанций, в мае 2014 года (до предъявления иска ответчиком) ответчиком уплачена задолженность по кредиту на сумму ... рублей. Соответственно, с учетом расчета истца на ДД.ММ.ГГГГ года, сумма задолженности подлежит уменьшению на ... рублей.
 
    На основании ст. 333 ГК РФ, с учетом обстоятельств дела, имущественного положения ответчика, периода просрочки платежа, суд, приводя в соответствие размер неустойки с последствиями нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку до ... руб., при этом суд считает, что данная сумма является достаточной мерой гражданско-правовой компенсации за просрочку исполнения обязательств
 
    С учетом изложенного, подлежит взысканию общая сумма задолженности по кредиту в размере ... копеек (( ...).
 
    Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Так подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере ....
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12. 361-363, 891-820 ГК РФ, ст.ст. 194 – 197 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
                    Исковое заявление открытого акционерного «АЛЬФА-БАНК» к Бежук С.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Бежук С.Н. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в сумме ... судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме .... Всего ....
 
    Решение может быть обжаловано в Омский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области.
 
    Судья                                                 Н.В. Шмидт