Решение от 19 июня 2014 года №2-385/2014

Дело № 2-385/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    19 июня 2014 года
 
    Смидовичский районный суд Еврейской автономной области
 
    в составе судьи                    Куликовой Е.А.
 
    при секретаре                    Холщевниковой Е.В.
 
    с участием ответчика                 Демидова А.Г., Демидовой И.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в п. Смидович дело по иску открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Демидовой <данные изъяты>, Демидову <данные изъяты>, Коновалову <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитования,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» (далее – ОАО «ПКБ») обратилось в суд с иском к Демидовой И.В., Демидову А.Г., Коновалову А.С. о взыскании задолженности по договору кредитования в размере 512 308 рублей 80 копеек, расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 323 рублей 08 копеек. Свои требования мотивировало тем, что 22 февраля 2009 года между открытым акционерным обществом акционерным коммерческим банком «Восточный экспресс банк» и Демидовой И.В. был заключен договор кредитования №. В соответствии с договором банк предоставил клиенту денежные средства в размере 393 500 рублей, а клиент обязался вернуть полученные денежные средства в течение 60 месяцев и уплатить начисленные проценты на них в размере 18 % в соответствии с графиком возврата кредита по частям. Окончательная дата погашения кредитной задолженности 22 февраля 2014 г. Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита 22 февраля 2009 г., что подтверждается выпиской по счету клиента. Исполнение ответчиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов, возмещению убытков, причиненных банку неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору, а также издержек, связанных с взысканием задолженности ответчика обеспечено договорами поручительства №, №, согласно которым поручители обязуются безусловно и безотзывно отвечать за исполнение договора кредитования, в том же объеме, как и должник. За время действия кредитного договора клиент неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету клиента. 28 июня 2011 г. между ОАО «Первое коллекторское бюро» и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор об уступке прав (требований). На момент уступки прав (требований) задолженность ответчика перед истцом составила 512 308 рублей 80 копеек в том числе: сумма задолженности по основному долгу – 376 352 рублей 75 копеек, сумма задолженности по процентам за пользование кредитом – 135 956 рублей 05 копеек. Должник с даты приобретения истцом прав (требований) от ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд гашений задолженности не производил. Задолженность ответчиков перед истцом составляет 512 308 рублей 80 копеек.
 
    Представитель истца ОАО «ПКБ» в судебное заседание не явился. Просил о рассмотрении дела без его участия.
 
        Ответчица Демидова И.В. в судебном заседании с требованиями истца не согласилась в полном объеме. Суду пояснила, что ОАО «Восточный экспресс банк» не уведомил их, как заёмщика о том, что уступает право требования долга ОАО «ПКБ», имея все ее координаты и адреса регистрации и фактического проживания. Кроме этого, считает, что истец не имеет лицензии на осуществление банковских операций, в связи с чем не может требовать возврата долга.
 
    Ответчик Демидов А.Г. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился. Просил в их удовлетворении отказать. Поддержал пояснения ответчицы Демидовой И.В.
 
    Ответчик Коновалов А.С. в судебное заседание не явился. В судебном заседании от 04.06.2014 с исковыми требованиями не согласился. Суду пояснил, что в течение 5 лет не менял место работы, в связи с чем истец мог с ним связаться и уведомить о том, что ответчики Демидова И.В. и Демидов А.Г. не выплачивают кредит. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Третье лицо, без самостоятельных требований относительно предмета спора открытое акционерное общество акционерный коммерческий банк «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явилось, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлено надлежащим образом.
 
    Суд, выслушав пояснения ответчиков, изучив письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Как следует из материалов дела, 22.02.2009 между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Демидовой И.В. был заключен договор кредитования №, согласно которому открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» выдал заемщику кредит в сумме 393 500 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев до 22.02.2014 под 18% годовых. Ответчик обязался ежемесячно погашать кредит по графику, прилагаемому к договору, и проценты по нему. В соответствии с указанным договором кредитования, неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности 3 % от просроченной исполнением суммы возврата, минимальная сумма для частичного срочного гашения кредита – более 30 % от ежемесячного взноса, но не менее 500 рублей, полная стоимость кредита (%)19,56 % годовых.
 
    Как следует из п. 4.2.1, банк вправе передать полностью или частично права требования третьему лицу.
 
    22.02.2009 был составлен договор поручительства №, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и Демидовым А.Г. Согласно п. 1.1 указанного договора, поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение обязательств Демидовой И.В. (должника) по кредитному договору №, заключенному 22.02.2009 между кредитором и должником на условиях, предусмотренных кредитным договором.
 
    Также 22.02.2009 был составлен договор поручительства №, заключенный между ОАО «Восточный экспресс банк» и Коноваловым А.С. Согласно п. 1.1 указанного договора, поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед кредитором за исполнение обязательств Демидовой И.В. (должника) по кредитному договору №, заключенному 22.02.2009 между кредитором и должником на условиях, предусмотренных кредитным договором.
 
    28.06.2011 между ОАО «Восточный экспресс банк» (цедентом) и ОАО «Первое коллекторское бюро» (цессионарием) заключен договор об уступке прав (требований), согласно которому цедент передал, а цессионарий принял права (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения 1 к настоящему договору. При этом стороны настоящего договора не имеют целью изменение правоотношений цедента по ведению банковских (текущих) счетов должников, а также передачу прав на взимание комиссии за ведение счетов.
 
    Согласно расчету истца заявленная к взысканию сумма задолженности ответчиков по кредитному договору по состоянию на дату уступки прав (требований) по кредитному договору составляет 512 308 рублей 80 копеек. Должник Демидова И.В. с даты приобретения истцом прав (требований) от ОАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору до момента подачи заявления в суд погашение задолженности не производила. Таким образом, из расчета задолженности видно, что сумма основного долга, проданная по договору уступки составляет 376 352 рублей 75 копеек, сумма неуплаченных процентов составляет 135 956 рублей 05 копеек. Взысканию с Демидовой И.В. подлежит сумма в размере 512 308 рублей 80 копеек.
 
    Предметом договора об уступке прав требований, согласно п. 1, являются права требования по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно Приложению 1, являющемуся неотъемлемой частью договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения 1 к настоящему договору, в том числе право требования задолженности по договору кредитования, заключенному с Демидовой И.В.
 
    В силу ч. 1 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
 
    Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    Кроме того, в п. 2 ч. 3 ст. 5 Закона о банках указано, что кредитная организация помимо перечисленных в ч. 1 данной статьи банковских операций вправе осуществлять другие сделки, в том числе приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.
 
    В силу ст. 13 указанного Закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.
 
    По смыслу вышеприведенных норм закона кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности».
 
    Согласно п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
 
    Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.
 
    Согласно п. 2 ст. 388 ГК РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
 
    Согласно разъяснений, содержащихся в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
 
    Таким образом, в соответствии с Федеральным законом РФ «О банках и банковской деятельности» не допускается передача прав кредитора (банка) не кредитной организации, не имеющей лицензии Центрального банка РФ.
 
    Доказательств наличия данной лицензии общество с ограниченной ответственностью «первое коллекторское бюро» суду не предоставлено.
 
    Договором кредитования № от 22.02.2009, заключенным между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Демидовой И.В., между сторонами не установлено условие об уступке права требования по договору третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.
 
    В соответствии со статьей 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, которое в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
 
    При заключении договора кредитования с Демидовой И.В., возможность переуступки прав (требований) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности сторонами не оговаривалась.
 
    Действующим законодательством Российской Федерации право банка передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, не предусмотрено.
 
    Из анализа вышеизложенного законодательства следует, что право требования по кредитному договору, заключенному с Демидовой И.В., могло быть передано только субъекту банковской деятельности.
 
    Поскольку для кредитного правоотношения характерны особый субъектный состав, порядок заключения и т.д., кредитные требования, вытекающие из кредитного договора, могут уступаться только кредитным организациям. Только кредитная организация вправе приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме. Открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» не является субъектом банковской деятельности и не может заменить банк в качестве нового кредитора, поскольку не равнозначны кредитной организации по объему своих прав и обязанностей.
 
    Уступка банком прав по спорному кредитному обязательству обществам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, без письменного согласия заемщика, противоречит требованиям закона, природе кредитного договора, в связи с чем открытое акционерное общество «Первое коллекторское бюро» не вправе требовать погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с Демидовой И.В., поручителями Демидовым А.Г., Коноваловым А.С.
 
    Кроме того, уступка права требования в рассматриваемой ситуации ущемляет права Демидовой И.В. как потребителя, установленные Законом о защите прав потребителей.
 
    В рамках кредитного договора с банком, правосубъектность которого регламентирована законодательством о банках и банковской деятельности, личность кредитора для гражданина, являющегося экономически слабой стороной в указанных правоотношениях, имеет существенное значение по следующим основаниям.
 
    В силу ст. 6 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 152-ФЗ «О персональных данных» обработка персональных данных осуществляется с согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных.
 
    Согласно п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.
 
    Указанной нормой четко определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.
 
    Следовательно, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу ст. 857 ГК РФ банковскую тайну.
 
    Из вышеизложенного следует, что законом предусмотрено право заемщика на сохранение в тайне информации о его банковском счете, операций по этому счету, а также сведений, касающихся непосредственно самого заемщика, разглашение этих сведений третьим лицам, не указанным в законе, нарушает его права.
 
    Из материалов дела усматривается, что условие о праве банка на разглашение банковской тайны заемщика в них отсутствует. Кроме того, договор кредитования № от 22.02.2009, заключенный между открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Демидовой И.В., не содержит условия, предоставляющего банку право передавать право требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. Поскольку истец не относится к числу лиц, которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну, уступка права требования по обязательству, возникшему между банком и гражданином - потребителем, является нарушением банковской тайны, неизбежно сопутствующей исполнению договора цессии.
 
    Таким образом, банк не может уступить права требования по договору любому третьему лицу, поскольку в таком случае нарушается право потребителя на гарантированную тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.
 
    Анализируя выше изложенные обстоятельств, руководствуясь названными нормами закона, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Демидовой И.В., Демидову А.Г., Коновалову А.С. о взыскании задолженности по договору кредитования.
 
        На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, районный суд
 
РЕШИЛ:
 
        В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества «Первое коллекторское бюро» к Демидовой <данные изъяты>, Демидову <данные изъяты>, Коновалову <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитования, отказать.
 
        На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
 
    Судья                                            Е.А. Куликова