Решение от 28 мая 2014 года №2-381/2014

Дело № 2-381/2014                                                               ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
 
    п. Никель             28 мая 2014 года
 
    Печенгский районный суд Мурманской области в составе председательствующего судьи Гречаного С.П.,
 
    при секретаре Ивановой Н.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Макрецову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установил:
 
    открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее по тексту - ОАО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к Макрецову А.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.
 
    В обоснование иска указано, что *.*.* ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Макрецов А.В. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита на сумму <данные изъяты> под 14,99 % годовых.
 
    По условиям соглашения сумма займа подлежала возврату ответчиком путем внесения ежемесячных платежей не позднее 18-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>.
 
    Согласно выписке по счету, ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Однако принятые на себя обязательства он не выполняет, ежемесячные платежи не вносит, проценты за пользование кредитом не уплачивает, в связи с чем, за ним образовалась задолженность в размере <данные изъяты>.
 
    Ссылаясь на положения ст. ст. 307-330, 432-435, 438, 810-811, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 3-5, 13, 28, 35, 48-49, 53-54, 91, 94, 98, 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. ст. 333.16-333.20 Налогового кодекса РФ истец просит взыскать с Макрецова А.В. задолженность по соглашению в вышеприведенном размере. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты>.
 
    Представитель истца, ОАО «АЛЬФА-БАНК», в суд не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания, в иске просил рассмотреть дело без его участия. Не возражал против рассмотрения дела в заочном порядке (л.д. 6).
 
    Ответчик Макрецов А.В. в суд не явился, неоднократно направленные по месту его жительства, указанному в иске, что соответствует месту его регистрации (л.д. 32) почтой судебные повестки и копии, приложенных к иску документов вернулись за истечением срока хранения.
 
    Вместе с тем, он извещался по месту жительства и регистрации (л.д. 32), осведомлен об обязанности по внесению платежей по соглашению о кредитовании. Судом принимались также меры к его уведомлению по имеющимся контактным телефонам (л.д. 34, 36, 39, 40, 41), однако безрезультатно.
 
    При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что судом предприняты исчерпывающие меры по извещению ответчика о месте и времени рассмотрения дела, а его поведение свидетельствует об уклонении от явки, суд находит возможным рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства, ограничившись исследованием представленных доказательств.
 
    Изучив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как установлено судом, *.*.* Макрецов А.В. обратился в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением-анкетой на получение персонального кредита в сумме <данные изъяты> на срок 24 месяца с уплатой 14,99 % годовых за пользование кредитом и ежемесячным внесением не позднее 18-го числа каждого месяца в погашение кредита денежных средств, уплатой начисленных процентов в размере по <данные изъяты> (л.д. 11-12).
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Офертой в соответствии с пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса РФ признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Как установлено пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Приведенное выше заявление Макрецова А.В. о получении персонального кредита представляет собой акцептованное банком предложение ответчику о выдаче ему кредита на указанных в заявлении условиях. Сторонами оговорены сумма кредита, график его выплат, условия и определена окончательная дата его погашения (л.д. 11-12). Ответчик обязался соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты Условия соглашения о кредитовании, подтвердив своими подписями, что ознакомлен с ними, обязался также погашать предоставленный ему кредит и производить уплату начисленных на него процентов (л.д. 15-17).
 
    Как установлено в п. 3.3 «Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк»», с которыми ответчик был ознакомлен, заемщик обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами Банка или анкетой-заявлением) равными частями (кроме последнего платежа) в размере и в даты в указанные анкете-заявлении и в графике погашения (л.д. 16).
 
    Пунктом 6.4 Условий установлено, что Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в анкете-заявлении и в графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения заемщиком условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (л.д. 17).
 
    Пунктом 2.8 (л.д. 15 (оборотная сторона) установлено, что за пользование персональным кредитом заемщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Из пункта 2.9 следует, что проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения.
 
    Разделом 5 общих условий кредитования предусмотрена ответственность заемщика денежных средств за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по соглашению о кредитовании в виде выплаты неустойки. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Условий, в части уплаты основного долга по кредиту, величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до *.*.* (включительно) составляет 1 %, а с *.*.* - 2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов, величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до *.*.* (включительно) составляет 1 %, а с *.*.* - 2 % от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, и начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет Банка; в случае нарушения обязательств в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами Банка и анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 настоящих общих Условий, величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до *.*.* (включительно) составляет 1 %, а с *.*.* - 2 %, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки, и начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет Банка (л.д. 17).
 
    Согласно выписке по лицевому счету № (л.д. 10), Макрецов А.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита.
 
    Таким образом, заявление ответчика о предоставлении ему персонального кредита в совокупности с условиями предоставления кредита представляет собой кредитный договор, заключенный с ним ОАО «АЛЬФА-БАНК» *.*.* посредством направления оферты ответчиком и ее акцепта истцом (номер договора №
 
    Возникшие между сторонами правоотношения регулируются пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В силу статьи 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актом, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно статье 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Как видно из выписки из лицевого счета (л.д. 10), Макрецов А.В. не исполняет взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не выплачивает, поэтому обязан возвратить кредит.
 
    Из расчета задолженности (л.д. 8) следует, что по состоянию на *.*.* за Макрецовым А.В. значится задолженность по кредиту в размере <данные изъяты>., из которой: <данные изъяты>. - основной долг, <данные изъяты>. - проценты (за период с *.*.* по *.*.*), <данные изъяты> - неустойка за несвоевременную уплату процентов (за период с *.*.* по *.*.*), <данные изъяты>. - неустойка за несвоевременную уплату основного долга (за период с *.*.* по *.*.*); <данные изъяты>. - комиссия за обслуживание текущего счета; <данные изъяты>. - штраф на комиссию за обслуживание счета.
 
    Проверив расчет, суд находит его правильным и принимает во внимание при вынесении решения.
 
    Истцом ответчику направлена справка, в которой отражена необходимость возврата задолженности по персональному кредиту в срок до *.*.* (л.д. 9), которая, как видно из обстоятельств дела, оставлена им без внимания.
 
    В силу установленных судом обстоятельств, вышеприведенных положений соглашения о кредитовании и норм закона, требования истца о взыскании с ответчика суммы долга по кредиту с процентами и неустойкой следует признать законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Помимо требования о взыскании с ответчика кредита, процентов и неустойки, истец просит взыскать с него комиссию за обслуживание текущего счета в сумме <данные изъяты>.
 
    Между тем, суд находит это требование не основанным на законе и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Из материалов дела следует, что между сторонами заключен кредитный договор путем подписания Макрецовым А.В. заявления на предоставление кредита, по условиям которого ему предоставлен кредит, установлен размер процентов за пользование им, а также установлен размер комиссии за обслуживание текущего счета, уплачиваемой ежемесячно суммой, то есть услуга Банка по предоставлению кредита обусловлена обязательным получением у него другой услуги за отдельную плату - обслуживание кредита.
 
    Анкетой-заявлением (л.д. 11-12) установлено, что за обслуживание счета Макрецов А.В. обязан ежемесячно уплачивать Банку 1,490% от суммы кредита.
 
    Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом. По договору с Макрецовым А.В. банк не принимал на себя обязательств по совершению для него сделок либо операций в отношениях с третьими лицами по перечислению средств с его счета. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у ответчика нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно.
 
    Такой вывод суда подтверждается тем, что в вышеуказанной анкете-заявлении ответчик не просит открыть ему какой либо из счетов, перечисленных в п. 2.
 
    В то же время, п. 2.3 «Общих условий предоставления кредита наличными в ОАО «Альфа-Банк» (л.д. 15), предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита Банк открывает ему ссудный счет.
 
    По мнению суда, условия договора о взимании с Макрецова А.В. комиссии за обслуживание ссудного счета, не основаны на законе и являются нарушением его прав, как потребителя. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права Макрецова А.В., как потребителя, так как он эту услугу не заказывал, а открытие ссудного счета необходимо прежде всего самому Банку для учета выданного кредита.
 
    В соответствии с указанной нормой закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    При таких обстоятельствах иск в этой части, а равно и в части требования о взыскании штрафа на комиссию за обслуживание счета, удовлетворению не подлежит.
 
    На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, с ответчика надлежит взыскать судебные расходы, складывающиеся из уплаченной истцом государственной пошлины за подачу иска в суд, исходя из размера удовлетворенных судом требований в сумме <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
 
решил:
 
    Взыскать с Макрецова А.В. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по договору о кредитовании в сумме <данные изъяты>
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об его отмене в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд, через Печенгский районный суд, в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий судья                                           С.П. Гречаный