Решение от 28 августа 2014 года №2-385/2014

                                                                                                      Дело № 2-385/2014 г.
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    с. Фершампенуаз                                                                       28 августа 2014 года
 
    Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Михайловой Н.П., при секретаре Финогентовой Г.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Байкиной ФИО5 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности кредитного договора, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    Байкина Т.К. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления платы при пользовании кредитными денежными средствами за включение в программу страховой защиты «от несчастных случаев и болезней» в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»; применении последствий недействительности части кредитного договора; взыскании <данные изъяты> рублей уплаченных за включение в программу страховой защиты и комиссии, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в сумме <данные изъяты> рублей 88 копеек, штрафа <данные изъяты> рублей и расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор (открыт карточный счет) № на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек под 34,10 % годовых.
 
    Условиями данного договора предусматривалась комиссия за присоединение к «Договору страхования от несчастных случаев и болезней» с ЗАО «СК «РЕЗЕРВ» в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Считает, что включение в кредитный договор указанного условия нарушает ее права, поскольку с условиями страхования она не была ознакомлена в момент заключения кредитного договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ею была направлена претензия в ОАО «Восточный экспресс банк», ответа на который не получила.
 
    Истец Байкина Т.К., ее представитель Рудницкий В.В. о времени и месте судебного разбирательства извещены своевременно, в судебное заседание не явились. Истец просит рассмотреть дело в ее отсутствие, о чем имеется заявление.
 
    Ответчик - ОАО «Восточный экспресс банк», о времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно. Представитель в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в его отсутствие, возражает против удовлетворения заявленных требований, о чем представил письменный отзыв.
 
    Третье лицо - ЗАО «СК «РЕЗЕРВ», о времени и месте судебного разбирательства извещено своевременно, представитель в судебное заседание не явился.
 
    В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон.
 
    Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
 
    Согласно пункту 2 статьи 432, статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления одной из сторон оферты (предложения заключить договор ), содержащей существенные условия договора, и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии со статьями 807-811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Байкиной Т.К и ОАО « Восточный экспресс банк» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей, процентной ставкой - 34,10% годовых, сроком действия кредитной линии - 24 месяца, сроком возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Кроме того, в день заключения кредитного договора Байкиной Т.К. подписаны заявления на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» и на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, согласно которым она изъявила желание заключить договор страхования на случай наступления смерти в результате несчастного случая и/или болезни, постоянной полной утраты общей трудоспособности с установлением группы инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая и /или болезни, против подключения к указанной программе не возражала, приняла на себя обязательства уплатить ответчику ОАО «Восточный Экспресс Банк» комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов ответчика ОАО «Восточный Экспресс Банк» на оплату страховых премий третьим лицам в размере 0,40% от суммы первого кредита и 0,60% от суммы трех последующих выданных кредитов, в том числе страховой премии, перечисляемой ответчиком ОАО «Восточный Экспресс Банк» третьим лицам.
 
    При этом истец была уведомлена, что страхование является добровольным и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. Выгодоприобретателем по данному договору страхования является банк.
 
    Заявление о заключении договора кредитования № в ОАО «Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности держателей кредитных карт ОАО « Восточный экспресс банк» от ДД.ММ.ГГГГ подписано Байкиной Т.К.. Доказательств обратного суду не представлено. При этом она ознакомлена с Типовыми условиями и Правилами, а также Тарифами банка, Программой страхования.
 
    На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 февраля 1990 года № 95-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи, с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
 
    В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию от утраты трудоспособности.
 
    Указания Байкиной Т.К. на то, что услуги страхования ей были навязаны, так как были указаны в типовой форме заявления, не могут быть приняты во внимание, поскольку она была ознакомлена с Программой страхования, была согласна с ней, не представила доказательств того, что заполнение типовой формы заявления являлось обязательным условием, при которых истец могла получить кредитные средства.
 
    Кроме того, согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств того, что Байкина Т.К обращалась в ОАО « Восточный экспресс банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования жизни и здоровья и получила отказ, суду не представлено.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом были добровольно подписаны заявления на присоединение к Программе страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было постановлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, а также не влияло на процентную ставку по кредиту, в связи с чем требования истца о признании кредитного договора в части установления платы за включение в программу страховой защиты недействительным удовлетворению не подлежат.
 
    Поскольку услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, то оснований для возмещения убытков, возникших в результате включения в Кредитный договор условий, ущемляющих права истца, выразившиеся в подключении к программе страхования, не имеется.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что взимание платы за подключение к программе страхования не нарушает права потребителя банковских услуг.
 
    Поскольку права потребителя ответчикам не нарушены, у суда отсутствуют основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда, предусмотренного ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В связи с тем, что заявленные Байкиной Т.К. требования удовлетворению не подлежат, соответственно не подлежат удовлетворению и требования о возмещении судебных расходов на оплату услуг представителя.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    В удовлетворении требований Байкиной ФИО6 к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления платы при пользовании кредитными денежными средствами за включение в программу страховой защиты «от несчастных случаев и болезней» в ЗАО «СК «РЕЗЕРВ»; применении последствий недействительности части кредитного договора; взыскании <данные изъяты> рублей уплаченных за включение в программу страховой защиты и комиссии, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, неустойки в сумме <данные изъяты> рублей 88 копеек, штрафа <данные изъяты> рублей и расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Нагайбакский районный суд.
 
    Председательствующий: